常州首輪三年安責(zé)險(xiǎn)共保示范項(xiàng)目實(shí)踐與探索

文/馬宏春

2017 年底，常州市應(yīng)急管理局結(jié)合實(shí)際，按照“政策引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、突出重點(diǎn)、多方參與”的原則，在江蘇省率先將安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）引入安全生產(chǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的社會(huì)功能，建立安保互動(dòng)良性機(jī)制，持續(xù)發(fā)揮“985”（詳見文末）獨(dú)特魅力，重點(diǎn)突出“211+”（2 次隱患排查、1 次安全培訓(xùn)、1 次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）風(fēng)控理念，全面依托“雙一流”（履約考評(píng)和系統(tǒng)監(jiān)督）管理機(jī)制，把風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償融入到安責(zé)險(xiǎn)事前、事中、事后全流程。

常州市安責(zé)險(xiǎn)強(qiáng)化主動(dòng)開展事故預(yù)防，注重風(fēng)險(xiǎn)隱患專業(yè)排查，共保示范項(xiàng)目運(yùn)行近3 年來(lái)（截至2020 年12 月15 日），累計(jì)投保企業(yè)5 972 家（次），總保費(fèi)額1.49 億元，總保險(xiǎn)額173.8 億元，完成理賠1.07億元（其中已決6 753.15 萬(wàn)元），被保險(xiǎn)人數(shù)40.72 萬(wàn)人，累計(jì)開展風(fēng)控服務(wù)12 023 次，隱患排查企業(yè)2 675家，發(fā)現(xiàn)各類隱患50 464 條，整改45 944 條，整改率91.04%。“常州模式”得到了應(yīng)急管理部的充分肯定。

呈現(xiàn)三大積極變化

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理念轉(zhuǎn)變

常州市應(yīng)急管理局緊緊抓住契機(jī)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重溫“做好風(fēng)險(xiǎn)管控，減少事故隱患就是創(chuàng)造效益”的思想，樹立“誰(shuí)得益、誰(shuí)履職”的社會(huì)共治理念，鼓勵(lì)選調(diào)專業(yè)人員、優(yōu)化財(cái)力保障，強(qiáng)化裝備配套，履行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)事故預(yù)防的職能。承保公司紛紛增配風(fēng)險(xiǎn)防范控制部門和團(tuán)隊(duì)，首保新增專項(xiàng)人員25 名，共保新增17 名，全面履行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和管控的責(zé)任。

適保企業(yè)主動(dòng)投保

安責(zé)險(xiǎn)以條款設(shè)計(jì)覆蓋全面讓企業(yè)放心、事故預(yù)防智能互聯(lián)讓企業(yè)安心、出險(xiǎn)理賠主動(dòng)迅速讓企業(yè)省心、深度指導(dǎo)精準(zhǔn)宣教讓企業(yè)暖心、保費(fèi)低位服務(wù)高標(biāo)讓企業(yè)動(dòng)心為突破口，整體方案受到企業(yè)普遍認(rèn)可，受惠企業(yè)相互推薦成為該險(xiǎn)種展業(yè)的主要媒介。2018 年保費(fèi)收入2 922.77 萬(wàn)元，鼓勵(lì)類企業(yè)（相對(duì)高危行業(yè)強(qiáng)制應(yīng)保的企業(yè)而言，不強(qiáng)制投保的企業(yè)為鼓勵(lì)類企業(yè)）占12.5%；2019 年保費(fèi)5 519.23 萬(wàn)元,鼓勵(lì)類企業(yè)占26.1%；2020 年截止到12 月15 日，保費(fèi)6 544.76萬(wàn)元，鼓勵(lì)類企業(yè)占29%，凸顯了常州市安責(zé)險(xiǎn)蓬勃的生命力。

技術(shù)力量有效提升

在推進(jìn)安責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，常州市應(yīng)急管理局將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為安全生產(chǎn)第三方中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培育，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整合社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和專家力量，通過(guò)理論知識(shí)和實(shí)操技能考核、個(gè)人收益與服務(wù)質(zhì)量相掛鉤等管理機(jī)制，遴選組建風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)隊(duì)伍，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)技術(shù)支撐，先后吸納了13 家中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和44 個(gè)專家參與風(fēng)控。有力地引導(dǎo)、促進(jìn)了常州市社會(huì)安全生產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)的質(zhì)量和成效。

形成三大特色亮點(diǎn)

框架設(shè)計(jì)體現(xiàn)“常州模式”

常州市應(yīng)急管理局通過(guò)“走出去學(xué)、請(qǐng)進(jìn)來(lái)論、靜下來(lái)理”的方式強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，引入信用考評(píng)。委托經(jīng)紀(jì)公司組建共保體，成立“兩個(gè)中心、一個(gè)委員會(huì)”（事故預(yù)防控制中心、保險(xiǎn)賠償處理中心和事故鑒定委員會(huì)）。為常州市量身定制統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保障標(biāo)準(zhǔn)及費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。通過(guò)在高危行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域強(qiáng)制推行，引導(dǎo)其他企業(yè)積極投保，既不同于依靠財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)的內(nèi)核牽引，又不同于依靠政府出面組織實(shí)施的外力拉動(dòng)，全面體現(xiàn)“常州模式”。

風(fēng)險(xiǎn)防控體現(xiàn)“常州智慧”

共保體主動(dòng)貼近監(jiān)管部門整治重點(diǎn)，提取保費(fèi)收入的20%用于開展事故預(yù)防服務(wù)，包括落實(shí)高危行業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域深度指導(dǎo)和“五高”（高保費(fèi)、高出險(xiǎn)、高賠付、高隱患、高咨訴）專項(xiàng)幫扶，投保期內(nèi)開展2 次隱患檢查、1 次安全培訓(xùn)和1 次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；構(gòu)建安全生產(chǎn)學(xué)習(xí)宣教平臺(tái)，日均訪問(wèn)量超4 萬(wàn)人次；安裝防汛報(bào)警和煙感報(bào)警裝置152 臺(tái)套；提供紅外熱成像電氣線路檢測(cè)等服務(wù)。從2019 年8 月起，出險(xiǎn)報(bào)案呈逐月下降趨勢(shì)，從每月285 筆的峰值降至144 筆的谷值，降幅達(dá)49.47%，充分展示了“常州智慧”。

運(yùn)行機(jī)制體現(xiàn)“常州品牌”

建立健全共保體內(nèi)控機(jī)制，細(xì)化明確統(tǒng)保示范項(xiàng)目事故防控、保險(xiǎn)理賠和履約考核等規(guī)則，常州市安責(zé)險(xiǎn)共保體陸續(xù)編制出臺(tái)了30 余項(xiàng)操作指南和管理規(guī)程，根據(jù)運(yùn)行效果及時(shí)進(jìn)行修正、補(bǔ)充和提升，讓規(guī)程有效管控行為，確保示范項(xiàng)目穩(wěn)定運(yùn)行，打造出“常州品牌”。

引領(lǐng)三大創(chuàng)新舉措

搭建信息平臺(tái)

應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云科技等新興技術(shù)，依托常州市安全生產(chǎn)綜合監(jiān)管信息平臺(tái)，開發(fā)搭建安責(zé)險(xiǎn)管理子系統(tǒng)，為安責(zé)險(xiǎn)的信息傳遞、數(shù)據(jù)共享、風(fēng)控服務(wù)、資源匯總、風(fēng)險(xiǎn)研判等賦能。通過(guò)線上生態(tài)線下操作交互運(yùn)用，把承保、風(fēng)控、理賠、培訓(xùn)、宣傳、考評(píng)等實(shí)現(xiàn)線上化、規(guī)范化、流程化。

創(chuàng)建地方標(biāo)準(zhǔn)

常州市發(fā)布了DB 3204/T 1011—2020《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)履約評(píng)估規(guī)范》地方標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)了《常州市安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)履約信用考評(píng)管理辦法（試行）》（常安監(jiān)〔2018〕24 號(hào)），制訂安責(zé)險(xiǎn)全流程操作指南，為安責(zé)險(xiǎn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化操作提供理論依據(jù)。編印年度白皮書，定制季度風(fēng)控、理賠分析報(bào)告，定期開展企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和趨勢(shì)研判，客觀評(píng)價(jià)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保、風(fēng)控、理賠等環(huán)節(jié)現(xiàn)狀。通過(guò)發(fā)現(xiàn)難點(diǎn)、分析堵點(diǎn)、解決痛點(diǎn)、突破重點(diǎn)的實(shí)踐周期，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展日常運(yùn)作，增強(qiáng)誠(chéng)信履約意識(shí)，提升服務(wù)能力和水平。

精準(zhǔn)企業(yè)畫像

根據(jù)投保期內(nèi)企業(yè)風(fēng)控結(jié)果、理賠數(shù)據(jù)、隱患整改等信息，結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)裝置和系統(tǒng)單元現(xiàn)狀，以及企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)行狀態(tài)，在監(jiān)管平臺(tái)自動(dòng)生成企業(yè)安全評(píng)估終勘報(bào)告。利用安責(zé)險(xiǎn)運(yùn)行大數(shù)據(jù)，幫助企業(yè)評(píng)價(jià)診斷，實(shí)時(shí)跟蹤整改進(jìn)展。督促企業(yè)建立事故隱患排查的有效機(jī)制，給政府督查、企業(yè)自查、專家排查、共保體核查提供技術(shù)支撐和和精準(zhǔn)助力。

三項(xiàng)啟示

互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用

風(fēng)控體系的構(gòu)建離不開物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)的加持。常州市安責(zé)險(xiǎn)取得成功離不開網(wǎng)絡(luò)科技的應(yīng)用，信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享為示范項(xiàng)目的深化提供支撐。在運(yùn)營(yíng)初期引入“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，通過(guò)跨界整合和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，搭建了國(guó)內(nèi)先進(jìn)的信息系統(tǒng)管理平臺(tái)，改變了保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)控以人工作業(yè)為主、互聯(lián)網(wǎng)科技運(yùn)用為輔的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)智能化轉(zhuǎn)型。

開創(chuàng)性實(shí)踐

通過(guò)剖析和反思實(shí)行了10 年的雇主責(zé)任險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)工作的利弊得失，積極探索和調(diào)整運(yùn)作機(jī)制。常州市安責(zé)險(xiǎn)通過(guò)體制創(chuàng)新，以“兩個(gè)中心、一個(gè)委員會(huì)”踐行新的共保模式；服務(wù)創(chuàng)新，通過(guò)“211+”等風(fēng)控模式提升客戶體驗(yàn)；管理創(chuàng)新，建立安責(zé)險(xiǎn)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)可視化管理；制度創(chuàng)新，以“履約考評(píng)”為抓手保證共保體制的穩(wěn)步推進(jìn)。

協(xié)同化作戰(zhàn)

在日常培訓(xùn)、監(jiān)管、許可、執(zhí)法過(guò)程中，常州市應(yīng)急管理局將應(yīng)保企業(yè)是否足額投保作為企業(yè)主要負(fù)責(zé)人履行安全投入主體責(zé)任的重要內(nèi)容進(jìn)行同步推進(jìn)。協(xié)調(diào)處理共保體之間的關(guān)系，維護(hù)常州市安責(zé)險(xiǎn)共保體整體形象。

運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題

常州市安責(zé)險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目，經(jīng)過(guò)3 年的有效探索和磨合運(yùn)作，已經(jīng)找到了一條頗具常州特色的快速發(fā)展之路，初步建立了一套適合常州市安責(zé)險(xiǎn)推進(jìn)的運(yùn)作體系，基本形成了切實(shí)可行的風(fēng)控管理理念。主要做法先后入選應(yīng)急管理部簡(jiǎn)報(bào)、江蘇省解放思想大討論活動(dòng)簡(jiǎn)報(bào)；獲得原江蘇省安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局微信公眾號(hào)推廣；常州市委政法委社會(huì)治理優(yōu)秀項(xiàng)目二等獎(jiǎng)等榮譽(yù)。成績(jī)雖然可喜，但離我們的奮斗目標(biāo)還有差距，主要問(wèn)題集中在：

現(xiàn)實(shí)操作與框架設(shè)計(jì)仍有差距

一是風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)有待深化。雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理念有了較大改變，但要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正全面履行事故預(yù)防的職能，仍需循序漸進(jìn)、逐步深入。二是精準(zhǔn)理賠有待提升。傷殘案件的現(xiàn)場(chǎng)到勘率還只有70%左右，“高立低賠”現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，尤其是案件定性、精準(zhǔn)估損還沒(méi)有把握住“火候”。企業(yè)報(bào)案時(shí)效不準(zhǔn)、理賠分析建模不全、事故數(shù)據(jù)研究不夠的短板依然存在。三是費(fèi)率彈性有待完善。通過(guò)理賠數(shù)據(jù)分析，諸如機(jī)械加工、金屬冶煉等行業(yè)，出險(xiǎn)頻度和概率超出設(shè)計(jì)初衷。交通事故及其他非工傷事故出險(xiǎn)占比高達(dá)16.62%，且大額理賠頻發(fā)，給優(yōu)化保險(xiǎn)方案提出了新的命題。

政府推動(dòng)與市場(chǎng)導(dǎo)向仍需歸位

一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自覺協(xié)作有待加強(qiáng)。監(jiān)管部門在框架設(shè)計(jì)中制定了共保體的操作規(guī)程，但在運(yùn)作中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法自覺按照監(jiān)管要求規(guī)范獨(dú)立運(yùn)作。二是事故理賠政策把握有待加強(qiáng)。安責(zé)險(xiǎn)涉及亡人事故是否屬于生產(chǎn)安全事故的界定難以把控，如何體現(xiàn)保險(xiǎn)的快速經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償又符合生產(chǎn)安全生產(chǎn)事故標(biāo)準(zhǔn)，仍需不斷實(shí)踐才能產(chǎn)生理想效果。三是企業(yè)風(fēng)控閉環(huán)整改有待加強(qiáng)。部分企業(yè)沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)隱患排查的主體責(zé)任，擔(dān)心安責(zé)險(xiǎn)風(fēng)控檢查可能作為監(jiān)管部門行政處罰的依據(jù)，導(dǎo)致拒控或不如實(shí)反映真正隱患的情況出現(xiàn)，難以達(dá)到幫助企業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和隱患排查的初衷。

運(yùn)作理念與專業(yè)素質(zhì)仍不匹配

一是專業(yè)能力不足。隨著安責(zé)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)的規(guī)范，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從“中標(biāo)后萬(wàn)事大吉”的僥幸到“風(fēng)控本領(lǐng)恐慌”的危機(jī)認(rèn)知，從有人到專人、重“痕”到留“跡”、留“跡”到用“心”的轉(zhuǎn)變等方面仍需自我剖析、自我加壓、自我提升。二是推動(dòng)活力不足。深度融合監(jiān)管部門重點(diǎn)工作需求的扎實(shí)舉措仍有較大提升空間，提煉風(fēng)控成效向企業(yè)、媒體主動(dòng)宣導(dǎo)相對(duì)滯后，物聯(lián)智能預(yù)警集聚和專項(xiàng)數(shù)據(jù)分析研判還沒(méi)有成為精準(zhǔn)監(jiān)管的重要支撐。三是求變動(dòng)力不足。完成任務(wù)心態(tài)強(qiáng)過(guò)主動(dòng)創(chuàng)新熱情，共保體創(chuàng)新步伐不夠堅(jiān)決，內(nèi)生求新意識(shí)存在差距。

下一步工作規(guī)劃

第二輪安責(zé)險(xiǎn)共保體運(yùn)行的重點(diǎn)將主要圍繞以下5 個(gè)方面展開：

體系化思維

風(fēng)險(xiǎn)防控是一項(xiàng)需要全社會(huì)參與的公共事業(yè)，政府部門主要負(fù)責(zé)組織引領(lǐng)和政策指導(dǎo)的基礎(chǔ)性作用，需要以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的各方社會(huì)力量廣泛深度參與。統(tǒng)籌形成高效的組織協(xié)調(diào)機(jī)制、建立科學(xué)的第三方評(píng)估規(guī)則、構(gòu)建強(qiáng)大的群防群治體系，實(shí)現(xiàn)有效的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

專業(yè)化督導(dǎo)

政府部門著重把握政策導(dǎo)向，創(chuàng)新體制機(jī)制，適度通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，引進(jìn)專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)共保運(yùn)作實(shí)行專業(yè)化、系統(tǒng)化、制度化監(jiān)督，依照法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)參與全流程監(jiān)管，督促推動(dòng)，不斷查補(bǔ)缺漏，糾偏矯正，保障安責(zé)險(xiǎn)在正常軌道上穩(wěn)步前行，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

實(shí)體化風(fēng)控

全面推動(dòng)共保體“211+”風(fēng)控的有效落實(shí)，以變應(yīng)變、應(yīng)勢(shì)而動(dòng)。保險(xiǎn)公司通過(guò)自建、收購(gòu)、托管等模式，籌建自己的風(fēng)險(xiǎn)防控隊(duì)伍和視頻預(yù)警監(jiān)控平臺(tái)，把握風(fēng)險(xiǎn)防控的話語(yǔ)權(quán)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控質(zhì)效。以創(chuàng)新的思維和前瞻的眼光，將單一的隱患排查逐步發(fā)展為全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，構(gòu)建內(nèi)容豐富、外延廣泛的風(fēng)控服務(wù)鏈，不斷滿足社會(huì)綜合治理和風(fēng)險(xiǎn)防治的需求。

智能化應(yīng)用

借助網(wǎng)絡(luò)前沿技術(shù)催生保險(xiǎn)智慧升級(jí)，推動(dòng)安責(zé)險(xiǎn)形態(tài)演進(jìn)，服務(wù)體系化轉(zhuǎn)型，引導(dǎo)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠適應(yīng)時(shí)代新發(fā)展。依靠物聯(lián)應(yīng)用做強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警體系，利用云科技拓展安全生產(chǎn)宣教高地，加持大數(shù)據(jù)打造具有常州特色的安責(zé)險(xiǎn)監(jiān)控管理平臺(tái)。

市場(chǎng)化運(yùn)作

科學(xué)界定政府、共保體、企業(yè)、第三方機(jī)構(gòu)的職責(zé)定位，逐步創(chuàng)建形成行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控檢查、評(píng)價(jià)考核、行業(yè)管理、系統(tǒng)構(gòu)建等地方標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用，健全科學(xué)的費(fèi)率浮動(dòng)因子，引導(dǎo)共保體發(fā)揮主觀能動(dòng)性，推動(dòng)企業(yè)主動(dòng)排查整改隱患，建立第三方精準(zhǔn)化督導(dǎo)機(jī)制，把準(zhǔn)承保、風(fēng)險(xiǎn)防控、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，全面提升共保體運(yùn)作質(zhì)效。

務(wù)實(shí)才能落實(shí)，高效才能長(zhǎng)效。對(duì)新組建的共保體要用新視角直面發(fā)展過(guò)程中的困惑，用新思路打破前進(jìn)道路中的瓶頸，用新辦法解決實(shí)際操作中的問(wèn)題。堅(jiān)持圍繞規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化、品牌化建設(shè)，全面掀開常州市安責(zé)險(xiǎn)“創(chuàng)新+科技+服務(wù)”的新篇章。