福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀及對策研究

黃 潔，舒 丹，徐藝嘉，顧喜紅

（廈門大學(xué)嘉庚學(xué)院）

福建省位處東南沿海地區(qū)，省內(nèi)中小企業(yè)眾多，民營經(jīng)濟十分發(fā)達且富有活力。而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，福建省中小企業(yè)出于借貸便利、節(jié)約融資成本的考慮，也越來越傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)融資模式來獲取運營資金。

1 福建省中小企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀分析

1.1 與互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的政策法規(guī)

福建省政府及有關(guān)部門為了更規(guī)范和系統(tǒng)化的推進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，專門成立了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)協(xié)會，也針對性的出臺了一些法規(guī)法案。2015年12月31日福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在福州市成立。作為福建省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的指導(dǎo)協(xié)會，福建省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的主要功能就是服務(wù)省內(nèi)中小微企業(yè)，在地方政府和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間搭起溝通的橋梁。為了規(guī)范福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的主要模式——P2P網(wǎng)貸平臺，2018年2月福建省互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險監(jiān)管聯(lián)合工作組辦公室下發(fā)了《福建省P2P互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險監(jiān)管與受理通知》。通知指出，各地金融廳（局）和銀監(jiān)分局要落實《網(wǎng)上貸款管理辦法》的“雙帶”要求，共同組織對P2P網(wǎng)上貸款風(fēng)險整改的檢查驗收，對不符合規(guī)范的金融機構(gòu)提出了五個整改，從根源對網(wǎng)貸平臺進行了清理，從而保證中小企業(yè)獲取資金的途徑更規(guī)范、更安全。

為了保護融資平臺和中小企業(yè)的利益，除了省級政府之外，福建省各地區(qū)也出臺了相關(guān)政策和方案。例如，泉州市在2016年10月出臺的《泉州市P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險專項監(jiān)管實施方案》就側(cè)重于落實互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督責任并完善監(jiān)督機制。2017年2月，廈門市財政廳也發(fā)布了《廈門市互聯(lián)網(wǎng)借貸信息中介機構(gòu)備案登記注冊暫行辦法》，要求在廈門市設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸機構(gòu)必須向廈門市金融工作辦公室進行備案登記，并同時加入廈門市金融風(fēng)險防控預(yù)警平臺。這些地方性網(wǎng)貸政策的出臺是對國家整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策的進一步深化，為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境打下了堅實的基礎(chǔ)。

1.2 福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的主要模式——P2P網(wǎng)貸平臺

福建省的民營經(jīng)濟比較發(fā)達，民間借貸活躍，隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個經(jīng)濟處于一個更加開放創(chuàng)新的環(huán)境。近年來福建省P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展迅速且覆蓋面廣。根據(jù)第一網(wǎng)貸發(fā)布的《2017年福建省P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報》顯示，2017年福建省P2P網(wǎng)貸成交額153.79億元，全國排名第十四，與去年相比增加了42%，增長幅度較大；網(wǎng)貸利率11.69%，全國排名第二十六，與去年相比下降了1.5%，利率逐漸穩(wěn)定下來，波動不大；網(wǎng)貸平均期限5.45個月，全國排名第十五；貸款余額55.86億元，全國排名第十四。通過這些數(shù)據(jù)不難看出，雖然政府近幾年在大力推進網(wǎng)貸監(jiān)管，但是福建省P2P網(wǎng)貸成交額仍然穩(wěn)步提高，人們對民間借貸的需求可見一斑。對中小企業(yè)而言，通過這些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺可以和資金供給者直接對接，程序簡單且門檻低。相較于傳統(tǒng)融資方式，P2P平臺利用互聯(lián)網(wǎng)的線上優(yōu)勢不容小覷。相信隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的完善及其自身的發(fā)展，今后越來越多的中小企業(yè)將會選擇P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資。

1.3 福建自貿(mào)試驗區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)融資方面的嘗試

2014年12月，中國（福建）自由貿(mào)易試驗區(qū)成立，其范圍包括平潭、廈門和福州。五年來，福建自貿(mào)試驗區(qū)為了方便區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資，一直積極推進互聯(lián)網(wǎng)+建設(shè)，致力于擴大“小微企業(yè)發(fā)行債券、增加新資本池”的規(guī)模，為福建自貿(mào)試驗區(qū)跨境貿(mào)易投融資大開方便之門。自貿(mào)試驗內(nèi)民營中小企業(yè)眾多，以往中小企業(yè)獲得國外直接貸款和跨境人民幣貸款的機會較少，而國外貸款利率遠低于國內(nèi)利率使得國外的融資成本明顯低于國內(nèi)。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)+建設(shè)在自貿(mào)試驗區(qū)的實施和推廣，中小企業(yè)的融資渠道得到了很大的拓展，融資成本也明顯降低了。

2 福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資存在的問題

2.1 省內(nèi)各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不平衡

長久以來，福建省的經(jīng)濟發(fā)展重心都落在廈漳泉三地。根據(jù)福建省統(tǒng)計年鑒顯示，2017福建全省的GDP為32292.09億元，而其中僅福廈泉三地的GDP就占了整個福建省GDP的58.8%。而福建省的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身資本規(guī)模較小，且分布也主要集中于這三個經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，其他地區(qū)鮮有具備規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。根據(jù)福建省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)統(tǒng)計，2018年第一季度該行業(yè)企業(yè)超過200家，其中90%以上的企業(yè)集中在廈門福州兩地。在互聯(lián)網(wǎng)融資的具體發(fā)展模式上，福建省的互聯(lián)網(wǎng)融資主要以傳統(tǒng)金融機構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+模式以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式為主。而又因為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺準入門檻比較低，手續(xù)方便快捷的特點，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展最為迅速，但像眾籌、電商融資等互聯(lián)網(wǎng)融資模式都并未得到廣泛發(fā)展。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)尚未建立完善的征信體系

互聯(lián)網(wǎng)融資模式除了繼承傳統(tǒng)融資模式的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險之外，其本身由于以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)作為載體而存在更大的安全隱患。例如，互聯(lián)網(wǎng)融資申請審核程序少、融資門檻低的特點就進一步擴大了信用風(fēng)險；而融資程序簡單、借貸方便等特點在帶來較強流動性的同時也擴散了資金的流動性風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)上的個人信息數(shù)據(jù)太過分散，擁有相關(guān)數(shù)據(jù)的單位之間又難以協(xié)調(diào)溝通，而目前還缺少多渠道交叉認證信息的方法，因此對于某些不良企業(yè)提供的虛假數(shù)據(jù)和信息，還不能做到很好的識別。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的信息安全仍存在較大技術(shù)漏洞

目前，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺存在的技術(shù)問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是計算機系統(tǒng)本身具有一定的缺陷性，有穩(wěn)定性風(fēng)險，可能會出現(xiàn)難以預(yù)料的故障；二是在融資項目的具體運行過程中一定會涉及到數(shù)據(jù)傳輸環(huán)節(jié)，而對于眾多中小平臺而言，很難將安全保密措施做到位，從而容易造成客戶信息泄露。三是互聯(lián)網(wǎng)本身信息傳播迅速，操作人員的稍微失誤，其危害就會迅速擴散，造成巨大損失。而對于中小融資平臺而言，信息技術(shù)人才較為缺乏，非專業(yè)人才難以保障平臺的運行安全。

2.4 缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融人才

目前，擁有單一技能的金融人才已經(jīng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高需求。這一全新的金融領(lǐng)域更需要復(fù)合型的金融人才，除了具備專業(yè)的金融知識之外，還需要掌握一定的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，并具備一定的網(wǎng)絡(luò)營銷能力。而相較于其他沿海地區(qū)，目前省內(nèi)一共只有89所高等院校，其中?？?2所，本科37所，且省內(nèi)的985、211高校只有廈門大學(xué)和福州大學(xué)兩所。另外，福建省對于該行業(yè)的人才培養(yǎng)模式還較為單一落后，很多高校還沒有設(shè)置相應(yīng)的配套課程。一方面是因為傳統(tǒng)教育根深蒂固造成的，另一方面也是因為專業(yè)師資力量缺乏，熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融知識的教師稀缺。

3 進一步完善福建省中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的建議

3.1 推動區(qū)域間互相扶持以平衡地區(qū)發(fā)展

福廈泉三地發(fā)展較快的地區(qū)，應(yīng)當積極發(fā)揮其輻射作用，提供技術(shù)，創(chuàng)造機會，帶動周邊地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對落后的地區(qū)而言，政府需要進一步加大政策扶持力度，可以考慮由政府牽頭搭建互聯(lián)網(wǎng)進行信息交流平臺。該平臺的功能是一方面收集互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的相關(guān)信息，為不同平臺提供差別化服務(wù)。另一方面，平臺也可提供平臺評級服務(wù)，為中小企業(yè)選擇融資平臺提供更多的幫助。另外，政府也可對資信良好，具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺給予一定的資金優(yōu)惠措施，如減免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)部分財稅、提供辦公場地租金優(yōu)惠、設(shè)立專項資金、給予金融人才補貼等，從而為本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更好的環(huán)境。

3.2 建立統(tǒng)一完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

政府可以牽頭與金融機構(gòu)以及各類用戶數(shù)據(jù)的大企業(yè)進行溝通交流，共同創(chuàng)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系，多層次、全方位的解決融資雙方信息不對稱的問題。例如，早在2014年泉州市就創(chuàng)建了全國首個中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺。截至2017年底，該平臺已經(jīng)導(dǎo)入17個部門單位、44種類型、近20萬家中小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)700多萬條，這一平臺為金融機構(gòu)評估中小企業(yè)信用提供了便利，提高了評估效率。同時，在此類基礎(chǔ)上，可接入第三方征信，整合其他部門開發(fā)的信用數(shù)據(jù)平臺，與現(xiàn)有平臺進行對接，公私合作，有效評估信用風(fēng)險。另外，還可以通過建立征信黑名單，構(gòu)建失信懲罰機制，對于缺少商業(yè)信譽以及有重大過失行為的企業(yè)，進行失信懲罰，公開其不良記錄，提高違約成本。

3.3 提高信息安全技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)注重研發(fā)團隊的建設(shè)，深入開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融功能，將互聯(lián)網(wǎng)融資的支出收入等基礎(chǔ)功能逐漸向互聯(lián)網(wǎng)信用貸款轉(zhuǎn)變，提升和完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)研發(fā)。同時幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)平臺交易，都需要交易雙方的信息，這就涉及到了保密問題。對貸款企業(yè)進行信息分級管理，完善信息監(jiān)管工作流程，一定程度上，降低信息泄露的風(fēng)險。另外，融資交易平臺的維護和升級也十分重要，對各種容易出現(xiàn)漏洞和易受黑客攻擊的地方加強人員管理；不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式，學(xué)習(xí)借鑒國內(nèi)外各種先進的技術(shù)，改進自身平臺；培養(yǎng)相關(guān)專業(yè)人才，致力完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺。

3.4 積極培育互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才

福建省高等教育資源與其他發(fā)達地區(qū)相比缺少優(yōu)勢，這需要長期持續(xù)的教育支持和投入才能有所緩解。但就目前而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)方面，可以采取一些改善措施。如在高校內(nèi)開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，擴展互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提升技能，增強學(xué)生相關(guān)素養(yǎng)。除了積極促進相關(guān)人才的培養(yǎng)，各單位部門可以采取一定的招募政策，如設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融人才基金、安置家屬、獎勵住房、減免所得稅等，吸引省外的金融人才來閩工作，同時公司內(nèi)部也應(yīng)該重視提高相關(guān)工作人員的薪資待遇，留住信息人才，做好人才儲備，才能更好地構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。