陜西省農村金融供給側改革路徑研究

武倩

（西安培華學院，陜西 西安 710125）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是要縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)間發(fā)展的差距，構建鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的長效機制。顯然，鄉(xiāng)村振興首先是鄉(xiāng)村經濟振興，而經濟的發(fā)展離不開鄉(xiāng)村金融的全力支持。當前，鄉(xiāng)村金融供給總量嚴重不足，部分金融機構偏離本源，定位不清晰，鄉(xiāng)村金融生態(tài)系統(tǒng)畸形。對此，要實施農村金融供給側改革，基于供給側結構性背景下的鄉(xiāng)村金融體制改革與機制建設，堅持市場主導的改革方向，在發(fā)揮政府推進改革，健全農村金融體系，宏觀調控作用的同時，大力發(fā)展鄉(xiāng)村持牌微型金融機構，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給機構的布局，充分發(fā)揮其在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的作用，探尋有效提升鄉(xiāng)村金融支持的方法。

當前，有關農村金融供給側改革的研究較多。例如，楊蕾等指出，要想加快農村金融供給側改革，就需要注重對新型農業(yè)經營主體的金融支持，增強農村金融機構對農業(yè)的供給意愿和質量，打造農業(yè)金融的精準化服務，持續(xù)創(chuàng)新農村金融業(yè)務，提供更多的農村金融產品和服務，滿足農村經濟發(fā)展需要［1］。吳敬茹等指出，在供給側結構性改革背景下，為促進農村金融供給側改革，要加強供給能力提升與服務創(chuàng)新，確保農村金融供給的資金流動性，豐富農村金融的業(yè)務類型［2］。張茜提出關于農村金融改革問題的探討和實踐共性的認識，是由于我國農村金融處于有效供給長期不足且供給效率低，并提出應發(fā)揮政府在互聯(lián)機制中的制度促進作用，鼓勵創(chuàng)新針對“三農”的互聯(lián)網(wǎng)金融產品［3］。根據(jù)現(xiàn)有研究可知，關于農村金融供給側的研究成果缺乏針對某一地區(qū)農村金融供給側改革的研究，一些改革經驗會因為研究內容、研究背景、金融發(fā)展的差異而難以適用于陜西省的改革現(xiàn)狀，因此，筆者結合陜西省實際，探討其農村金融供給側改革中存在的問題。

1 陜西省農村金融供給側改革的現(xiàn)實意義

陜西省地處西北內陸，地區(qū)發(fā)展較為緩慢與滯后，農業(yè)發(fā)展存在經營規(guī)模較小、風險無法合理分攤等問題，使得農村金融市場無論是規(guī)模、發(fā)展速度、發(fā)展成果都無法與其他地區(qū)相比。同時，陜西省農村金融市場與組織過度依賴政府的扶持和調控。截至2019年末，陜西省常住人口3 876.21萬人。按城鄉(xiāng)分，陜西省城鎮(zhèn)人口2 303.63萬人，占總人口的59.43%；陜西省鄉(xiāng)村人口1 572.58萬人，占40.57%。2019年，陜西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36 098元，農村居民人均可支配收入為12 326元，城鎮(zhèn)居民人均消費支出為23 514元。由此可見，陜西省農村人口約占陜西省常住人口的1/2，且2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農村居民人均可支配收入的2倍，農村經濟發(fā)展依然滯后于城鎮(zhèn)。農村金融是農村經濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在農業(yè)供給側結構性改革背景下，陜西省要加快農村金融供給側改革，創(chuàng)新農村金融發(fā)展模式，提升陜西省農村經濟發(fā)展水平，縮小陜西省城鄉(xiāng)差距，助力解決“三農”問題，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標實現(xiàn)［4］。

2 供給側結構性改革對陜西省農村金融的影響

2.1 改變農村金融機構的經營理念

供給側結構性改革要求金融機構轉變經營理念。陜西省要想加快農村金融供給側改革，需要創(chuàng)新農村金融發(fā)展模式，豐富農村金融產品類型，避免出現(xiàn)同質化的金融產品，提升農村金融服務農村實體經濟的能力和效率。而這些均需要陜西省農村金融機構轉變經營與發(fā)展理念［5］。

2.2 拓展農村金融的發(fā)展空間

在供給側結構性改革背景下，陜西省應將更多的金融支持向“三農”傾斜，加大農村普惠金融力度，使農業(yè)領域的金融資源更加多元化，從而有利于拓展陜西省農村金融發(fā)展空間。

2.3 推動農村金融供給

陜西省農村金融供給比較乏力。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，新農村、新農業(yè)等需要更多的資金需求，但是由于農村金融供給風險較大和供給成本高等原因，陜西省農村金融供給存在不足。在供給側結構性改革背景下，陜西省加快農村金融供給側改革，推動農村金融供給質量提升，以更好地滿足“三農”發(fā)展需求。

2.4 引導農村金融全面創(chuàng)新

在供給側結構性改革背景下，陜西省要推動智慧化、網(wǎng)絡化、信息化、便捷化、平臺化農村金融服務平臺建設，創(chuàng)新適應農村、農業(yè)發(fā)展的金融產品，推行農村微型信貸，創(chuàng)新農村信貸服務，從而引導陜西省農村金融全面創(chuàng)新。

3 陜西省農村金融供給側改革現(xiàn)狀

當前，陜西省農村金融穩(wěn)定發(fā)展，農村信用社改革不斷深化，農村金融基礎環(huán)境不斷改善，農村金融機構有所增加，農村金融產品和服務不斷創(chuàng)新。首先，陜西省農村金融組織體系已經形成。陜西省不斷推進農村信用社改革，組建農村商業(yè)銀行，秦農銀行回收陜西省各個區(qū)縣的農村信用社。其次，陜西省結合縣域產業(yè)經濟發(fā)展需要，整合涉農企業(yè)、農戶的資金需求，不斷擴大涉農信貸投放規(guī)模。例如，2019年西安市閻良區(qū)根據(jù)農民專業(yè)合作社的推薦，中國農業(yè)銀行陜西省分行、秦農銀行向243戶農戶發(fā)放貸款2 736萬元。

4 陜西省農村金融供給側改革存在的問題

4.1 農村金融服務體系不完善

當前，陜西省農村金融服務需求更加多樣化，但是陜西省農村金融服務體系尚不完善，農村金融機構的服務能力有待提升，農村金融機構的服務效率較低，不能滿足陜西省農村地區(qū)的金融發(fā)展需求。

4.2 風險保障體系不完善

陜西省農村金融風險保障體系不完善。陜西省農業(yè)受到自然因素影響的風險較大，但陜西省農村金融機構缺乏內生性強的金融風險保障機制對農業(yè)風險進行防范和化解。

4.3 農村金融資金供給不足

由于金融機構以獲取利潤為目標，很多金融機構吸收農村存款后轉向其他利潤高的地區(qū)，致使陜西省農村金融資源比較缺乏，農村發(fā)展需要的資金供給不足，農村新型經營主體難以解決融資難的問題，不利于陜西省農村經濟發(fā)展［6］。

4.4 農村金融創(chuàng)新不足

陜西省農村金融服務創(chuàng)新不足。針對農村金融的市場需求，陜西省需要探索農村金融支持模式、創(chuàng)新的農村金融產品等，才能滿足農業(yè)產業(yè)化水平提升的資金需要。

5 陜西省農村金融供給側改革的路徑選擇

5.1 完善農村金融服務體系

陜西省農村金融供給側改革要精準對接“三農”金融需求，提供優(yōu)質的農村金融服務?；诋斍暗霓r村金融體系，不斷創(chuàng)新思路，完善農村金融服務體系，形成由國家開發(fā)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、新型金融機構、中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社等正規(guī)金融體系和民間借貸、當鋪等非正規(guī)金融體系（見圖1）。同時，利用金融服務平臺為涉農企業(yè)提供精準、高效率的金融支持和信貸支持，提供靈活多樣的金融產品，降低貸款門檻和利息，幫助涉農企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

5.2 轉變農村信貸模式

陜西省農村金融供給側改革要轉變農村信貸模式，大力推行適合陜西省實際情況的農村小額信用貸款模式。陜西省農村地區(qū)要發(fā)展小額信貸機構和農村小額信貸產品，改變過去單一的農戶對接金融機構，鼓勵更多的主體參與信貸模式，如農民專業(yè)合作社為農民做擔保，農業(yè)龍頭企業(yè)為農戶做擔保等，讓更多的農戶能獲得發(fā)展資金［7］。

5.3 拓寬“三農”融資渠道

陜西省農村的融資渠道主要是扶貧資金、民間借貸和商業(yè)銀行貸款，但由于商業(yè)貸款門檻高、貸款程序煩瑣，“三農”領域能夠得到的商業(yè)貸款較少［8］。因此，農村商業(yè)銀行機構需要轉變思路，提供小額信貸，大力拓展“三農”融資渠道。陜西省可以發(fā)展產業(yè)鏈農村金融，多元主體參與農村金融發(fā)展，滿足農戶的融資需求，具體見圖2。

5.4 加強農村金融產品創(chuàng)新

陜西省農村金融供給側改革要結合農村市場需求，加強對陜西省農村地區(qū)信貸需求的研判，注重農村金融產品創(chuàng)新，既要避免農村金融風險，又要能滿足農村融資需求。例如，發(fā)展土地流轉方面的配套金融產品，對農村住房、訂單農業(yè)、新型經營主體等提供支農金融信貸產品等［9］。

6 結語

陜西省農村金融供給側改革能有效解決“三農”問題，促進陜西省農村經濟發(fā)展，助力陜西省實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標。在供給側結構性改革的大背景下，陜西省應抓住這一難得機遇，借鑒沿海地區(qū)的先進經驗，尋找陜西省農村金融供給側改革的可行性路徑。