淺析商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

郭振濤 中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在網(wǎng)絡(luò)科技快速發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更為豐富多樣，大數(shù)據(jù)分析、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付以及眾籌等業(yè)務(wù)得到了前所未有的增長(zhǎng)。其中P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借助于自身操作便捷、審核快速、收益可觀等特點(diǎn)，解決了很多個(gè)人客戶及中小企業(yè)的投融資難題，對(duì)商業(yè)銀行形成了較大挑戰(zhàn)。但近年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和監(jiān)管政策等諸多因素影響，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)紛紛出現(xiàn)實(shí)際控制人跑路、無(wú)法兌付投資人本金、投資者群體訪事件多發(fā)等問(wèn)題，引起社會(huì)各方關(guān)注。為維護(hù)投資者合法權(quán)益，打擊利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)詐騙行為，正確引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，相關(guān)部門(mén)有序推進(jìn)P2P 公司分步完成清退和解散，自此P2P 業(yè)務(wù)逐漸退出歷史舞臺(tái)。而大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司的小額借貸業(yè)務(wù)規(guī)模還在不斷擴(kuò)大，在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行也在搶抓機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，通過(guò)各種途徑積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

當(dāng)前我國(guó)大部分商業(yè)銀行均已涉足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，特別是地方中小銀行和民營(yíng)銀行。地方中小銀行受限于區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)依托網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的積極性極高，民營(yíng)銀行股東多由大型互聯(lián)網(wǎng)公司構(gòu)成，先天具有場(chǎng)景、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)更是“水到渠成”?，F(xiàn)有商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展大致有四種模式，即銀行自建平臺(tái)、銀行集團(tuán)建立平臺(tái)、子公司入股新建互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)、與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作。其中第四種是當(dāng)前運(yùn)用最普遍的模式。這種模式主要是指商業(yè)銀行通過(guò)與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司達(dá)成合作協(xié)議向借款人提供聯(lián)合貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)公司依托龐大的客戶群，較成熟的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型以及消費(fèi)信貸場(chǎng)景，銀行借助其推送的優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核后決定是否放款，通常情況下平臺(tái)放款比例不超過(guò)30%。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)公布的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭聯(lián)合貸款額度在2019 年高達(dá)2 萬(wàn)億元，其中阿里旗下螞蟻金服貸款額度占比不低于50%，合作商業(yè)銀行多達(dá)數(shù)百家，平安普惠貸款總額在4 000 億元左右，微眾銀行貸款總額為2 500 億元，三者占聯(lián)合貸款比例的90%，此外，新網(wǎng)銀行、百度錢包等貸款總額占比約10%。這種模式既為平臺(tái)公司解決了資金問(wèn)題又為商業(yè)銀行提供了流量入口，表面實(shí)現(xiàn)了雙贏。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行有效地抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅利，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力起到了積極作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的門(mén)檻低、監(jiān)管制度還不完善等也導(dǎo)致其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

(一)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與頭部互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展聯(lián)合貸款，雖然降低了獲客成本，但卻面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行的“獨(dú)立風(fēng)控”沒(méi)有得到有效落實(shí)，僅僅發(fā)揮形式風(fēng)控的作用，在實(shí)際聯(lián)合貸款中由于助貸機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)處于強(qiáng)勢(shì)地位，往往要求銀行對(duì)于其推薦的客戶通過(guò)率在70%以上甚至要達(dá)到90%，而銀行尤其是中小銀行為了獲得短期貸款規(guī)模，只能妥協(xié)，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)加大。另外，在選擇聯(lián)合貸款合作方時(shí)，出于種種原因沒(méi)有做好盡職調(diào)查，引入了劣質(zhì)機(jī)構(gòu)合作，或者就是披著合作的外衣詐騙銀行款項(xiàng)的犯罪團(tuán)伙，給銀行帶來(lái)的將是災(zāi)難性的損失。

(二)合同效力問(wèn)題

合同效力問(wèn)題是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的重要問(wèn)題，該問(wèn)題涉及到兩個(gè)方面的內(nèi)容：其一是內(nèi)容效力問(wèn)題、其二是簽名效力問(wèn)題。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展雖然有電子協(xié)議，但是協(xié)議內(nèi)容有待完善。一般情況下僅有雙方系統(tǒng)操作有關(guān)的電子性數(shù)據(jù)信息，且數(shù)據(jù)留存于銀行系統(tǒng)中，如果因?yàn)榉N種原因而出現(xiàn)糾紛，難以提供完整、全面的電子數(shù)據(jù)證據(jù)鏈，那么必然會(huì)導(dǎo)致一方利益受到損害。從簽名上看，在傳統(tǒng)合同下有對(duì)應(yīng)的文本，并將有形的簽章、簽字等作為依據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)操作，合同信息都是無(wú)形數(shù)據(jù)，數(shù)字簽章僅僅是發(fā)揮意思表示和身份識(shí)別作用，且其存在真實(shí)性、完整性、有效性等風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款面臨一定法律風(fēng)險(xiǎn)，加劇了其業(yè)務(wù)開(kāi)展的難度。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管措施

由于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及到的參與者眾多，流程復(fù)雜，一旦引起無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)產(chǎn)生巨大風(fēng)險(xiǎn)，因此必須強(qiáng)化監(jiān)管。我國(guó)原有的監(jiān)管模式、手段等表現(xiàn)出較大的滯后性，難以順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展變化。在新發(fā)展階段，應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況制定科學(xué)的監(jiān)管措施。

(一)從政策層面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)

2020 年4 月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)第四次委員會(huì)議通過(guò)了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》并于7 月17 日正式實(shí)施，這一政策法規(guī)進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的屬性，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款作出了相對(duì)全面的解讀?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》劃分為七個(gè)章節(jié)，其中“總則”中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款作出了概述，明確指出商業(yè)銀行通過(guò)現(xiàn)代化信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)交叉管理的基礎(chǔ)上，采用線上模式進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)自動(dòng)評(píng)估、受理，并實(shí)現(xiàn)在線授信、簽訂合同、支付、管理等信貸業(yè)務(wù)操作，以滿足借款主體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、消費(fèi)需求的貸款模式。該辦法對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了較為全面的概述和規(guī)范，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了政策保障。

(二)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款合同的使用進(jìn)行規(guī)范

首先，要提升合同的完整性。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款通過(guò)電子流程操作業(yè)務(wù)，借貸雙方簽訂的合同屬于電子合同，為了降低法律糾紛，避免法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)確保合同的完整性。如在客戶首次使用商業(yè)銀行某類產(chǎn)品時(shí)系統(tǒng)彈出對(duì)應(yīng)的合同，在借款人閱讀完成之后點(diǎn)擊對(duì)應(yīng)的按鈕才能夠進(jìn)行后續(xù)操作，在進(jìn)行電子簽章之后，銀行系統(tǒng)會(huì)自主對(duì)信息進(jìn)行整合，并將合同發(fā)送給客戶。其次，要提升電子數(shù)據(jù)保存的完整性。貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)客戶信息要完整地保存，且不能隨意篡改。此外，還要做好數(shù)字簽名管理，要對(duì)數(shù)字簽名信息進(jìn)行科學(xué)保存，確保數(shù)據(jù)的連貫與完整以及數(shù)字簽名的法律效力；第三，制定科學(xué)的行業(yè)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)。充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)等行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在利率制定、業(yè)務(wù)合作等方面，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提供行業(yè)規(guī)范，為法律糾紛的裁定提供有利條件。

四、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展建議

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于起步階段，《辦法》的出臺(tái)更是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)帶入一個(gè)新發(fā)展階段。在此，提出幾點(diǎn)建議：

(一)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，要提升互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，應(yīng)當(dāng)綜合對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，打造全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中積累了多種多樣的客戶信息，有資源優(yōu)勢(shì)，而在傳統(tǒng)模式下，這些客戶資源并沒(méi)有得到有效利用。為進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶資源進(jìn)行科學(xué)運(yùn)用、系統(tǒng)整合，如可以構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，對(duì)客戶信息進(jìn)行分類、梳理、處理，并通過(guò)數(shù)據(jù)分析技術(shù)從客戶偏好、還款意愿和能力、消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行畫(huà)像，有針對(duì)性的為不同客戶推送個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品，吸引客戶積極參與，提高客戶黏性。有能力的商業(yè)銀行還可以獨(dú)立建設(shè)或者聯(lián)合第三方建設(shè)網(wǎng)上商城，構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，激發(fā)客戶消費(fèi)潛能，積累優(yōu)質(zhì)客戶群體。

(二)優(yōu)化內(nèi)控管理機(jī)制

商業(yè)銀行是金融行業(yè)的主力軍，銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展關(guān)系著整個(gè)金融體系的安全，必須要通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)控管理機(jī)制有效防范風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善內(nèi)部管理機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，構(gòu)建完善的反欺詐、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、審批、貸后等模型，健全業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃。培育專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款人才隊(duì)伍也是業(yè)務(wù)發(fā)展必不可少的保障。人才是企業(yè)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是企業(yè)創(chuàng)新的動(dòng)力源泉，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身是一項(xiàng)具有挑戰(zhàn)性的工作，專業(yè)性較強(qiáng)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這方面人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

(三)構(gòu)建核心風(fēng)控能力

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，必須要借助現(xiàn)代化信息系統(tǒng)，通過(guò)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和管理。一要結(jié)合自身業(yè)務(wù)情況構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系。制度是商業(yè)銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行只有構(gòu)建科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)貸款制度體系，才能為該業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供制度基礎(chǔ)和保證。二要建立強(qiáng)大的信息管理系統(tǒng)，打造高效的核心風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人臉識(shí)別、OCR 等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控體系當(dāng)中，通過(guò)數(shù)據(jù)分析、科學(xué)算法，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合評(píng)估能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)。三要與第三方有效開(kāi)展合作，構(gòu)建科學(xué)的合作路徑。在與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作時(shí)，要做好全面分析，嚴(yán)格落實(shí)盡職調(diào)查制度，降低對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的風(fēng)控依賴，以強(qiáng)有力的風(fēng)控能力、規(guī)范的商業(yè)合作流程持續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。