互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題分析及應(yīng)對(duì)辦法

王燚

西南大學(xué)西塔學(xué)院 重慶 400700

在2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還未實(shí)現(xiàn)真正意義上的發(fā)展，只是簡(jiǎn)單的將金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，但這種轉(zhuǎn)移邁出了傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍的歷史性的一步，標(biāo)志著其進(jìn)一步發(fā)展的時(shí)代的到來(lái)。2005-2012年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融初步發(fā)展的階段，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，衍生出了眾籌、第三方支付等新型的業(yè)務(wù)形態(tài)，使得互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)得到進(jìn)一步整合。自2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)不斷地進(jìn)行深度的融合，出現(xiàn)了信托、基金、金融超市等新的互聯(lián)網(wǎng)投資形式，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新篇章。由于互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)向上向好的發(fā)展，這種金融進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式對(duì)原有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了連鎖效應(yīng)，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)不斷地轉(zhuǎn)型升級(jí)向互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向靠攏，使得我國(guó)金融行業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率不斷提升，但同時(shí)這種新的發(fā)展模式也產(chǎn)生了諸多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，暴露出我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面存在的諸多問(wèn)題[1-2]。對(duì)此，本文根據(jù)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)在發(fā)展過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)辦法。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繼續(xù)向縱深發(fā)展，國(guó)家也明確表明對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種新業(yè)態(tài)鼓勵(lì)和支持的態(tài)度，各地區(qū)的政府也相繼建立互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)區(qū)并促使本地區(qū)傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)融入互聯(lián)網(wǎng)高科技。許多企業(yè)也開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，出現(xiàn)了眾多的交易平臺(tái)和金融服務(wù)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重要支柱之一的P2P網(wǎng)貸便在此時(shí)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，到2019年我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了將近500家，僅10月份一個(gè)月交易額就超過(guò)了500億元。與此同時(shí)，眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一個(gè)中堅(jiān)力量也在蓬勃發(fā)展，使得不僅僅是企業(yè)的投資者，普通群眾也可以參與到投資當(dāng)中，2019年僅排名前五的眾籌平臺(tái)參與眾籌的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了100萬(wàn)人，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著的重要作用[7]。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還在潛移默化的改變?nèi)藗兊纳罘绞讲⑼苿?dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，手機(jī)上的微信、支付寶的二維碼支付使得人們出門(mén)購(gòu)物只需帶一部手機(jī)，即使老年人都在使用手機(jī)進(jìn)行支付[6]。同時(shí)，人們也可以使用手機(jī)APP購(gòu)買(mǎi)基金、股票等理財(cái)產(chǎn)品，足不出戶就可以完成交易。并且，根據(jù)報(bào)告顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融的規(guī)模已經(jīng)位居世界第一，并且其規(guī)模還在進(jìn)一步擴(kuò)大。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出許多象征信體系不健全、政府監(jiān)管難度大、違約率較高等潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些不足之處需要進(jìn)一步的改善[3]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題分析

2.1 監(jiān)管責(zé)任不明確

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在近二十年才開(kāi)始興起，不像其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)擁有了較完善的監(jiān)管體系，而且對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還在不斷的探索當(dāng)中，其中包括了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)和新的問(wèn)題還沒(méi)有暴露出來(lái)，相關(guān)部門(mén)對(duì)這些問(wèn)題的監(jiān)管存在很大的未知性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)無(wú)死角的監(jiān)管難度較高。并且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，新的產(chǎn)品和服務(wù)還在不斷出現(xiàn)，新的產(chǎn)品可能會(huì)具有交叉的屬性，使得監(jiān)管的難度進(jìn)一步的提高[5]。同時(shí)，由于我國(guó)部分金融監(jiān)管部門(mén)的職能存在重疊的部分，導(dǎo)致出現(xiàn)一個(gè)新事物被多個(gè)職能相似的部門(mén)“共管”的現(xiàn)象，毫無(wú)疑問(wèn)，這是監(jiān)管主體責(zé)任不明確的表現(xiàn)。

2.2 征信體系不完善

由于在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融交易，企業(yè)和平臺(tái)需要處理大量的交易信息，又因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融為剛剛興起的產(chǎn)業(yè)，許多平臺(tái)的信息安全防護(hù)措施和安全意識(shí)還不到位，導(dǎo)致許多客戶個(gè)人隱私和交易信息存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易具有一定的虛擬性，可能會(huì)發(fā)生交易者之間違約的問(wèn)題，這無(wú)形之中暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融體系還有待完善的問(wèn)題。

2.3 法律法規(guī)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融是科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展到一個(gè)新階段的產(chǎn)物，其建立在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，形成了一個(gè)共享、開(kāi)放的新興領(lǐng)域。由于其屬于新興產(chǎn)業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)仍然存在許多不完善的地方，不乏有些人會(huì)在觸犯法律的邊緣行走。如借款人“跑路”而產(chǎn)生的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，平臺(tái)也會(huì)利用手中資金進(jìn)行投資，如果不對(duì)投資額度進(jìn)行限制，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，資金在短期內(nèi)無(wú)法收回，就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈斷裂，可能會(huì)使出借人的財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。這些現(xiàn)象表明了我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還存在不足之處，給了一些不法的投資者以可乘之機(jī)。

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)講操作難度更高，也更容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種來(lái)源分別為客戶操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)[4]。首先是客戶操作風(fēng)險(xiǎn)，由于客戶進(jìn)行交易是往往需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，如果系統(tǒng)安全性不夠高或者信息加密措施不完善，那么客戶個(gè)人信息很有可能會(huì)泄漏，一旦不法分子利用所獲取的用戶信息進(jìn)行交易，那么會(huì)對(duì)客戶的利益造成巨大的損失。其次是系統(tǒng)內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)剛剛興起，許多平臺(tái)和部門(mén)對(duì)其管理還處在粗放式的階段，對(duì)于信息安全的保障和交易的審計(jì)措施還不夠完善，容易出現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的應(yīng)對(duì)辦法

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)在快速發(fā)展，同時(shí)也暴露出如上所示的諸多問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，我們提出了如下所示的應(yīng)對(duì)辦法。

3.1 相關(guān)部門(mén)需要建立有效的監(jiān)管體制

首先，必須要明確各部門(mén)各主體的監(jiān)管責(zé)任，對(duì)于不同的金融監(jiān)管部門(mén)，需要?jiǎng)澐智宄涓髯缘姆止けO(jiān)管領(lǐng)域，貫徹分工協(xié)作、協(xié)同配合的思想，防止出現(xiàn)不同部門(mén)相同職能的局面，因?yàn)檫@樣只會(huì)造成監(jiān)管資源的浪費(fèi)和行業(yè)的低效運(yùn)行[3]。同時(shí)，針對(duì)于新產(chǎn)品或者難以劃分界限的新事物，也可以通過(guò)從各監(jiān)管部門(mén)抽調(diào)監(jiān)督管理人員組成新的職能部門(mén)，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)聯(lián)合的“齊抓共管”。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)需要建立起有效的監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)格監(jiān)管，防止出現(xiàn)監(jiān)管的“灰色地帶”。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要把握好“進(jìn)出關(guān)”，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和放出制度，改變?cè)械钠髽I(yè)和平臺(tái)“來(lái)去自如”的狀況。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管這個(gè)新課題，需要各個(gè)部門(mén)實(shí)現(xiàn)其監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)型，改變?cè)瓉?lái)只針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的特點(diǎn)，制定新的有針對(duì)性的監(jiān)督管理方法，與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管體制的長(zhǎng)期有效運(yùn)行。

3.2 健全征信體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)征信體系的建設(shè)已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但仍然存在些許不足之處需要進(jìn)行改進(jìn)和完善。因?yàn)椋覈?guó)的征信系統(tǒng)大多都建立在傳統(tǒng)的金融行業(yè)之上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興行業(yè)涉及較少。因此，需要將傳統(tǒng)的征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，并且要以原有的征信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)對(duì)我國(guó)的征信體系進(jìn)行改進(jìn)，以實(shí)現(xiàn)與新興產(chǎn)業(yè)更好地接軌[9]。同時(shí)，還需要完善個(gè)人信用評(píng)估體系，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，掌握貸款人的信譽(yù)狀況，降低因信用問(wèn)題而發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性，減少“跑路”事件的出現(xiàn)頻率。在構(gòu)建個(gè)人征信評(píng)價(jià)體系的同時(shí)，也要構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確立合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，在觸發(fā)預(yù)警機(jī)制時(shí)，及時(shí)的采取有效措施，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前有效的遏制，做到防患于未然。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效的監(jiān)管，首先需要建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的改進(jìn)提供方法。因?yàn)?，法律法?guī)是監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管的基礎(chǔ)和依據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，由于近幾年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量的“野蠻生長(zhǎng)”，違法違規(guī)現(xiàn)象叢生，需要出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法律加強(qiáng)治理，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的“洗牌”，清退存在管理不規(guī)范和違法現(xiàn)象的企業(yè)和平臺(tái)，鼓勵(lì)具有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和遵紀(jì)守法企業(yè)規(guī)范發(fā)展[4]。同時(shí)，還要出臺(tái)規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行的法律法規(guī)，讓這些支付機(jī)構(gòu)回復(fù)其原有的職能。并且，還需要對(duì)其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行清算，削減資金池，規(guī)范資金通道，保障我國(guó)的非銀行支付機(jī)構(gòu)健康的發(fā)展[8]。

3.4 構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融安全防護(hù)體系

構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融安全防護(hù)體系，對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)的降低起著非常重要的作用。對(duì)于客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的降低，需要簡(jiǎn)化交易過(guò)程中的操作流程，使得客戶的操作難度得到降低，避免因?yàn)椴僮鬟^(guò)程的繁瑣而出現(xiàn)人為的錯(cuò)誤。并且，在互聯(lián)網(wǎng)的交易終端設(shè)置重大交易提醒，實(shí)行對(duì)涉及重大金額的交易的多重審查制度，以防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于系統(tǒng)內(nèi)部的操作風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部工作人員的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)，保持操作系統(tǒng)時(shí)的熟練程度，熟悉業(yè)務(wù)流程，減少操作中出現(xiàn)失誤的可能性[12]。同時(shí)加大對(duì)重大金額交易的人工查驗(yàn)，減少因系統(tǒng)內(nèi)部的操作失誤而給顧客帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。

3.5 建立客戶隱私保護(hù)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展在很大程度上取決于對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。企業(yè)和平臺(tái)通過(guò)對(duì)獲取的大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理而分析出客戶的偏好，從而推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品[10]。這在一定程度上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但在無(wú)形之中卻增加了客戶私人信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了防止客戶私人信息的泄漏，有關(guān)政府部門(mén)必須建立起相應(yīng)的客戶隱私保護(hù)機(jī)制，嚴(yán)厲打擊違法出售客戶隱私等犯罪活動(dòng)[11]。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)督與管理，保護(hù)客戶私人信息不會(huì)被泄露。并且客戶自身要了解有關(guān)隱私保護(hù)的方法，有意識(shí)的增強(qiáng)自我保護(hù)能力。由于目前的金融交易大多都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。因此，客戶應(yīng)該對(duì)自己經(jīng)常用作交易的設(shè)備安裝相應(yīng)的防護(hù)軟件用以保護(hù)個(gè)人隱私的安全，并且在網(wǎng)絡(luò)上積極宣傳個(gè)人隱私保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)和方法。因?yàn)?，只有相關(guān)政府部門(mén)、企業(yè)和個(gè)人共同努力構(gòu)建起相應(yīng)的隱私保護(hù)機(jī)制，才能真正實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶隱私信息的有效保護(hù)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過(guò)程中會(huì)遇到諸如監(jiān)管責(zé)任劃分是否明確，法律法規(guī)可能存在漏洞，征信體系不夠完善，操作存在風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。同時(shí)還會(huì)遇到一些前所未有的新問(wèn)題，這些都需要具體問(wèn)題具體分析。針對(duì)這些問(wèn)題，從監(jiān)管、科技、法律、社會(huì)和個(gè)人等層面出發(fā)，挖掘問(wèn)題產(chǎn)生的深層次原因，通過(guò)分析積極尋找應(yīng)對(duì)方法，從而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。