金融租賃管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

張國(guó)平

（中鐵建金融租賃有限公司 北京市 100043）

信息技術(shù)迅猛發(fā)展，5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)與企業(yè)業(yè)務(wù)管理融合更加緊密，促進(jìn)了金融租賃企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)效率提升、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，信息系統(tǒng)對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)的支撐作用凸顯，對(duì)金融租賃管理信息系統(tǒng)提出了要求?，F(xiàn)階段，我國(guó)的金融租賃管理信息系統(tǒng)仍然存在一定短板和缺陷，難以支撐企業(yè)租賃業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的速度，系統(tǒng)的設(shè)計(jì)變得更加重要，全面細(xì)致的研究金融租賃管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，有利于促進(jìn)金融租賃管理信息化水平的進(jìn)一步提高。

1 金融租賃管理系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)

1.1 前后分離的開(kāi)發(fā)思路

傳統(tǒng)的Web項(xiàng)目開(kāi)發(fā)通常以前后端關(guān)聯(lián)，不斷整合的方式進(jìn)行開(kāi)發(fā)，然而這種開(kāi)發(fā)模式必須將大多數(shù)精力都放在后端，導(dǎo)致前端較為薄弱，死板，界面美觀以及用戶體驗(yàn)較差。為了改變這種不均衡的設(shè)計(jì)模式，Web開(kāi)發(fā)人員于是開(kāi)始嘗試將前端和后端進(jìn)行各自獨(dú)立的開(kāi)發(fā)過(guò)程，經(jīng)過(guò)不斷的改進(jìn)和發(fā)展，這種模式逐漸替代了傳統(tǒng)的前后端整合的開(kāi)發(fā)模式，該模式具有較好的靈活性，并且開(kāi)發(fā)效率得到了較大的提升，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的前后端整合的開(kāi)發(fā)模式在保證開(kāi)發(fā)效率的過(guò)程中需要前端和后端進(jìn)行有效的同步和統(tǒng)一，而前端后端分離的開(kāi)發(fā)方式可以依據(jù)各自的開(kāi)發(fā)進(jìn)度開(kāi)展工作，不會(huì)產(chǎn)生相互影響的情況，有效的縮短了整體的開(kāi)發(fā)周期。在前后端分離開(kāi)發(fā)的潮流下，誕生了一批強(qiáng)大的中間件框架，較為著名的有Node js，Node js作為中間件能夠?qū)⑶昂蠖朔蛛x的開(kāi)發(fā)模式進(jìn)行有效的聯(lián)系，這使得前端和后端分離開(kāi)發(fā)的模式更加符合當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)的各類新興需求。

1.2 Web前端技術(shù)

1.2.1 Node.js框架

Node.js的核心構(gòu)件來(lái)源于JavaScript（js），通過(guò)在該框架內(nèi)建立全新的平臺(tái)來(lái)保證Web項(xiàng)目在運(yùn)行的過(guò)程中能夠以單線程的方式進(jìn)行高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，并有效的降低了內(nèi)存的占用量，為了避免單線程的處理過(guò)程中所出現(xiàn)的延遲問(wèn)題，通過(guò)回調(diào)的方法有效的降低了延遲，傳統(tǒng)的JS通常作為瀏覽器中的一種腳本語(yǔ)言，但是Node.js除了具備腳本語(yǔ)言的功能呢，還可以將其運(yùn)用在后端，這有效的擴(kuò)展了js語(yǔ)言的適用范圍。

1.2.2 Vue框架

全名是Vue.js 可以通過(guò)其名稱得知該框架也是基于Js來(lái)實(shí)現(xiàn)wen項(xiàng)目相關(guān)功能實(shí)現(xiàn)的Js框架，Vue的功能優(yōu)勢(shì)依賴于MV*的框架結(jié)構(gòu)，其具備高效的雙向綁定數(shù)據(jù)的能力，實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)據(jù)的雙向同步功能，有效解決了在操作DOM過(guò)程中的效率問(wèn)題，其雙向綁定使得該框架具備了較為簡(jiǎn)潔的數(shù)據(jù)處理能力。

1.2.3 Webpack

作為數(shù)據(jù)打包模塊，Webpack本身具備了模塊加載的功能，通過(guò)對(duì)模塊與模塊之間的關(guān)系，對(duì)數(shù)據(jù)模塊進(jìn)行有效的處理。

1.3 Django服務(wù)端

Django最初被用來(lái)開(kāi)發(fā)一個(gè)在線新聞網(wǎng)站，其快速，高性能的優(yōu)勢(shì)讓開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)隨后將這個(gè)網(wǎng)站系統(tǒng)制作成了一個(gè)免費(fèi)的開(kāi)源網(wǎng)站服務(wù)端系統(tǒng)。并在短時(shí)間內(nèi)讓該系統(tǒng)成為了全球數(shù)千個(gè)網(wǎng)站的Web框架，這個(gè)Web框架通過(guò)當(dāng)前最流行的Python語(yǔ)言搭建而成，這使得該系統(tǒng)框架可以適用于個(gè)人開(kāi)發(fā)的小型網(wǎng)站，也能夠擔(dān)負(fù)起流量較大的中型，大型網(wǎng)站。其優(yōu)異的性能并具備較低的使用門檻受到了Web開(kāi)發(fā)項(xiàng)目組的喜愛(ài)。

1.4 Web數(shù)據(jù)庫(kù)

當(dāng)前世界范圍內(nèi)，Web項(xiàng)目開(kāi)發(fā)中所使用的數(shù)據(jù)庫(kù)中，使用率最高的是MySQL數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)具備適用范圍廣，配置操作簡(jiǎn)單，系統(tǒng)資源占用低，數(shù)據(jù)安全性高，具備較強(qiáng)靈活性的優(yōu)勢(shì)。并且因?yàn)槠溟_(kāi)源性，使得從個(gè)人到企業(yè)因?yàn)檫x擇了MySQL節(jié)省了大量的資金。

2 系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)環(huán)境

金融租賃管理信息系統(tǒng)采用JAVA語(yǔ)言開(kāi)發(fā)，J2EE架構(gòu)，具有良好的跨平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)支持Linux和Windows環(huán)境應(yīng)用。系統(tǒng)按照微服務(wù)架構(gòu)理念，模塊化設(shè)計(jì)，支持業(yè)務(wù)組合和后續(xù)擴(kuò)展需要。系統(tǒng)按照前后端分離架構(gòu)設(shè)計(jì)，前端是用戶和系統(tǒng)的交互界面，后端采用框架是 MTV 模式，M 代表模型，T 代表模板，V 代表邏輯控制，前后端分離的設(shè)計(jì)方式簡(jiǎn)化了系統(tǒng)的層次性，使得更加簡(jiǎn)潔，能應(yīng)對(duì)前端形式的多樣化的發(fā)展。對(duì)報(bào)表引擎、電子印章、文檔編輯、電子影像等集成商業(yè)組件。

3 金融租賃管理信息系統(tǒng)詳細(xì)設(shè)計(jì)分析

3.1 業(yè)務(wù)中臺(tái)設(shè)計(jì)

由于金融租賃業(yè)務(wù)的多變性、復(fù)雜性、時(shí)效性要求高，需要將管理系統(tǒng)的管理機(jī)制納入業(yè)務(wù)中臺(tái)設(shè)計(jì)，比如“組織機(jī)構(gòu)”、“用戶管理”、“權(quán)限管理”、“業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)規(guī)則”、“業(yè)務(wù)審批流程”、“業(yè)務(wù)預(yù)警規(guī)則”、“安全管理規(guī)則”，具有較強(qiáng)的公共屬性，每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都會(huì)涉及，通過(guò)業(yè)務(wù)建模、抽象，將以上功能納入到公共基礎(chǔ)平臺(tái)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“權(quán)限引擎”、“規(guī)則引擎”、“流程引擎”、“報(bào)表引擎”、“模板引擎”、“集成接口引擎”等，目標(biāo)實(shí)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部信息管理人員對(duì)規(guī)則、流程、模板、報(bào)表、接口自定義，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)處理與平臺(tái)功能解耦，減少管理規(guī)則變化對(duì)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的依賴度。

3.2 客戶與渠道管理模塊

客戶與渠道模塊，是對(duì)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)單位的統(tǒng)一管理，包括承租人信息、擔(dān)保人信息、廠商信息、經(jīng)銷商信息、助貸機(jī)構(gòu)信息、同業(yè)機(jī)構(gòu)信息等。本模塊包括工商信息、經(jīng)營(yíng)信息、融資授信信息、對(duì)外擔(dān)保信息。從監(jiān)管指標(biāo)角度，需要識(shí)別關(guān)聯(lián)關(guān)系，集團(tuán)客戶屬性、經(jīng)濟(jì)依存關(guān)系、行業(yè)屬性、同業(yè)屬性、個(gè)人/企業(yè)屬性、融資平臺(tái)公司屬性、是否涉及反洗錢黑名單等，系統(tǒng)可以自動(dòng)統(tǒng)計(jì)其合作記錄、用信余額情況。

要想建立良好的金融租賃業(yè)務(wù)體系，就需要對(duì)客戶和渠道全生命周期進(jìn)行有效的管理，客戶和渠道一旦注冊(cè)，其相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)永久保留，在對(duì)信用、交易、資金往來(lái)等集中管理，實(shí)時(shí)監(jiān)管。

3.3 租前管理流程

金融租賃業(yè)務(wù)租前流程包括從客戶融資意向至項(xiàng)目審批通過(guò)。關(guān)鍵活動(dòng)包括業(yè)務(wù)受理、內(nèi)部立項(xiàng)、項(xiàng)目評(píng)級(jí)、租賃方案、定價(jià)審批、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查、項(xiàng)目評(píng)審會(huì)、項(xiàng)目審批等。業(yè)務(wù)受理主要是按照公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)受理，包括客戶準(zhǔn)入、行業(yè)準(zhǔn)入、區(qū)域準(zhǔn)入、租賃物適格性、資金用途等；內(nèi)部立項(xiàng)實(shí)現(xiàn)對(duì)項(xiàng)目的初步評(píng)估，包括對(duì)項(xiàng)目的初步分析；項(xiàng)目評(píng)級(jí)根據(jù)企業(yè)內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶、項(xiàng)目評(píng)級(jí)，支持風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；租賃方案包括交易結(jié)構(gòu)、合同要素、還租方案等，系統(tǒng)支持多方案比選；定價(jià)審批，按照公司FTP、XIRR等決策價(jià)格是否可行；盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查，通過(guò)OCR、移動(dòng)端、第三方數(shù)據(jù)集成等相互驗(yàn)證，形成準(zhǔn)確的盡調(diào)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)審核報(bào)告；項(xiàng)目評(píng)審會(huì)提供線上會(huì)議、線下會(huì)議管理多種模式，支持評(píng)委遠(yuǎn)程在線評(píng)審、會(huì)議集中評(píng)審?fù)镀蹦Ｊ?；?xiàng)目審批支持租賃方案數(shù)字化，形成租中、租后管理的依據(jù)。租前環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣、審批嚴(yán)謹(jǐn)，系統(tǒng)應(yīng)特別注重方案變更的控制，凡是調(diào)整必須嚴(yán)格審批。

3.4 租中管理模塊功能

租中管理是項(xiàng)目審批后合同簽約、放款、起租的管理過(guò)程。合同簽約嚴(yán)格按照前期審批內(nèi)容，根據(jù)公司數(shù)據(jù)化應(yīng)用水平不同階段，提供線下擬稿、線上擬稿、線上數(shù)字化模板擬稿等多種方式，支持線下簽約、電子合同簽約等方式，簽約方式支持面簽和視頻簽約，記錄同步電子化管理；放款審批支持放款條件自動(dòng)判別和人工判別，并連接銀企直連通道，提升放款效率；起租則需建立客戶聯(lián)系人溝通渠道，支持電子印章和人工用印，對(duì)確認(rèn)的資料及時(shí)通知到客戶和渠道，起租結(jié)合需要考慮財(cái)務(wù)接口，將客戶、合同、租賃方案及時(shí)通知到財(cái)務(wù)系統(tǒng)，便于后期核算。

3.5 租后管理模塊功能

租后管理從起租到項(xiàng)目結(jié)束為止，包括租金催收、租后檢查、資產(chǎn)質(zhì)量分級(jí)、不良項(xiàng)目處置管理、項(xiàng)目結(jié)項(xiàng)管理。租金催收包括應(yīng)收租金通知客戶、租金核銷、逾期租金統(tǒng)計(jì)等，支持銀企直連、征信報(bào)送、租金自動(dòng)化核銷，租金核銷應(yīng)支持劃扣、代償、保證金抵補(bǔ)、票據(jù)等多種方式，應(yīng)收租金變更應(yīng)嚴(yán)格管控，按照租前、租中流程審批、簽訂補(bǔ)充協(xié)議，才能完成展期或方案重組；租后檢查支持非現(xiàn)場(chǎng)檢查和現(xiàn)場(chǎng)檢查，系統(tǒng)按照檢查要求，涉及客戶信息動(dòng)態(tài)采集模塊，包括客戶工商信息變更、經(jīng)營(yíng)情況變更、最新的財(cái)報(bào)信息、租金償還情況、負(fù)面輿情信息等；根據(jù)租后檢查信息，定期開(kāi)展資產(chǎn)質(zhì)量分級(jí)工作，由業(yè)務(wù)人員初評(píng)、資產(chǎn)質(zhì)量主管部門負(fù)責(zé)復(fù)核，最終結(jié)果報(bào)公司審批，資產(chǎn)質(zhì)量分級(jí)結(jié)果共享給財(cái)務(wù)系統(tǒng)撥備計(jì)提；對(duì)于資產(chǎn)質(zhì)量不良的項(xiàng)目，系統(tǒng)對(duì)處置記錄全過(guò)程記錄，包括洽談、內(nèi)外部會(huì)議、債委會(huì)、最終的結(jié)果等，確保不良資產(chǎn)處置過(guò)程合規(guī)、透明；項(xiàng)目結(jié)項(xiàng)支持提前結(jié)束、正常結(jié)束，支持租金結(jié)算、保證金退還、解除抵質(zhì)押等。

3.6 租賃物/抵押物管理

融資租賃中重要的屬性是對(duì)“物”的管理，每一項(xiàng)租賃業(yè)務(wù)中涉及的租賃物、抵押物，都應(yīng)該及時(shí)登記臺(tái)賬，并將租賃信息、抵押信息在中登網(wǎng)等官方平臺(tái)登記，以維護(hù)公司的權(quán)益，在融資租賃業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)，應(yīng)及時(shí)辦理登記解除手續(xù)。租賃物、抵押物信息需要提供識(shí)別其唯一編號(hào)，比如車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等，根據(jù)各企業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)則來(lái)定，租賃物、抵押物的價(jià)值管理也非常重要，系統(tǒng)應(yīng)支持其票面價(jià)值核定、評(píng)估價(jià)值核定，詳細(xì)記錄評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)估時(shí)間、評(píng)估價(jià)值等。

3.7 財(cái)務(wù)集成

業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理的最終結(jié)果最終通過(guò)財(cái)務(wù)核算體現(xiàn)，最終體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表，因此融資租賃管理信息系統(tǒng)每一項(xiàng)交易應(yīng)及時(shí)流轉(zhuǎn)到財(cái)務(wù)系統(tǒng)，每一筆收款、每一筆付款都應(yīng)與銀行流水相對(duì)應(yīng)，確保業(yè)務(wù)、資金、賬目相符，集成要注意實(shí)現(xiàn)客戶與渠道信息、合同信息、科目信息、業(yè)務(wù)類型、租賃物信息等一致。

3.8 報(bào)表模塊

業(yè)務(wù)處理模塊是為每一個(gè)業(yè)務(wù)處理人員提供的功能，但公司各業(yè)務(wù)綜合管理部門、公司領(lǐng)導(dǎo)需要從全局把握整體運(yùn)營(yíng)情況，因此報(bào)表統(tǒng)計(jì)功能必須設(shè)置，從客戶臺(tái)賬、合同臺(tái)賬、租賃物臺(tái)賬、投放臺(tái)賬、應(yīng)收臺(tái)賬、還款臺(tái)賬、籌融資臺(tái)賬等，及時(shí)反映業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)情況。同時(shí)系統(tǒng)支持征信報(bào)送、人行大集中報(bào)表、金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、EAST、利率報(bào)備、1104報(bào)表等取數(shù)要求。

4 結(jié)束語(yǔ)

上文首先分析說(shuō)明了目前我國(guó)金融租賃行業(yè)的信息化建設(shè)仍然存在信息全面性及準(zhǔn)確性不足等情況，并著眼于多個(gè)方面對(duì)金融租賃管理信息系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)進(jìn)行了深入研究，希望能在為相關(guān)企業(yè)提供參考的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)金融租賃企業(yè)信息化程度的不斷提高，以便為推動(dòng)金融租賃企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。