新經(jīng)濟(jì)時(shí)期下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新探討

郭勝海

濰坊銀行青島分行 山東青島 266071

金融經(jīng)濟(jì)對(duì)整個(gè)社會(huì)有著巨大的影響，特別是現(xiàn)代社會(huì)，金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化使得產(chǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。面對(duì)此形勢(shì)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已提上議事日程。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是有效提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，同時(shí)也是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)[1]。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能取得理想的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行長(zhǎng)足發(fā)展的目標(biāo)。

1 商業(yè)銀行實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在同質(zhì)化問(wèn)題

在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象。目前，絕大多數(shù)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類(lèi)是多樣化的，其中主要類(lèi)型是負(fù)債、資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)。這些產(chǎn)品類(lèi)型的創(chuàng)新也是大多數(shù)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向[2]。但通過(guò)研究當(dāng)前商業(yè)銀行這類(lèi)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品普遍存在比較單一的問(wèn)題。在他們創(chuàng)新過(guò)程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化的問(wèn)題。目前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，大部分技術(shù)來(lái)自國(guó)外，其原有的理財(cái)產(chǎn)品也很少，而且還會(huì)受到地區(qū)差異限制，一些從國(guó)外引進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品很難推廣。

1.2 新產(chǎn)品沒(méi)有得到廣泛推廣

為了促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，大多數(shù)金融產(chǎn)品都進(jìn)行了創(chuàng)新，以更好地適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)需求。但由于商業(yè)銀行促銷(xiāo)不利，新產(chǎn)品一直沒(méi)有受到客戶(hù)青睞，理財(cái)產(chǎn)品的知名度也沒(méi)得到有效提高。造成這種現(xiàn)象的主要原因是商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的推廣經(jīng)驗(yàn)不足，使得大部分理財(cái)產(chǎn)品難以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，更難以獲得更高的收益。最后，產(chǎn)品很難得到廣泛推廣，產(chǎn)品的知名度也無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)迅速提高。

1.3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制尚不完善

通過(guò)對(duì)西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的研究發(fā)現(xiàn)，這些國(guó)家的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成果已經(jīng)高度成熟，對(duì)產(chǎn)品實(shí)施的創(chuàng)新類(lèi)型和層次也很多。無(wú)論創(chuàng)新體系在哪個(gè)方面實(shí)施，創(chuàng)新體系都是高度完善的，比如資產(chǎn)、負(fù)債等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新體系都非常完善。但是，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較為落后。金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的實(shí)施還存在各種不足。在產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)施中，有可能將債務(wù)性金融產(chǎn)品作為創(chuàng)新的重點(diǎn)，從而使資產(chǎn)型金融產(chǎn)品被忽視[3]。

1.4 重視聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和維護(hù)

在社會(huì)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用在了各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是今后金融產(chǎn)品發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也在一定程度上促進(jìn)了銀行金融模式的轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)普及的大環(huán)境下，人們投資理財(cái)?shù)姆绞胶屯緩揭渤尸F(xiàn)出了多樣化的特點(diǎn)，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新的時(shí)候也要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)本身的優(yōu)越特性，要積極開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提升互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣性[4]。并以客戶(hù)的實(shí)際要求為基準(zhǔn)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行實(shí)時(shí)創(chuàng)新，以此來(lái)滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的多元化需求。

2 新經(jīng)濟(jì)時(shí)期下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略探討

2.1 加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，人才的作用最為明顯，創(chuàng)新型人才可以更好引導(dǎo)金融產(chǎn)品，落實(shí)各項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)，推動(dòng)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，可以適時(shí)安排優(yōu)秀人才出國(guó)深造，積極學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方法，進(jìn)而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新培養(yǎng)提供更多人才支持。

2.2 高度重視產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)時(shí)期下，現(xiàn)代化信息技術(shù)推進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，并已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的一部分，因此，金融產(chǎn)品不僅要積極借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)施相應(yīng)的宣傳活動(dòng)，而且還要切實(shí)加大產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，促使金融產(chǎn)品通過(guò)創(chuàng)新?lián)碛凶陨愍?dú)特的特點(diǎn)。商業(yè)銀行在實(shí)施創(chuàng)新時(shí)，還應(yīng)該結(jié)合自身所具備的優(yōu)勢(shì)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的發(fā)展，這樣才能有效的推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作的順利開(kāi)展[5]。

2.3 加強(qiáng)推廣效應(yīng)

商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之后，必須要通過(guò)行之有效的推廣來(lái)提升產(chǎn)品知名度。

（1）應(yīng)該將推廣工作交付給專(zhuān)業(yè)推廣團(tuán)隊(duì)，這樣才能促進(jìn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的占有率。

（2）在具體推廣過(guò)程中，需要加強(qiáng)對(duì)于市場(chǎng)反饋實(shí)際情況的重視，這樣才能保證產(chǎn)品推廣工作順利開(kāi)展。

2.4 不斷完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制

商業(yè)銀行在實(shí)施金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，需要注重創(chuàng)新體制的完善性。不僅需要能夠?qū)Y產(chǎn)類(lèi)產(chǎn)品實(shí)施相應(yīng)的創(chuàng)新，而且還需要對(duì)金融類(lèi)產(chǎn)品實(shí)施相應(yīng)的創(chuàng)新工作，以保證這兩者之間能夠保持在一個(gè)較為平衡的狀態(tài)，這樣才能保證商業(yè)銀行的整體收入水平獲得有效性提高。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要能夠?qū)⒈O(jiān)管的范圍進(jìn)行適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大，并積極參與到對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的管理和控制之中，并能夠有針對(duì)性的將一些具有高層次性、專(zhuān)業(yè)性的人才引進(jìn)到銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)中，通過(guò)這樣的方式來(lái)實(shí)施監(jiān)督管理機(jī)制的構(gòu)建，使其擁有較高的綜合性，進(jìn)而使銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不僅能夠及時(shí)躲避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而且還能使金融產(chǎn)品最大化的實(shí)現(xiàn)自身市場(chǎng)價(jià)值[6]。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的最佳途徑，同時(shí)也是現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行只有持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能取得理想的發(fā)展空間。作為社會(huì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新常常受到許多因素的影響和制約，這就使得商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新難度加大。商業(yè)銀行要擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，必須充分結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)的實(shí)際發(fā)展需要，在此基礎(chǔ)上從自身實(shí)際出發(fā)，做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，確立品牌戰(zhàn)略，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段。