互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究

馬宇帆+徐曉芝

【摘要】近幾年，信息時(shí)代迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代席卷而來，互聯(lián)網(wǎng)金融開始走入人們的視野，它的出現(xiàn)與發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式構(gòu)成不小的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷占據(jù)原來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，銀行為了維護(hù)原有的份額，不得不對其原有的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改良，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，其意義深遠(yuǎn)。本文首先對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，分析各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對原有商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)的影響，通過分析找出了適合我國商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整的對策及其他輔助辦法，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行共同發(fā)展，優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)合作共贏。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融將原有的金融中介流程簡潔化，使資金使用更為合理高效，是一種新型的金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要有這幾種形式，分別是金融中介公司、第三方支付公司、小額貸款公司。互聯(lián)網(wǎng)金融在成本上有很大的優(yōu)勢，而且信息量巨大，處理速度快高效，得以迅速的擴(kuò)張，并受到關(guān)注和好評。也正因?yàn)槿绱耍覈鴤鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行不得不對原有的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行調(diào)整以應(yīng)對這樣強(qiáng)勢的沖擊。2013年6月余額寶的上線，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始大規(guī)模發(fā)展。余額寶上線不久，就直接震蕩了商業(yè)銀行的存款金額。三年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融正不斷向商業(yè)銀行的“信貸業(yè)務(wù)”這一核心領(lǐng)域滲透，目前已發(fā)展出多種模式，主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。它們的發(fā)展很大程度上將會(huì)改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，無論是傳統(tǒng)銀行的價(jià)值選定，還是角色扮演，或是資源的合理配置都將受到影響。面對如此繁紛復(fù)雜的情況，研究和厘清互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的利弊十分的關(guān)鍵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)影響

貸款是商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的收益大部分都來源于存款和貸款之間的利息差額。目前，我國企業(yè)大部分為中小微企業(yè)，這些企業(yè)對資金的需求量大，但卻由于銀行放貸準(zhǔn)入門檻過高以及過長的審批流程，使得很多中小微型企業(yè)很難達(dá)到商業(yè)銀行放貸要求。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正好解決了小微企業(yè)獲取資金難的問題。以阿里小額貸款為例，從2010年開始上線經(jīng)營，截止2016年上半年，阿里小貸放貸規(guī)模就已經(jīng)突破8000億元，服務(wù)企業(yè)達(dá)到100萬戶。由此可見，大量的小微企業(yè)已被以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司占據(jù)了市場，原來服務(wù)于中小微信貸業(yè)務(wù)的中小銀行因此承受很大的壓力。

與商業(yè)銀行企業(yè)信貸處境相同，個(gè)人信貸被P2P網(wǎng)貸搶占了大量市場。尤其是在P2P平臺上市之初，由于其成本低、流程簡單、操作方便，吸引了眾多貸款需求者。尤其是那些在無法在銀行貸到資金，而又不能忍受民間高利貸的人。2015年12月底，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度出臺，明確要求了所有p2p信貸平臺要對接銀行進(jìn)行資金存管，2016年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》又做出更嚴(yán)格的規(guī)定，自此P2P網(wǎng)貸行業(yè)不再瘋狂增長，而向理性持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變，這給中小銀行一定的喘息空間。

此外，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融小貸產(chǎn)品也搶奪了商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品使得消費(fèi)者可享受到即時(shí)貸款服務(wù)，而且與網(wǎng)絡(luò)購物和支付平臺直接對接，貸款流程簡便。所以，中小銀行又會(huì)因這類產(chǎn)品的出現(xiàn)丟失一部分中小微企業(yè)客戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負(fù)債類業(yè)務(wù)影響

負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括存款和派生存款，這二者是主要負(fù)債約占據(jù)大部分的資金來源，另外還包括同業(yè)拆借、發(fā)行債券、聯(lián)行存款等。長期以來，我國國情與傳統(tǒng)的儲蓄觀念，使商業(yè)銀行的存款量每年維持在一個(gè)較高的數(shù)值。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，人們對投資理念有了新的認(rèn)識，因此商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)很大的沖擊。僅僅上線8個(gè)月的余額寶，規(guī)模變成超過5000億元；理財(cái)通更是只用了6天時(shí)間，存款規(guī)模邊超過百億元；而支付寶的“元宵理財(cái)”僅用6分鐘，存款總額度8.8億元被瘋搶而空。目前，許多人都放棄了將工資存放到銀行，而是一開工資直接轉(zhuǎn)入到余額寶或理財(cái)通中。在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊下，2014年1月，我國銀行的人民幣存款罕有出現(xiàn)規(guī)模縮減，降低了9446億元，雖然2016年全年人民幣存款增加了14.88萬億元，同比增長了11%，但增速較往年相比明顯放緩。從這些驚人的數(shù)字中，均可看出商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的中間類業(yè)務(wù)影響

商業(yè)銀行作為支付中介，從建立之初到現(xiàn)在，一直占據(jù)著大部分中介市場。其業(yè)務(wù)范圍廣泛，信用程度高，有專業(yè)的人才配備，憑借此優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以在不使用自身資金的情況下，為資金供求雙方之間提供中介服務(wù)，并獲取豐厚的手續(xù)費(fèi)和代理費(fèi)收入。但是，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，致使商業(yè)銀行坐穩(wěn)多年的中介位置開始動(dòng)搖。目前，支付寶平臺已經(jīng)支持大部分城市居民在網(wǎng)上繳納水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)等等日常生活繳費(fèi)項(xiàng)目，居民還可以用它代理購買火車票，機(jī)票、保險(xiǎn)等服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付平臺憑借其低成本、高效率的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)等帶來巨大威脅。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的主要措施

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新

1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。首先，是貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行可以將業(yè)務(wù)、資金和信息網(wǎng)絡(luò)整合，開發(fā)出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。就目前而言，工行推出了個(gè)人貸款網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶的新要求?？蛻羧绻霸诠ば修k理了房產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，現(xiàn)在又有新的貸款需求，可以自行用網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行進(jìn)行提款。這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，操作簡單便捷，資金即時(shí)到賬，并且可以隨借隨還。

另外，商業(yè)銀行可以打造自營電商平臺，并與傳統(tǒng)電商平臺合作，融入強(qiáng)強(qiáng)合作的大潮中來。如建行的“善融商務(wù)”，平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)等等，都是商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融而開發(fā)的聯(lián)合電商的新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為合作伙伴，增進(jìn)合作共贏，緊跟新時(shí)代的前進(jìn)發(fā)展步伐。以民生銀行為例，2013年末就與阿里小微達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，二者共同開發(fā)，專門為小微型企業(yè)和平民百姓建造了金融開放平臺。目前民生銀行已經(jīng)是國內(nèi)致力于促進(jìn)中小型企業(yè)融資的領(lǐng)頭羊。

2.負(fù)債業(yè)務(wù)方面。目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營的傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大體相同，沒有多樣化個(gè)性化的儲蓄產(chǎn)品，比如活期和定期存款，這些普通大眾化產(chǎn)品已經(jīng)使用很多年。而從支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的成功案例，可以看出產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是否能夠滿足客戶使用喜好的重要性。這些產(chǎn)品在剛剛投入運(yùn)營和使用之后，不斷收集客戶體驗(yàn)的反饋，時(shí)時(shí)的對產(chǎn)品進(jìn)行更新改造。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)取長補(bǔ)短，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)以客戶體驗(yàn)為導(dǎo)向，對客戶的消費(fèi)習(xí)慣和需求通過網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查等方式，深入分析研究，盡可能做出客戶需求滿意的產(chǎn)品。

3.中間業(yè)務(wù)方面。在中間業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付的安全性較高，而且有雄厚的資金支撐，可以順勢開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)，如發(fā)展移動(dòng)客戶端業(yè)務(wù)。同時(shí)，加大同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。因?yàn)?，此舉不僅使商業(yè)銀行可以拓展支付結(jié)算的業(yè)務(wù)覆蓋面，還能進(jìn)一步增強(qiáng)在這方面的主導(dǎo)地位。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的迅猛發(fā)展，越來越多的客戶需要使用電商平臺進(jìn)行支付，銀行拓展電商平臺的交易傭金業(yè)務(wù)，這也將進(jìn)一步拓展銀行的收入渠道。

（二）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)

2017年3月22日第十屆中國城市商業(yè)銀行信息化發(fā)展創(chuàng)新座談會(huì)以“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技引領(lǐng)，推進(jìn)十三五規(guī)劃”為主題，積極探討了移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面成功的經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行需要注重?cái)?shù)據(jù)重要性，如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行更全面的分析和處理來為客戶制定出更好的方案，提供更好的服務(wù)。這要求商業(yè)銀行建立龐大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，可以運(yùn)用目前先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，首先建立數(shù)據(jù)庫再通過分析了解和掌握客戶消費(fèi)和投資方向，然后為他們提供最適合的個(gè)性化服務(wù)，最后重新制定出新的產(chǎn)品、手段和戰(zhàn)略。在大數(shù)據(jù)盛行的時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高自己龐大信息數(shù)據(jù)的利用率，有效的利用這些信息資源。如今，眾多商業(yè)銀行開始創(chuàng)建自己的電商平臺，通過此舉來抓穩(wěn)忠實(shí)的老客戶，并挖掘新的潛力客戶。拿一個(gè)普通的對公業(yè)務(wù)來說，業(yè)務(wù)里一定存在某個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的上下游企業(yè)，銀行的電商平臺，可以直接充當(dāng)兩者間的金融中介和貿(mào)易往來中介，通過金融來開拓電商市場，這無疑會(huì)使銀行在金融脫媒的大背景下，占據(jù)主導(dǎo)地位。

（三）改變服務(wù)方式

面對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)趨勢和網(wǎng)絡(luò)銀行的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極的應(yīng)對，加強(qiáng)本身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用。2017年原招商銀行行長馬蔚華在博鰲亞洲論壇上曾說過：互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融二者不抵觸，二者是可以相互合作的，他們之間合作能使金融的覆蓋面大。例如，商業(yè)銀行可以調(diào)整服務(wù)模式，把傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)形式提供給客戶，不僅能讓工作人員免受地域的限制，憑借網(wǎng)絡(luò)深入到更多的社區(qū)，而且能給用戶提供便利，實(shí)現(xiàn)專業(yè)智能化服務(wù)?，F(xiàn)在民生銀行的社區(qū)金融服務(wù)站已經(jīng)在這方面獲得了一定的成功。這一服務(wù)型式，不僅可以遠(yuǎn)程為客戶辦理開卡，還可以為客戶提供便利的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，新推行的“聯(lián)名IC卡”，涵蓋了借記卡、小區(qū)門禁卡、繳費(fèi)卡和停車卡等多項(xiàng)功能，同時(shí)設(shè)立了遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，客戶可以自行購買理財(cái)、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這些無疑大大加強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，滿足當(dāng)前快節(jié)奏的生活需要。

（四）加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行的三性原則包括盈利性、安全性、流動(dòng)性，然而這都離不開商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，也是提高質(zhì)量效益的重要保障。2016年7月銀監(jiān)會(huì)起草了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，其中包括了風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、管理策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好政策和程序等等。商業(yè)銀行在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)的同時(shí)需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)該對一些重點(diǎn)領(lǐng)域如網(wǎng)上收款、電子商務(wù)等首先進(jìn)行風(fēng)控，加強(qiáng)監(jiān)察監(jiān)督管理并且積極改進(jìn)和創(chuàng)新適應(yīng)新情況管理方法；需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)檢測機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警系統(tǒng)，進(jìn)行深入的數(shù)據(jù)研究，觀察互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相關(guān)的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)形勢，做好防御工作；積極與上級主管部門進(jìn)行合作，積極參與法律法規(guī)的完善，對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范化。如，“CFCA交易監(jiān)控及反欺詐系統(tǒng)”的投入使用，搜集和處理龐大的交易數(shù)據(jù)量的同時(shí)，同步進(jìn)行了“大數(shù)據(jù)”分析，創(chuàng)立出全面的欺詐行為規(guī)則庫，通過對交易行為數(shù)據(jù)的分析管控，及時(shí)給出建議和處理辦法。

（五）加強(qiáng)組織框架建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)，建立專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門，有效利用優(yōu)勢資源，對具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取不同的對策專門管理。如，目前眾多銀行開辟的新模式，一種是成立獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門而專注于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的部門。例如，中行、建行、光大、浦發(fā)銀行等設(shè)立了獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)金融部門，工行針對這一情況成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，這些部門獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門，主導(dǎo)全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新，有了這些部門的補(bǔ)充，銀行可以強(qiáng)化資源的更優(yōu)配置。另一種是建立針對性的事業(yè)部和子公司。比如，平安銀行成立了公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的研發(fā)。民生銀行還建立了直銷銀行二級部門，致力于憑借互聯(lián)網(wǎng)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，使業(yè)務(wù)去柜臺化，免受時(shí)間和地域的束縛。

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