新背景下的保險(xiǎn)發(fā)展

呂金萍 彭玉婷 哈小蘭

摘要：由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在性以及所產(chǎn)生損失的不確定性，人們勢(shì)必采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以應(yīng)對(duì)它所造成的后果。而保險(xiǎn)的存在為人們管控風(fēng)險(xiǎn)提供了可能。尤其是在2020年全球疫情的肆虐之下，我們更意識(shí)到生命的脆弱與可貴。但畢竟個(gè)人的閑置資產(chǎn)是有限的，在防范未知風(fēng)險(xiǎn)的道路上，我們應(yīng)該有“我為人人，人人為我”的保險(xiǎn)理念。在特殊的背景下，研究保險(xiǎn)的發(fā)展及功能有益于個(gè)人，家庭和社會(huì)的利益。在此基礎(chǔ)上，我們?cè)敿?xì)研究了新環(huán)境下，保險(xiǎn)的發(fā)展及政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，并提出策略以供參考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè);風(fēng)險(xiǎn);政策

一.引言

2020年在新冠疫情的影響下，全球保費(fèi)收入下降約3.1%。在全球經(jīng)濟(jì)低迷的態(tài)勢(shì)下，我國保險(xiǎn)業(yè)保持穩(wěn)健增長。實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入4.53萬億元，同比增長6.12%。保險(xiǎn)通過資金的再分配不僅促進(jìn)了個(gè)人與家庭的再生產(chǎn)和生活同時(shí)也減輕了政府的負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)的發(fā)展。

二.新環(huán)境下中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國的保險(xiǎn)業(yè)近幾年來發(fā)展迅速。下面分別從國際和國內(nèi)兩個(gè)層面說明。首先，從2020年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看來，在全球保險(xiǎn)企業(yè)品牌Top100的上榜企業(yè)中，中國共有12個(gè)品牌上榜，資產(chǎn)共計(jì)1515億美元，占榜單份額約32.7%，而美國僅占20.1%。由此說明，中國在世界保險(xiǎn)業(yè)中擁有品牌聲望。這也為我國保險(xiǎn)業(yè)的國際化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。其次，眾所周知衡量一個(gè)國家或一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的絕對(duì)水平和相對(duì)水平的指標(biāo)分別是“保險(xiǎn)密度”和“保險(xiǎn)深度”。中國在2016年到2020年期間，保險(xiǎn)深度由4.16%發(fā)展到4.50%，保險(xiǎn)密度由每人次2258元增加到3500元。

三.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)業(yè)在新環(huán)境下發(fā)展的動(dòng)力

1.保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展得益于國家的政策支持

早在2016年，政府就針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了一系列的稅優(yōu)政策。例如，“購買商業(yè)，健康，醫(yī)療保險(xiǎn)可用于個(gè)人所得稅前抵扣2400元。并且各地政府可根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用竦膶?shí)際收入對(duì)2400元的額度加以調(diào)整”。相較于稅收“無償性”的特點(diǎn)，該政策使得達(dá)到個(gè)稅標(biāo)準(zhǔn)的居民能將購買商業(yè)保險(xiǎn)的一定金額用于抵扣個(gè)稅。對(duì)個(gè)人而言，可以看作是居民用部分個(gè)稅為自己投保。這體現(xiàn)了一筆錢的兩個(gè)功效。就社會(huì)而言，保險(xiǎn)抵稅的政策引導(dǎo)居民購買保險(xiǎn)，這就間接降低了社會(huì)負(fù)擔(dān)。居民主動(dòng)將部分資金放入“資金池”中，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，發(fā)揮閑置資金的最大效益。就國家而言，是將部分的財(cái)政收入投放到社會(huì)保障系統(tǒng)中，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。需要注意的是，此處的“投放”資金并不是國家對(duì)社保的投入，而是以個(gè)人名義自愿的參保。這也是該政策的一大亮點(diǎn)。商保和社保最大的區(qū)別就在于：商保能夠回歸到我們個(gè)人和家庭中。投保人和保險(xiǎn)公司完成了直接的利益流動(dòng)。

2.保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展得益于行業(yè)內(nèi)部的規(guī)范和調(diào)整

首先是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)績認(rèn)定的規(guī)范。2020年9月，北京銀保監(jiān)局出臺(tái)了關(guān)于“嚴(yán)厲打擊自保件和互保件行為”的相關(guān)文件。進(jìn)一步對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部制度提出了整改要求。文件指出，任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得將以上兩種保單納入業(yè)績考核，不得以購買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銷售人員進(jìn)入，轉(zhuǎn)正，晉升的條件。這就淡化了保險(xiǎn)增長的“量”，強(qiáng)化“質(zhì)”的提升。同時(shí)也減輕了基層銷售人員的負(fù)擔(dān)。其次是對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)制度的規(guī)定。日前，銀保監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》文件中，規(guī)定了銀行允許代銷的產(chǎn)品類型，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，合作期限以及經(jīng)營規(guī)則等。

四.保險(xiǎn)行業(yè)中有待改善的問題及建議

1.商業(yè)保險(xiǎn)層面

首先，在眾多險(xiǎn)種中，存在多家公司針對(duì)某幾種險(xiǎn)種集中開發(fā)，而造成其他險(xiǎn)種開發(fā)不足，服務(wù)缺失的情況。這種情況下，客戶的需求不能得到充分的滿足。同時(shí)也會(huì)造成保險(xiǎn)公司的惡意競(jìng)爭(zhēng)，單純的以擴(kuò)大市場(chǎng)份額為目標(biāo)吸納客戶，最后可能會(huì)導(dǎo)致社會(huì)資源的浪費(fèi)。誠然，保險(xiǎn)公司是以盈利為最終目標(biāo)的。開發(fā)受眾多的險(xiǎn)種是追求利潤的有效途徑，但當(dāng)市場(chǎng)飽和，經(jīng)營者就需要?jiǎng)?chuàng)新險(xiǎn)種，為客戶提供差異化的服務(wù)。

其次，商業(yè)保險(xiǎn)的投保人一般不受限制，是自愿投保履約的自然人。因此，投保人存在一定的劣勢(shì)?；诒ｋU(xiǎn)條款的可保范圍，保金以及保單細(xì)節(jié)的專業(yè)性，保險(xiǎn)公司有必要將信息明朗化，并就保單細(xì)節(jié)和投保人達(dá)成一致意愿。畢竟可保范圍對(duì)雙方的利益產(chǎn)生直接的影響。

最后，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司的宣傳渠道有待拓寬。傳統(tǒng)的層面上，與銀行簽訂雙贏的合作協(xié)議是銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效途徑。但廣大市場(chǎng)的開發(fā)有賴于以更多有創(chuàng)意的方式進(jìn)行挖掘。例如耗資千億的北京環(huán)球影城與人壽保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度合作以保障游客的安全。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，承接這樣大的項(xiàng)目充滿了挑戰(zhàn)，但也是機(jī)遇。利用影城這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的推廣和宣傳。

3.2社會(huì)保險(xiǎn)層面

“社?！北蛔u(yù)為社會(huì)的“穩(wěn)定器”，是由政府職能部門管理以維護(hù)絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障的保險(xiǎn)形式。目前我國的社保覆蓋面廣但人均水平較低。這也和我們的人口基數(shù)有很大的關(guān)系。其次，我國農(nóng)村地區(qū)社會(huì)保障體系不健全，覆蓋范圍窄。究其根本，是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，難以及時(shí)準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)和反應(yīng)居民收入和生活水平。事實(shí)上，農(nóng)村居民約占我國總?cè)丝诘?0%，而我國醫(yī)療衛(wèi)生支出中城鎮(zhèn)約占80%，因此農(nóng)村社保體系確實(shí)需要建設(shè)和完善。

國家加快規(guī)范農(nóng)村地區(qū)社保體制，首先必須將其納入正規(guī)的流程之中。各地在國家訂立的標(biāo)準(zhǔn)上，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平對(duì)細(xì)節(jié)加以完善，建立當(dāng)?shù)氐纳绫Ｏ到y(tǒng)。其次，加快居民法律法規(guī)知識(shí)的普及進(jìn)程。這就需要地方干部切實(shí)做好政策的解讀與宣傳工作。把政策導(dǎo)向扎到實(shí)處。最后，建議國家社會(huì)保障管理部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村醫(yī)保工作的指導(dǎo)和監(jiān)督工作。量化醫(yī)保工作所取得的效果，甚至納入地方政績考核。拓寬居民回饋渠道，收集基層相關(guān)工作的后續(xù)信息。

五.結(jié)束語

保險(xiǎn)作為國民應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有力工具，其作用不容忽視。它可以扶持個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)生活，可以減輕社會(huì)的負(fù)擔(dān)。以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)通過資金的再分配發(fā)揮著巨大的社會(huì)效益。我國保險(xiǎn)行業(yè)的突飛猛進(jìn)有助于保險(xiǎn)發(fā)揮它的基本職能和派生職能。同時(shí)，國家通過一系列的優(yōu)惠政策來支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，促使其在國計(jì)民生方面發(fā)揮更大的價(jià)值。此外，隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展也必定會(huì)涌現(xiàn)出許多問題。這就需要國家與行業(yè)進(jìn)行不斷的監(jiān)管與調(diào)整，促使保險(xiǎn)業(yè)能健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]時(shí)代呼喚構(gòu)建“保險(xiǎn)”型社會(huì)——基于巨災(zāi)保險(xiǎn)的思考[J].萬鵬.中國銀行保險(xiǎn)報(bào).