淺談我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究

齊春燕

（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司長春朝陽支行，吉林 長春 130000）

從我國商業(yè)銀行發(fā)展的角度來看，金融創(chuàng)新最主要的內(nèi)容是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尤其是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷提升的背景下人們的理財(cái)意識(shí)不斷地提升，國民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的購買量在不斷地提升，這為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)也為我國個(gè)人金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新的生機(jī)。但是，因?yàn)槲覈鴤€(gè)人金融業(yè)務(wù)起步比較晚，在經(jīng)驗(yàn)方面還有所欠缺，所以個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著諸多的問題，所以現(xiàn)階段研究商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新十分的重要。

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)全球化、金融全球化的背景之下催生了個(gè)人金融業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在20世紀(jì)誕生以來就實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，目前我國商業(yè)銀行為了更好地滿足不同用戶的金融需求與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求來開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品，當(dāng)下我國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展。但是，個(gè)人金融業(yè)務(wù)自20世紀(jì)誕生以來便實(shí)現(xiàn)了迅速的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行為了更好地滿足不同用戶的金融需求與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求不斷地開發(fā)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)獲得了良好的發(fā)展。因?yàn)槲覈鴤€(gè)人金融業(yè)務(wù)起步比較晚，在經(jīng)驗(yàn)方面還有所欠缺，所以個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著諸多的問題，所以這就需要對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新來滿足現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的需求。

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出了大量的金融產(chǎn)品，然而從產(chǎn)品設(shè)置來看，每個(gè)商業(yè)銀行僅是改變了金融產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)，并沒有在根本上突破固有的金融產(chǎn)品模式。這種表面形式的創(chuàng)新并沒有凸顯出個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點(diǎn)，所以金融產(chǎn)品也沒有實(shí)質(zhì)性的提升，這對(duì)于我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來說十分的不利。

（二）市場(chǎng)部門缺乏營銷意識(shí)

目前，我國商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員依舊存在被動(dòng)地經(jīng)營理念，即等待客戶上門，由于不能主動(dòng)走向市場(chǎng)，即便有比較好的個(gè)人金融產(chǎn)品，若是沒有良好的營銷方案也難以獲得優(yōu)秀的業(yè)績(jī)。同時(shí)，市場(chǎng)部門的營銷手段也比較單一化[1]，并不能滿足現(xiàn)階段個(gè)人金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展需求，最終會(huì)影響商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）產(chǎn)品服務(wù)水平有待提升

首先，個(gè)人金融產(chǎn)品單一化，難以滿足客戶的個(gè)性化服務(wù)需求。雖然現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)出很多種個(gè)人金融產(chǎn)品，但是并沒有突破傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品模式[2]，導(dǎo)致金融產(chǎn)品缺乏個(gè)性化服務(wù)，難以滿足不同用戶的個(gè)人金融業(yè)務(wù)需求，自然難以提升金融產(chǎn)品的服務(wù)水平。其次，新技術(shù)應(yīng)用不夠廣泛，難以為個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。目前，信息技術(shù)的快速發(fā)展以及在各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了新的氣象，并為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了技術(shù)保障。然而，現(xiàn)階段我國金融創(chuàng)新的技術(shù)水平比較有限，在網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)方面還存在著諸多缺陷，自然難以為個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供可靠的保障。

（四）金融專業(yè)人才比較稀缺

在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的整個(gè)過程中，從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)則是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，然而現(xiàn)階段商業(yè)銀行所采用的用人機(jī)制存在不科學(xué)的情況，導(dǎo)致我國金融從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低。首先，商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)知識(shí)的了解，基層人員知識(shí)結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)技能日漸老化，比較側(cè)重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并不能適應(yīng)金融創(chuàng)新的需求。其次，客戶購買個(gè)人金融產(chǎn)品需要專業(yè)人員進(jìn)行服務(wù)和指導(dǎo)，目前我國金融專業(yè)人才比較稀缺，雖然專業(yè)的理財(cái)師數(shù)量比較多，但是面對(duì)中國龐大的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)依舊難以滿足實(shí)際需求。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

（一）轉(zhuǎn)變營銷觀念，樹立客戶服務(wù)意識(shí)

目前，我國商業(yè)銀行獲得了廣闊的發(fā)展市場(chǎng)，為了更好地迎合個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新則需要轉(zhuǎn)變營銷觀念，樹立客戶服務(wù)意識(shí)。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行雖然在個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖然落實(shí)了“以客戶為中心”的口號(hào)，然而事實(shí)上并沒有在實(shí)際操作中對(duì)其進(jìn)行貫徹落實(shí)，而是依舊采用傳統(tǒng)的金融模式，在管理模式、服務(wù)環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面對(duì)于客戶的感受考慮的不多，這就導(dǎo)致我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在缺陷。而若想真正推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新則需要結(jié)合個(gè)人金融行業(yè)的服務(wù)性特點(diǎn)來進(jìn)行轉(zhuǎn)變，樹立正確的營銷意識(shí)和服務(wù)觀念。首先，在服務(wù)方式上則需要改變以往的“被動(dòng)型”營銷觀念，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)性、以發(fā)展客戶關(guān)系為主的服務(wù)，以此來滿足客戶的需求。其次，在管理方式上商業(yè)銀行需要構(gòu)建與市場(chǎng)經(jīng)營活動(dòng)相適應(yīng)的內(nèi)部管理制度，將客戶放在服務(wù)的首位。再次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上則需要考慮到客戶的實(shí)際需求與個(gè)性化需求，設(shè)計(jì)出人性化、多樣化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此來為客戶提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品服務(wù)。最后，在業(yè)務(wù)流程方面則需要始終貫穿“以人為本”理念，通過對(duì)人力、物力進(jìn)行科學(xué)的安排，更好地滿足一線客戶的需求，以此來為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）樹立理財(cái)意識(shí)，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

目前，商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品類型主要有儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、住房信貸及信用卡、個(gè)人綜合消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)等，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品屬于成熟類產(chǎn)品，是商業(yè)銀行具有優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但不會(huì)呈現(xiàn)高速增長，住房信貸和信用卡屬于明星類產(chǎn)品，既可以為銀行帶來較大的收益，同時(shí)也占有較大的市場(chǎng)份額，而個(gè)人綜合消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于問號(hào)類型產(chǎn)品，其雖具有較高的利潤，但是發(fā)展時(shí)間不長，尚處于市場(chǎng)培育期，代收代付業(yè)務(wù)則屬于衰退型產(chǎn)品，其具有高成本、低收益的特點(diǎn)。所以，在商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中則需要結(jié)合現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，將傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，既可以延長產(chǎn)品的生命周期，還可以延續(xù)成熟型產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)[3]。

（三）引進(jìn)專業(yè)人才，培育專業(yè)金融人才

目前，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，則需要始終堅(jiān)持以人為本的理念，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融人才培育工作，以此來全面提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。首先，引進(jìn)專業(yè)人才。從專業(yè)人才引進(jìn)的角度來看，既需要引進(jìn)專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)人員，還需要引進(jìn)優(yōu)秀的金融產(chǎn)品營銷人員。由于金融從業(yè)人員均需要具備一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)，所以在招聘人才時(shí)需要以資格證書作為參考標(biāo)準(zhǔn)，既要考察應(yīng)聘者的理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)，還需要考察其理財(cái)規(guī)劃時(shí)間能力。其次，培育金融人才。在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新則需要專業(yè)的人才作為支撐，所以這就需要重視金融人才的培訓(xùn)工作。另外，引進(jìn)專業(yè)人才不單純地指專業(yè)人才，還包括復(fù)合型金融人才，既需要掌握銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的基礎(chǔ)知識(shí)，還需要對(duì)數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、外語、法律等領(lǐng)域的知識(shí)都有所涉獵[4]，這樣才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（四）積極引進(jìn)技術(shù)，提升產(chǎn)品科技含量

基于科技的發(fā)展人們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代，在當(dāng)下社會(huì)中金融創(chuàng)新的范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，傳統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)研發(fā)創(chuàng)新模式已經(jīng)難以滿足信息化時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展需求，所以這就需要全面提升個(gè)人金融產(chǎn)品的科技含量，以此來提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。目前，商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新則是以金融產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新為主要方向，這就需要銀行能夠?qū)Σ煌蛻舻慕鹑谛枨筮M(jìn)行跟蹤[5]，以此來為客戶提供個(gè)性化、技術(shù)含量高的金融產(chǎn)品。從商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來看，積極引進(jìn)現(xiàn)代化技術(shù)既可以在結(jié)構(gòu)、功能、形態(tài)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，以此來推動(dòng)個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

三、結(jié)束語

總而言之，基于我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推進(jìn)，現(xiàn)階段國民的生活水平與經(jīng)濟(jì)條件都有了好轉(zhuǎn)，個(gè)人的理財(cái)意識(shí)也隨之提升，對(duì)于個(gè)人金融產(chǎn)品類型的需求在不斷地增長，現(xiàn)階段我國的商業(yè)人行個(gè)人金融業(yè)務(wù)迎來了廣闊的發(fā)展前景。但是，從我國個(gè)人金融行業(yè)的發(fā)展來看，由于金融業(yè)務(wù)起步較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，所以存在著諸多的缺陷，所以現(xiàn)階段我國的商業(yè)有哪行則需要重視推個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開拓創(chuàng)新，全滿提升銀行服務(wù)水平來增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以此來獲得較大的市場(chǎng)份額。同時(shí)，商業(yè)銀行在探索金融業(yè)務(wù)的過程中還需要關(guān)注個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平的提升，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。