猝死原因不明，保險(xiǎn)公司能否拒賠？

《工友》編輯部：

我丈夫曾在保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元個(gè)人綜合意外身故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司提供的格式條款中對(duì)“意外傷害事故”解釋為：指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非由疾病引起的使身體受到傷害的客觀事件。一個(gè)月前，我丈夫在散步時(shí)突然倒地身亡。醫(yī)院診斷為“猝死”，但病因不明。面對(duì)我索要理賠，保險(xiǎn)公司以我丈夫猝死存在本身疾病因素為由拒絕，卻不能提供證據(jù)。請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司的理由成立嗎？

宋梓娟

宋梓娟讀者：

保險(xiǎn)公司的理由不能成立。

世界衛(wèi)生組織（WHO）將猝死定義為：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死?！奔粹揽赡苁怯捎诓±硇缘脑蛩?，也可能是由于非病理性的原因所致。對(duì)于非病理性原因，由于符合“遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非由疾病引起的使身體受到傷害”的要件，也就是與格式條款中“意外傷害事故”解釋吻合。鑒于醫(yī)院雖診斷你丈夫?yàn)殁溃荒苊鞔_是病理性原因還是非病理性原因引起，自然意味著不能排除非病理性原因的可能。在此情況下，保險(xiǎn)公司作為格式條款的提供者，如果要想免除理賠義務(wù)，無(wú)疑必須舉證證明不屬于非病理性原因引起。

《民法典》第四百九十八條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。”《最高人民法院關(guān)于適用〈民事訴訟法〉的解釋》第九十條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。”即無(wú)論是從“有兩種以上解釋”角度，還是不能提供證據(jù)角度，保險(xiǎn)公司均必須承擔(dān)理賠責(zé)任。