金融科技創(chuàng)新催生個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式探析

張樹琦

（中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行個(gè)人信貸部，河南 鄭州 450000）

我國有著龐大的人口基數(shù)，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境存在很大差異，因此個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在不同地區(qū)發(fā)展不同，需要謹(jǐn)慎經(jīng)營，利用金融科技將個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，針對現(xiàn)階段中普遍存在的信息不對稱等問題，針對性制定解決方案，利用信息化技術(shù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，逐漸形成個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。

一、金融科技對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)造成的影響

隨著科技不斷發(fā)展，金融科技個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響越發(fā)突出，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)孩子會(huì)體驗(yàn)方面，通過銀行不斷對業(yè)務(wù)進(jìn)行智慧化建設(shè)，現(xiàn)階段可以對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別，并通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來分析客戶的資金需求，進(jìn)而更好地為客戶進(jìn)行服務(wù)，有效提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力的同時(shí)，給客戶帶來高質(zhì)量金融服務(wù)體驗(yàn)感。

另外金融科技對銀行的各項(xiàng)決策也有著極大的影響，銀行可以通過利用網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)來提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并加強(qiáng)內(nèi)部控制能力，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)塊鏈分析管理，并科學(xué)對客戶的信用狀態(tài)進(jìn)行分析，科學(xué)進(jìn)行等級(jí)劃分，進(jìn)而明確客戶的借貸歷史、借貸數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)狀況，進(jìn)而科學(xué)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，掌握個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主動(dòng)權(quán)。

現(xiàn)階段個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展逐漸采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用模式，各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)上辦理，這對于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展而言是前所未有的挑戰(zhàn)更是空前的機(jī)遇，需要逐漸構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)體系，從多層次多角度逐漸構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展新模式。

二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中存在的問題分析

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，信息不對稱問題普遍存在，很多問題都是由于金融市場的嘻嘻你不對稱以及去秋芳與共計(jì)方在信息上無法實(shí)現(xiàn)全面共享而導(dǎo)致，信息不對稱不僅會(huì)導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)增加，也會(huì)導(dǎo)致配資效率降低，很多銀行針對這個(gè)問題積極分析解決途徑，但是傳統(tǒng)的解決方式相對落后與金融市場的發(fā)展脫節(jié)，雖然能夠通過收集需求方的信息收集了解其經(jīng)濟(jì)狀態(tài)和資金需求，并通過在合同中進(jìn)行條款設(shè)計(jì)，科學(xué)進(jìn)行篩選區(qū)分，但是仍存在很多缺陷和漏洞，導(dǎo)致貸款條件疊加、信息完整性真實(shí)性較低、信息真實(shí)性驗(yàn)證困難以及違章造假等現(xiàn)象來滿足金融結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，進(jìn)而導(dǎo)致個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多阻力。針對這個(gè)問題，金融科技給出了全新的解答，具體解決方式需要針對性進(jìn)行分析[1]。

三、利用金融科技解決信息不對稱問題

針對信息不對稱問題，可以通過金融科技進(jìn)行解決，針對資金供應(yīng)方和需求方的信息共享和信息不對稱問題可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來對借款人的流水和個(gè)人財(cái)務(wù)狀態(tài)進(jìn)行信息采集和分析，并對資金需求方的社會(huì)交集和還款能力科學(xué)進(jìn)行評(píng)價(jià)，同時(shí)通過云計(jì)算對借款人的信用信息和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)歷史進(jìn)行追溯，進(jìn)而對資金需求方提供的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行驗(yàn)證和核實(shí)，通過金融科技可以有效對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的技術(shù)基礎(chǔ)和信息環(huán)境。

四、區(qū)塊鏈在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的應(yīng)用分析

現(xiàn)階段通過將大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融合，進(jìn)而形成了區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合云計(jì)算技術(shù)不僅可以有效對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，同時(shí)能提高工作效率保證信息安全，并對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確全面的分析，并針對性制定風(fēng)險(xiǎn)防控措施，同時(shí)可以有效避免一些不實(shí)信息對借貸業(yè)務(wù)造成的影響，例如借貸額度利息等等，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中區(qū)塊鏈技術(shù)是通過大戶數(shù)據(jù)將巨量的數(shù)據(jù)信息收集梳理、整合分類存儲(chǔ)，進(jìn)而形成數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，在開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過設(shè)立各種節(jié)點(diǎn)，并利用共識(shí)算法來均衡科學(xué)的對數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，并通過時(shí)間戳對一定時(shí)間內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集并記錄在數(shù)據(jù)塊之中，隨后通過局域網(wǎng)或者連接端口將數(shù)據(jù)塊與銀行公共賬本連接，并將數(shù)據(jù)信息和交易信息進(jìn)行導(dǎo)入，進(jìn)而信息就會(huì)在數(shù)據(jù)庫中穩(wěn)定存在且不可改動(dòng)，需要指定權(quán)限才能查閱修改，在應(yīng)用區(qū)域塊之前需要先對項(xiàng)目的類型進(jìn)行分析和設(shè)定，例如合約合同信息、個(gè)人信用信息、貸款發(fā)放信息等等，進(jìn)而保證數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)項(xiàng)目相匹配。

（一）區(qū)域塊技術(shù)及區(qū)域塊技術(shù)的特點(diǎn)分析

相比于傳統(tǒng)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，采用區(qū)域塊技術(shù)可以進(jìn)行分布式記賬，同時(shí)可以有效避免個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理中心化現(xiàn)象發(fā)生，通過區(qū)域塊技術(shù)可以使銀行管理同時(shí)存在多個(gè)管理中心，且區(qū)域塊數(shù)據(jù)的更新只需要在內(nèi)部批準(zhǔn)的情況下就可以執(zhí)行，通過區(qū)域塊可以對銀行各種業(yè)務(wù)的內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行備份存儲(chǔ)、更新、記錄，舉個(gè)簡單的例子如果個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是房屋貸款則區(qū)域塊會(huì)對房屋的產(chǎn)權(quán)信息、交易價(jià)格、抵押價(jià)格以及各種抵押信息進(jìn)行記錄存儲(chǔ)，并將數(shù)據(jù)信息導(dǎo)入?yún)^(qū)域鏈，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)信息共享。

（二）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中區(qū)域塊技術(shù)的優(yōu)勢分析

在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，利用區(qū)域塊和區(qū)域鏈技術(shù)可以對全網(wǎng)的信息進(jìn)行收集和分析，并可以對歷史信息進(jìn)行追溯，通過歷史記錄和信貸信息記錄對個(gè)人資金狀態(tài)和資金流向進(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤，進(jìn)而有效提升信息的真實(shí)性，同時(shí)利用時(shí)間戳可以防止信息更改的現(xiàn)象發(fā)生，防止為了滿足銀行風(fēng)控進(jìn)行偽造，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的智能合約方面，區(qū)域鏈中的數(shù)據(jù)都是以數(shù)字的形式進(jìn)行記錄存儲(chǔ)，包括征信使用、產(chǎn)權(quán)認(rèn)證、資產(chǎn)認(rèn)證、權(quán)利義務(wù)等信息，這些數(shù)字信息可以與其他節(jié)點(diǎn)進(jìn)行交互并，進(jìn)而有效在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)保障雙方權(quán)益，同時(shí)區(qū)域鏈技術(shù)在身份驗(yàn)證、賬戶審核、信息審核。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、抵押核實(shí)等方面都有著廣泛的應(yīng)用，且信息可以實(shí)時(shí)傳遞避免由于信息延遲或者信息不對稱導(dǎo)致辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的效率降低。

五、多節(jié)點(diǎn)互聯(lián)的應(yīng)用

現(xiàn)階段個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，普遍存在按揭貸款的周期長數(shù)目大的現(xiàn)象，且個(gè)人貸款業(yè)務(wù)需要的材料較多，整個(gè)流程較為緩慢進(jìn)而造成大量的客戶流失，通過金融科技網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)辦理可以有效解決這個(gè)問題，通過構(gòu)建銀行客戶端，并結(jié)合社交平臺(tái)設(shè)計(jì)小程序和app可以有效構(gòu)建一個(gè)跨區(qū)域跨領(lǐng)域跨行業(yè)的區(qū)塊鏈接，不僅能有效提升客戶數(shù)量，拓展客戶關(guān)系圈，同時(shí)可以對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改革，形成區(qū)塊鏈接全覆蓋的多節(jié)點(diǎn)互聯(lián)業(yè)務(wù)模式，這種模式的構(gòu)建方式需要針對性進(jìn)行分析。

（一）構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端

想要實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)跨領(lǐng)域金融服務(wù)就需要構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端，客戶端面向全體信貸業(yè)務(wù)人員和客戶，屬于一個(gè)便捷式網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)服務(wù)窗口，通過對客戶端優(yōu)化不斷提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)為了對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，登錄個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端需要客戶端需要客戶先進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證和信息驗(yàn)證，進(jìn)而逐漸形成一個(gè)較為完善的網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)系統(tǒng)，在使用個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端時(shí)，客戶可以通過客戶端提出申請?jiān)V求，隨后將各種申請和柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)窗口辦理，可以到銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行面對面辦理，通過移動(dòng)通訊設(shè)備下載網(wǎng)上銀行或者APP以及微信小程序等方式，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)申請，相比于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)窗口不需要排隊(duì)，且辦理效率更高，同時(shí)可以通過二維碼的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)申請并與服務(wù)人員進(jìn)行溝通[2]。

通過個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端收集的信息更為完整真實(shí)，且可以實(shí)現(xiàn)信息共享，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)申請期間，雙方可以進(jìn)行信息共享，同時(shí)客戶可以對放款過程進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，銀行可以通過個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端為客戶科學(xué)制定還款計(jì)劃，并實(shí)時(shí)對客戶反饋和訴求給予解答，并對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，當(dāng)客戶結(jié)清個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以通過個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端開具證明，并對不動(dòng)產(chǎn)抵押進(jìn)行注銷，同時(shí)客戶端需要注意還款提醒和提前還款功能的設(shè)計(jì)，保證整個(gè)過程可以在網(wǎng)上自助進(jìn)行辦理，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息認(rèn)證過程中可以通過授權(quán)管理在網(wǎng)上進(jìn)行，并通過區(qū)塊鏈和區(qū)域鏈技術(shù)對信息進(jìn)行上傳和共享，進(jìn)而大大提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理效率。

（二）構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)端

現(xiàn)階段銀行與多個(gè)行業(yè)共同構(gòu)建一個(gè)信息共享平臺(tái)，包括房地產(chǎn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、評(píng)估機(jī)構(gòu)等等，通過系統(tǒng)對接實(shí)現(xiàn)信息共享，保證各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息對稱，同時(shí)可以方便銀行以及金融機(jī)構(gòu)迅速與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，通過系統(tǒng)對客戶信息進(jìn)行分析和處理，整個(gè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)只需要在系統(tǒng)中對信息進(jìn)行一次性提交，相對而言更為簡單便捷且服務(wù)性更優(yōu)質(zhì)。

同時(shí)可以通過個(gè)人貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)端為各領(lǐng)域合作提供平臺(tái)，例如在房地產(chǎn)行業(yè)可以通過分析放款時(shí)間科學(xué)對財(cái)務(wù)工作進(jìn)行安排，提升資金的周轉(zhuǎn)率和利用率，同時(shí)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全過程動(dòng)態(tài)跟蹤，保證自身工作高效有序進(jìn)行，同時(shí)利用個(gè)人貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)端可以有效將各領(lǐng)域行業(yè)建立關(guān)聯(lián)，例如很多購房客戶徐喲貸款可以通過中介或者地產(chǎn)公司直接將各種信息提交，進(jìn)而獲得更多的客戶資源[3]。

現(xiàn)階段個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中主要存在信息不對稱等問題，因此需要利用金融科技解決科學(xué)進(jìn)行解決，通過區(qū)域塊將各種數(shù)據(jù)信息檔案進(jìn)行收集和共享，并構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶端和機(jī)構(gòu)端，不僅能有效提升業(yè)務(wù)辦理效率拓展服務(wù)能力，同時(shí)也能方便為各領(lǐng)域各行業(yè)的合作提供便利，用發(fā)展性眼光和前瞻性思維來分析，金融科技可以有效提升資源優(yōu)勢并搶占金融市場信息資源，從多方向多角度創(chuàng)新優(yōu)化，逐漸構(gòu)建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的新模式。