金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型洞察

胡瑩芝

徽商銀行股份有限公司 安徽合肥 230001

社會的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的繁榮，進(jìn)一步促進(jìn)我國現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，如區(qū)塊鏈技術(shù)、云計算技術(shù)以及人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生并被廣泛應(yīng)用。在科學(xué)技術(shù)水平不斷成熟的背景下，技術(shù)應(yīng)用性得到提升，使其應(yīng)用到各個領(lǐng)域。在銀行領(lǐng)域，應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)發(fā)展各項業(yè)務(wù)，建設(shè)信息化服務(wù)平臺，把線上線下有效結(jié)合，進(jìn)一步推動了傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。但是，從辯證的角度分析，數(shù)字化等新型科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也對銀行的轉(zhuǎn)型以及創(chuàng)新發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)。銀行管理者必須了解科學(xué)技術(shù)的發(fā)展趨勢，結(jié)合自身發(fā)展實際情況，通過優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理模式，引進(jìn)數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，建設(shè)線上服務(wù)平臺等舉措，做好籌劃工作，有利于發(fā)揮科學(xué)技術(shù)優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，為實現(xiàn)自身長遠(yuǎn)發(fā)展作保障。

1 新常態(tài)相關(guān)概述

新常態(tài)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個理論定義，從字面上來看，新常態(tài)就是在原有狀態(tài)基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的一系列變化，構(gòu)建全新的形態(tài)結(jié)構(gòu)。對于我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的特點，習(xí)近平主席給出如下解釋：其一，新常態(tài)是經(jīng)濟(jì)速度的變化，新常態(tài)意味著經(jīng)濟(jì)的速度發(fā)展更加均衡，從以往的高速增長朝向中高速方向發(fā)展。其二，結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化和升級，構(gòu)建全新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。其三，動力。從要素的驅(qū)動以及投資性驅(qū)動朝向創(chuàng)新性驅(qū)動方向發(fā)展[1]。

2 金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要性分析

2.1 有利于提高服務(wù)水平以及效率

城商行在貸款業(yè)務(wù)中常出現(xiàn)效率低下現(xiàn)象，如審批時間過長、手續(xù)較為繁瑣、用戶體驗感較差等。應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)能有效完善上述業(yè)務(wù)中不足，在貸款審批環(huán)節(jié)，大力應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)模型來替代傳統(tǒng)的人工審批模式，能夠大幅度壓縮貸款審批的時間，提升信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，優(yōu)化用戶體驗。如，在貸款業(yè)務(wù)中螞蟻金融就充分應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，在發(fā)放小額貸款期間，實現(xiàn)月審批以及秒審批。

2.2 進(jìn)一步拓展獲客的渠道

我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)金融消費(fèi)的增長，使得消費(fèi)者的需求更加的個性化與多元化。但是，由于以往金融服務(wù)受到空間、時間以及資源方面的限制較多，導(dǎo)致無法為客戶提供更加個性化、低成本、多元化服務(wù)。應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)能夠有效改變這一現(xiàn)狀，通過運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺以及人工智能服務(wù)體系，把線上與線下有效結(jié)合，為大眾提供更加高質(zhì)的服務(wù)，極大突破以往服務(wù)現(xiàn)狀，優(yōu)化客戶體驗，進(jìn)一步拓展獲客的渠道[2]。

3 金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

3.1 嘗試共建發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

城商行應(yīng)結(jié)合自身的特點以及發(fā)展計劃，嘗試共建發(fā)展模式，大力發(fā)展生態(tài)圈。

其一，共建發(fā)展模式。該模式下處于同一區(qū)域的中小銀行機(jī)構(gòu)可以共同出資并分?jǐn)傎M(fèi)用，各自結(jié)合自身的需求制定個性化發(fā)展目標(biāo)，并在發(fā)展中結(jié)合各類變化，不斷優(yōu)化和調(diào)整。共建發(fā)展模式利于有效控制運(yùn)行成本的支出，確保經(jīng)濟(jì)支出合理性的同時，高效為各個成員進(jìn)行服務(wù)。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展模式。政府以及行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)應(yīng)起表率作用，整合各個銀行的資源，建設(shè)聯(lián)合創(chuàng)新合作體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展模式有利于各個城商行大力借助外力作用，落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及金融創(chuàng)新具體工作。

其三，開放性銀行模式。此模式中大力應(yīng)用SDK技術(shù)與OpenAPI技術(shù)，通過此類技術(shù)開發(fā)并整合資源，把資源發(fā)放到合作對象以及客戶手中，將金融服務(wù)與服務(wù)主體的實際建立聯(lián)系，構(gòu)建金融生活場景，有利于為客戶提供全新的金融體驗，確保金融服務(wù)與其日常生活有效對接。最后，要想發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢，做好金融新常態(tài)下城商行的各項業(yè)務(wù)服務(wù)，需要做好戰(zhàn)略布局以及規(guī)劃工作，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新以及風(fēng)險管理，構(gòu)建具備各個區(qū)域特色的金融產(chǎn)品及服務(wù)，確?？蛻羧粘＝?jīng)濟(jì)行為有效完成的基礎(chǔ)上，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)利潤。

3.2 重視數(shù)據(jù)的處理，確保數(shù)據(jù)采集的完善性

城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)期間，數(shù)據(jù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是重點，數(shù)據(jù)作為銀行的重要資源，是其發(fā)展業(yè)務(wù)并為客戶提供高質(zhì)服務(wù)的保證。因此，城商行應(yīng)重視數(shù)據(jù)的處理，尤其是在數(shù)字化時代背景下，各個銀行必須給予此項作業(yè)足夠重視。

其一，城商行應(yīng)依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化原則，整合數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)的指標(biāo)，結(jié)合數(shù)據(jù)指標(biāo)內(nèi)容進(jìn)行決策。數(shù)據(jù)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)性、一致性、精準(zhǔn)性對決策結(jié)果具有一定影響，城商行在制定各項指標(biāo)期間，必須優(yōu)先了解數(shù)據(jù)的具體來源、掌握數(shù)據(jù)的計算以及定義之間的相同性，消除數(shù)據(jù)的孤島問題，把不同結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)一進(jìn)行存儲，可優(yōu)先解決調(diào)取困難問題[3]。

其二，確保數(shù)據(jù)采集的完善性。一方面，各銀行要對現(xiàn)有客戶群體進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，如，客戶的賬戶提級行為等多維度的信息進(jìn)行采集。此外，城商行也應(yīng)重視難以獲取數(shù)據(jù)信息的采集，通過主動接入到征信、稅務(wù)以及工商和司法等官方數(shù)據(jù)的方法，嘗試與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技企業(yè)合作的模式，獲取外部數(shù)據(jù)信息。

4 結(jié)語

綜上所述，金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義重大，做好金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，有利于提高服務(wù)水平以及效率，進(jìn)一步拓展獲客的渠道，為用戶提供多元化以及個性化的服務(wù)。此外，為了實現(xiàn)金融新常態(tài)下城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終目標(biāo)，需要在發(fā)展期間，做好戰(zhàn)略布局以及規(guī)劃工作，轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，嘗試共建發(fā)展模式，大力發(fā)展生態(tài)圈，重視數(shù)據(jù)的處理，力求實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析自動化以及結(jié)果可視化的目標(biāo)，確保數(shù)據(jù)采集的完善性。