數(shù)字人民幣重在場景落地

我國數(shù)字人民幣的創(chuàng)新探索正不斷深入。中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，截至6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個。

當前，數(shù)字人民幣在“10+1”等不同城市進行探索，多數(shù)以發(fā)紅包的方式吸引參與者，未來需更加深入拓展應用場景，在現(xiàn)有的“衣食住行”里做更廣泛的發(fā)掘和覆蓋，強化消費者使用數(shù)字人民幣的主動性和積極性。最近面向九大試點地區(qū)居民免費發(fā)放數(shù)字人民幣騎美團單車，就是從“行”的角度對數(shù)字人民幣的應用場景做了一次深入挖掘。

就進一步拓展場景來看，現(xiàn)有區(qū)域測試也帶來了具有價值的思考。首先，不同的城市可以利用數(shù)字人民幣實現(xiàn)場景錯位發(fā)展。如國際化程度高的城市可探索跨境消費場景，中西部城市可探索在農林牧場景的應用，海洋經濟發(fā)達地區(qū)則可探索在海運物流和石油貿易等方面的應用。其次，數(shù)字人民幣的試點大多是區(qū)域性活動，但數(shù)字人民幣作為現(xiàn)金的補充，在試點到一定階段時需要體現(xiàn)現(xiàn)金的普適性和通用性，因此探索跨區(qū)域的錢包與支付場景互通，則是重要方向。此外，數(shù)字人民幣在B2B、對公結算和跨境支付等方面想象空間巨大。如遼寧省大連市兩家燃油貿易企業(yè)通過數(shù)字人民幣支付方式在航運產業(yè)數(shù)字平臺——海聯(lián)商城上完成了一筆燃油交易的結算業(yè)務，成為首筆B2B平臺數(shù)字人民幣結算應用。

在推動場景深入的同時，除了讓消費者對數(shù)字人民幣有更感性的認識，也需要加強知識普及與教育。消費者可能更關心兩個問題：一是使用數(shù)字人民幣的安全性;二是在應用當中有沒有新特色。從測試中不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣在技術與管理的安全性還是比較高的，而且還能看到雙離線、支付即結算這樣的方式，使得在某些網絡不好的特定場景當中，其應用更方便。而且，未來的可編程性也是值得發(fā)掘的特色，也就是說，將來使用數(shù)字人民幣，不僅是簡單的支付行為，更是在合規(guī)條件下，在特定場景、特定時間，按照約定的條件可進行某種支付活動。這有可能給消費者帶來一些更豐富的體驗，特別是對于喜歡全新數(shù)字生活的年輕人來說。

還應看到，雖然數(shù)字人民幣未來的應用場景將越來越多，但即便全面落地，短期內可能也不會帶來大規(guī)模改變。因為僅從技術角度出發(fā)，數(shù)字人民幣對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗上與第三方支付基本相同。但由于在反洗錢、跨境支付、數(shù)據主權等方面的潛在價值，其長期發(fā)展?jié)摿θ匀恢档闷诖?。此外，無論是原有電子支付工具還是數(shù)字人民幣，完全替代紙幣的可能性不大，未來更多可能是共存發(fā)展。