論新《保險法》對保險利益范圍的界定

朱小輝

（四川衡訟律師事務(wù)所，四川 遂寧 629000）

在步入21 世紀以來，我國的保險產(chǎn)業(yè)迎來了良好的發(fā)展契機，整個保險業(yè)的規(guī)模在不斷變大。舊有的保險法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段保險行業(yè)發(fā)展的需求，且對我國保險行業(yè)的良好發(fā)展起著一定的約束作用，為此對保險法的內(nèi)容進行適當革新成為亟待解決的事情。目前相關(guān)部門已經(jīng)制定并落實了《新保險法》法案，它的內(nèi)容不僅增添了新時代下全新的保險行業(yè)發(fā)展元素，還對保險利益以及財產(chǎn)保險的相關(guān)利益做出細化分割，采取著更為具體的判定方法，也就是結(jié)合實際情況進行仔細分析，從而合理地將二者的利益分割開來。需要注意的是在新《保險法》的推行過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，傳統(tǒng)的《保險法》中的弊端在新《保險法》中仍然存在。比如對保險利益的界定問題仍遵循舊制，將保險利益界定為投保人或者是被保險人于法律背景下應(yīng)得的利益，但值得肯定的是新《保險法》做出了一定的創(chuàng)新舉動，就是將投保人的范圍進行擴大，投保人和被保險人都包括在內(nèi)，這符合民生經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀需求。

一、對新《保險法》中保險利益的相關(guān)闡述

保險利益問題歷來是保險法中最重要的問題，對保險利益概念做出明確有效的界定工作，無論是對保險人還是投保人來說，都具有著重要意義。步入21 世紀以后，我國于新修訂的新《保險法》中明確規(guī)定：保險利益代表著投保人、被保險人在保險關(guān)系中具有的被法律所承認并進行保護的利益。保險利益分成很多種，如人身保險利益和財產(chǎn)保險利益。這其中人身保險利益指的是人身在符合保險要求的事故中所遭受的損失；財產(chǎn)保險利益和人身保險利益最大的區(qū)別就是其有著經(jīng)濟特點，如果投保人、被保險人的財產(chǎn)沒有遭受損失或是形成沖突關(guān)系，就不會產(chǎn)生相應(yīng)的財產(chǎn)保險利益。

二、新《保險法》中對保險利益的分析及研究

在對新《保險法》進行仔細觀察和分析后，可以發(fā)現(xiàn)新《保險法》對保險利益做出了更細致的劃分，其中最重要的就是合法利益和客觀利益兩類。

（一）保險利益中的合法利益

投保人以及被保險人和保險標相關(guān)的利益應(yīng)當要受到法律的認可及保護，只有符合這個條件才能對投保人、被保險人的保險利益實行有效保護。對保險利益中的合法利益而言，其構(gòu)成依據(jù)就是《保險法》中相關(guān)的法律法規(guī)以及民事法律等。也就是說如果投保人、被保險人的參與投保的形式是非法的，或者說二者的保險關(guān)系不正當，那么就不會受到法律的保護以及認可，其保險利益也就不存在。雙方形成的保險合同不具備法律效力。

（二）保險利益中的客觀利益

客觀利益和合法利益都是保險利益中重要的組成部分，客觀利益主要分成兩種，其對象都是投保人或者是被保險人，分成現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。首先是現(xiàn)有利益，它指的是投保人或是被保險人在簽訂合同的當前時間內(nèi)，所擁有的現(xiàn)實利益，如固定資產(chǎn)等；其次是預(yù)期利益，指的是依據(jù)投保人或是被保險人的能力來進行判定，其未來從客觀意義上判斷，能創(chuàng)造出的具有價值的未來利益。此外現(xiàn)有利益和預(yù)期利益存在著關(guān)系，也就是預(yù)期利益是以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)來合理推測和想象的，不能夸大事實，憑空捏造未來利益。

三、新《保險法》界定保險利益的范圍

（一）增強對被保險人的利益維護

新《保險法》和舊《保險法》不同的一點在于，它對保險利益的范圍做出了重新規(guī)劃，而加強對被保險人的利益維護就是新規(guī)劃之一。保險利益原則在保險中占有重要位置，是四大原則之一，對形成了保險關(guān)系的雙方，也就是當事人和利害關(guān)系人有著重要影響。在傳統(tǒng)的《保險法》中，保險利益的利益范圍只包括了投保人對保險標所具有的法律認可的利益。但在新《保險法》中，則擴大了保險利益的范圍，也就是增加了一條規(guī)定，那就是投保人在簽署保險合同時，就已經(jīng)和被保險人形成既定的保險利益關(guān)系。這項規(guī)定代表著只要保險合同一簽定，即使被保險人未發(fā)生事故，投保人和被保險人都有著保險標所對應(yīng)的保險利益。

（二）對格式條款進行規(guī)范化處理

格式條款指的是形成保險關(guān)系的雙方當事人，為了能夠重復(fù)使用，避免重新擬定的麻煩而先行制定的條款，在簽訂合同時，不需要和對方進行協(xié)商就能寫在合同上。一般的格式條款有保單條款和風(fēng)險分攤的原則等，具有較強的專業(yè)性。這些條款的內(nèi)容往往比較復(fù)雜，如果不是相關(guān)人士很難理解條款表達的具體意思。正是因為格式條款專業(yè)性較強的原因，在保險合同簽訂時，往往都是由保險企業(yè)方規(guī)定的格式條款，不能改動?？紤]到被保險人也就是老百姓對條款的理解程度不足，如果保險公司沒有過多的為被保險人進行考慮，就有可能在條款中出現(xiàn)一些疏漏，有可能會損害到消費者的權(quán)益。在新《保險法》中進一步強調(diào)了保險人知情權(quán)的重要性，保險人應(yīng)當將合同中需要履行的義務(wù)全部講清楚。此外投保人有著投保單，其中有著相應(yīng)的格式條款，這樣做的目的是為了讓投保人時刻處在主動地位，并能根據(jù)這些條款來自行判斷是否需要投保。這里的提示義務(wù)指的是對那些合同條款中存在著的免除責(zé)任的條款，應(yīng)注明是免除全部責(zé)任還是免除部分責(zé)任。

結(jié)束語

結(jié)合全文進行分析，能發(fā)現(xiàn)在新《保險法》出臺后，其中的條文規(guī)定更加注重于對保險利益范圍的界定，且強調(diào)了保險實務(wù)的重要性，意味著對保險利益立法進行改革，讓保險利益規(guī)則變得更加人性化，具有可操作空間。新《保險法》對當事人的意愿訴求更加看重，以保障當事人身心健康為第一要務(wù)。保險行業(yè)也應(yīng)當減少道德風(fēng)險發(fā)生的概率，拒絕保險賭博，從而讓保險行業(yè)煥發(fā)全新生機。