保險(xiǎn)業(yè)亂象頻發(fā)！國(guó)壽、平安員工舉報(bào)事件揭開(kāi)“冰山一角”，畸形文化是增速放緩的根源

邢莉 王瑯

今年保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生的兩個(gè)舉報(bào)事件，把過(guò)去20多年保險(xiǎn)粗放增長(zhǎng)下的粗鄙暴露無(wú)遺。

2月，中國(guó)人壽員工內(nèi)部實(shí)名舉報(bào)“保費(fèi)造假、騙保套錢謀取私利”；8月，平安人壽員工在直播平臺(tái)實(shí)名舉報(bào)“被逼迫購(gòu)買自殺保單”等問(wèn)題，引發(fā)行業(yè)大討論。

事實(shí)上，兩大頭部險(xiǎn)企的舉報(bào)事件，僅是行業(yè)的冰山一角。

多年來(lái)，由于保險(xiǎn)行業(yè)“畸形文化”，即更重視營(yíng)銷、誤導(dǎo)銷售、行業(yè)信譽(yù)差等因素，導(dǎo)致大眾購(gòu)買保險(xiǎn)更加理性。同時(shí)也進(jìn)一步引發(fā)了嚴(yán)監(jiān)管。

業(yè)內(nèi)指出，監(jiān)管提出“年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展”的要求，今年曾有多家壽險(xiǎn)公司因“開(kāi)門紅”業(yè)績(jī)激進(jìn)被點(diǎn)名通報(bào)，各家公司對(duì)開(kāi)門紅肯定會(huì)更為謹(jǐn)慎。

兩大頭部壽險(xiǎn)公司均遭員工舉報(bào)

2月24日，自稱在中國(guó)人壽黑龍江嫩江支公司從業(yè)16年的員工張乃丹，在社交平臺(tái)上實(shí)名舉報(bào)其所在公司大量造假。張乃丹指出嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛長(zhǎng)期以來(lái)存在三大問(wèn)題：長(zhǎng)險(xiǎn)短做騙保，制造假保費(fèi)套取傭金及獎(jiǎng)勵(lì)以謀取私利；調(diào)取客戶資料、偽造客戶簽字，虛假增員套取獎(jiǎng)金、費(fèi)用；虛列費(fèi)用、偽造憑證。

員工實(shí)名舉報(bào)事件發(fā)生兩周后，3月9日，中國(guó)人壽官網(wǎng)披露了黑龍江銀保監(jiān)局剛剛對(duì)其開(kāi)出的一張罰單。根據(jù)處罰決定書(shū)，中國(guó)人壽黑龍江省分公司因內(nèi)控機(jī)制不健全等原因被黑龍江銀保監(jiān)局合并處以罰款51萬(wàn)元。

4月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知。通知要求，圍繞銷售行為、人員管理、數(shù)據(jù)真實(shí)性、內(nèi)部控制等方面，對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的典型問(wèn)題和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一次專項(xiàng)治理。

無(wú)有獨(dú)偶，8月18日，平安人壽重慶分公司原代理人許英瓊在直播平臺(tái)稱：“今天我實(shí)名舉報(bào)重慶平安人壽逼迫我購(gòu)買自殺保單?！?月23日，這條消息登上微博熱搜，并引發(fā)全社會(huì)關(guān)注。

事實(shí)上，早在今年5月份，許英瓊便實(shí)名舉報(bào)重慶平安人壽以各種手段誘導(dǎo)、逼迫代理人給自己和家人投保19份保單，保費(fèi)共計(jì)273萬(wàn)。據(jù)她所說(shuō)，為了購(gòu)買自保件，申請(qǐng)了平安銀行的“白領(lǐng)貸”50萬(wàn)元，這筆錢目前為止還沒(méi)有還清，甚至還采用“循環(huán)貸”的方式購(gòu)買自保件，貸款共110萬(wàn)元。

平安人壽回應(yīng)，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，許英瓊的反映情況屬實(shí)?！搬槍?duì)查實(shí)問(wèn)題，根據(jù)平安人壽黨紀(jì)政紀(jì)聯(lián)動(dòng)處罰辦法，將對(duì)相關(guān)人等進(jìn)行相應(yīng)行政處罰和黨紀(jì)處分。

隨后，北京、山東、重慶三地銀保監(jiān)局出手規(guī)范自保件和互保件管理，對(duì)“自保件”重拳出擊。以10月22日重慶銀保監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》為例，該文件要求：不得以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為銷售人員入職、轉(zhuǎn)正或晉級(jí)的條件；不得將自保件和互保件納入任何形式的業(yè)績(jī)考核和各層級(jí)的業(yè)務(wù)激勵(lì)、競(jìng)賽方案；自保件和互保件直接傭金水平不得優(yōu)于其他客戶保單。

由于銀保監(jiān)會(huì)加大對(duì)市場(chǎng)亂象的整治力度，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為也采取了“零容忍”的態(tài)度。2021年四季度首月，銀保監(jiān)各級(jí)監(jiān)管局開(kāi)出的行政處罰金額和罰單數(shù)均繼續(xù)走高，更大大加強(qiáng)了對(duì)相關(guān)責(zé)任人的處罰力度。

“畸形”文化是增速放緩的根源

事實(shí)上，兩大頭部險(xiǎn)企的舉報(bào)事件，僅是行業(yè)的冰山一角。

多年來(lái)，由于保險(xiǎn)行業(yè)“畸形文化”，即更重視營(yíng)銷、誤導(dǎo)銷售、行業(yè)信譽(yù)差等因素，導(dǎo)致大眾購(gòu)買保險(xiǎn)更加理性。保險(xiǎn)公司過(guò)度包裝、甚至設(shè)置陷阱，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷過(guò)程當(dāng)中套路滿滿，都讓大家對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生了很大的反感。

11月9日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：水滴經(jīng)紀(jì)）、微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱：微醫(yī)經(jīng)紀(jì)）兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)被處罰。二者均存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。其中均涉及用“首月X元”進(jìn)行宣傳等行為。

其中，水滴經(jīng)紀(jì)因兩項(xiàng)違規(guī)行為，被罰100萬(wàn)元。時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理、水滴經(jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人被同時(shí)警告罰款，被罰金額均為10萬(wàn)元。微醫(yī)經(jīng)紀(jì)因一項(xiàng)違規(guī)行為，罰款10萬(wàn)元，時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理被同時(shí)警告罰款，被罰金額為1萬(wàn)元。

事實(shí)上，采用上述方式促銷保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司還有不少。 “首月0元”、“首月0.1元”、“會(huì)員日補(bǔ)貼”這和商家虛假打折的套路基本差不多。銀保監(jiān)會(huì)表示，從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

此外，保險(xiǎn)理賠難無(wú)論過(guò)去還是現(xiàn)在，都是困擾行業(yè)發(fā)展的一大問(wèn)題。

從保險(xiǎn)公司角度來(lái)說(shuō)，首先是惜賠心理作祟。惜賠是保險(xiǎn)公司處理客戶賠付時(shí)的一種消極心態(tài)。當(dāng)其經(jīng)營(yíng)壓力加大，或追逐更高利潤(rùn)時(shí)，會(huì)有意將單位時(shí)間內(nèi)的賠付金額和給付時(shí)間進(jìn)行一定控制，表現(xiàn)出來(lái)就是拒賠、少賠、拖賠現(xiàn)象。

值得一提的是，保險(xiǎn)行業(yè)的種種“失信”、和業(yè)績(jī)激進(jìn)等行為，在今年均引發(fā)監(jiān)管層重拳出擊。在此背景下，保險(xiǎn)公司“有所收斂”，甚至直言“不敢動(dòng)”。

以“開(kāi)門紅”為例，不同于往年11月險(xiǎn)企間的“開(kāi)門紅”酣戰(zhàn)，今年各家險(xiǎn)企的“開(kāi)門紅”啟動(dòng)會(huì)均有所推遲。據(jù)多家媒體報(bào)道，中國(guó)人壽最早打響“開(kāi)門紅”戰(zhàn)役。今年10月，中國(guó)人壽已發(fā)布“鑫裕金生（兩全險(xiǎn)）”、“鑫裕年年（年金險(xiǎn)）”、“鑫裕臻享（年金險(xiǎn)）”3款“開(kāi)門紅”產(chǎn)品。泰康人壽于10月末召開(kāi)了“開(kāi)門紅”全國(guó)啟動(dòng)會(huì)。平安人壽于本月初也推出了相關(guān)產(chǎn)品。

銷售不規(guī)范現(xiàn)象普遍存在。部分保險(xiǎn)公司為了在“開(kāi)門紅”期間獲得較好的業(yè)績(jī)，會(huì)進(jìn)行活動(dòng)炒作，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款和理財(cái)產(chǎn)品相混淆或片面比較收益，尤其在銀保渠道銷售不規(guī)范現(xiàn)象更為明顯?！蹦硥垭U(xiǎn)公司分公司高管表示，監(jiān)管提出“年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展”的要求，今年曾有多家壽險(xiǎn)公司因“開(kāi)門紅”業(yè)績(jī)激進(jìn)被點(diǎn)名通報(bào)，各家公司對(duì)開(kāi)門紅肯定會(huì)更為謹(jǐn)慎。

業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，“開(kāi)門紅”期間保費(fèi)收入可能會(huì)較往年有所下滑。