校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀思考及制度建設(shè)研究

陳泓浩

（廣東嶺南職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510000）

通過互聯(lián)網(wǎng)的方式貸款是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)階段，基于客戶的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，有利于提高金融市場(chǎng)的風(fēng)控效率；基于撮合借貸雙方的平臺(tái)成交，有利于提高金融市場(chǎng)的配置效率。網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新興的金融工具，讓借貸雙方充分享受到了高效與便捷，發(fā)揮了其應(yīng)有的工具價(jià)值。但作為一種新興事物，網(wǎng)絡(luò)貸款有其發(fā)展不規(guī)范的一方面，尤其是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入校園后，面對(duì)數(shù)千萬的大學(xué)生消費(fèi)者，在制度尚未完全建立起來的時(shí)候，資本顯示出其貪婪的一面，引發(fā)了很多的風(fēng)險(xiǎn)事件，尤其是大學(xué)生的群體風(fēng)險(xiǎn)事件。應(yīng)該正視校園網(wǎng)貸這一新興事物，通過理論和實(shí)踐的研究分析，探索出一條適合校園網(wǎng)貸的良性發(fā)展道路。

一、內(nèi)涵與特點(diǎn)

校園網(wǎng)貸尚未有明確的定義。官方的定義散見于一些法律法規(guī)、政策性文件等，比如2016年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱：“《六部門通知》”），校園網(wǎng)貸定義為“部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)在校學(xué)生開展借貸業(yè)務(wù)”。學(xué)術(shù)研究中對(duì)校園網(wǎng)貸的定義也不多，有學(xué)者將其簡(jiǎn)單界定為“針對(duì)大學(xué)校園，以大學(xué)生借款人為消費(fèi)群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)”［1］；有學(xué)者認(rèn)為需探明校園網(wǎng)貸作為“校園貸款+互聯(lián)網(wǎng)貸款”之有機(jī)結(jié)合產(chǎn)物所蘊(yùn)含的貸款途徑、貸款對(duì)象、貸款目的、貸款方式等基本界定要素，將校園網(wǎng)貸定義為：“消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場(chǎng)主體出資成立的非存款性借貸公司或借貸中介平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為工具，以大學(xué)生為對(duì)象，以滿足大學(xué)生對(duì)商品、服務(wù)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得分期償還為形式所開展的借貸業(yè)務(wù)”［2］。

本文暫不提出新的定義，只是簡(jiǎn)單勾勒和厘定校園網(wǎng)貸的內(nèi)涵：一是校園網(wǎng)貸也是一種網(wǎng)貸，也是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式貸款；二是校園網(wǎng)貸的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，發(fā)生在校園里尤其是大學(xué)校園里；三是資金供給方主要為民間資本，資金需求方主要為在校大學(xué)生；四是貸款目的和種類呈現(xiàn)多樣化，但實(shí)際大多數(shù)借貸資金的最終流向?yàn)榇髮W(xué)生的提前消費(fèi)。

與其他貸款相比，校園網(wǎng)貸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

（一）以網(wǎng)絡(luò)和學(xué)生間傳播為主，傳播速度快且覆蓋面廣

在相對(duì)封閉的校園空間內(nèi)通過學(xué)生間口口相傳，本身的傳播速度就很快，再插上接近于實(shí)時(shí)傳播的互聯(lián)網(wǎng)翅膀之后，校園網(wǎng)貸以一種極快的速度在校園內(nèi)傳播，且覆蓋面極廣，幾乎沒有傳播不到的地方。

（二）以私人性的民間借貸為主，少見傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與

大學(xué)生借貸市場(chǎng)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之前都嘗試開拓這個(gè)市場(chǎng)，曾經(jīng)利用校園信用卡進(jìn)行市場(chǎng)占領(lǐng)。但因盲目追求極速拓展市場(chǎng)，觸碰了審慎風(fēng)控的監(jiān)管紅線，導(dǎo)致原銀保監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)限制政策，掐滅了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與校園網(wǎng)貸的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，追求更高收益同時(shí)也能接受更大風(fēng)險(xiǎn)的民間資本從而得以進(jìn)入校園信貸市場(chǎng)。現(xiàn)在的校園網(wǎng)貸，資金供給方大多是民間資本，發(fā)生糾紛后也大多以私人性的民間借貸案由為主。

（三）以在校大學(xué)生為貸款對(duì)象，供需兩旺且市場(chǎng)潛力大

校園網(wǎng)貸看中的是在校大學(xué)生這一未來潛力股，還款來源不僅來自其家庭供給，也寄希望于其大學(xué)畢業(yè)之后的工作收入，所謂“用未來的錢，來享受當(dāng)下”。而尋求借款的大學(xué)生也比較容易接受提前消費(fèi)的思維，信貸市場(chǎng)供需兩旺且市場(chǎng)潛力巨大。另外，校園網(wǎng)貸的貸款目的和種類呈現(xiàn)多樣化，但實(shí)際大多數(shù)借貸資金的最終流向?yàn)榇髮W(xué)生的提前消費(fèi)領(lǐng)域。雖然有些學(xué)者認(rèn)為部分大學(xué)生貸款會(huì)用于創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域，但據(jù)筆者在實(shí)務(wù)工作中發(fā)現(xiàn)，政府和學(xué)校對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品，其利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于校園網(wǎng)貸，而且還有免息或半息的扶持政策。如果大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)資金還需要通過校園網(wǎng)貸來供給，其本身就是一個(gè)不合格的創(chuàng)業(yè)者。

（四）以監(jiān)管真空地帶為切入口，違規(guī)金融宣傳屢見不鮮

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到固有的監(jiān)管約束，但校園網(wǎng)貸以民間資本供給為主，且校園網(wǎng)貸屬于新興專有領(lǐng)域，從《六部門通知》就可以知道現(xiàn)在屬于多部門監(jiān)管的局面。多部門監(jiān)管就可能導(dǎo)致部門之間相互推諉，導(dǎo)致監(jiān)管真空。正是有了這種監(jiān)管真空地帶，違規(guī)金融宣傳才屢見不鮮，民間資本通過虛假宣傳、虛假承諾、利率設(shè)計(jì)等方式快速獲客。在形成一個(gè)初具規(guī)模的校園借貸市場(chǎng)的同時(shí)，也因供求雙方的信息不對(duì)稱加大了風(fēng)險(xiǎn)積累量。

二、現(xiàn)狀帶來的思考

校園網(wǎng)貸作為一種金融工具，發(fā)揮了其應(yīng)有的工具價(jià)值，通過校園信貸市場(chǎng)的供求雙方調(diào)節(jié)，達(dá)成了一種價(jià)格平衡。但這種平衡不是在一個(gè)有效的市場(chǎng)里，這種平衡因監(jiān)管真空、供求雙方力量對(duì)比懸殊、高收益伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)聚集效應(yīng)、社會(huì)傳播效應(yīng)等因素的存在而變得十分脆弱。以下這些現(xiàn)狀帶來了一些思考，值得深思。

（一）監(jiān)管真空的局面如何破局？

我國(guó)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域尚缺乏有效的成體系規(guī)制，對(duì)于校園網(wǎng)貸更沒有專門的管理辦法。正是這種監(jiān)管真空局面，校園網(wǎng)貸處于“無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”境地［3］。

1370 Immunomodulatory effect and clinical application of adipose-derived mesenchymal stem cells

中國(guó)的金融監(jiān)管體系注重對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，但對(duì)于金融創(chuàng)新的領(lǐng)域，比如P2P等領(lǐng)域，監(jiān)管動(dòng)作稍顯遲滯，一開始時(shí)既無引導(dǎo)，也無限制，一定程度上導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的形成和聚集。校園網(wǎng)貸也是在這樣一種監(jiān)管真空的狀態(tài)下進(jìn)入，信貸平臺(tái)和資金供給方一般只需滿足一般的公司成立標(biāo)準(zhǔn)即可；而《公司法》的修訂則大大降低了公司準(zhǔn)入門檻，采取認(rèn)繳出資制度，幾乎等于無障礙進(jìn)入。同時(shí)，由于沒有明確的監(jiān)管部門，校園網(wǎng)貸一般也無需具備借貸資質(zhì)，經(jīng)營(yíng)范圍也大多以信息中介、管理咨詢等方式存在。盡管政府也多次聯(lián)合多個(gè)部門發(fā)文，但對(duì)于許多具體內(nèi)容未做進(jìn)一步的細(xì)化，僅僅以“具體細(xì)則另行制定”留下一條又一條的尾巴。

（二）如何有效地抵御金融風(fēng)險(xiǎn)？

根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)介紹，“（中國(guó)的）征信系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)成為世界規(guī)模最大，收錄人數(shù)最多，收集信貸信息最全，覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案”［4］。但在校大學(xué)生基本沒有社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，個(gè)人征信一般為空白。在這種信用不對(duì)稱的情況下，校園網(wǎng)貸的貸款方對(duì)交易量和價(jià)格（貸款和貸款的成本）理應(yīng)更為理性，更加注重風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理。但事實(shí)恰恰相反，為了搶占校園網(wǎng)貸這個(gè)潛力巨大的市場(chǎng)，校園網(wǎng)貸貸款方的風(fēng)控猶如擺設(shè)，一般只要身份證、學(xué)生證、家長(zhǎng)和老師聯(lián)系方式即可貸到一筆不菲的金額，而且部分網(wǎng)貸平臺(tái)也不要求雙錄和面簽，出現(xiàn)“一人多貸”和“多人一貸”等現(xiàn)象，出現(xiàn)借用證件進(jìn)行無權(quán)代理的現(xiàn)象，出現(xiàn)很多潛在風(fēng)險(xiǎn)的事項(xiàng)。這樣近乎無風(fēng)控的貸款，只會(huì)導(dǎo)致壞賬率越來越高；而隨著風(fēng)險(xiǎn)率的升高，對(duì)應(yīng)的收益率也要求升高，除了利率直接提高和變相提高之外，還不斷增加各種收費(fèi)項(xiàng)目以進(jìn)一步提高收益率，導(dǎo)致惡性循環(huán)，這始終不是有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制方式。

（三）如何維護(hù)穩(wěn)定的校園環(huán)境？

在校園網(wǎng)貸市場(chǎng)中，校園網(wǎng)貸的貸款方雖然承受了巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)帶來的溢價(jià)也是巨大的。貸款方對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的獲取，除了部分借款方也即貸款方的大學(xué)生及其家人自愿償還貸款本息之外，還靠其數(shù)倍于借款方的強(qiáng)勢(shì)力量作為保障。這種強(qiáng)勢(shì)力量在催收階段表現(xiàn)為暴力、威嚇、“裸貸”“肉償”等方式，引發(fā)了諸如跳樓、自殺等一系列動(dòng)蕩的社會(huì)關(guān)系。貸款方的強(qiáng)勢(shì)力量不僅體現(xiàn)在催收階段，也體現(xiàn)在借貸階段。2020年8月，民間借貸利率的司法保護(hù)上限從“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”下調(diào)至4倍LPR（以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，司法保護(hù)上限為15.4%），這種利率水平已經(jīng)不能滿足貸款方的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)要求。貸款方通過分期還款的設(shè)計(jì)能使實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于年化利率，一般要超過兩倍（注：分期還款是按總貸款金額乘以利率計(jì)算出總利息，再把總利息平攤到每個(gè)月上。本金逐期減少，但是每一期的利息卻仍然按照以全部本金為基數(shù)計(jì)算，所以實(shí)際的年化利率要高很多）；貸款方還通過“砍頭息”和不斷增設(shè)其他費(fèi)用項(xiàng)目來增加資本收益。通過上述操作，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)可能達(dá)到年化50%以上的收益，這可能可以覆蓋貸款方的風(fēng)險(xiǎn)成本。但對(duì)于借款方即廣大的大學(xué)生群體來說，卻是背負(fù)了巨大的借貸成本。如果未及時(shí)還款，即可能會(huì)引起其巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致校園環(huán)境產(chǎn)生較多的不穩(wěn)定因素。

（四）如何進(jìn)行金融與消費(fèi)觀的教育？

如果從理性經(jīng)濟(jì)人的角度去分析，在校大學(xué)生之所以能接受校園網(wǎng)貸，一是因?yàn)樗麄冇刑崆跋M(fèi)的觀念，二是因?yàn)樗麄兛梢猿袚?dān)得起提前消費(fèi)的資金成本。但這兩個(gè)因素如果像在校大學(xué)生想得那么簡(jiǎn)單的話，那么也就不會(huì)有接下來一系列的風(fēng)險(xiǎn)事件。每個(gè)人都可以透支自己未來的信用，但要有個(gè)程度，在校大學(xué)生心智不全，提前消費(fèi)的觀念太過超前，嚴(yán)重透支未來。更主要的是他們大多數(shù)對(duì)于金融知識(shí)一知半解甚至被虛假宣傳欺騙，對(duì)于資金的成本嚴(yán)重低估，對(duì)于自己的能力嚴(yán)重高估，形成一個(gè)巨大的誤差陷阱。

三、問題的分析

校園網(wǎng)貸的問題相對(duì)復(fù)雜，亟待疏通和解決，需要對(duì)深層次的問題進(jìn)行理論剖析，才能提出制度建設(shè)及風(fēng)險(xiǎn)防范的合理對(duì)策。

（一）金融市場(chǎng)供求失衡

金融市場(chǎng)和其他市場(chǎng)一樣，都受市場(chǎng)規(guī)律的作用，通過供求力量的對(duì)比和配置，自發(fā)形成商品價(jià)格，也即資金借貸的利率成本。但是金融市場(chǎng)又是一個(gè)特殊市場(chǎng)，政府不僅管制價(jià)格，還管制供應(yīng)端。當(dāng)管制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律迥異時(shí)，問題就會(huì)顯現(xiàn)出來。政府最初只是為了管制某一方面的風(fēng)險(xiǎn)，卻可能會(huì)引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

校園網(wǎng)貸本來有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，由銀行向在校大學(xué)生提供以信用卡為主的信貸服務(wù)。但是銀行為了搶占市場(chǎng)，盲目擴(kuò)張，對(duì)具體業(yè)務(wù)把控不嚴(yán)，導(dǎo)致部分大學(xué)生過度負(fù)債、部分商戶違規(guī)套現(xiàn)，造成了一定程度的金融動(dòng)蕩。由于銀行屬于政府嚴(yán)控部門，原銀保監(jiān)會(huì)于2009年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范校園信用卡的通知》，采用了嚴(yán)格的市場(chǎng)限制措施，實(shí)際上等于切斷了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的校園信用卡供給渠道。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)退出校園網(wǎng)貸的市場(chǎng)后，民間資本乘虛進(jìn)入，并在監(jiān)管真空下套取近乎無風(fēng)險(xiǎn)的利益，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的供求失衡。

（二）法律制度供給不足

原銀保監(jiān)會(huì)提出，禁止向未滿18周歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。這一政策規(guī)定，引起網(wǎng)絡(luò)一片議論聲音。網(wǎng)絡(luò)評(píng)論說，在校大學(xué)生大部分已滿18周歲；可能存在有些大一學(xué)生未滿18周歲的，但到了大二的時(shí)候已基本滿18周歲了。這一個(gè)“尷尬”的政策規(guī)定，其實(shí)是顯現(xiàn)出校園網(wǎng)貸法律制度供給不足的現(xiàn)實(shí)存在。

校園網(wǎng)貸的法律制度供給不足表現(xiàn)為原有法律法規(guī)的滯后和專項(xiàng)法律法規(guī)的不足。如上所述，現(xiàn)在的校園網(wǎng)貸供應(yīng)方，只要成立公司即可，且這個(gè)公司不用實(shí)繳資本。即使是P2P，也只需向金融監(jiān)管部門備案。門檻低，導(dǎo)致大學(xué)生權(quán)益難以保護(hù)到位。

校園網(wǎng)貸的專項(xiàng)法律法規(guī)也明顯不足。2016年六部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，只是一些原則性的規(guī)定，缺乏實(shí)操性的具體規(guī)定。2017年三部委發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，又采用“一刀切”式的禁止性規(guī)定，治標(biāo)不治本，缺乏有效引導(dǎo)的法律制度。

（三）金融創(chuàng)新程度不夠

金融領(lǐng)域一向是“嫌貧愛富”，對(duì)于“容易賺的錢”趨之若鶩，對(duì)于“不容易賺的錢”沒有動(dòng)力。比如普惠金融，現(xiàn)在變成一個(gè)全球性的、政策性的浪潮，很多金融機(jī)構(gòu)都在說，但是做起來難度非常大。究其原因，是金融創(chuàng)新程度不夠，還存在傳統(tǒng)的金融思維，缺乏金融改革創(chuàng)新的動(dòng)力。

校園網(wǎng)貸是一個(gè)金融創(chuàng)新領(lǐng)域，但由于它應(yīng)有的普惠性質(zhì)、由于它的草根性，得不到應(yīng)有的創(chuàng)新鼓勵(lì)，卻換來民間資本的惡意套利?！敖鹑诿裰饕馕吨鴮⒔鹑跈?quán)利賦予每一個(gè)人，使每個(gè)人都能享受金融體系所帶來的便利”［5］。作為普惠金融的校園網(wǎng)貸，金融創(chuàng)新的程度明顯不夠。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范及制度建設(shè)

（一）確立校園網(wǎng)貸的合法地位，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

因?yàn)橐粋€(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題，就限制銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園網(wǎng)貸領(lǐng)域，這種管制操作，可能會(huì)導(dǎo)致一個(gè)更大的風(fēng)險(xiǎn)問題。從某種意義上，信貸權(quán)利已經(jīng)逐步上升為一種人權(quán)，人為切斷大學(xué)生的金融供應(yīng)，可以說既不符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展規(guī)律，又不符合人權(quán)要求。所以，正視大學(xué)生的合理信貸需求，正視校園網(wǎng)貸存在的合理性和必要性，確立校園網(wǎng)貸的合法地位，才是解決問題的根本。

當(dāng)然，確立校園網(wǎng)貸的合法地位后，還要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，不要出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的設(shè)計(jì)至少應(yīng)包括準(zhǔn)入模式及準(zhǔn)入條件兩個(gè)維度，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度去考慮設(shè)計(jì)。在準(zhǔn)入模式上，建議采取許可經(jīng)營(yíng)制對(duì)校園網(wǎng)貸企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入。在準(zhǔn)入條件上，可以參照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，重點(diǎn)對(duì)相關(guān)指標(biāo)提出嚴(yán)格的要求。

（二）加大弱勢(shì)方的法律保護(hù)，明確校園網(wǎng)貸供應(yīng)方的特殊義務(wù)

在校園網(wǎng)貸的交易過程中，大學(xué)生處于弱勢(shì)一方。明確校園網(wǎng)貸供應(yīng)方的特殊義務(wù)，有利于對(duì)弱勢(shì)方的法律保護(hù)。具體的特殊義務(wù)至少應(yīng)包括釋明義務(wù)和改進(jìn)義務(wù)。

釋明義務(wù)是金融機(jī)構(gòu)本身應(yīng)有的義務(wù)，在校園網(wǎng)貸中，應(yīng)該更加明確。校園網(wǎng)貸供應(yīng)方應(yīng)積極更新和完善合同版本的內(nèi)容，注意約定內(nèi)容前后的一致性，在合同文字表述方面，應(yīng)根據(jù)通用表達(dá)習(xí)慣和法律術(shù)語加以規(guī)范，力求準(zhǔn)確和全面。對(duì)直接影響需求方即大學(xué)生的法律權(quán)利和責(zé)任的重要條款，通過下劃線、加粗字體等方式予以提示，對(duì)金融專業(yè)術(shù)語和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)有必要的解釋說明。注重簽訂程序過程的證據(jù)化保存，嚴(yán)格“雙錄”要求，杜絕代簽、簽字時(shí)留白等不規(guī)范行為。

由于校園網(wǎng)貸是新生事物，校園網(wǎng)貸供應(yīng)方也應(yīng)承擔(dān)起金融產(chǎn)品的改進(jìn)義務(wù)。監(jiān)管部門應(yīng)給予一定金融創(chuàng)新空間，允許校園網(wǎng)貸供應(yīng)方從普惠金融、金融教育、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面出發(fā)去做一定的金融創(chuàng)新，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行一定程度的改進(jìn)，以適應(yīng)不斷發(fā)展的校園網(wǎng)貸。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)觀與金融教育力度，提高大學(xué)生金融素質(zhì)

社會(huì)環(huán)境越來越復(fù)雜，但是大學(xué)生在校園里面還是稍顯單純，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)比較欠缺，甄別信息能力尚有不足。增強(qiáng)大學(xué)生金融素質(zhì)教育，傳遞理性消費(fèi)觀念，同時(shí)，讓大學(xué)生避開“錢”行路上的坑，遠(yuǎn)離金融陷阱，是學(xué)校也是社會(huì)的責(zé)任所在。

學(xué)校應(yīng)該提高學(xué)生的安全意識(shí)和自我防范能力，加強(qiáng)消費(fèi)觀與金融教育力度，配置專業(yè)師資，開設(shè)專門課程，進(jìn)一步提升大學(xué)生綜合素質(zhì)，普及金融基本知識(shí)、增強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立文明、理性和科學(xué)的消費(fèi)觀。

政府和有關(guān)社會(huì)社團(tuán)也應(yīng)該深入校園，用真實(shí)發(fā)生的案例進(jìn)行宣教，建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的宣教支持，開展定期和不定期的宣傳教育，以期達(dá)到良好的教育和宣傳效果。

（四）建立全面的糾紛解決機(jī)制，健全非訴調(diào)解，探索公益訴訟

金融糾紛屬于專業(yè)領(lǐng)域，校園網(wǎng)貸又可能涉及欺詐方面的證據(jù)收集，難度比較大，應(yīng)該建立全面的糾紛解決機(jī)制，健全非訴調(diào)解，探索公益訴訟。

訴訟和仲裁是糾紛解決機(jī)制的最后解決方案，完善非訴訟糾紛解決機(jī)制是維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的客觀需要，是一項(xiàng)事關(guān)全局的政治任務(wù)，在貫徹以人民為中心的發(fā)展理念、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定方面，起著非常重要的作用。如果非訴調(diào)解仍解決不了，到了訴訟或仲裁階段，應(yīng)該探索公益訴訟，加入社會(huì)關(guān)愛力量，積極幫扶校園網(wǎng)貸中的大學(xué)生弱勢(shì)群體。

建立高質(zhì)量的非訴調(diào)解和公益訴訟服務(wù)隊(duì)伍是服務(wù)質(zhì)量的保證。除了引進(jìn)公益律師之外，政府相關(guān)部門和學(xué)校也應(yīng)該建立起校園網(wǎng)貸的法律服務(wù)隊(duì)伍，用于非訴調(diào)解和公益訴訟服務(wù)。建立隊(duì)伍之后，應(yīng)該不斷提高隊(duì)伍成員的業(yè)務(wù)能力和實(shí)戰(zhàn)水平，并不斷充實(shí)服務(wù)人員，配強(qiáng)糾紛化解隊(duì)伍。