大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀與相應(yīng)對(duì)策的研究

朱丹妮 楊欣宇 許威威 周伯嶼 張郁恒

（中央司法警官學(xué)院，河北 保定 071000）

P2P網(wǎng)貸，又稱網(wǎng)絡(luò)貸款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意思是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”，也就是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸。具體而言，就是投資人和貸款人通過P2P網(wǎng)貸平臺(tái)這個(gè)中間媒介，在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)成包括借款金額、利息、期限等條款的借貸合約，并通過網(wǎng)絡(luò)完成認(rèn)證、交割和清算等流程，實(shí)現(xiàn)信用借貸的一種模式。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間融資的一種新的形式，并不違反法律的相關(guān)規(guī)定，屬于一種受到法律保護(hù)的合法借貸關(guān)系。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的背景及現(xiàn)狀

近幾年互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，促使金融經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了信息時(shí)代，電子支付、P2P網(wǎng)貸等新興金融業(yè)態(tài)步入了社會(huì)大眾的視線。網(wǎng)絡(luò)貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，包括了解各類貸款的申請(qǐng)條件、準(zhǔn)備申請(qǐng)材料、遞交貸款申請(qǐng)，都可以在互聯(lián)網(wǎng)上高效地完成，其因貸款門檻低、操作程序便捷簡(jiǎn)單、審核快速而深得廣大群眾的青睞。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)①選自《2018年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)(完整版)》統(tǒng)計(jì)顯示，2018年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交量突破8萬億大關(guān)，并且資金進(jìn)一步向頭部平臺(tái)聚集，行業(yè)集中度越發(fā)上升。2018年12月，行業(yè)成交量前100的平臺(tái)成交量占同期全行業(yè)成交量的比例達(dá)91.69%；同比2017年12月的數(shù)值，上升了15.37個(gè)百分點(diǎn)。在P2P網(wǎng)貸行業(yè)成績(jī)顯著的同時(shí)，一些弊端也逐漸爆發(fā)出來。由于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，從 2014 年開始，針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺(tái)滲透進(jìn)大學(xué)校園，各種分期貸款、助學(xué)貸款迅速蔓延到校園的每個(gè)角落并形成規(guī)模的同時(shí)它在發(fā)展過程中出現(xiàn)了異化，很多不良商家為了獲得更高的收益，將大學(xué)生作為主要的客戶，他們沒有完善的安全保障，沒有合法手續(xù)，抓住大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)心理，在一定程度上降低門檻，不審核其是否有償還能力，通過提前向大學(xué)生索要學(xué)號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)通訊錄等方式用來后期威脅其還款，其中更有部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，引誘大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額網(wǎng)貸的陷阱而產(chǎn)生悲劇，嚴(yán)重影響了大學(xué)生的身心健康。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在問題和原因

大學(xué)生正處于一個(gè)從家庭走向社會(huì)、從依賴轉(zhuǎn)為獨(dú)立的過渡階段，是完善自身三觀的最佳時(shí)間，同樣也是最容易受到環(huán)境影響的階段。不同于中小學(xué)時(shí)期有家長(zhǎng)的悉心陪伴和老師的諄諄教誨，大學(xué)生往往更容易被環(huán)境同化。無論是抵抗不了外界的誘惑，還是攀比心理作祟，或是有著遠(yuǎn)超于自身?xiàng)l件的物質(zhì)欲望，都容易導(dǎo)致大學(xué)生過度消費(fèi)，進(jìn)而選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，這就給了非法校園貸可乘之機(jī)，往往因此產(chǎn)生很多悲劇。但在這背后，其實(shí)可以看出作為非法網(wǎng)貸的主要受害者，大學(xué)生自我防范意識(shí)還較為薄弱、信用意識(shí)匱乏、不考慮后果、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，很難獨(dú)立自主地分析其中的利與弊就會(huì)導(dǎo)致他們深陷其中。

為了深度剖析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因及心理活動(dòng)，筆者做了關(guān)于“大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解和使用”的問卷調(diào)查，由于此次調(diào)查問卷作于2020年特殊情況期間，無法進(jìn)入大學(xué)校園內(nèi)，所以選擇在做好自身防疫的前提下在人流量相對(duì)較大、大學(xué)生較多的如商場(chǎng)、步行街等地進(jìn)行實(shí)地調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷，此次調(diào)查共計(jì)有效問卷201人次、問卷問題23個(gè)、所有填寫內(nèi)容保證真實(shí)有效。從大量大學(xué)生網(wǎng)貸的典型案例和問卷調(diào)查結(jié)果，我們得出以下結(jié)論。

（一）大學(xué)生缺乏金融素養(yǎng)和法律意識(shí)

當(dāng)前社會(huì)階段的高效發(fā)展過程中，學(xué)生群體的文化素質(zhì)普遍有了質(zhì)的提高，但金融素質(zhì)和法律意識(shí)卻沒有得到相應(yīng)的增長(zhǎng)，有32.34%的學(xué)生基本不了解有關(guān)貸款的法律知識(shí)，面臨網(wǎng)絡(luò)貸款的誘惑時(shí)沒有明確的辨識(shí)能力，甚至有絕大部分的大學(xué)生在借貸平臺(tái)提出要求時(shí)不假思索地就將自己的個(gè)人信息交代出去，其中有80%以上的貸款學(xué)生并不了解所貸款平臺(tái)的合法性，有約10%的學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)貸款前沒有考慮過自己是否有還款能力，更有甚者明知自己沒有還款能力仍要借貸，信用意識(shí)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)非常薄弱。

（二）大學(xué)生缺乏正確的引導(dǎo)

現(xiàn)階段國內(nèi)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的法律缺失導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在校園內(nèi)利用誤導(dǎo)信息、虛假宣傳等手段進(jìn)行惡性擴(kuò)張，學(xué)校、社會(huì)就網(wǎng)絡(luò)貸款這一內(nèi)容也沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位、系統(tǒng)的宣傳和正確的引導(dǎo)，導(dǎo)致越來越多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將罪惡的魔爪伸入了大學(xué)校園內(nèi)。有超過50%的學(xué)生其本人或同學(xué)、朋友有使用網(wǎng)絡(luò)貸款的情況且他們的還貸方式主要還是依賴于父母提供的生活費(fèi)或課外兼職收入，有7%的學(xué)生選擇在別的網(wǎng)貸平臺(tái)繼續(xù)借貸，也就是“拆東墻補(bǔ)西墻”的做法，其中有將近20%的學(xué)生存在借貸較多且還不上、不愿意被他人知曉自己有網(wǎng)絡(luò)借貸的行為，對(duì)社會(huì)認(rèn)知能力和自我認(rèn)知能力有非常大的欠缺。

（三）大學(xué)生的消費(fèi)觀不夠成熟

大學(xué)生正處于青春期，得到他人的認(rèn)可和尊重的愿望強(qiáng)烈，而部分學(xué)生認(rèn)為高水平的消費(fèi)就可以贏得同學(xué)之間的尊重、得到同學(xué)的重視從而彰顯自身的存在感，尤其是與城市的學(xué)生相比，大部分農(nóng)村學(xué)生負(fù)擔(dān)不起貴重物品的消費(fèi)，但又不想被同學(xué)看不起，所以這類經(jīng)濟(jì)拮據(jù)又開銷巨大、被銀行貸款拒之門外的學(xué)生面臨網(wǎng)絡(luò)貸款“零門檻、零規(guī)則、零標(biāo)準(zhǔn)”的誘惑，基本缺乏個(gè)人抵抗力，受到當(dāng)前畸形消費(fèi)文化的影響往往更容易受到網(wǎng)貸的誘惑以滿足自身的消費(fèi)欲望，在消費(fèi)欲望和僥幸心理的推動(dòng)驅(qū)使下學(xué)生很容易踏入超前消費(fèi)主義、過度消費(fèi)主義的陷阱中去，據(jù)調(diào)查，有80%大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費(fèi)用于娛樂、物質(zhì)消費(fèi)，只有極少數(shù)的學(xué)生會(huì)將貸款用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)或創(chuàng)業(yè)投資。

（四）國家對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管不到位

在校園網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展的同時(shí)，政府的監(jiān)管卻沒能及時(shí)跟上，存在明顯的滯后性。首先是缺乏完善的法律規(guī)定和強(qiáng)有力的約束條款，對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)向大學(xué)生違規(guī)發(fā)放貸款的行為沒有出臺(tái)相應(yīng)的處罰依據(jù)、沒有上升到法律高度，導(dǎo)致這些違法平臺(tái)鉆了法律的空子。其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的約束不夠強(qiáng)，缺乏明確而嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，一些非法貸款公司為了獲取較高的經(jīng)濟(jì)利益將貸款門檻放低卻將利率調(diào)高，只要大學(xué)生提交貸款申請(qǐng)就予以放款，變相地將大學(xué)生視為“韭菜”收割，擾亂正規(guī)網(wǎng)貸市場(chǎng)。最重要的一點(diǎn)是“監(jiān)管主體不明確，信息制度不公開”[3]，網(wǎng)絡(luò)貸款這一部分究竟由國家的哪個(gè)部門來管理監(jiān)督尚未明確，沒有專門的部門來負(fù)責(zé)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的應(yīng)對(duì)策略

（一）培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀和法律意識(shí)

每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況都不一樣，能夠給學(xué)生提供的生活條件自然不同，在大環(huán)境影響之下，家庭條件較差的學(xué)生更容易產(chǎn)生自卑、嫉妒等畸形的消費(fèi)觀念，在面對(duì)與他人之間的經(jīng)濟(jì)差距時(shí)，要讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到貧富差距是客觀存在的，但不是永久的，我們可以通過后天的努力來縮小差距。父母作為孩子的第一任老師，大多數(shù)孩子的三觀都是建立在父母教育的基礎(chǔ)之上，尤其是在這個(gè)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代，父母更要帶給孩子正確的教育思想，并且及時(shí)關(guān)注孩子的動(dòng)態(tài)和心理，那些因欠下高利貸償還不起而自殺的受害者，大多是由于沒有得到及時(shí)的關(guān)注和救助，若是在父母平常能與孩子對(duì)心理和生活多加溝通，遇到問題及時(shí)解決，也許就會(huì)防止悲劇的發(fā)生。此外，父母應(yīng)該在能力范圍之內(nèi)，盡量滿足孩子的基本需求，并教育其如何管理錢財(cái)，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)觀念，早發(fā)現(xiàn)早干預(yù)，同時(shí)，父母可與孩子一起關(guān)注我國法律制度建設(shè)和法制類節(jié)目，了解法律，從而知道什么是違法行為而去避免，從根本上解決學(xué)生選擇非法網(wǎng)貸問題。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生在必要情況下選擇正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款

學(xué)校作為學(xué)生教育的主力軍，教師和學(xué)校大環(huán)境對(duì)學(xué)生的影響幾乎起到了決定性的作用，但學(xué)校學(xué)生人口眾多，不可能對(duì)每個(gè)學(xué)生都密切關(guān)注并教育，很多大學(xué)生就是由于自我安全意識(shí)不足導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失甚至喪失生命，所以在大學(xué)生出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)貸款的想法之前對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)知識(shí)與其危害性利用班級(jí)團(tuán)日活動(dòng)或者演講的方式加以宣傳教育勢(shì)在必行。其次，本著早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)的原則，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的關(guān)注，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有學(xué)生出現(xiàn)反常表現(xiàn)時(shí)，及時(shí)干預(yù)，防患未然，對(duì)正在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的，了解其具體情況，對(duì)借貸網(wǎng)站進(jìn)行甄別是否合法，并通知其家長(zhǎng)，盡早退出，防止出現(xiàn)利滾利的情況。對(duì)已經(jīng)陷入網(wǎng)貸陷阱并欠下高額貸款的學(xué)生，學(xué)?？陕?lián)合社會(huì)機(jī)構(gòu)提供救助及心理治療，以學(xué)生生命和心理安全為重，將損失降低到最小。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管、完善相關(guān)法律制度

國內(nèi)最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成立于2006年，初始成立時(shí)大眾對(duì)其報(bào)以懷疑、觀望的態(tài)度。經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，直到2010年，網(wǎng)貸平臺(tái)才被許多創(chuàng)業(yè)人士看重，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者。發(fā)展到目前，廣大的投資者和金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)其已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭隙?、鼓?lì)的態(tài)度，尤其是2010年5月14日《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》第三十六條：“鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)”和2013年10月14日《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》第6條第16款再次提出：“構(gòu)建安全可信的信息消費(fèi)環(huán)境基礎(chǔ)。大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證和電子簽名等網(wǎng)絡(luò)信任服務(wù)，推行電子營業(yè)執(zhí)照?！倍俭w現(xiàn)出了國家對(duì)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸政策上的支持但仍未出臺(tái)相關(guān)的法律制度。國家法律部門應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，以現(xiàn)實(shí)為依據(jù)，完善相關(guān)法律制度和監(jiān)管體系，盡量避免非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)。國家網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門的相關(guān)人員應(yīng)及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行甄別，對(duì)不合法的應(yīng)立刻關(guān)閉平臺(tái)、暫停其正在進(jìn)行的業(yè)務(wù)并督促其完善應(yīng)有的手續(xù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域也要加強(qiáng)內(nèi)部審查工作，提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)的約束能力，從基礎(chǔ)階段就預(yù)防不合法貸款的出現(xiàn)。社會(huì)各部門加強(qiáng)協(xié)作、信息資源共享，提高辦案人員的專業(yè)素質(zhì)，從而增強(qiáng)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款案件的辦案水平、提高辦案效率。

四、理論創(chuàng)新——網(wǎng)貸沙盒

以調(diào)查問卷的結(jié)果和現(xiàn)實(shí)情況為依據(jù)，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸而陷入非法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)陷阱的可能性是非常大的，主要是因?yàn)榇髮W(xué)生群體對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性及安全性不夠了解，也沒有可行可靠的監(jiān)管體制對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，使借貸者的安全無法得到充分保障?；诖耍覀兲岢隽恕熬W(wǎng)貸沙盒”的概念。

（一）“網(wǎng)貸沙盒”概念

“網(wǎng)貸沙盒”是由國家管控操作，并強(qiáng)制要求作為每臺(tái)手機(jī)、電腦的基礎(chǔ)軟件存在的一個(gè)平臺(tái)?！熬W(wǎng)貸沙盒”類似于“美團(tuán)”“淘寶”此類將商家和顧客聯(lián)系起來的中間平臺(tái)，將網(wǎng)絡(luò)借貸商家與借貸者聯(lián)系起來，為借貸、放貸專門打造一個(gè)中間平臺(tái)，致力于保護(hù)借貸者權(quán)益和健全網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管。

（二）“網(wǎng)貸沙盒”運(yùn)作方式

1．平臺(tái)運(yùn)行及工作人員選擇

國家、政府按照合法、正規(guī)程序選取、錄用平臺(tái)管理人員、運(yùn)行人員、維護(hù)人員，而平臺(tái)管理者、運(yùn)維人員均需通過政府專門的人才選拔考試，與國家公務(wù)員性質(zhì)相同，錄取基本條件為相關(guān)專業(yè)素質(zhì)過硬、政治審查合格。在確定平臺(tái)主要業(yè)務(wù)和方向之后，工作人員按需求對(duì)平臺(tái)進(jìn)行研發(fā)，經(jīng)測(cè)試合格后可上線運(yùn)行，運(yùn)維人員做好維護(hù)、更新工作，后期平臺(tái)的正常運(yùn)行需各部門之間相互配合，打破信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息互通，明確責(zé)任主體，從而精簡(jiǎn)辦事流程，提高工作效率。

2．商家的選擇與監(jiān)管

如果借貸商家有意向在“網(wǎng)貸沙盒”上線，則需按照程序依法進(jìn)行登記、注冊(cè)，在管理者核實(shí)商家的合法性與安全性、檢查注冊(cè)手續(xù)是否齊全后，將符合標(biāo)準(zhǔn)的借貸商家在APP上線向大眾開放，將放貸信息發(fā)布在網(wǎng)站上，等待客戶選擇，但商家與個(gè)人之間沒有直接聯(lián)系，只接收到借貸信息、獲取不到客戶任何個(gè)人信息，只能通過平臺(tái)對(duì)借貸者放貸。對(duì)于及時(shí)還款的平臺(tái)可抽取貸款金額利息的一定量百分比作為平臺(tái)收入。

3．用戶貸款流程及監(jiān)管

借貸方在進(jìn)入平臺(tái)時(shí)首先要進(jìn)行登記、注冊(cè)賬號(hào)，按照要求實(shí)名認(rèn)證，平臺(tái)會(huì)在合法合規(guī)的范圍內(nèi)對(duì)其經(jīng)濟(jì)條件、征信以及償還能力進(jìn)行判定，限定最高借貸額度。在提交借貸申請(qǐng)并審核通過后，借貸方可選擇借貸商家并借貸，之后，由“網(wǎng)貸沙盒”平臺(tái)的工作人員通知借貸方還款期限、金額及利率，并對(duì)借貸者的身份信息嚴(yán)格保密，不得向借貸商家或其他人員、機(jī)構(gòu)泄露。

（三）“網(wǎng)貸沙盒”的優(yōu)越性

“網(wǎng)貸沙盒”因其存在的特殊性保證了他是借貸環(huán)節(jié)中必不可少的一部分：首先，“沙盒”是由國家進(jìn)行掌控管理，與銀行、公安、司法、稅務(wù)、征信系統(tǒng)均有密切聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)了信息互通，所有加入“沙盒”內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸商家均為經(jīng)過審核的合法合規(guī)商家，相關(guān)證件手續(xù)齊備。其次，切斷了借貸平臺(tái)與借貸者的直接聯(lián)系，保護(hù)了借貸方的安全隱私，若借貸方未按時(shí)還款，也會(huì)有相應(yīng)的合法程序解決，防止出現(xiàn)借貸平臺(tái)以不合法的手段催借貸者還錢的現(xiàn)象，避免了悲劇發(fā)生。最后，“網(wǎng)貸沙盒”的一切運(yùn)作均在國家的監(jiān)督下進(jìn)行，有專門的法律進(jìn)行保護(hù)，既維護(hù)了借貸方的生命財(cái)產(chǎn)安全又保障了借貸商家的利益，還規(guī)范了網(wǎng)絡(luò)貸款的市場(chǎng)秩序，充分實(shí)現(xiàn)了國家、企業(yè)與民眾都共贏的目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融發(fā)展模式是一把雙刃劍，給大學(xué)生及社會(huì)帶來便利的同時(shí)，也引發(fā)了一系列社會(huì)問題。這與大學(xué)生個(gè)人意識(shí)、家校教育、網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部操作以及國家政府的管控都有著密切的聯(lián)系，需要各方共同努力從而有效改進(jìn)高校校園網(wǎng)貸中存在的問題和不足，進(jìn)而推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體向好的發(fā)展格局。