訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險承兌的分析及其對策建議

吳艷鴿 中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司

訴訟財產(chǎn)保全責任保險以及在民事程序框架內(nèi),它是投保人向人民法院財產(chǎn)保全時,按照保險合同約定的公式,要求貴方貨物的保險費維護被保險人、投保人、保險人有效和資金損失、商業(yè)保險的損害賠償。一般來說，關(guān)于保留爭議財產(chǎn)的民事責任保險，在保險期間，被保險人向法院申請保留爭議財產(chǎn)，法院的財務責任，保險人的財務責任，保險人在保險合同項下的財務責任。以民事責任保險保單持有人的責任是確保安全不當行為時,投保人而言,又無糾紛、無責任原告的損害民事責任保險或材料,無損害的因果關(guān)系的錯誤和儲存。由于法院審查了臨時措施的申請，保險風險較低。以促進社會發(fā)展的積極作用,在民事責任保險管理財產(chǎn)的保護特性,本文分析了民事責任保險風險控制與產(chǎn)權(quán)保護,首先定義、性質(zhì)和風險分析,此外還分析了財產(chǎn)保全民事責任保險的風險控制措施和建議。采取訴訟中財產(chǎn)保全應采取以下方面：程序啟動時，有關(guān)財產(chǎn)安全的條款和條件如下：一是對與所涉財產(chǎn)有關(guān)的付款應包括支付，即對財產(chǎn)提出索賠要求。將來執(zhí)行一項決定，而這對于任何主觀或客觀因素都無法避免或加強。主觀方式是各方當事人參與轉(zhuǎn)讓、損壞、隱瞞或可能的行為，如果案件在第一或第二程序中沒有結(jié)，可以要求提交附件。二是法院判決有效的時候，一方當事人可以申請執(zhí)行，但不可以申請財產(chǎn)的安全保障。

訴訟一般應由當事人決定，如果當事人沒有提出此項申請，則人民法院如有必要也可以就財產(chǎn)的財產(chǎn)保障措施作出決定。

一、訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險的定義和性質(zhì)

信息不對稱是指在某一社會活動中，某一參與者比其他參與者更了解某一信息，在信息上更有利。保險是典型的信息不對稱活動。保險活動中的信息不對稱是指保險人充分理解保險商品的內(nèi)容。這里所討論的信息不對稱主要是指后者，保險公司的風險也由此產(chǎn)生。投保人和被保險人在對象信息方面有優(yōu)勢的，會產(chǎn)生一定的風險。比如心理風險和道德風險等。心理風險是指由于人的疏忽、不了解或者依賴保險的心理，這樣會使風險事故的發(fā)生概率會變高，財產(chǎn)的損失也會變大。而道德風險就是人與人之間關(guān)系密切，信息不對稱，但不同的心理風險道德破產(chǎn)更是極端，被保險人是為了自身利益進行風險管理，而不僅僅是風險事故總是可能命名騙取保險金。在信息不對稱的情況下，在缺乏專業(yè)承保團隊的情況下，保險公司往往無法充分了解情況，所以這也導致保險公司的財產(chǎn)損失大大增加。換句話說，心理風險比道德危險更嚴重。各國法律都相應懲罰道德危害，保險公司不應對故意損害負責。但心理風險不是刑法，我國的保險條款很難做出適當?shù)囊?guī)定。因此，政府以及法律應更多地關(guān)注心理風險，而不是道德風險。

二、訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險分析

(一)保險屬性與擔保屬性存在沖突

對于訴訟保險是訴訟中的保險還是擔保，保險業(yè)和法律界有著不同的看法。法律領(lǐng)域的人認為訴訟財產(chǎn)保險是一種擔保而并非僅僅是一份保險。事實上，在這一點上司法部門發(fā)布的言論更具有權(quán)威性。保險單內(nèi)容與擔保單內(nèi)容有沖突的，以保險單為準。也有學者主張將訴訟財產(chǎn)保全責任保險分為內(nèi)部財產(chǎn)和外部財產(chǎn)。

保險的道德風險和逆向選擇風險控制以及法院申請保全人不能申請賠償人的賠償權(quán)利的問題越來越模糊。另外，為了維護責任保險單的保證效力的穩(wěn)定性，法院規(guī)定，在案件還沒有完全解決之前，保險公司的責任還不能完全解除。在訴訟財產(chǎn)保全責任保險中，保險公司作為企業(yè)承擔的風險不是一般的保險風險，而是被支付的風險。再加上成為擔保人的風險，風險就會變得更加復雜。

(二)保險公司的風險賠償問題

訴訟財產(chǎn)保全責任保險對保險公司來說只是保險商品的內(nèi)容，保險公司主要監(jiān)管保險費，不屬于保險合同，因此不屬于監(jiān)管范圍。因此，法院無法追蹤同一家保險公司在特定期間簽發(fā)的所有保單，因此無法評估風險。保險公司以商業(yè)利益為基礎(chǔ)銷售保險產(chǎn)品，并盡一切努力獲得保險利益。雖然保險單的總金額在增加，但不包括在保險限額之內(nèi)。保險數(shù)量的增加并不等于保險公司支付的保險費的增加。限制風險會導致風險的轉(zhuǎn)移。如果保險公司自身持有不良債權(quán)，則可能存在系統(tǒng)性風險。

三、訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險控制的特點

(一)容易購買。保險公司可以為申請人簽發(fā)保險單，保險公司對申請人的審核流程比較簡單，手續(xù)也很方便。

(二)可信度高。保險公司雖然不是銀行金融機構(gòu)，但是被納入國家金融監(jiān)督管理體系，在支配結(jié)構(gòu)和資本實力方面比普通的擔保公司要優(yōu)越得多。

(三)覆蓋面廣。目前在我國的全國范圍內(nèi)有大量的保險公司的營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋全國。

四、訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險控制的對策與建議

(一)界定責任保險的保險屬性

司法界和保險業(yè)對相關(guān)財產(chǎn)財產(chǎn)認定上的混淆，導致了法院在擔保適用和保險公司提供保險合同問題上的分歧和矛盾。結(jié)果這種辦法不僅不能有效的保護被保險人的正當權(quán)益，而且還給被保險人造成了一定的損失。

(二)明確財產(chǎn)訴訟保全申請錯誤判斷標準

實踐證明，訴訟財產(chǎn)保全保險能夠有效維護司法公正，促進社會發(fā)展。除責任險外，訴訟財產(chǎn)保全保險產(chǎn)品也有保障保險。一是保險比較成熟的國家，保險模式一般是保證保險為主，增加責任保險。根據(jù)我國訴訟財產(chǎn)保全責任保險的發(fā)展，監(jiān)管部門應促進訴訟財產(chǎn)保全保險的全面發(fā)展，保證我國的保險市場得到健康長足的發(fā)展。使市場由責任保險向保證保險轉(zhuǎn)變。侵害責任保險是以保護投保人為保險對象，而訴訟財產(chǎn)保全保證保險的保險風險是投保人保險主體可以直接保護被保險人的損失，避免在認定被保險人權(quán)利侵害時的各種糾紛。責任保險是我國訴訟財產(chǎn)保全保險的主要模式，但也有開展保證保險事業(yè)的保險公司。圍繞財產(chǎn)保全責任保險，法律界和保險業(yè)界的爭論就是向保險銀行要求擔保。保證保險直接承保信用風險，增加信用。保險人為投保人，被保險人為被保人。此外，保證保險合同還規(guī)定了保險人向被保險人請求賠償?shù)臋?quán)利，解決了以往民事責任保險中保險人請求賠償權(quán)利不明確的問題。

五、關(guān)于訴訟財產(chǎn)保全責任保險的總結(jié)

訴訟財產(chǎn)保全責任保險雖然只有兩年左右的時間，但卻對我國的訴訟保全制度產(chǎn)生了巨大的影響。訴訟財產(chǎn)保全保險產(chǎn)品不僅解決了投保人的困境，還為法院解決了一些糾紛，為當事人提供了很多便利的服務。保險公司應當對以不同民事程序發(fā)放財產(chǎn)所涉風險留意。在中國，對于所處理財產(chǎn)的保密性應根據(jù)案件所外延時間分割，對所處理財產(chǎn)的保密性也應根據(jù)程序保障。原告對其所受程序保護的財產(chǎn)的安全提出反對，而不論管轄權(quán)如何，原告的控訴所根據(jù)的事實在爭議法庭可以在一定程度上理解關(guān)于財產(chǎn)繼續(xù)要求的案件時作出合理判決。保險公司提供作為證據(jù)的擔保合同，盡管它具備擔保形式的某些特征，但實際上并非相互關(guān)聯(lián)。保險不被視為保險保單，而保險合同中賠償責任的類型也是造成保險損失的一項重要內(nèi)容。其次，保險合同往往包含許多條款，這種條款違反了與無條件賠償責任的協(xié)議。第三，對保險提供嚴格的保障要求必須得到股東大會和董事會的批準和決議，而其他董事會則不然。保險公司的保險責任人應該從風險管理的角度出發(fā)，更加慎重地對待財產(chǎn)保全的申請業(yè)務。在民商事訴訟中，訴訟財產(chǎn)保全應用廣泛，而這些訴訟的訴訟來源大多掌握在專業(yè)律師和企業(yè)法律顧問手中。為了獲得優(yōu)質(zhì)的信息來源，保險公司需要與律師事務所合作，通過介紹訴訟代理讓更多的申請人了解保險。在這一過程中，保險公司一方面通過對引入優(yōu)秀案例的律師給予高額報酬來拓展業(yè)務，另一方面也必須對代理人的道德風險進行約束。