開封市大蒜種植收入保險運(yùn)行現(xiàn)狀與建議

毛恒西

大蒜具有生產(chǎn)周期長、自然與市場風(fēng)險高、需求彈性小而生產(chǎn)彈性大等特點。 大蒜產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)積累加速、生產(chǎn)周期投入量加大、產(chǎn)業(yè)鏈延長速度加快，小農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對種植收入增長的期望值提高。 這些都對大蒜保險服務(wù)能力提升、運(yùn)行機(jī)制優(yōu)化、保障作用發(fā)揮提出了更高要求。

1 運(yùn)行現(xiàn)狀

近年來，開封市充分借鑒其他省市特色農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行經(jīng)驗，以推進(jìn)大蒜產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級為宗旨， 由中原農(nóng)業(yè)保險先行先試，按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的原則，實行政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作相結(jié)合，逐步運(yùn)營大蒜種植收入保險并著力提高覆蓋率（保險廣度）、滲透率（保障深度）， 不斷健全自然與市場風(fēng)險防控體系，持續(xù)探索信息化的內(nèi)控管理和規(guī)范化的運(yùn)行模式，由保生產(chǎn)向保全產(chǎn)業(yè)鏈條升級，由保風(fēng)險向全金融服務(wù)擴(kuò)展，注重提供產(chǎn)量保底（1 000 kg/667 m2）、價格托底（3 元/kg）、收入兜底（3 000 元/667 m2）的風(fēng)險保障（表1），有力有序推進(jìn)便捷、合規(guī)運(yùn)行，積累事前風(fēng)險預(yù)警、事中補(bǔ)救減損、事后救災(zāi)理賠的經(jīng)驗，創(chuàng)新保險賠付資金與政府救災(zāi)資金協(xié)同運(yùn)用模式， 推進(jìn)政府、中原農(nóng)業(yè)保險、投保主體共贏，力爭保障水平更高、保障范圍更大、保險責(zé)任更全、保險效率更高，推進(jìn)保障網(wǎng)越織越密、越鋪越廣。

表1 開封市大蒜種植收入保險一覽（縣區(qū)上報）

2 主要做法

2.1 強(qiáng)化部門協(xié)調(diào)聯(lián)動

成立大蒜保險工作推進(jìn)小組，明確責(zé)任分工。 其中，財政部門負(fù)責(zé)落實保費(fèi)補(bǔ)貼和獎補(bǔ)資金等政策；發(fā)展改革部門負(fù)責(zé)調(diào)查監(jiān)測大蒜成本、產(chǎn)量、收入基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門負(fù)責(zé)協(xié)助中原農(nóng)險做好投保、承保、查勘、定損、理賠、 回訪等業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、提供必要的專業(yè)損失鑒定、 核定；金融部門負(fù)責(zé)推進(jìn)授信應(yīng)授盡授，構(gòu)建“政銀保擔(dān)（企）”合作模式，提供“保單貸”“助農(nóng)貸”等服務(wù)；銀保監(jiān)部門負(fù)責(zé)對中原農(nóng)業(yè)保險從合規(guī)經(jīng)營、 服務(wù)管理、內(nèi)部控制、專項資金申報等方面實時監(jiān)測和全流程監(jiān)管，依法依規(guī)查處騙取、套取保險行為，實行失信聯(lián)合懲戒；氣象部門提供自然災(zāi)害預(yù)警預(yù)報；應(yīng)急管理部門負(fù)責(zé)提供救災(zāi)減災(zāi)服務(wù)等。

2.2 按照合同履行約定

在保險期間，由于責(zé)任免除之外的一切原因造成實際單產(chǎn)低于保障的平均單產(chǎn)，或者銷售價格低于保障的平均價格，導(dǎo)致投保主體的種植收入損失，中原農(nóng)險按照政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收取保費(fèi)的，按照特事特辦、急事先辦原則，集中調(diào)配力量、建立綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，按照定損原則、程序和標(biāo)準(zhǔn)出險查勘和定損理賠，按照保險合同約定在保額限額內(nèi)賠付。

2.3 落實合規(guī)管理制度

執(zhí)行惠農(nóng)政策、 承保情況、理賠結(jié)果、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管要求“五公開”，落實收費(fèi)、憑證、驗標(biāo)、定損、理賠“五到戶”，強(qiáng)調(diào)合規(guī)性、系統(tǒng)性、審慎性、可操作性“四性”，做到不騙投、不脅投、不限投、不惜賠、不粗賠、不拖賠“六不”，確保價格、收入、供給“三穩(wěn)定”。

2.4 實行保費(fèi)優(yōu)惠政策

對 50 畝（3.33 hm2）以上的投保主體， 提供無人機(jī)植保、農(nóng)情監(jiān)測、氣象預(yù)警等全方位增值服務(wù)；實行“無賠款優(yōu)待”等措施，對本保險期間無賠款的投保主體，在下一保險期間給予一定的保費(fèi)減免或費(fèi)率下調(diào)政策，具體標(biāo)準(zhǔn)由中原農(nóng)險會同市、縣區(qū)財政部門根據(jù)投保規(guī)模等方面會商確定。

2.5 加強(qiáng)績效管理評價

市、縣區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門按照預(yù)算績效管理相關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)專項資金績效管理，實施預(yù)算執(zhí)行績效監(jiān)控，按照要求開展績效自評；財政部門在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門績效評價基礎(chǔ)上開展績效再評價，將績效評價結(jié)果與改進(jìn)預(yù)算管理和安排年度預(yù)算資金相銜接，實現(xiàn)預(yù)算和績效管理一體化。

3 存在問題

3.1 政府層面

財政補(bǔ)貼政策有待優(yōu)化、激勵導(dǎo)向性不足。僅僅采用保費(fèi)補(bǔ)貼、獎補(bǔ)資金，缺乏經(jīng)營管理補(bǔ)貼、再保險補(bǔ)貼、培訓(xùn)補(bǔ)貼和產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼等支持形式。

3.2 中原農(nóng)業(yè)保險層面

內(nèi)控機(jī)制約束不夠有力、承保理賠檔案不夠完整、科技手段應(yīng)用不夠突出；經(jīng)營模式有待創(chuàng)新，承保廣度、產(chǎn)品寬度、保障深度不夠顯著。

3.3 投保主體層面

投保率、獲得感、滿意度與心理預(yù)期存在落差、反差、逆差，成本衡量、利益取舍后“不解渴、不解憂”，有“逆選擇”等傾向。

4 建議

4.1 將大蒜保險納入省財政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍

由于大蒜保險保費(fèi)較高，如果單純以市、縣區(qū)財政保費(fèi)補(bǔ)貼模式開展覆蓋全市的大蒜保險，市、縣區(qū)財政壓力較大。 建議市財政局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等部門牽頭擬定方案，中原農(nóng)險發(fā)揮自身平臺優(yōu)勢， 配合協(xié)調(diào)省財政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳等相關(guān)部門，爭取將大蒜保險由地方特色農(nóng)產(chǎn)品省財政獎補(bǔ)范圍納入到省級財政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍（建議省、市、縣區(qū)、投保主體保費(fèi)比例按照40%、15%、15%、30%或 50%、15%、15%、20%開展），或?qū)⑹∝斦κ?、縣區(qū)財政擬到位保費(fèi)的獎補(bǔ)比例由30%提高到50%，降低投保主體及市、 縣區(qū)財政負(fù)擔(dān)。

4.2 推進(jìn)規(guī)范運(yùn)營

一是強(qiáng)調(diào)職業(yè)化。堅持職業(yè)操守、行為規(guī)范，提高全員職業(yè)化水平、專業(yè)化能力，實現(xiàn)精細(xì)化管理和服務(wù)。 二是注重規(guī)范化，推進(jìn)客戶信息（投保方式、投保告知等）、標(biāo)的信息（位置、數(shù)量、權(quán)屬等）、承保信息（投保清單、驗標(biāo)影像、公示材料等承保要件以及保費(fèi)金額、 保險金額、保險費(fèi)率、 保險期間等承保條件）規(guī)范、準(zhǔn)確、完整、真實，推進(jìn)內(nèi)控制度結(jié)構(gòu)上成體系、內(nèi)容上相銜接、程序上更嚴(yán)密、約束上更嚴(yán)格。 三是著力精準(zhǔn)化，通過大數(shù)據(jù)、AI 和“3S”技術(shù)等，推進(jìn)承保、驗標(biāo)、查勘、定損全流程科學(xué)精準(zhǔn)高效， 完善按圖作業(yè)、按標(biāo)管理模式，為精算定價、業(yè)務(wù)監(jiān)管、增值服務(wù)提供依據(jù)，著力有報必接、有損必核、早賠快賠、預(yù)賠直賠、應(yīng)賠盡賠。 四是突出數(shù)字化，整合財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、銀保監(jiān)、金融、發(fā)展改革、氣象、應(yīng)急管理等部門數(shù)據(jù)，加快共建共享的受理可回放、 信息可查詢、災(zāi)情可確認(rèn)、責(zé)任可追溯的監(jiān)管綜合服務(wù)平臺建設(shè)，動態(tài)掌握標(biāo)的情況， 建立電子化承保檔案，采取“一卡通”銀行轉(zhuǎn)賬方式，開展一站式、一網(wǎng)通辦理理賠結(jié)算。

4.3 推進(jìn)改革創(chuàng)新

創(chuàng)新政策體系，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼“造血”、涉農(nóng)信貸“補(bǔ)血”和大蒜保險“活血”有機(jī)聯(lián)動；健全制度體系，完善多方參與、多層分散的大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制；拓展保險品類，圍繞“增品、擴(kuò)面、提標(biāo)”的總要求，開發(fā)原產(chǎn)地品質(zhì)保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，不斷提高承保廣度、產(chǎn)品寬度、保障深度；完善保費(fèi)分擔(dān)辦法，實行差別化補(bǔ)貼， 向脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易返貧戶、突發(fā)嚴(yán)重困難戶傾斜；建立保險條款、保額和費(fèi)率精準(zhǔn)擬定、動態(tài)調(diào)整機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展“基本險+商業(yè)險+附加險”多層次保障體系，探索構(gòu)建“產(chǎn)量保障+收入保障+品質(zhì)保障”綜合化服務(wù)體系，力爭大蒜保險深度（保費(fèi)占大蒜產(chǎn)業(yè)增加值比重）達(dá)到1.1%以上，保險密度（保費(fèi)占大蒜從業(yè)人員比重）達(dá)到500 元以上。

4.4 著力保險+期貨

一是利用期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)功能，把期貨價格作為大蒜的目標(biāo)價格和理賠價格依據(jù)；二是利用期貨市場的套期保值功能，把期貨作為大蒜價格下跌風(fēng)險分散的工具。為投保主體提高公開、連續(xù)、透明的價格信號和有效的風(fēng)險管控工具，為產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展和投保主體持續(xù)增收“解燃眉之急，消后顧之憂”。