中小商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)問題及對策初探
——以日照銀行綠色金融業(yè)務(wù)為例

秦 銘，魚文英

（延邊大學 經(jīng)濟管理學院，吉林 延吉 133002）

0 引言

18 世紀以來，工業(yè)的高速發(fā)展不僅帶來了巨大的物質(zhì)財富，也漸漸開始對生態(tài)環(huán)境造成了諸多的不利影響，大氣污染、水環(huán)境污染、土地荒漠化等環(huán)境問題先后爆發(fā)，不可再生資源短缺開始顯現(xiàn)，人們開始質(zhì)疑現(xiàn)有的工業(yè)化經(jīng)濟增長方式，全球目前關(guān)心的話題也逐漸向可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護偏移。黨的十九大報告明確指出要大力發(fā)展綠色金融，推進綠色發(fā)展；我國政府工作報告也強調(diào)全面實施綠色金融戰(zhàn)略，綠色金融發(fā)展正面臨前所未有的挑戰(zhàn)和機遇。

1 綠色金融概述

綠色金融，又稱環(huán)境金融或可持續(xù)性融資，最早出現(xiàn)于美國。主要是指通過金融活動的創(chuàng)新與變革，來體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的理念。當前，對于綠色金融的界定，國內(nèi)主要從功能方面與特征方面進行區(qū)分。在功能方面，熊學萍（2004）等指出綠色金融是金融機構(gòu)為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造和綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供的金融服務(wù)。在特征方面，林欣月（2016）等強調(diào)綠色金融具有綠色性、低碳性、可持續(xù)發(fā)展性等特性。綜上，本文認為，綠色金融是為了應(yīng)對氣候變化、環(huán)境污染和資源短缺等環(huán)境問題，借助綠色債券、綠色保險、綠色信貸、綠色信托、綠色基金、綠色股票指數(shù)及碳金融等金融工具來對資金進行籌集，并將籌集的資金進行項目投融資、運營及風險管理等的一種金融活動。

2 日照銀行綠色金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

日照市商業(yè)銀行股份有限公司于2001 年1 月成立，2009年2 月更名為日照銀行。其經(jīng)營范圍主要為吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、買賣政府債券等。截至2020 年12 月末，日照銀行下設(shè)營業(yè)部1 家，小企業(yè)貸款中心1 家，分行8家，支行63 家，社區(qū)支行3 家。日照銀行總資產(chǎn)為1 363.927 億元，所有者權(quán)益為122.04 億元，存款總額為955.75 億元，貸款總額為634.96 億元，不良貸款率為2.07%。

2.1 發(fā)行綠色金融債券

在眾多中小型商業(yè)銀行發(fā)行綠色金融產(chǎn)品趨勢下，日照銀行開始發(fā)現(xiàn)日照市對于環(huán)境污染整治的需求以及企業(yè)對于環(huán)境污染的重視度低。2019 年，在對日照市的環(huán)境及企業(yè)污染狀況進行評估之后，日照銀行發(fā)行了全市首支價值30 億元的綠色金融債券，并將發(fā)行債券所籌集的資金全部用于六大類綠色產(chǎn)業(yè)項目，助力日照市“五城同創(chuàng)”具體行動。

2.1.1 打造“綠色金融”特色品牌

日照銀行主要從兩方面入手來對“綠色金融”特色品牌進行打造。一方面，組織全體銀行從業(yè)人員參與節(jié)能減排融資項目的專題培訓，培訓過程中，中國節(jié)能協(xié)會節(jié)能服務(wù)產(chǎn)業(yè)相關(guān)專家對節(jié)能減排的具體案例進行細致化授課講解，對綠色發(fā)展理念進行深入宣傳。另一方面，日照銀行積極參與綠色金融的相關(guān)重點項目建設(shè)，如污水處理、循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)等；同時，與國外銀行綠色金融相關(guān)專家合作，推動儲備項目落地實施，打造綠色金融特色品牌，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.1.2 提升綠色金融服務(wù)水平

日照銀行不斷提升金融服務(wù)水平，通過多種途徑籌集資金、促進合作，以求能夠提高信貸投放力度，不斷強化高效便利服務(wù)能力，積極支持地方新動能企業(yè)融資需求，用“金融活水”澆灌“綠色產(chǎn)業(yè)之花”。一方面，日照銀行在自身不斷加大資金支持的同時，積極聯(lián)合各界幫助客戶拓寬融資渠道，并聯(lián)合省農(nóng)擔發(fā)展擔保貸款業(yè)務(wù)，收購周邊農(nóng)林廢棄物，形成了產(chǎn)業(yè)、金融、社會多方協(xié)同扶貧的新機制，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。另一方面，為將“短、頻、快”的服務(wù)競爭優(yōu)勢放大，日照銀行積極開展重點行業(yè)現(xiàn)場調(diào)研，與行業(yè)、產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)座談交流，主動了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)和融資需求，超前半步做好客戶服務(wù)。工作人員主動聯(lián)系相關(guān)企業(yè)，幫助其應(yīng)對疫情帶來的影響，開通金融服務(wù)“綠色通道”，實行“一站式”“門到門”的全程服務(wù)，體現(xiàn)溫馨服務(wù)。

3 存在問題

3.1 綠色金融產(chǎn)品單一

一方面，日照銀行只發(fā)行了價值30 億元的綠色金融債券，綠色金融業(yè)務(wù)相對單一，且綠色債券業(yè)務(wù)主要集中在企業(yè)客戶，對于個人投資者的綠色金融產(chǎn)品還未發(fā)放。另一方面，固定收益率為日照銀行發(fā)行綠色債券業(yè)務(wù)的唯一收益方式，收益方式比較單一，對于激進型投資者來講選擇可能性較低。與國內(nèi)其他大型商業(yè)銀行比，日照銀行的綠色金融產(chǎn)品單一，供給不足，綠色金融產(chǎn)品急需豐富。

3.2 缺乏綠色金融產(chǎn)品組織機構(gòu)與風險管理機制

首先，日照銀行缺乏綠色金融業(yè)務(wù)組織機構(gòu)，對于綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)仍采用原有的方法，使用原有的組織機構(gòu)，導(dǎo)致產(chǎn)品混亂，無法對綠色金融業(yè)務(wù)進行針對性的分析與創(chuàng)新。其次，日照銀行缺乏與綠色金融相配套的風險管理機制，不僅缺乏貸前風險預(yù)警機制與貸后跟蹤檢測機制，還缺乏相關(guān)風險評估經(jīng)驗，導(dǎo)致銀行不良貸款率高，盈利水平較低。

3.3 營銷手段單一

日照銀行為了構(gòu)建“綠色金融”特色品牌，做出了很多努力。但是，品牌營銷不足，不僅沒給“綠色金融”特色品牌制定相應(yīng)的品牌口號、品牌形象，也沒有對日照銀行“綠色金融”品牌進行相關(guān)的宣傳，導(dǎo)致其知名度不高，相關(guān)業(yè)務(wù)無法順利開展。

4 對策建議

4.1 豐富綠色金融產(chǎn)品

首先，日照銀行可以向綠色金融產(chǎn)品較為豐富的國外商業(yè)銀行和國內(nèi)大型商業(yè)銀行學習，根據(jù)其發(fā)展綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品相關(guān)經(jīng)驗對綠色金融產(chǎn)品進行豐富，并充分利用綠色信貸、綠色股票指數(shù)及碳金融等相關(guān)金融工具，構(gòu)建綠色金融產(chǎn)品體系，創(chuàng)新多樣化綠色金融產(chǎn)品。其次，針對不同消費者開發(fā)新型綠色金融產(chǎn)品。比如，針對個人和家庭用戶消費者，可以開發(fā)家庭綠色環(huán)保的綠色金融產(chǎn)品，以推出氣候信用卡等方式開展低碳環(huán)保業(yè)務(wù)；針對企業(yè)消費者，可以開發(fā)綠色產(chǎn)業(yè)基金產(chǎn)品、綠色產(chǎn)業(yè)信托產(chǎn)品，倒逼企業(yè)向綠色化轉(zhuǎn)型。因此，日照銀行在對綠色金融進行積極探索的過程中，需要研發(fā)出真正滿足投資者對綠色金融產(chǎn)品的投資需求、便于實現(xiàn)全民參與的綠色金融產(chǎn)品，從而達到增強銀行競爭力、拓展銀行業(yè)務(wù)空間、推動綠色經(jīng)濟發(fā)展的目的。

4.2 建設(shè)組織機構(gòu)和風險管理機制

首先，日照銀行應(yīng)該以赤道準則作為基礎(chǔ)，明確綠色金融專責機構(gòu)的任務(wù)，并設(shè)立董事會及相關(guān)組織機構(gòu)，由其對相關(guān)重大綠色金融項目進行審批與核查。該機構(gòu)可以同綠色金融相關(guān)領(lǐng)域的專家進行深入交流，對綠色金融業(yè)務(wù)進行科學指導(dǎo)，以便制定完善的組織結(jié)構(gòu)。在金融機構(gòu)組織內(nèi)建立綠色金融相關(guān)職能部門，授予這些職能部門相應(yīng)的權(quán)力。一方面讓他們監(jiān)督公司內(nèi)部的各項經(jīng)濟活動，促進經(jīng)濟綠色發(fā)展；另一方面，對那些不符合綠色金融的業(yè)務(wù)可以給予否定。這些部門的建立，可以促進公司內(nèi)部綠色化，進一步促進了綠色金融的發(fā)展。其次，日照銀行應(yīng)該制定完善的風險管理機制。建立全面、統(tǒng)一的風險管理體系，強化對風險的識別、計量、監(jiān)控，形成全方位、全流程、全事業(yè)部的風險管控。同時，通過開展綠色保險、擔保合作等方式加大綠色金融風險防控。把金融科技、綠色金融、普惠金融等結(jié)合起來，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，如強制購買責任險、環(huán)保強制責任險等保險品種降低風險。

4.3 拓寬營銷渠道，提高品牌知名度

日照銀行應(yīng)該擴寬營銷方式，加強對品牌的宣傳與推廣，增加品牌影響力。一是整合營銷方式，通過將直接營銷、線上營銷、交叉營銷等多種營銷方式進行融合，實施多元化營銷戰(zhàn)略，增加客戶對產(chǎn)品的了解。二是加大線上線下綠色金融宣傳力度，利用傳統(tǒng)方式，消費者來辦理其他業(yè)務(wù)時，工作人員進行綠色金融業(yè)務(wù)的推廣，相關(guān)營銷人員去企業(yè)進行綠色金融業(yè)務(wù)的宣傳。利用新型方式，如利用大屏幕進行宣傳，發(fā)放廣告等，增加品牌對客戶的影響力。三是進行銀行內(nèi)部的綠色轉(zhuǎn)型，推行綠色辦公、綠色通道等，提高綠色金融產(chǎn)品的透明度，引導(dǎo)企業(yè)學習了解綠色金融產(chǎn)品。提供更多的網(wǎng)上在線服務(wù)，減少紙質(zhì)文件和交通工具的應(yīng)用，在銀行內(nèi)形成綠色、可持續(xù)的文化氛圍，將綠色因素融入銀行運營的方方面面。