守正創(chuàng)新的金融科技

當(dāng)前，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的重要性日益凸顯，推動(dòng)并融合了制度改革和技術(shù)創(chuàng)新的金融科技的發(fā)展，成為商業(yè)銀行在未來發(fā)展中能否占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位的關(guān)鍵。

2020年商業(yè)銀行積極擁抱金融科技

經(jīng)濟(jì)壓力下，數(shù)字化趨勢(shì)明顯。以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、API、RPA為代表的新興信息技術(shù)，作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一生產(chǎn)力，加速向金融業(yè)各單元融合滲透。銀行業(yè)借助銀行系科技子公司組建的契機(jī)，繼續(xù)加大金融科技布局，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。比如工商銀行初步構(gòu)建了GBC三端聯(lián)動(dòng)的閉環(huán)營銷服務(wù)體系：在G端，將區(qū)塊鏈應(yīng)用于政務(wù)資金管理；在B端，運(yùn)用RPA、NLP等技術(shù)研發(fā)了數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的在線招聘平臺(tái)應(yīng)對(duì)疫情；在C端，引入了OCR識(shí)別、人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)模型為雄安新區(qū)打造“雄安智慧社?！??！傲闶壑酢闭猩蹄y行以“北極星”指標(biāo)MAU（APP月活）為指引，重塑零售金融數(shù)字化體系。由此可見，以金融科技促業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為銀行業(yè)的戰(zhàn)略共識(shí)。

疫情期間，各類非接觸業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)獲客、營銷、服務(wù)、審批、風(fēng)控突破了“柜面思維”，當(dāng)人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、電子簽字突破了面簽的障礙，當(dāng)傳統(tǒng)銀行變成“網(wǎng)上銀行”“手機(jī)銀行”“微信銀行”“智慧虛擬銀行”，客戶需求和數(shù)字化的互相融合，就形成了疫情下數(shù)字化爆發(fā)式增長(zhǎng)的罕見奇觀。隨著生活節(jié)奏的加快，移動(dòng)支付、金融業(yè)務(wù)線上化、網(wǎng)點(diǎn)虛擬化等新技術(shù)不斷得到發(fā)展，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國銀行業(yè)平均離柜率高達(dá)89.8%，移動(dòng)線上化已成為主流。金融科技在客戶服務(wù)方面發(fā)揮了巨大的作用，客戶金融服務(wù)體驗(yàn)越來越便捷、方便。

貿(mào)易戰(zhàn)也從另外一個(gè)角度給金融科技帶來了合規(guī)線上化的要求。貿(mào)易戰(zhàn)導(dǎo)致的世界局勢(shì)動(dòng)蕩、頻繁的制裁名單，都需要銀行業(yè)科技條線積極應(yīng)用。通過人工智能、大數(shù)據(jù)等手段進(jìn)行自動(dòng)KYC、反洗錢、名單篩查，已成為必然選擇。

2021年金融科技值得期待

展望2021年，新冠疫情還在全球肆虐，中美對(duì)峙也迎來了新的起點(diǎn)；相比2020年，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)或更加多變。金融科技注定是全球變局中確定性最強(qiáng)的因素，推動(dòng)金融業(yè)快速發(fā)展，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)交易成本。2021年金融科技會(huì)沿著四個(gè)方向繼續(xù)發(fā)展。

一是基礎(chǔ)設(shè)施自主化。黨中央要求，把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，提升自主創(chuàng)新能力。2020年，金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)碩果累累，最典型的是人民銀行牽頭建設(shè)的電子信用證系統(tǒng)，有近100家銀行接入人民銀行電子信用證系統(tǒng)，滿足了銀行業(yè)十多年來一直呼喚的國內(nèi)信用證統(tǒng)一交易平臺(tái)訴求，實(shí)現(xiàn)了數(shù)萬億元規(guī)模的國內(nèi)信用證資產(chǎn)的數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化、便利化。

區(qū)塊鏈作為關(guān)鍵技術(shù)推動(dòng)了銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。人民銀行電子信用證系統(tǒng)上線之前，國內(nèi)銀行已陸續(xù)上線各種形式的區(qū)塊鏈+國內(nèi)信用證創(chuàng)新，并形成了一些創(chuàng)新聯(lián)盟。在區(qū)塊鏈創(chuàng)新熱潮中，經(jīng)過業(yè)內(nèi)人士的不懈努力，終于形成了行業(yè)統(tǒng)一的交易平臺(tái)。預(yù)計(jì)2021年區(qū)塊鏈創(chuàng)新會(huì)繼續(xù)發(fā)展，并越來越具官方色彩，例如人民銀行數(shù)字貨幣、外匯局跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)、大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)等。

二是金融生態(tài)開放化。以開放銀行為宗旨的銀行生態(tài)建設(shè)，如果單個(gè)銀行作為生態(tài)搭建者和服務(wù)提供者，會(huì)人為造成小生態(tài)的割裂，難以形成規(guī)模擴(kuò)張。而通過小眾業(yè)務(wù)嘗試獲得客戶流量的想法也不切實(shí)際。只有主動(dòng)融入業(yè)務(wù)生態(tài)，聚焦高頻支付結(jié)算等交易銀行的業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，以開放、平等的姿態(tài)參與，才可以獲得金融生態(tài)規(guī)模化效應(yīng)。這一點(diǎn)，銀行業(yè)一直在追趕BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

以跨境外匯業(yè)務(wù)為例，2020年國務(wù)院出臺(tái)數(shù)十項(xiàng)穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資的政策措施，多家銀行結(jié)合制度創(chuàng)新，利用API、AI等金融科技推出新產(chǎn)品。2020年1月，中信銀行推出銀行業(yè)首款跨境電商全球收結(jié)匯產(chǎn)品，可為跨境賣家提供一站式線上“開戶、收款、結(jié)匯、融資”服務(wù)。緊隨中信銀行，浦發(fā)銀行、稠州銀行、寧波銀行、招商銀行等也陸續(xù)推出類似跨境收款產(chǎn)品。國內(nèi)銀行同業(yè)之所以不約而同地聚焦跨境電商支付結(jié)算、聚焦亞馬遜平臺(tái)，究其原因：跨境電商在疫情期間表現(xiàn)優(yōu)秀；亞馬遜平臺(tái)作為全球最大跨境電商平臺(tái)，銀行通過API接口可以迅速融入亞馬遜生態(tài)。

上述跨境電商案例是經(jīng)典的“數(shù)據(jù)+智能”“場(chǎng)景+生態(tài)”的開放銀行服務(wù)，借助API、銀企直聯(lián)等科技手段，定位支付結(jié)算交易銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了外貿(mào)企業(yè)的普惠金融服務(wù)。

三是金融服務(wù)智慧化。當(dāng)前多家銀行提出發(fā)展智慧銀行的概念，搭建全新用戶體系，擴(kuò)充銀行業(yè)務(wù)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)千人千面、智能營銷、智能風(fēng)控。這會(huì)給銀行生態(tài)帶來顯著變化：首先，金融產(chǎn)品涉及的業(yè)務(wù)部門的邊界將逐漸模糊，B端和C端客戶業(yè)務(wù)交織在一起，對(duì)公和對(duì)私的條線劃分越來越難，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)部門的職能劃分和金融科技提出了巨大挑戰(zhàn)。其次，智慧銀行將極大推動(dòng)普惠金融發(fā)展。普惠金融既是國家的政治任務(wù)，也是銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展的重要方向。金融科技作為普惠金融的重要途徑，可以有效解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率與安全難兼得等問題，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和包容性。

四是前沿科技預(yù)研。當(dāng)前有實(shí)力的一些銀行改變過去應(yīng)用成熟技術(shù)的習(xí)慣，設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，積極追蹤前沿科技。例如量子計(jì)算、邊緣計(jì)算等高新技術(shù)，也被具有前瞻性和敏銳度的銀行作為重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，重塑業(yè)務(wù)新的價(jià)值增長(zhǎng)曲線。2020年12月22日，平安銀行定制的天基物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào)”，由中國長(zhǎng)征八號(hào)運(yùn)載火箭發(fā)射成功?！捌桨?號(hào)”衛(wèi)星用于提升銀行、物聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈等方面的技術(shù)水平，為企業(yè)客戶提供更豐富的金融服務(wù)。這些前沿科技的金融價(jià)值不在當(dāng)下，而在于搶占科技制高點(diǎn)，獲得更多的應(yīng)用場(chǎng)景和可能性。

可以預(yù)見，金融科技在2021仍然是銀行業(yè)的重要發(fā)展動(dòng)力。金融科技是一把雙刃劍，要把握正確的方向，防止平臺(tái)公司依仗大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)形成壟斷，最終損害金融穩(wěn)定和客戶利益。扎牢金融科技的制度籬笆，防止金融科技平臺(tái)公司的市場(chǎng)壟斷。新興金融科技平臺(tái)公司的發(fā)展，離不開改革開放的大時(shí)代，受惠于中國這個(gè)全球最大的市場(chǎng)，得益于金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善和審慎包容的監(jiān)管環(huán)境。

2021年，我們?cè)诳萍紕?chuàng)新或制度創(chuàng)新方面，又該怎樣做呢？近期的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議為我們指明了方向——要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，加大新型基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度。這方面，雄安新區(qū)為全國做出了榜樣。雄安新區(qū)成立以來，把人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)滲透到新區(qū)規(guī)劃建設(shè)管理和生產(chǎn)生活的全過程，大力推進(jìn)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新技術(shù)在資金管理、金融監(jiān)管、非稅收入等方面的應(yīng)用；同時(shí)，成立了多個(gè)金融科技研發(fā)機(jī)構(gòu)，為雄安新區(qū)、京津冀地區(qū)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展提供支持。這是金融科技賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)秀案例。金融科技大有可為，未來必將給我們帶來更大的機(jī)遇和發(fā)展。