武倩
(西安培華學(xué)院,陜西 西安 710125)
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就是要縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)間發(fā)展的差距,構(gòu)建鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。顯然,鄉(xiāng)村振興首先是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興,而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開鄉(xiāng)村金融的全力支持。當(dāng)前,鄉(xiāng)村金融供給總量嚴(yán)重不足,部分金融機(jī)構(gòu)偏離本源,定位不清晰,鄉(xiāng)村金融生態(tài)系統(tǒng)畸形。對(duì)此,要實(shí)施農(nóng)村金融供給側(cè)改革,基于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性背景下的鄉(xiāng)村金融體制改革與機(jī)制建設(shè),堅(jiān)持市場(chǎng)主導(dǎo)的改革方向,在發(fā)揮政府推進(jìn)改革,健全農(nóng)村金融體系,宏觀調(diào)控作用的同時(shí),大力發(fā)展鄉(xiāng)村持牌微型金融機(jī)構(gòu),優(yōu)化鄉(xiāng)村金融供給機(jī)構(gòu)的布局,充分發(fā)揮其在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施中的作用,探尋有效提升鄉(xiāng)村金融支持的方法。
當(dāng)前,有關(guān)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的研究較多。例如,楊蕾等指出,要想加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革,就需要注重對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持,增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的供給意愿和質(zhì)量,打造農(nóng)業(yè)金融的精準(zhǔn)化服務(wù),持續(xù)創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù),提供更多的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要[1]。吳敬茹等指出,在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下,為促進(jìn)農(nóng)村金融供給側(cè)改革,要加強(qiáng)供給能力提升與服務(wù)創(chuàng)新,確保農(nóng)村金融供給的資金流動(dòng)性,豐富農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)類型[2]。張茜提出關(guān)于農(nóng)村金融改革問(wèn)題的探討和實(shí)踐共性的認(rèn)識(shí),是由于我國(guó)農(nóng)村金融處于有效供給長(zhǎng)期不足且供給效率低,并提出應(yīng)發(fā)揮政府在互聯(lián)機(jī)制中的制度促進(jìn)作用,鼓勵(lì)創(chuàng)新針對(duì)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品[3]。根據(jù)現(xiàn)有研究可知,關(guān)于農(nóng)村金融供給側(cè)的研究成果缺乏針對(duì)某一地區(qū)農(nóng)村金融供給側(cè)改革的研究,一些改革經(jīng)驗(yàn)會(huì)因?yàn)檠芯績(jī)?nèi)容、研究背景、金融發(fā)展的差異而難以適用于陜西省的改革現(xiàn)狀,因此,筆者結(jié)合陜西省實(shí)際,探討其農(nóng)村金融供給側(cè)改革中存在的問(wèn)題。
陜西省地處西北內(nèi)陸,地區(qū)發(fā)展較為緩慢與滯后,農(nóng)業(yè)發(fā)展存在經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法合理分?jǐn)偟葐?wèn)題,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)無(wú)論是規(guī)模、發(fā)展速度、發(fā)展成果都無(wú)法與其他地區(qū)相比。同時(shí),陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)與組織過(guò)度依賴政府的扶持和調(diào)控。截至2019年末,陜西省常住人口3 876.21萬(wàn)人。按城鄉(xiāng)分,陜西省城鎮(zhèn)人口2 303.63萬(wàn)人,占總?cè)丝诘?9.43%;陜西省鄉(xiāng)村人口1 572.58萬(wàn)人,占40.57%。2019年,陜西省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36 098元,農(nóng)村居民人均可支配收入為12 326元,城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出為23 514元。由此可見(jiàn),陜西省農(nóng)村人口約占陜西省常住人口的1/2,且2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均可支配收入的2倍,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展依然滯后于城鎮(zhèn)。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下,陜西省要加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革,創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式,提升陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平,縮小陜西省城鄉(xiāng)差距,助力解決“三農(nóng)”問(wèn)題,促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)[4]。
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念。陜西省要想加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革,需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式,豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品類型,避免出現(xiàn)同質(zhì)化的金融產(chǎn)品,提升農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和效率。而這些均需要陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)與發(fā)展理念[5]。
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下,陜西省應(yīng)將更多的金融支持向“三農(nóng)”傾斜,加大農(nóng)村普惠金融力度,使農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融資源更加多元化,從而有利于拓展陜西省農(nóng)村金融發(fā)展空間。
陜西省農(nóng)村金融供給比較乏力。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施,新農(nóng)村、新農(nóng)業(yè)等需要更多的資金需求,但是由于農(nóng)村金融供給風(fēng)險(xiǎn)較大和供給成本高等原因,陜西省農(nóng)村金融供給存在不足。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下,陜西省加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革,推動(dòng)農(nóng)村金融供給質(zhì)量提升,以更好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展需求。
在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下,陜西省要推動(dòng)智慧化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化、便捷化、平臺(tái)化農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè),創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品,推行農(nóng)村微型信貸,創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù),從而引導(dǎo)陜西省農(nóng)村金融全面創(chuàng)新。
當(dāng)前,陜西省農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展,農(nóng)村信用社改革不斷深化,農(nóng)村金融基礎(chǔ)環(huán)境不斷改善,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有所增加,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。首先,陜西省農(nóng)村金融組織體系已經(jīng)形成。陜西省不斷推進(jìn)農(nóng)村信用社改革,組建農(nóng)村商業(yè)銀行,秦農(nóng)銀行回收陜西省各個(gè)區(qū)縣的農(nóng)村信用社。其次,陜西省結(jié)合縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要,整合涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶的資金需求,不斷擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放規(guī)模。例如,2019年西安市閻良區(qū)根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的推薦,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行、秦農(nóng)銀行向243戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2 736萬(wàn)元。
當(dāng)前,陜西省農(nóng)村金融服務(wù)需求更加多樣化,但是陜西省農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力有待提升,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率較低,不能滿足陜西省農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展需求。
陜西省農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善。陜西省農(nóng)業(yè)受到自然因素影響的風(fēng)險(xiǎn)較大,但陜西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏內(nèi)生性強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和化解。
由于金融機(jī)構(gòu)以獲取利潤(rùn)為目標(biāo),很多金融機(jī)構(gòu)吸收農(nóng)村存款后轉(zhuǎn)向其他利潤(rùn)高的地區(qū),致使陜西省農(nóng)村金融資源比較缺乏,農(nóng)村發(fā)展需要的資金供給不足,農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體難以解決融資難的問(wèn)題,不利于陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[6]。
陜西省農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新不足。針對(duì)農(nóng)村金融的市場(chǎng)需求,陜西省需要探索農(nóng)村金融支持模式、創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品等,才能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平提升的資金需要。
陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要精準(zhǔn)對(duì)接“三農(nóng)”金融需求,提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)?;诋?dāng)前的農(nóng)村金融體系,不斷創(chuàng)新思路,完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,形成由國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行、新型金融機(jī)構(gòu)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融體系和民間借貸、當(dāng)鋪等非正規(guī)金融體系(見(jiàn)圖1)。同時(shí),利用金融服務(wù)平臺(tái)為涉農(nóng)企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效率的金融支持和信貸支持,提供靈活多樣的金融產(chǎn)品,降低貸款門檻和利息,幫助涉農(nóng)企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要轉(zhuǎn)變農(nóng)村信貸模式,大力推行適合陜西省實(shí)際情況的農(nóng)村小額信用貸款模式。陜西省農(nóng)村地區(qū)要發(fā)展小額信貸機(jī)構(gòu)和農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品,改變過(guò)去單一的農(nóng)戶對(duì)接金融機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)更多的主體參與信貸模式,如農(nóng)民專業(yè)合作社為農(nóng)民做擔(dān)保,農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶做擔(dān)保等,讓更多的農(nóng)戶能獲得發(fā)展資金[7]。
陜西省農(nóng)村的融資渠道主要是扶貧資金、民間借貸和商業(yè)銀行貸款,但由于商業(yè)貸款門檻高、貸款程序煩瑣,“三農(nóng)”領(lǐng)域能夠得到的商業(yè)貸款較少[8]。因此,農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變思路,提供小額信貸,大力拓展“三農(nóng)”融資渠道。陜西省可以發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融,多元主體參與農(nóng)村金融發(fā)展,滿足農(nóng)戶的融資需求,具體見(jiàn)圖2。
陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革要結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)需求,加強(qiáng)對(duì)陜西省農(nóng)村地區(qū)信貸需求的研判,注重農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,既要避免農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),又要能滿足農(nóng)村融資需求。例如,發(fā)展土地流轉(zhuǎn)方面的配套金融產(chǎn)品,對(duì)農(nóng)村住房、訂單農(nóng)業(yè)、新型經(jīng)營(yíng)主體等提供支農(nóng)金融信貸產(chǎn)品等[9]。
陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革能有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題,促進(jìn)陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,助力陜西省實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下,陜西省應(yīng)抓住這一難得機(jī)遇,借鑒沿海地區(qū)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),尋找陜西省農(nóng)村金融供給側(cè)改革的可行性路徑。