基于人行二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)標準的融資租賃公司數(shù)據(jù)治理研究

肖 泱

（中關村科技租賃股份有限公司 信息科技部，北京 100081）

0 引言

2020 年初，隨著征信中心二代征信系統(tǒng)的切換上線，之前已接入一代征信系統(tǒng)的融資租賃公司也陸續(xù)進行基于二代征信標準的系統(tǒng)改造及數(shù)據(jù)治理工作。與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)結構方面更加清晰，數(shù)據(jù)維度方面更為豐富，同時也給融資租賃公司數(shù)據(jù)治理提出了更高的要求。

1 人行二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)標準簡述

1.1 信息段與數(shù)據(jù)類型

二代征信數(shù)據(jù)標準本質上是一個數(shù)據(jù)集，數(shù)據(jù)集按照數(shù)據(jù)間的相關性和業(yè)務邏輯分層次組成。對于融資租賃公司來說，需上報的信息段包括客戶信息段、財報信息段、業(yè)務信息段3 大類，其中業(yè)務信息段分為借貸賬戶信息、授信信息、抵質押合同信息3 種數(shù)據(jù)類型，其他兩段只有1 種數(shù)據(jù)類型。

1.2 數(shù)據(jù)類型明細與數(shù)據(jù)項

數(shù)據(jù)類型明細共計20 個，其中包括借貸賬戶信息（8 個）、授信信息（2 個）、抵質押合同信息（5 個）、機構信息（2 個）、財務報表信息（3 個）。數(shù)據(jù)項方面共計353 個，其中必報項為203 個，選報項為150 個。

1.3 與一代企業(yè)征信數(shù)據(jù)標準比較

二代標準優(yōu)化了數(shù)據(jù)結構，同時也豐富了數(shù)據(jù)維度，比如取消銀行傳統(tǒng)借貸結構的借據(jù)段，改為還款計劃報送，并與還款明細相對應；更新了部分采集的數(shù)據(jù)項碼值，如行政區(qū)劃、行業(yè)分類更新為2017 年國標等；進一步優(yōu)化上報結構，如五級分類信息單獨建表報送。

2 融資租賃公司數(shù)據(jù)治理思路

首先，對于數(shù)據(jù)治理的定義，融資租賃公司各相關人員需要有清晰的認識及理解。數(shù)據(jù)治理并不是簡簡單單地發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量問題，通過前臺或后臺方式進行數(shù)據(jù)的補錄或修正。數(shù)據(jù)治理是一項基礎工作，在很多人眼中是一項苦活累活，但越是這樣的工作，越是不能忽視，基礎打扎實了，上層建筑才會更穩(wěn)固。

數(shù)據(jù)治理的官方定義為：組織中涉及數(shù)據(jù)使用的一整套管理行為，由企業(yè)數(shù)據(jù)治理部門發(fā)起并推行，關于如何制定和實施針對整個企業(yè)內部數(shù)據(jù)的商業(yè)應用和技術管理的一系列政策和流程?？梢钥闯?，數(shù)據(jù)治理不是一個動作，而是一個持續(xù)的對數(shù)據(jù)獲取、處理、使用進行監(jiān)管的管理體系，包括運用組織、制度、流程、工具等方式。數(shù)據(jù)治理是企業(yè)實現(xiàn)數(shù)字戰(zhàn)略的基礎，其最終目標是提升數(shù)據(jù)的價值。

其次，以人行二代企業(yè)征信數(shù)據(jù)標準為主題及治理范圍，采用的實施路徑為“典型主題式”數(shù)據(jù)治理模式。遵循數(shù)據(jù)質量管理的閉環(huán)原則來開展數(shù)據(jù)治理工作，通常包括數(shù)據(jù)項范圍確定、檢核規(guī)則制定、數(shù)據(jù)質量監(jiān)測、質量問題分析及質量問題整改方案的建議實施等，最終形成數(shù)據(jù)質量管理的閉環(huán)流程。數(shù)據(jù)治理項目的具體工作執(zhí)行步驟如下：

（1）深入解讀人行二代企業(yè)征信353 個數(shù)據(jù)標準項；

（2）各數(shù)據(jù)項落標核心業(yè)務系統(tǒng)，同時開展流程治理，做到全部業(yè)務操作線上化，從源頭進行治理；

（3）制定數(shù)據(jù)質量檢核規(guī)則；

（4）監(jiān)測數(shù)據(jù)質量；

（5）執(zhí)行數(shù)據(jù)質量問題分析；

（6）提出數(shù)據(jù)質量問題整改方案；

（7）整改數(shù)據(jù)質量問題。

最后，通過“典型主題式”數(shù)據(jù)治理項目的實施，總結數(shù)據(jù)治理經驗，為下一步開展全面數(shù)據(jù)治理做準備，進一步提升公司數(shù)據(jù)的價值。

3 融資租賃公司數(shù)據(jù)治理方法

數(shù)據(jù)治理方法分為事前預防以及事后控制，事前預防為源頭治理，事后控制為數(shù)據(jù)質量控制。其中源頭治理是從根源上解決數(shù)據(jù)錄入不準確、不完整、不及時的問題，通常進行業(yè)務層面的流程治理；數(shù)據(jù)質量控制為設定標準的質量檢核規(guī)則，對數(shù)據(jù)質量進行監(jiān)控，根據(jù)數(shù)據(jù)質量檢核結果經常性的進行數(shù)據(jù)校準，從而進一步提升數(shù)據(jù)質量。

3.1 流程治理方法

流程全線上化：針對人行二代征信必報項，其流程還在線下執(zhí)行，未走線上或未約束需及時在線上操作，通過流程治理，修改相應制度及管理辦法，要求全員將業(yè)務主流程及變更類操作線上化。

制定并確認新流程或規(guī)則：針對人行征信數(shù)據(jù)標準項，其業(yè)務上暫未建立流程的，如提前部分還款等，或未確認規(guī)范的相關邏輯標準，如起租規(guī)則、合同類變更計算規(guī)則等，通過流程治理進行公司內部規(guī)則的制定及確認相關管理辦法。

優(yōu)化現(xiàn)有流程：針對人行二代征信上報的T＋1 時間要求，梳理并優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務流程，加快業(yè)務流程操作效率，如合同起租流程的優(yōu)化等，以保證未來數(shù)據(jù)上報的及時性。

3.2 數(shù)據(jù)質量問題分析方法

數(shù)據(jù)質量是否滿足業(yè)務運行與管理、決策的制定，一般衡量標準包括準確性、完整性、有效性、一致性、唯一性和及時性。針對數(shù)據(jù)治理，可運用如下方法進行數(shù)據(jù)檢測：數(shù)據(jù)完整性校驗、數(shù)據(jù)唯一性校驗、數(shù)據(jù)一致性校驗、數(shù)據(jù)準確性校驗、數(shù)據(jù)有效性校驗。

4 融資租賃公司數(shù)據(jù)治理實施內容要點

實施內容要點可拆解為三個項目：一是與人行征信上報系統(tǒng)的供應商開展征信上報系統(tǒng)建設項目；二是與核心業(yè)務系統(tǒng)的供應商開展業(yè)務系統(tǒng)二代征信標準改造項目；三是與數(shù)據(jù)治理咨詢公司或軟件公司開展二代征信標準數(shù)據(jù)治理咨詢項目。三個項目建議并行開始，各項任務建立前置條件，制訂項目詳細實施計劃。

4.1 啟動人行征信上報系統(tǒng)項目

4.1.1 項目范圍

人行二代征信上報系統(tǒng)實施及取數(shù)開發(fā)。

4.1.2 項目實施計劃總體上分為項目啟動、接口差異分析、測試環(huán)境部署、取數(shù)邏輯開發(fā)、數(shù)據(jù)驗證測試、人行驗收、系統(tǒng)上線7 個階段。

4.1.3 項目實施內容

業(yè)務解釋：供應商安排專家對人行二代數(shù)據(jù)標準進行業(yè)務解釋，對象為租賃公司信息科技部人員及業(yè)務系統(tǒng)供應商、數(shù)據(jù)治理咨詢公司項目組。差異分析：分析人行二代標準與現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)項差異，并形成《征信上報數(shù)據(jù)差異性報告》。測試環(huán)境部署：搭建征信上報測試環(huán)境。取數(shù)邏輯開發(fā)：取數(shù)邏輯開發(fā)完成后，可進行接口的第一輪取數(shù)，以及根據(jù)數(shù)據(jù)校驗規(guī)則形成現(xiàn)有數(shù)據(jù)問題清單，并安排進行內部數(shù)據(jù)治理。數(shù)據(jù)測試：數(shù)據(jù)治理完成后，可進行征信數(shù)據(jù)的存量數(shù)據(jù)測試及增量數(shù)據(jù)測試。人行驗收：供應商配合租賃公司進行驗收，提供存量報文、增量報文及其他材料。系統(tǒng)上線：切換生產環(huán)境及報送存量數(shù)據(jù)、知識轉移及培訓。

4.1.4 項目交付物

系統(tǒng)驗收文檔：《人行征信上報系統(tǒng)項目總體計劃》《人行征信上報數(shù)據(jù)差異性報告》《人行征信上報系統(tǒng)功能說明書》《人行征信上報系統(tǒng)部署方案》《征信上報系統(tǒng)操作手冊》等。系統(tǒng)部署程序包：完整可正常運行的人行征信上報系統(tǒng)。

4.2 啟動核心業(yè)務系統(tǒng)二代征信標準改造項目

4.2.1 項目范圍

針對人行二代征信上報系統(tǒng)供應商輸出的《征信上報數(shù)據(jù)差異性報告》，與現(xiàn)有核心業(yè)務系統(tǒng)對比進行現(xiàn)狀差異分析，形成業(yè)務系統(tǒng)改造范圍，進行系統(tǒng)改造，并配合數(shù)據(jù)治理咨詢公司項目組進行數(shù)據(jù)治理。

4.2.2 項目實施計劃

總體上分為項目啟動、差異分析、方案設計、系統(tǒng)開發(fā)、系統(tǒng)測試、數(shù)據(jù)治理、系統(tǒng)上線7 個階段。

4.2.3 項目實施內容

差異分析：差異分析的結果輸出系統(tǒng)功能的改造點，包含現(xiàn)有功能新增字段及數(shù)據(jù)校驗邏輯、新增功能、調整現(xiàn)有功能邏輯等。方案設計：針對分析梳理完成的系統(tǒng)功能改造點，設計系統(tǒng)改造詳細方案。系統(tǒng)開發(fā)：針對雙方確認后的系統(tǒng)改造詳細方案，進行系統(tǒng)開發(fā)工作。系統(tǒng)測試：包括單體測試、接口聯(lián)調測試，其中聯(lián)調測試最為關鍵，需多次檢查并修正數(shù)據(jù)質量問題。數(shù)據(jù)治理：將業(yè)務補錄上來的Excel 數(shù)據(jù)形成腳本，待系統(tǒng)上線時進行數(shù)據(jù)補錄及修正。系統(tǒng)上線：系統(tǒng)測試通過，并且數(shù)據(jù)質量檢查通過后，可進行系統(tǒng)上線。上線推廣：二代征信改造涉及業(yè)務系統(tǒng)內租前、租中、租后全業(yè)務流程，需進行內部宣貫及進行關鍵用戶培訓。

4.2.4 項目交付物

系統(tǒng)驗收文檔：《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目實施總體計劃》《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目詳細解決方案》《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目測試腳本》《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目數(shù)據(jù)字典》《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目數(shù)據(jù)治理腳本》《二代征信業(yè)務系統(tǒng)改造項目操作手冊》等。二次開發(fā)程序包：完整可正常運行的業(yè)務系統(tǒng)各項征信相關功能。

4.3 啟動二代征信標準數(shù)據(jù)治理咨詢項目

4.3.1 項目范圍

根據(jù)二代征信數(shù)據(jù)標準，與相關系統(tǒng)供應商共同配合下，運用數(shù)據(jù)治理方法論，形成數(shù)據(jù)治理方案，包含數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質量問題問題清單及解決方案等，并最后完整解決二代征信數(shù)據(jù)標準下的數(shù)據(jù)質量問題。

4.3.2 項目實施計劃

總體上分為項目啟動、二代數(shù)據(jù)標準及數(shù)據(jù)質量分析、數(shù)據(jù)治理方案設計、數(shù)據(jù)質量測試、項目驗收5 個階段。

4.3.3 項目實施內容

二代數(shù)據(jù)標準及數(shù)據(jù)質量分析：根據(jù)二代征信標準，與現(xiàn)有核心業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)標準進行比較分析，并通過相關工具進行數(shù)據(jù)質量分析。數(shù)據(jù)治理方案設計：建立數(shù)據(jù)標準清單，根據(jù)數(shù)據(jù)質量檢核方法，在系統(tǒng)供應商配合下，設計數(shù)據(jù)治理完整可落地方案。數(shù)據(jù)質量測試：測試系統(tǒng)供應商的數(shù)據(jù)腳本，并要求最終測試通過。項目驗收：驗收數(shù)據(jù)治理方案，確保數(shù)據(jù)質量最后符合征信上報的要求。

4.3.4 項目交付物

《數(shù)據(jù)標準》《數(shù)據(jù)治理方案》等。

5 關于融資租賃公司開展全面數(shù)據(jù)治理的思考

2018 年5 月21 日銀保監(jiān)會頒布的《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》，已經要求銀行業(yè)金融機構將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，建立數(shù)據(jù)質量控制機制及良好數(shù)據(jù)文化，樹立數(shù)據(jù)是銀行重要資產和數(shù)據(jù)應真實客觀的理念與準則。明確數(shù)據(jù)治理是系統(tǒng)工程，從下至上，應做到人人有責、層層把關。

對于融資租賃公司來說，數(shù)據(jù)治理是實現(xiàn)數(shù)字化的基礎，數(shù)據(jù)治理與IT 規(guī)劃一樣需要做好頂層設計，搭建數(shù)據(jù)治理體系，從組織、制度、流程、系統(tǒng)落地層面進行數(shù)據(jù)管理?；阢y保監(jiān)會數(shù)據(jù)治理指引以及DAMA－DMBOK 數(shù)據(jù)管理知識框架體系，作者總結了全面數(shù)據(jù)治理“15 字方針”：建組織、定標準、理流程、搭平臺、成文化。

5.1 建組織

有效的組織機構是數(shù)據(jù)治理成功的有力保證，也是數(shù)據(jù)治理長效運行的基礎。數(shù)據(jù)治理組織包括決策層、管控層、執(zhí)行層，其三層的組織架構支撐數(shù)據(jù)治理工作的開展和職責的落實，同時也要明確數(shù)據(jù)治理組織架構與人員角色定義，明確相應的責任人和職責。決策層即數(shù)據(jù)治理委員會，負責結合公司戰(zhàn)略，為數(shù)據(jù)治理引領方向；審批數(shù)據(jù)治理年度工作目標、數(shù)據(jù)管理制度及流程、方案和主要計劃；決策數(shù)據(jù)治理重大事項；協(xié)調各相關部門參與數(shù)據(jù)治理工作。建議由公司總經理牽頭，與各分管領導高管共同組成。管控層即數(shù)據(jù)治理辦公室，負責牽頭制定數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)管理相關制度辦法及流程；制定數(shù)據(jù)治理工作年度目標及計劃，并有效分解、落實到各數(shù)據(jù)治理小組進行承接；同時牽頭組織數(shù)據(jù)治理方案設計及實施，對數(shù)據(jù)治理各小組提交的設計內容進行審議，向決策層匯報數(shù)據(jù)治理工作。建議由信息科技部負責人及相關業(yè)務部門負責人擔任主任，副主任由信息科技部副總監(jiān)擔任。執(zhí)行層即數(shù)據(jù)治理工作小組，主要負責數(shù)據(jù)治理的貫徹執(zhí)行，負責參與數(shù)據(jù)治理工作的方案設計及具體執(zhí)行，解決日常的數(shù)據(jù)問題。通常跨部門組成，建議由以下角色組成：數(shù)據(jù)主責人、數(shù)據(jù)錄入人、數(shù)據(jù)使用人、技術支持人等，其中技術支持人可為信息科技部的數(shù)據(jù)相關崗位，如數(shù)據(jù)需求崗、數(shù)據(jù)標準崗、數(shù)據(jù)質量崗等。其中業(yè)務部門為主要參與對象，因為業(yè)務部門既是數(shù)據(jù)的生產方，也是數(shù)據(jù)的使用方，在數(shù)據(jù)治理建立的基礎上，還可不斷促進“信息科技與業(yè)務協(xié)同”，共同提升公司信息化及數(shù)據(jù)質量水平。

5.2 定標準

制度體系建設是數(shù)據(jù)治理成功的重要保障，標準體系的制定包括四個方面：一是制定及發(fā)布數(shù)據(jù)標準，數(shù)據(jù)項標準要有明確數(shù)據(jù)的業(yè)務屬性（業(yè)務含義、業(yè)務規(guī)則、來源標準等）、技術屬性（數(shù)據(jù)長度、數(shù)據(jù)類型、來源表等）及管理屬性（數(shù)據(jù)標準歸口管理部門等），指標類的數(shù)據(jù)項要有明確的業(yè)務含義、統(tǒng)計口徑、計算公式等，并且更重要的是數(shù)據(jù)標準建立后都要落地到各個應用系統(tǒng)中，以及落地數(shù)據(jù)質量規(guī)則校驗；二是制定及發(fā)布數(shù)據(jù)管理標準，制定數(shù)據(jù)質量管理制度及實施細則，明確數(shù)據(jù)管理職責，定義數(shù)據(jù)管理流程；三是制定及發(fā)布數(shù)據(jù)交換標準，通常為數(shù)據(jù)采集、存儲、加工使用的技術標準、接口標準等；四是制定及發(fā)布數(shù)據(jù)安全相關制度辦法，保障數(shù)據(jù)的安全使用和共享。

5.3 理流程

當數(shù)據(jù)標準建立并發(fā)布后，需建立數(shù)據(jù)標準變更流程；數(shù)據(jù)質量方面需建立數(shù)據(jù)質量規(guī)則定義流程、數(shù)據(jù)質量檢查流程、數(shù)據(jù)質量問題根因分析流程、數(shù)據(jù)質量問題整改流程、數(shù)據(jù)質量考核流程等。并在實際運行之后不斷優(yōu)化流程，實現(xiàn)數(shù)據(jù)質量閉環(huán)管理。數(shù)據(jù)安全方面，也同樣需建立相關的數(shù)據(jù)安全管理流程。

5.4 搭平臺

即搭建數(shù)據(jù)治理管控平臺，構建以元數(shù)據(jù)為基礎、數(shù)據(jù)標準為核心、數(shù)據(jù)質量提升為目標的管控平臺，管理企業(yè)數(shù)據(jù)資產。將制定的數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質量檢核規(guī)則等落地到數(shù)據(jù)管控平臺中，總體應包括元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)標準管理、數(shù)據(jù)質量管理等組件。元數(shù)據(jù)管理：元數(shù)據(jù)是描述數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)，涉及業(yè)務元數(shù)據(jù)、技術元數(shù)據(jù)、管理元數(shù)據(jù)，是數(shù)據(jù)管控的基本對象。元數(shù)據(jù)管理是企業(yè)數(shù)據(jù)治理的基礎，通過平臺對元數(shù)據(jù)進行動態(tài)采集和管理，實現(xiàn)對多變、動態(tài)的數(shù)據(jù)進行管理。運用平臺數(shù)據(jù)分析功能，幫助用戶理解數(shù)據(jù)的加工處理過程，為用戶更好的認識數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)提供基礎工具。從功能層面需包括：元數(shù)據(jù)采集服務、元數(shù)據(jù)訪問服務、元數(shù)據(jù)管理服務和元數(shù)據(jù)分析服務等。數(shù)據(jù)標準管理：數(shù)據(jù)標準是保障數(shù)據(jù)的內外部使用和交換的一致性和準確性的規(guī)范性約束。數(shù)據(jù)標準管理是規(guī)范數(shù)據(jù)標準的制定和實施的一系列活動，通過線下制定的數(shù)據(jù)標準，包括數(shù)據(jù)項標準、指標類標準，嵌入數(shù)據(jù)標準管理模塊中，實現(xiàn)數(shù)據(jù)標準增、刪、改、查、發(fā)布、審核、修訂等各種基礎操作，其變更過程能被自動記錄，通過變更版本控制，追蹤標準歷史。通過多維度指標分析數(shù)據(jù)標準，可全面了解標準總數(shù)、生效數(shù)、失效數(shù)等。從功能層面需包括：數(shù)據(jù)標準編制、數(shù)據(jù)標準審批、數(shù)據(jù)標準發(fā)布、數(shù)據(jù)標準使用及分析等。數(shù)據(jù)質量管理：數(shù)據(jù)質量管理包括對質量規(guī)則的配置和根據(jù)規(guī)則進行數(shù)據(jù)的校驗，通過規(guī)則配置，任務配置，檢測記錄等操作，能夠評估數(shù)據(jù)質量，產生問題數(shù)據(jù)，并落地到具體應用系統(tǒng)中進行數(shù)據(jù)修正或功能調整，如增加相關數(shù)據(jù)校驗等。數(shù)據(jù)質量管理工具從功能上包括：數(shù)據(jù)質量指標管理、數(shù)據(jù)質量規(guī)則管理、數(shù)據(jù)質量評估任務、數(shù)據(jù)質量評估報告等。需注意的是，輸出數(shù)據(jù)質量評估報告的前提，是已經完成了前面所提到的元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質量規(guī)則的建設，并落標到各個子應用系統(tǒng)中。

5.5 成文化

即形成數(shù)據(jù)治理文化，文化是一種信念，企業(yè)文化建設做得好，可以把這種信念落實到日常行為習慣中。如果公司高層重視數(shù)據(jù)治理，就會建立“數(shù)據(jù)治理重要”的文化，從而自上而下全員重視數(shù)據(jù)治理工作。治理也可與企業(yè)業(yè)務融合在一起，實現(xiàn)業(yè)務協(xié)同及各部門協(xié)同。

6 結語

近幾年數(shù)據(jù)治理已成為熱議話題，銀行等金融機構的數(shù)據(jù)治理已趨于成熟，為融資租賃公司等行業(yè)提供了豐富的經驗。但融資租賃公司還需根據(jù)其企業(yè)規(guī)模、組織結構、業(yè)務復雜程度，制定不同的數(shù)據(jù)治理策略。數(shù)據(jù)治理不是一蹴而就的，而是一個長期持續(xù)的過程，需建立數(shù)據(jù)治理長效機制。只有將數(shù)據(jù)治理變成一種常態(tài)化機制，在員工層面形成一種習慣，公司層面形成一種文化，才能提升數(shù)據(jù)資產價值，同時也為業(yè)務賦能，并通過數(shù)據(jù)驅動企業(yè)創(chuàng)造更大價值。