商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理探討

方青霞

（中國建設(shè)銀行股份有限公司貴港分行，廣西 貴港 537100）

近幾年商業(yè)銀行已經(jīng)對內(nèi)部管理工作進行了全面的改革，對金融業(yè)務(wù)形式進行了創(chuàng)新和優(yōu)化，商業(yè)銀行的發(fā)展前景正在不斷的擴展。在對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管理的過程中，商業(yè)銀行要對原有的管理理念進行更新和優(yōu)化，通過引進更加先進的管理手段，提高綜合管理水平。還可以將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合到風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)中，充分發(fā)揮技術(shù)的優(yōu)勢，確保商業(yè)銀行能夠穩(wěn)健發(fā)展。商業(yè)銀行要組建諾更加專業(yè)的管理團隊，還要對其進行培訓(xùn)和教育，才能從根本上提高風(fēng)險管理工作的開展質(zhì)量和效率[1]。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展風(fēng)險

（一）移動支付操作風(fēng)險比較大

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍正在不斷地擴大，移動支付已經(jīng)成為我國居民最常用的付款形式。但是在進行移動支付形式應(yīng)用的過程中，存在一定的操作風(fēng)險。雖然這種支付方式，能夠給我國居民帶來更多的便利，但也成了一些不法分子的詐騙工具，因為在進行移動支付時，存在指紋和密碼的付款形式。用戶可以通過軟件實現(xiàn)金錢的轉(zhuǎn)移，這種操作形式吸引了更多的詐騙團伙。商業(yè)銀行要提高對這一問題的重視程度，因為移動支付大多采用了線上的交易形式，所以很多詐騙人員會采用短信或者發(fā)放福利的形式，對用戶進行詐騙。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融支付時，操作形式越便利，失誤問題越多。操作失誤會給用戶帶來一定的財產(chǎn)損失，還會降低用戶對商業(yè)銀行的信任感，商業(yè)銀行要想維持自身的公信形象，就要對操作風(fēng)險進行有效的把控。但在對這項問題進行防范時，存在一定的難度[2]。

（二）市場環(huán)境比較復(fù)雜

目前我國在進行社會信用體系建設(shè)時，體系內(nèi)容不夠完善，無法對社會上的所有用戶進行準(zhǔn)確的信用定位，也無法將這項工作落到實處。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在為用戶提供服務(wù)的過程中，無法對用戶自身的信用情況進行全面的了解。銀行在處理業(yè)務(wù)時，面臨的用戶信用情況好壞混雜，增加了業(yè)務(wù)的辦理難度。再加上商業(yè)銀行日常辦理的業(yè)務(wù)數(shù)量比較大，有些商業(yè)銀行為了提高日常工作的開展效率，沒有制定全面的風(fēng)險防控措施，也沒有將其融合到工作的各個環(huán)節(jié)中，僅僅是對防控程序進行了簡化處理。這就導(dǎo)致防控措施在應(yīng)用時，存在較多的缺陷，無法對各項風(fēng)險問題進行及時的發(fā)現(xiàn)和解決。且這種防控措施內(nèi)容沒有達到全面防控的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)在辦理時存在漏洞等問題，例如存在借款人還款時間延遲或者欠款不還的現(xiàn)象。這是因為銀行沒有將借款人的信用信息進行整合處理，商業(yè)銀行將其視為信用良好的用戶，在開展業(yè)務(wù)時沒有對信用風(fēng)險進行全面的防控[3]。

（三）現(xiàn)有的法律法規(guī)不夠完善

商業(yè)銀行在對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險進行全面防控的過程中，不僅需要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，還是要積極響應(yīng)國家的法律法規(guī)，將法律法規(guī)內(nèi)容作為管理工作的開展依據(jù)。但我國當(dāng)前并沒有對這項問題進行重點關(guān)注，也沒有制定專門的法律法規(guī)，無法為各項工作的開展提供支持，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在對風(fēng)險問題進行防控時，各項工作的開展力度不足。在對風(fēng)險問題進行處理時，缺乏法律支撐，各項工作的開展比較混亂，難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。例如在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付協(xié)議進行規(guī)定時，很少有用戶會對協(xié)議規(guī)定進行全面閱讀和瀏覽，即使有些用戶對協(xié)議內(nèi)容存在異議，但因為異議得不到有效的解決，用戶處于被動的模式，商業(yè)銀行難以為用戶的權(quán)益提供安全保障。我國在對金融法律進行改進時，沒有根據(jù)時代的發(fā)展要求，結(jié)合銀行的業(yè)務(wù)需求，對法律內(nèi)容進行調(diào)整，無法促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展[4]。

（四）沒有實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的實時共享

互聯(lián)網(wǎng)時代到來之后，很多商業(yè)銀行面臨更大的發(fā)展壓力，市場競爭環(huán)境變得更加激烈。有些商業(yè)銀行為了獲得更多的經(jīng)濟效益，對自身的戰(zhàn)略規(guī)劃進行了創(chuàng)新。在新型的發(fā)展理念指導(dǎo)下，商業(yè)銀行的金融經(jīng)營模式已經(jīng)發(fā)生了巨大的改變。但因為商業(yè)銀行的創(chuàng)新時間并不充足，且市場的波動幅度比較大，就導(dǎo)致銀行無法對現(xiàn)有的發(fā)展戰(zhàn)略進行充分的實踐，就要將其落到實處。要想在短時間內(nèi)深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融投入和產(chǎn)出的數(shù)據(jù)，各項工作的開展存在一定的難度。商業(yè)銀行也沒有對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行全面的開發(fā)和利用，難以對現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息進行實時的共享，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。如果商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，一直沿用傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)開展模式，就無法充分抓住時代的機遇，對業(yè)務(wù)形式進行創(chuàng)新。如果銀行在進行戰(zhàn)略布局時，某個環(huán)節(jié)存在失誤問題，就會帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟損失[5]。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理措施

（一）加強網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全管理

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，才能實現(xiàn)創(chuàng)新性的發(fā)展。商業(yè)銀行要對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進行改革，根據(jù)時代的發(fā)展要求，選用最新的戰(zhàn)略內(nèi)容。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式在開展時，存在較多的漏洞問題。但這些漏洞并不是不可克服的，需要對其進行逐一的解決。例如商業(yè)銀行在對用戶的信用情況進行管理時，要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對其進行實名制的管理。用戶在辦理業(yè)務(wù)時，需要輸入身份信息，可以借助這項信息，對用戶的信用情況進行實時的了解。并且對用戶開展金融活動時，存在的風(fēng)險問題進行科學(xué)的分析，在此基礎(chǔ)上為其提供針對性的服務(wù)。在進行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用時，還可以對用戶進行精確定位，可以對經(jīng)營過程中的不信用風(fēng)險進行全面的排除。且這項技術(shù)在應(yīng)用時存在更多的優(yōu)勢，可以促進商業(yè)銀行的平穩(wěn)發(fā)展[6]。

（二）建立健全的監(jiān)管體系

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的過程中，商業(yè)銀行要將市場變化情況作為主要的導(dǎo)向。還要建立科學(xué)的點管體系，為風(fēng)險防控工作的開展，提供有效的支持。在進行監(jiān)管體系建設(shè)的過程中，需要選派更加專業(yè)的技術(shù)人員，對市場的波動幅度進行全面的了解。在此基礎(chǔ)上構(gòu)建專門的監(jiān)督小組，對風(fēng)險管控工作的開展情況進行監(jiān)督和管理。在進行監(jiān)管體系建設(shè)時，需要明確銀行業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)之間的關(guān)系。這兩者并不是單一的競爭關(guān)系，需要促進兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。還可以通過監(jiān)管工作的開展，對市場環(huán)境進行凈化，促進商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的順利開展。在開展監(jiān)管工作的過程中，不僅需要對市場環(huán)境進行動態(tài)的維護，還要對不法行為進行全面的打擊，為金融改革工作的開展，提供安全保障。

（三）對現(xiàn)有的法律法規(guī)進行完善和優(yōu)化

中央政府和地方政府都要提高對商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作的重視程度，需要對現(xiàn)有的法律法規(guī)內(nèi)容進行持續(xù)的優(yōu)化和完善。確保法律法規(guī)在應(yīng)用時，能夠發(fā)揮更大的作用，并且將其全面落到實處。要對政府部門的職能進行明確的劃分，通過政府部門對這項工作進行全方位的監(jiān)管。商業(yè)銀行也要根據(jù)自身的發(fā)展需要，制定專門的規(guī)章制度，還要積極的響應(yīng)國家的政策。確保各項管理工作在開展時能夠做到有據(jù)可依。商業(yè)銀行在對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行防控時，要加大防控的力度，還要選擇正確的處理措施。例如在對金融支付協(xié)議規(guī)定進行管理的過程中，如果用戶存在異議，要與其進行協(xié)商，保障用戶的正常權(quán)益，確保業(yè)務(wù)能夠順利地開展。

（四）建立信息化系統(tǒng)

在當(dāng)前的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代速度比較快。要想充分發(fā)揮這項技術(shù)的優(yōu)勢，就要構(gòu)建信息化管理系統(tǒng)。在現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)在開展時，可以充分捕捉市場信息。通過對所有的數(shù)據(jù)信息進行全面的采集，并且對其進行系統(tǒng)性的處理，從而對現(xiàn)有的資源進行整合應(yīng)用和實時共享。因為在市場發(fā)展的過程中，金融數(shù)據(jù)信息的數(shù)量龐大，且變化速度比較快。要想對其進行精確的分析，各項工作的開展存在一定的難度。但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以對所有的數(shù)據(jù)信息進行系統(tǒng)性的管理。通過構(gòu)建信息化系統(tǒng)，對數(shù)據(jù)信息進行儲存和備份，還可以為金融業(yè)務(wù)的開展，提供有效的數(shù)據(jù)支持，避免在開展業(yè)務(wù)的過程中，存在數(shù)據(jù)信息丟失等現(xiàn)象。商業(yè)銀行掌握市場資源信息之后，可以對金融業(yè)務(wù)開展時，存在的各項風(fēng)險問題進行深入的分析。并且制定科學(xué)合理的解決措施，對問題進行妥善的處理。在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行還可以采用針對性的防控措施，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，存在的各項風(fēng)險問題進行全面的解決，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。

三、結(jié)束語

綜上所述，在現(xiàn)代科技不斷發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行可以利用一些比較先進的技術(shù)，對現(xiàn)有的風(fēng)險管理體系內(nèi)容進行持續(xù)的調(diào)整，確保風(fēng)險管理工作在開展時，能夠符合商業(yè)銀行的發(fā)展前景。在對現(xiàn)有的管理模式進行更新時，要根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展需要，對管理模式進行創(chuàng)新，才能降低金融業(yè)務(wù)的開展風(fēng)險。商業(yè)銀行還要改變原有的靜態(tài)管理模式，采用全過程的風(fēng)險管理形式，才能降低風(fēng)險問題的發(fā)生概率，為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，創(chuàng)造更多的綜合效益。