關于商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的策略探討

文/于曉敏

（南開大學經濟學院）

目前我國養(yǎng)老金融理論上處于發(fā)展階段，銀行養(yǎng)老金融服務領域也面臨著諸多的困難，在商業(yè)銀行未來針對養(yǎng)老金融方面要以價值考量角度分析探索問題，以創(chuàng)新發(fā)展為導向，緊跟時代要求，亟須對養(yǎng)老金融工作體系進行相應的完善，引入新型管理理念，加大信息化建設，以便為建設現(xiàn)代化商業(yè)銀行而做出努力。

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融實踐的價值探究

根據(jù)我國人口結構來看，我國人口目前面臨著老齡化加劇趨勢，相應的金融服務養(yǎng)老領域出臺了大量相關政策，一些金融機構對當前關于養(yǎng)老金融領域工作進行了初步探究。然而，在實際工作當中卻面臨著諸多的問題，如政策調控偏向于宏觀，具體的工作指導理念難以落地實施，以及企業(yè)在融資方面渠道較窄等等相應的問題。因此，在商業(yè)銀行未來發(fā)展養(yǎng)老金融理念工作中，就需要對這些問題進行全面的考量。

當前我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融實踐工作主要困境在于以下方面：在以往工作當中，主要是由政府主導、以問題為引導的養(yǎng)老金融發(fā)展，在目的上具有較強的公益性。在其主要目標上，從消極治療型的模式積極轉變?yōu)橹袊金B(yǎng)老問題，然而，此項政策對于以盈利為目的金融機構沒有產生多大的觸動，難以從根本上進行有效的實施。對于此項發(fā)展模式進行深入思考，便可以看出其背后的價值層面。其主要的工作重心則放在社會福利的再次分配之上，從而造成在促進社會融合及社會發(fā)展的總體目標上缺乏相應的優(yōu)先考量。因此，建立以轉變發(fā)展為導向的建設模式，在具體的工作安排上，不僅需要對最基本的問題進行關注，更需要與當前的經濟發(fā)展相協(xié)調，在動態(tài)穩(wěn)定中促進整個社會的和諧發(fā)展，此項戰(zhàn)略與國際社會提出的新時期人口老齡化對應戰(zhàn)略理念相符，在一定程度上能夠對于當前排斥老年人的社會觀念有著及時的糾正。對于人口老齡化的問題，首先要從思想上進行積極的轉變，由以往的悲觀論轉變?yōu)闃酚^論。總體來說，在我國當前商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融實踐工作中，要從以往的工作當中吸取經驗，在發(fā)展理念上轉變?yōu)橹鲃右龑蛻?zhàn)略目標，從消極應對治療模式向積極主動方面進行轉變。其本質的重點則是對于社會福利的再分配，從以往基本型的物質消費向養(yǎng)老金融服務供需雙方創(chuàng)造合力的社會關系進行加速轉變。通過以發(fā)展為導向的金融養(yǎng)老模式，在具體的工作中，善于結合國外養(yǎng)老金融發(fā)展經驗及我國當前的人口結構實際。在未來的發(fā)展過程中，可以預見，養(yǎng)老金融將對我國金融行業(yè)的未來發(fā)展方向具有重要影響。商業(yè)銀行作為我國經濟中重要的金融機構之一，在工作的理念安排上積極轉型，以此拓展老齡化人口服務范圍，完善以老齡產業(yè)為服務對象的養(yǎng)老金融市場，在未來的發(fā)展環(huán)境中具有較大的發(fā)展前景。以服務對象來看，隨著當前我國人口老齡化持續(xù)發(fā)展，將會使得我國在未來很長的一段時間內都成為人口老齡化規(guī)模最大的國家，同時，隨著社會經濟的快速發(fā)展，我國老齡化人口在未來的收入福利待遇方面將呈不斷增長趨勢，再加上受以往傳統(tǒng)思想觀念的影響，我國國民具有儲蓄的習慣，因此，老齡人口存款基數(shù)龐大。根據(jù)實際工作調查發(fā)現(xiàn)，老齡人口對于資金管理問題上存在一系列的問題，對資金安全要求性高。由于金融風險抵抗能力較差，種種原因導致老齡化人口將成為商業(yè)銀行業(yè)務的重要群體。隨著持續(xù)增長的老齡人口，將使我國有著最具競爭力的新興老齡產業(yè)市場，隨著未來民營資本逐漸對于老齡產業(yè)市場進行運作，外資融入過程當中門檻較低，對于老齡群體的服務產業(yè)，將成為具有蓬勃發(fā)展的新興產業(yè)。這其中蘊含的資產業(yè)務及各項理念對于推動商業(yè)銀行未來養(yǎng)老金融的向前發(fā)展具有良好的動力。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的總體思路

（一）完善頂層設計，促成戰(zhàn)略保障

對于我國當前龐大的老齡化人口需求來說，開展養(yǎng)老金融領域的工作創(chuàng)新，在具體工作規(guī)劃中，就需要具備完善的頂層設計，從而對各項外部優(yōu)勢資源進行積極的整合。從多種角度出發(fā)尋找最佳的切入點，在老齡產業(yè)細分領域的支持下，實現(xiàn)共同發(fā)展。根據(jù)當前的市場發(fā)展規(guī)律，在未來養(yǎng)老產業(yè)集群的發(fā)展中，就需要以商業(yè)銀行為中心保障養(yǎng)老產業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行作為養(yǎng)老產業(yè)集群金融服務中心，相較于其他產業(yè)具有品牌、信息及經營管理方面的優(yōu)勢。由于在長期以來社會經濟的發(fā)展，民眾對于品牌的認同感較強，商業(yè)銀行要充分利用自身的發(fā)展優(yōu)勢，積極帶動各相關企業(yè)在未來的發(fā)展過程中注重養(yǎng)老金融產業(yè)的項目，且在企業(yè)發(fā)展過程中有著充足的保障資金，從而保證項目進行有效的開展。同時，隨著互聯(lián)網信息技術的到來，“互聯(lián)網+”及“大數(shù)據(jù)”等新型技術應用而生，能夠對于個體間的金融管理、實際生活場景及發(fā)展目標等方面進行精細化管理，在未來的經營發(fā)展過程中具有良好的經營優(yōu)勢，在發(fā)展途徑中能夠滲透到各種行業(yè)領域。

（二）促成商業(yè)銀行的本源回歸

根據(jù)養(yǎng)老金融行業(yè)的實際發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程當中橫跨一、二、三產業(yè)，其中所投入的人力、物力、財力等方面周期較長，且實際利潤回報率低，在未來的市場發(fā)展環(huán)境下，具有較高的風險，種種現(xiàn)實原因影響限制了養(yǎng)老產業(yè)的運行及拓展。對養(yǎng)老產業(yè)的特性進行深入探究，發(fā)現(xiàn)其具備綜合性、非營業(yè)性等主要特征之外，還兼具市場性特點。由于其未來的發(fā)展過程中追求市場盈利性這一特征，對于養(yǎng)老市場引入民營及外資等社會力量提供了良好的背景。筆者認為，養(yǎng)老產業(yè)作為金融服務行業(yè)未來發(fā)展的重要方向，在養(yǎng)老產業(yè)的初期規(guī)劃階段，可以結合現(xiàn)階段政府支持產業(yè)相關措施，通過自身切實的行動設立風險補償，以此作為增信方式，對于產業(yè)類型進行詳細的劃分，分別建立起白名單、灰名單及黑名單制度，工作人員在對名單的創(chuàng)新管理工作中，充分發(fā)揮出自身的才智，對金融產品及工作服務模式進行有效的創(chuàng)新，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的本源回歸。此項工作能夠為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融新型的產業(yè)提供重要的幫助。

（三）引用區(qū)塊鏈技術進行精細化管理

在養(yǎng)老金融服務發(fā)展過程當中，所針對的主體實際需求較為復雜。在具體的內容中，具有自身養(yǎng)老、代際傳承養(yǎng)老等多樣性的復雜特征，這就對當前的養(yǎng)老金融服務工作提出了更高的要求。在養(yǎng)老金融產品的設計及服務當中，就必須具有針對性。目前我國已經在供應鏈金融跨境服務中心、身份識別、數(shù)據(jù)票據(jù)等金融領域大量引入區(qū)塊鏈技術進行工作創(chuàng)新。以長遠的角度來看，在未來商業(yè)銀行的發(fā)展過程當中，對于養(yǎng)老產業(yè)相關的數(shù)據(jù)要進行規(guī)范整理，以便能夠通過數(shù)據(jù)有效分析，整合資源加以運用。這樣必然在養(yǎng)老產業(yè)未來的資金投入及產出方面具有較大的需求，必須對養(yǎng)老基金的投資使用和養(yǎng)老金融產品進行精細化管理。

（四）建立健全的養(yǎng)老金融機構的服務保障

在當前我國老齡化進程發(fā)展當中，商業(yè)銀行在參與養(yǎng)老活動方面，要有效的為老齡產業(yè)及相關的服務業(yè)提供金融上的支持，面對廣大的潛在客戶群提供完善的配套服務，優(yōu)化養(yǎng)老金融服務。

實施此項工作是商業(yè)銀行履行社會公眾責任的具體體現(xiàn)，在未來的養(yǎng)老金融發(fā)展目標中，要實現(xiàn)老年人家門口一站式服務，以此有效的解決當前商業(yè)銀行工作質量及效率低下的問題，為廣大居民提供更加優(yōu)質、便捷的服務，以此形成專業(yè)的金融服務環(huán)境。當前各大金融機構紛紛對未來養(yǎng)老金融模式進行不斷探究實踐，就以興業(yè)銀行為例，早在2012年，該行就面向50歲以上中老客戶群建設提出金融服務方案，截至2017年末，在對外服務人員數(shù)量已經達到1300萬人，綜合性金融資產達7580億元，帶動了社會經濟的同步提升。

（五）培養(yǎng)復合型金融人才

目前在我國的社會經濟發(fā)展當中，多數(shù)居民缺乏養(yǎng)老金融規(guī)劃意識。在面對金融風險時往往無所適從，對有效規(guī)避金融風險缺乏相應的了解。

商業(yè)銀行可以充分地發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，在未來發(fā)展過程將養(yǎng)老金融及理財方面的有關知識積極的融入平臺業(yè)務發(fā)展的各個環(huán)節(jié)中?？梢酝ㄟ^有效的外界宣傳及信息傳播，促使更多的人具有這種金融理財意識。同時由于養(yǎng)老金融在實際業(yè)務當中具有復雜性，包含范圍較廣，含社會學、經濟學、稅收學等相應的專業(yè)知識。

這就需要是實際工作當中培養(yǎng)出一批具有新時代先進理念的新型人才。商業(yè)銀行可以開展定期的人員教育培訓，以此提高從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)及服務能力。

同時在未來的市場拓展過程中需要具備專業(yè)的銷售服務團隊，在人員的選派工作上要認真審核，所選人員應具有專業(yè)的管理技能，這樣才能夠在具體的工作當中根據(jù)客戶的各項要求提供優(yōu)質的金融服務，極大的優(yōu)化當前的工作模式，以此提高工作質量。

三、結束語

綜上所述，商業(yè)銀行在未來的發(fā)展建設過程中，要對養(yǎng)老金融行業(yè)領域進行深入探究。抓住各類扶持政策出臺的契機，做好與養(yǎng)老服務產業(yè)的深入融合，對商業(yè)銀行在未來發(fā)展轉型中具有重要的意義。