經(jīng)濟(jì)法視域下當(dāng)前大學(xué)生校園借貸中存在的法律問(wèn)題及對(duì)策

朱敏霞

（江蘇商貿(mào)職業(yè)學(xué)院，江蘇 南通 226000）

我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展階段，信息時(shí)代改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，建立了全新的消費(fèi)理念，形成了超前消費(fèi)意識(shí)，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)的主要使用群體，消費(fèi)需求影響到資本市場(chǎng)的發(fā)展方向，校園貸款在國(guó)家政府的支持下取得了良好的應(yīng)用成效［1］。但是許多貸款平臺(tái)借助大學(xué)生超前的消費(fèi)需求，利用低利息、低門檻的誘人條件，將高利貸套用校園貸款的外衣吸引大學(xué)生借貸，由于許多大學(xué)生對(duì)金融相關(guān)法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)不足，國(guó)家執(zhí)行的監(jiān)管力度不夠，引發(fā)了一系列法律問(wèn)題，受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人證件被冒用。校園借貸營(yíng)銷工作的開(kāi)展，通常將貸款門檻低作為主要的對(duì)外宣傳手段，要求大學(xué)生提供身份證和具體聯(lián)系方式辦理貸款手續(xù)，這一簡(jiǎn)單的貸款過(guò)程存在著較大的信息風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，個(gè)人身份信息資料的安全性無(wú)法得到保障。大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏完善的客戶信息管理制度，在填寫信息的過(guò)程中缺乏保密制度作為約束，導(dǎo)致信貸集團(tuán)日常經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)常出現(xiàn)客戶信息泄露問(wèn)題，一部分大學(xué)生的身份信息遭到冒用，引發(fā)一系列網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題。身份盜用會(huì)讓大學(xué)生面臨著大額的經(jīng)濟(jì)負(fù)債，許多學(xué)生心理承受能力較差，在無(wú)法償還貸款的狀態(tài)下釀成慘劇。這些悲慘的案例讓人們逐漸認(rèn)識(shí)到，校園借貸中個(gè)人信息安全問(wèn)題的重要性。

（二）借貸實(shí)際費(fèi)率畸高。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在產(chǎn)品銷售的過(guò)程中，以“免利息、低利率”作為宣傳口號(hào)，以此來(lái)吸引大學(xué)生借貸，但事實(shí)卻是借貸后需要承擔(dān)高昂的交易費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等不同名目的疊加費(fèi)用，導(dǎo)致最終收取的費(fèi)用金額要遠(yuǎn)高于利息［2］。甚至有一部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在學(xué)生還款的過(guò)程中，采用“利滾利”的惡俗套路，與借款本金相比還款金額超出數(shù)十倍，出于不同的原因大學(xué)生想要償還網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款，需要通過(guò)多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司相互周轉(zhuǎn)，為了填補(bǔ)借款空缺，受到一系列網(wǎng)貸套路的影響，還款金額高達(dá)幾十倍，最終大學(xué)生陷入無(wú)計(jì)可施的困境。

（三）野蠻的貸款催收方式。當(dāng)前存在的大量網(wǎng)絡(luò)借貸公司看似屬于合法借貸的形式，但無(wú)論是借款階段還是還貸階段，所采用的手段與方式各不相同，由于在校學(xué)生大多沒(méi)有固定收入，無(wú)法保證按期還款，一旦出現(xiàn)延期還款的現(xiàn)象，就會(huì)遭到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的恐嚇威脅。催款方式輕則電話騷擾，重則直接暴力威脅，一些催款公司會(huì)在學(xué)生所在的院校周圍懸掛橫幅，甚至從不同渠道獲取學(xué)生親友的聯(lián)系方式，發(fā)放恐嚇信件，造成一系列惡劣的社會(huì)影響。

二、經(jīng)濟(jì)法下校園借貸現(xiàn)象的法律爭(zhēng)議

（一）電商平臺(tái)消費(fèi)貸

從法律角度來(lái)看，電商平臺(tái)消費(fèi)貸與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)之間存在較大差別，電商平臺(tái)消費(fèi)需要利用客戶服務(wù)協(xié)議作為約束，其本質(zhì)屬于商業(yè)賒賬，與個(gè)人的商業(yè)信用掛鉤，不同于銀行提供的信貸產(chǎn)品，電商購(gòu)物平臺(tái)與平臺(tái)的消費(fèi)者之間需要簽署商品買賣合同，購(gòu)物平臺(tái)提供的消費(fèi)貸形式與貸款相同，從法律層面劃分為電商平臺(tái)的應(yīng)收賬款。平臺(tái)與用戶之間通過(guò)商品交付，轉(zhuǎn)移資金所有權(quán)，通過(guò)對(duì)用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)的評(píng)估分析，支持用戶分期付款，用戶與電商平臺(tái)之間貸款行為看似屬于商業(yè)行為，是目前廣受大學(xué)生歡迎的一種消費(fèi)形式。

消費(fèi)貸的形式與功能與商業(yè)銀行提供的信用卡業(yè)務(wù)具有異曲同工之妙，但在法律層面，消費(fèi)貸不屬于金融信貸產(chǎn)品，結(jié)合法律相關(guān)規(guī)定，只有具備一定業(yè)務(wù)資質(zhì)的商業(yè)銀行以及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)，才能夠依法從事信貸服務(wù)，整個(gè)貸款流程要受到銀監(jiān)部門的監(jiān)管。電商購(gòu)物平臺(tái)的主體資格不符合信貸業(yè)務(wù)的基本要求。電商平臺(tái)消費(fèi)貸與信用卡業(yè)務(wù)之間的不同，在于購(gòu)物平臺(tái)賒賬需要對(duì)用戶的消費(fèi)行為進(jìn)行綜合審批，與商業(yè)銀行采取的授信評(píng)估存在較大差異，消費(fèi)額度的判定由購(gòu)物平臺(tái)享有決定權(quán)［3］。購(gòu)物平臺(tái)與消費(fèi)者之間簽訂合同，對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行明確約束，與銀行信貸關(guān)系之間存在差異。雖然電商平臺(tái)消費(fèi)貸具備信用卡透支和消費(fèi)貸款的功能，同時(shí)能夠進(jìn)行平臺(tái)賒購(gòu)，但不能以此來(lái)判定其為金融信貸產(chǎn)品。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)現(xiàn)金貸

1.借貸合同的法律爭(zhēng)議。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通常與借款人之間簽訂借款合同作為約束，但合同中的一些條款不能判定其歸屬于成就條件或擔(dān)保條款，以近年來(lái)的不法“裸貸”為例，借款人想要獲得貸款金額，需要向平臺(tái)和出借人提供個(gè)人信息以及手持身份證的裸照作為擔(dān)保。無(wú)法償還大額債務(wù)時(shí)，以此作為威脅信息，采用暴力催款的形式獲得高額利潤(rùn)。交易過(guò)程中，借款人如果不能提供完整的個(gè)人資料作為擔(dān)保，將不會(huì)獲得貸款金額。結(jié)合相關(guān)法律規(guī)定，擔(dān)保物權(quán)歸屬于物權(quán)體系，裸照無(wú)法作為擔(dān)保合同的項(xiàng)目?jī)?nèi)容，裸貸侵犯了借款人的個(gè)人隱私權(quán)、肖像權(quán)以及著作權(quán)。其中隱私權(quán)與肖像權(quán)屬于人身權(quán)利，無(wú)法作為擔(dān)保物權(quán)；著作權(quán)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)，可以作為擔(dān)保物權(quán)；借貸平臺(tái)獲取裸照的主要目的，并不是為了照片所蘊(yùn)含的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，而是將照片中的個(gè)人隱私作為借款人償還金額的基本保障。如果借款人不能為平臺(tái)提供裸照或按照平臺(tái)提出的要求提供擔(dān)保信息，就無(wú)法獲得借款，合同條款中的各項(xiàng)內(nèi)容屬于合同生效的基本條件，并非借貸的擔(dān)保條款。

2.借貸合同的法律效力。借貸合同所具有的法律效力，目前主要存在兩種觀點(diǎn)，一種是要尊重合同當(dāng)事人自身的意志，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的消費(fèi)行為以及個(gè)人信用情況進(jìn)行評(píng)估，必要時(shí)需要借款人提供完整的個(gè)人信息，將此類內(nèi)容歸屬于生效條件的合同內(nèi)容。第二種觀點(diǎn)則需要尊重當(dāng)事人個(gè)人意志，合同中的許多內(nèi)容以及條款要在公序良俗的約束范圍內(nèi)，不能違背社會(huì)公共道德以及公共秩序。例如：裸照類似的信息條款，不具備法律效應(yīng)，由于此類條款內(nèi)容屬于合同生效的必要條件，判定為合同無(wú)效。

站在道德良知的立場(chǎng)上，大多數(shù)會(huì)贊同第二種觀點(diǎn)，當(dāng)合同無(wú)效時(shí)借款人只需要支付借款的本金即可，能夠切實(shí)保障借款人的合法權(quán)益，對(duì)惡劣的借貸行為起到約束作用。

三、經(jīng)濟(jì)法下防止校園借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）完善相關(guān)立法提供保障。完善現(xiàn)有的校園借款法律制度，針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為建立征信體系，對(duì)大學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行法律保護(hù)。對(duì)一些普遍存在的不法校園貸款進(jìn)行法律約束，一旦出現(xiàn)信息泄露和身份冒用的現(xiàn)象，需要采取嚴(yán)厲的懲罰措施［4］。并根據(jù)詳細(xì)情況結(jié)合市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，對(duì)大學(xué)生的校園借貸行為進(jìn)行綜合約束，不斷提高校園借貸的準(zhǔn)入門檻，相關(guān)從業(yè)人員定期接受職業(yè)道德培訓(xùn)，完善現(xiàn)有的法律意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生借貸行為的監(jiān)督管理力度，只有采用權(quán)威性的立法手段，才能夠?yàn)榇髮W(xué)生建立安全防護(hù)網(wǎng)，嚴(yán)格規(guī)定貸款行為，限制校園貸款業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展。

（二）學(xué)校加強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)培養(yǎng)。高校紛紛設(shè)立法律普及課堂，定期開(kāi)展相關(guān)教育活動(dòng)，做好學(xué)生貸款相關(guān)知識(shí)的宣傳教育工作，全面提高學(xué)生的自主鑒別能力、安全防范意識(shí)，降低校園貸款衍生出的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。學(xué)校定期邀請(qǐng)金融界與法律界的專家學(xué)者，來(lái)校為學(xué)生講解貸款方面的基礎(chǔ)知識(shí)，全面加強(qiáng)學(xué)生的法律意識(shí)。

（三）提高學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。法律機(jī)構(gòu)與學(xué)校針對(duì)校園貸款一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，制定出相應(yīng)的管理措施，同時(shí)要注重學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防范能力培養(yǎng)，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，提高學(xué)生對(duì)各項(xiàng)貸款的綜合認(rèn)知，從不同的渠道形成法律常識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器保護(hù)自身，維護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，避免遭受暴力催債危機(jī)，嚴(yán)格抑制不法行為。

四、總結(jié)

結(jié)合校園貸款的法律現(xiàn)狀以及不足之處，制定出合理的解決方案，希望能夠助力校園貸款法律規(guī)定的規(guī)范性發(fā)展，了解校園借貸現(xiàn)象，參考經(jīng)濟(jì)法的有關(guān)內(nèi)容解決法律問(wèn)題，只有做好校園借貸的法律防范工作，才能夠健全法律監(jiān)管機(jī)制，助力大學(xué)生的健康穩(wěn)定發(fā)展。