非法集資和民間借貸的區(qū)別與管理

崔仲家 陳淑芬

（1．西南科技大學(xué)，四川 綿陽 621500；2．永亨科技集團(tuán)，四川 成都 610000）

研究非法集資與民間借貸的相關(guān)關(guān)系有利于社會民眾認(rèn)清兩者間的關(guān)系，也能夠極大地幫助民眾避免陷入非法集資的牢籠。筆者認(rèn)為非法集資和民間借貸的區(qū)別本質(zhì)上是有區(qū)別的，但是經(jīng)筆者查閱相關(guān)文獻(xiàn)得知民間借貸操作不當(dāng)極大可能會轉(zhuǎn)化為非法集資，因此從根上認(rèn)清非法集資和民間借貸的區(qū)別與管理具有重要意義。筆者認(rèn)為在實(shí)際教學(xué)中應(yīng)根據(jù)非法集資的行為結(jié)果進(jìn)行研究，首先要讓民眾認(rèn)識到非法集資會有什么危害，其次要通過非法集資與民間借貸的演變過程來幫助民眾分析民間借貸是如何演變?yōu)榉欠Y，最后形成非法集資與民間借貸的集中管理方案。

一、非法集資和民間借貸的區(qū)別

民間借貸，是民間資本的一種合法投資渠道[1]。而非法集資則是不受法律保護(hù)，是以違法詐騙為主的經(jīng)濟(jì)方式。

借款對象不同。非法集資一般會大張旗鼓地采用各種媒介手段向社會大眾宣傳自己，其借款對象是不特定的社會大眾。

承擔(dān)的法律后果不同。如前面所說，非法集資本質(zhì)就是詐騙活動，對于非法集資的主體與客體都有所牽連，而非法集資的本身就具有較大的社會危害性。對于普通的社會民眾而言，非法集資者輕則承擔(dān)行政責(zé)任以及罰款，重責(zé)承擔(dān)刑事責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重者則會依法判處死刑。而民間借貸作為一種民事法律行為，是合法的，理應(yīng)受到法律的保護(hù)和約束。當(dāng)事人一旦違反借貸合同內(nèi)容，將要承擔(dān)民事責(zé)任。

借貸的目的不同。非法集資的目的是逃避法律的嚴(yán)格管理，用看似合法的花招掩蓋其非法占有資金目的。而民間借貸大多是短期借貸且主要目的是滿足生產(chǎn)生活需求。

借貸利率利息的不同。法律對民間借貸的利息并無強(qiáng)制要求，有償或無償都由雙方約定。對于民間借貸的相關(guān)利息界定法律上指出民間借貸的利率可以在一定區(qū)間值內(nèi)高于銀行利率，但相同類型的借貸不得大于或等于其四倍，而非法集資往往以高額利息為誘餌對民眾進(jìn)行欺詐。

二、非法集資的行為結(jié)果

非法集資法律責(zé)任：根據(jù)我國《刑法》中的相關(guān)規(guī)定，對于非法集資作出了明確的規(guī)定，根據(jù)非法集資雙方的行為結(jié)果以及危害結(jié)果處以相應(yīng)的罰款，對于相應(yīng)具有嚴(yán)重情節(jié)的違法者處以更加嚴(yán)厲的刑罰。非法集資具有很強(qiáng)的社會危害性。首先是非法集資直接作用于經(jīng)濟(jì)受損，經(jīng)濟(jì)損失會延伸很多的社會問題，如搶劫、報復(fù)性詐騙甚至也會延伸到個人生命安全上。其次非法集資對于家庭的危害也是不可估量的，一旦非法集資參與者的資金受到非法占有后，家庭矛盾便會出現(xiàn)，輕則傾家蕩產(chǎn)，重責(zé)家庭支離破碎。同時非法集資能夠嚴(yán)重影響社會經(jīng)濟(jì)收益與金融秩序。集資的風(fēng)險能夠極大地誘發(fā)社會安全問題，而相關(guān)處罰界定又較為困難，處置相關(guān)問題需要付出大量的人力、物力對于社會治安具有重要影響。另外，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)要求對于非法集資的相關(guān)問題必須要明確專項(xiàng)的處置手段和管理措施，對于涉嫌非法集資者的實(shí)際情況進(jìn)行行政處罰和負(fù)刑事責(zé)任，而在相關(guān)法律法規(guī)中最為明確和突出的一點(diǎn)是，對于非法集資的收益要全額上繳，任何單位和個人均不得以非法集資謀取利益，而相應(yīng)損失需個人承擔(dān)。非法集資的后果不僅僅對于個人的危害極大，對于社會的危害也是空前的。部分地區(qū)猖狂的非法集資行為嚴(yán)重地阻礙了地方金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于地方經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控也具有較大的阻礙作用，在集資詐騙罪成立的情況下，其量刑標(biāo)準(zhǔn)是“數(shù)額+情節(jié)”，且量刑過程中存在重數(shù)額輕情節(jié)的傾向。關(guān)于集資詐騙罪的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)根據(jù)數(shù)額大小設(shè)定了不同的處罰渠道，相關(guān)法規(guī)要求個人集資詐騙數(shù)額分為10萬元以上、30萬元以上、50萬元以上、150萬元以上等，按照量刑標(biāo)準(zhǔn)，對應(yīng)關(guān)系為遞進(jìn)關(guān)系，又分為“數(shù)額較大、數(shù)額巨大、數(shù)額特別巨大”等。

三、非法集資和民間借貸的演變

非法集資與民間借貸雖然有所區(qū)別，但民間借貸是有可能演變?yōu)榉欠Y的。民間借貸雖然解決了中小企業(yè)融資難的問題，帶動了整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但也極易引發(fā)社會的不穩(wěn)定，特別是民間借貸發(fā)展成為非法集資之后，由民事領(lǐng)域擴(kuò)展至刑事領(lǐng)域，無論對個人還是社會都有極大的危害性[2]。一方面，中小企業(yè)自身面臨融資難的問題，為解決困境企業(yè)可能直接開展非法集資。此時企業(yè)集資的對象既有可能是企業(yè)內(nèi)部員工也有可能是企業(yè)業(yè)務(wù)往來的其他商業(yè)伙伴。如果出現(xiàn)無力償還資金的情況，通常加速企業(yè)走向破產(chǎn)。另一方面，中小企業(yè)通過民間借貸滿足自己的融資需求，也讓投資擔(dān)保公司、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等出現(xiàn)井噴式生長。在缺乏有力監(jiān)管的情況下，這些“影子銀行”在利益最大化的驅(qū)使下，超越自己的經(jīng)營范圍，非法吸收存款和對外發(fā)放貸款。為了在市場占據(jù)有利地位，這些“影子銀行”通過承諾越來越高的投資收益來吸引公眾。但高收益往往伴隨著高風(fēng)險，一旦資金鏈斷裂，無論投資擔(dān)保公司還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸都會陷入危機(jī)。當(dāng)代社會金融發(fā)展的形勢較之以往更為復(fù)雜，民間借貸的形式也更為多樣化，如果不對民間借貸加以規(guī)范控制，現(xiàn)實(shí)中也不乏民間借貸演化成為非法集資這樣的案例。

筆者認(rèn)為非法集資與民間借貸的演變是具有選擇性和偶然性的，選擇性方面包括人為主體、利益主體等，而民間借貸演變?yōu)榉欠Y必然會受到利益的驅(qū)使以及普通民眾貪心的心理狀態(tài)。因此普及非法集資知識，謹(jǐn)防非法集資演變民間借貸必須要注重雙方的責(zé)任。在現(xiàn)實(shí)生活中，許多非法集資都源自民間借貸，許多非法集資也都采取了民間借貸的方式作為掩護(hù)，合法的民間借貸加以演化成為非法集資也是一個值得重點(diǎn)關(guān)注的問題。另外在相關(guān)案例研究中非法集資演變?yōu)槊耖g借貸通常會有一個載體，如常用的手段表現(xiàn)為沒有經(jīng)過法定程序的批準(zhǔn)公開招募。

四、非法集資與民間借貸的集中管理

根據(jù)上述文件及相關(guān)內(nèi)容對于非法集資與民間借貸的集中管理，筆者認(rèn)為必須要綜合認(rèn)知非法集資與民間借貸的受害群體及受害群體特點(diǎn)。

（一）建立地方性法律法規(guī)

非法集資與民間借貸的集中管理必須要考慮到非法集資和民間借貸兩個主體上，因此我們必須根據(jù)黨和國家相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況建立地方性的法律法規(guī)執(zhí)行方式，從而實(shí)現(xiàn)對非法集資與民間借貸的統(tǒng)一性管理。例如，對于偏遠(yuǎn)山區(qū)而言，可建立統(tǒng)一性、聯(lián)動性的管理?xiàng)l例，以地方政府管理為主、地方商業(yè)銀行、警察局等相關(guān)部門監(jiān)管為輔，實(shí)現(xiàn)對相關(guān)非法集資的聯(lián)動管理。而較為發(fā)達(dá)的地區(qū)則可以利用現(xiàn)代化手段對非法集資重點(diǎn)發(fā)生的領(lǐng)域進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管，如銀行老年人取款狀況等，政府部門必須要加強(qiáng)監(jiān)管金融市場，建立地方性法律法規(guī)，杜絕金融亂象發(fā)生。

（二）加大防范宣傳力度

通過消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)生的真實(shí)案例，向社會民眾給予警示性的案例分享。并結(jié)合消費(fèi)者征信常識，為在座的各位同學(xué)普及了在未來工作、創(chuàng)業(yè)、生活中可能面對到的各類金融風(fēng)險。為大學(xué)生們帶去一堂結(jié)合消費(fèi)者保護(hù)知識的防范非法集資知識講座。同時在各大媒體網(wǎng)站發(fā)布關(guān)于“防范非法集資”的相關(guān)新聞稿件可利用微信、微博等渠道每周推送相關(guān)金融知識，每周以生動有趣的漫畫形式傳播防范非法集資，合理保障自身權(quán)益的相關(guān)知識，將刻板知識趣味化。

（三）三看三查一問

三看：看投資回報、看資金去向、看是否陽光操作。

三查：查工商登記、查企業(yè)資質(zhì)、查媒體報道

一問：問專業(yè)人士

同時，要嚴(yán)格將“三看三查一問”落實(shí)到非法集資高風(fēng)險領(lǐng)域，可分為十類：民間投融資中介機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)民專業(yè)合作社、房地產(chǎn)行業(yè)、虛擬理財、炒匯理財、私募基金、消費(fèi)返利、養(yǎng)老行業(yè)。

總之，非法集資和民間借貸有本質(zhì)的區(qū)別，但在實(shí)際生活中少數(shù)民間借貸由于受到金錢的誘惑以及民眾認(rèn)知不足等客觀情況的影響，民間借貸逐步演變?yōu)榉欠Y。因此相關(guān)部門應(yīng)注重非法集資與民間借貸的演變過程，加大相關(guān)法律法規(guī)的落實(shí)，從根本上杜絕非法集資的出現(xiàn)。