科技保險發(fā)展趨勢探討

咼 燕

國任財產(chǎn)保險股份有限公司廣東分公司 廣東 廣州 510000

一、科技保險發(fā)展概述

現(xiàn)今人們的生活早已無法離開各種現(xiàn)代科技?？萍急ｋU的出現(xiàn),既展現(xiàn)了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的合理應(yīng)用,也為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了創(chuàng)新與變革?？萍急ｋU是國家科技部與保監(jiān)會在2006年末推出的一項以保險服務(wù)于高新技術(shù)企業(yè)的活動,第一批險種包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險、高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團體健康保險和意外保險等六個險種?？萍急ｋU作為智慧金融的重要分支之一,早已于2015年就迎來了第一輪的融資狂潮。但由于當時的科技保險還處于起步階段,在監(jiān)管政策的建立和行業(yè)體系的完善方面都存在著較大的問題。自2006年6月相繼出臺了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》以及《關(guān)于進一步支持出口信用保險為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》等相關(guān)政策,國內(nèi)保險機構(gòu)推出了一系列高新技術(shù)企業(yè)專屬保險產(chǎn)品,部分公司探索專業(yè)化運營,成立科技保險專營機構(gòu),為高新技術(shù)企業(yè)財產(chǎn)保全、產(chǎn)品創(chuàng)新、融資并購以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈等方面提供保險支持,發(fā)揮了積極作用。但科技保險在我國仍屬于新生事物,尚處在起步階段,發(fā)展中還存在一些困難和障礙。加之中國保險業(yè)相對傳統(tǒng),在推進應(yīng)用科技的節(jié)奏時較為保守,因此科技保險相較于科技領(lǐng)域的其他分支,例如支付、信貸等,發(fā)展速度較為緩慢。幸而現(xiàn)今越來越多的保險公司正在努力將大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技將保險產(chǎn)品結(jié)合在一起,互聯(lián)網(wǎng)保險公司紛紛迅速建立,更有不少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)與保險公司強強聯(lián)合,將科技保險作為其未來的重要發(fā)展戰(zhàn)略。從保險行業(yè)的體量、地位以及其對其他行業(yè)的影響來看,科技保險的未來發(fā)展空間十分廣闊。相信在未來的保險市場里,科技保險必將遇到大量的優(yōu)質(zhì)投資,并成為一個厚積薄發(fā)的行業(yè)重要組成部分。

二、科技保險發(fā)展中存在的問題

（一）相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

隨著信息技術(shù)和計算機技術(shù)的蓬勃發(fā)展與廣泛普及,蘊涵著無限商機的互聯(lián)網(wǎng)保險開始茁壯成長。[1]近年來,我國對于保險行業(yè)法律法規(guī)的重視程度也在不斷提高,并相繼出臺了《財產(chǎn)保險合同條例》、《保險企業(yè)管理暫行條例》、《中華人民共和國保險法》等相關(guān)法律法規(guī),以此加強對于保險行業(yè)的監(jiān)管與保護。雖然這些法律法規(guī)對于保護保險中當事人的合法權(quán)益、解決可能出現(xiàn)的保險爭議、推動保險行業(yè)的發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實意義,但仍存在著不少不夠成熟、不夠規(guī)范之處。原本的《中華人民共和國保險法》帶有較為明顯的計劃經(jīng)濟體制所留下的烙印,且無論是在范圍還是內(nèi)容上,都已經(jīng)無法適應(yīng)保險業(yè)自身發(fā)展以及市場經(jīng)營環(huán)境的變化,無法滿足社會發(fā)展的實際需求。相較于世界上其他國家尤其是發(fā)達國家建立的完善的保險法律體系,我國目前在此方面還有著相當大的差距。對于科技保險,我國尚缺乏對應(yīng)科技保險的法律法規(guī),來帶給此行業(yè)一定的規(guī)范作用。中國的科技保險市場如果想與國際接軌,就勢必要完善相應(yīng)的法律法規(guī)并出臺推動保險行業(yè)發(fā)展、進步的政策。

（二）運營模式有待創(chuàng)新

在十九大報告中明確指出,創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的根本性動力,要加快建設(shè)創(chuàng)新型國家,鼓勵更多的社會主體投身到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中去。理論上,運營模式是以企業(yè)自身的戰(zhàn)略性資源作為基礎(chǔ),繼而結(jié)合實時市場狀況和客戶需求,為綜合利益而設(shè)計的一種模式,其最終目的是實現(xiàn)企業(yè)的綜合性盈利。對一家企業(yè)而言,運營模式的選擇最能夠體現(xiàn)其營銷戰(zhàn)略思維,也是市場營銷決策的重要部分之一。如今,科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用早已經(jīng)滲透到現(xiàn)代企業(yè)運營模式的各個方面,重新構(gòu)建現(xiàn)有的運營模式,繼而打造全新的、更適用的企業(yè)運營模式,可以有效地對消費市場進行開拓并促進企業(yè)的迅速發(fā)展。世界中充滿了創(chuàng)新的機會,對于保險行業(yè)而言自然也不例外。就目前情況來看,如何將科技保險、科技企業(yè)發(fā)展更好的融合,打破“供需雙冷”的困局還存在諸多需要完善的環(huán)節(jié)。

（三）參保積極性不足

科技保險作為一個新興險種,大部分人民群眾對其尚存疑慮,故而導(dǎo)致了群眾參保積極性不足的現(xiàn)象。首先科技保險的投資風(fēng)險較大;科技保險作為高科技企業(yè)風(fēng)險保護的方式之一,其高風(fēng)險自然而然需要背后的高投資作為支撐與依靠。而許多科技公司在這方面的投入預(yù)算有限,其往往將大部分資金投入到企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)方面,而沒有充足的資金投放到對于科技保險的投資上。其次,科技保險給保險行業(yè)帶來了新的活力與生機,調(diào)整了市場結(jié)構(gòu)的同時,新興技術(shù)的使用也必然會帶來無法規(guī)避的新風(fēng)險。譬如互聯(lián)網(wǎng)作為科技保險的重要載體之一,其穩(wěn)定持續(xù)的運作勢必需要一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境作為保障?；ヂ?lián)網(wǎng)在不斷顛覆著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè),現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到金融業(yè),所以保險網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展是不可阻擋的趨勢。[2]而網(wǎng)絡(luò)設(shè)備往往存在著其不可避免的安全技術(shù)問題,一旦出現(xiàn)漏洞或者缺陷,就極有可能在運營過程中發(fā)生無法預(yù)測的突發(fā)狀況,繼而給保險公司與投保者雙方都帶來無法逆轉(zhuǎn)的巨大損失。與此同時,科技保險在利用互聯(lián)網(wǎng)運營時還面臨著病毒傳播的風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)運營者無意中的疏漏或者網(wǎng)絡(luò)黑客惡意的攻擊,都有可能造成病毒對于科技保險系統(tǒng)的攻擊與破壞。加上操作系統(tǒng)風(fēng)險、在線支付風(fēng)險等方面的問題,雖然保險公司已經(jīng)在科技保險的安全性方面作出了不少的努力,但其安全性仍舊相對薄弱,這也導(dǎo)致了大多數(shù)參保者對于科技保險的信心與信任還尚且無法完全樹立起來?；诖饲闆r,群眾的參保積極性自然也無法很好地被調(diào)動起來。

三、科技保險發(fā)展趨勢研究

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

目前我國科技保險的相關(guān)法律法規(guī)發(fā)展相對滯后,與當前科技保險的發(fā)展現(xiàn)狀無法相匹配。這導(dǎo)致了許多消費者對于科技保險信息系統(tǒng)的不信任,也很大程度上阻礙了科技保險市場的長期發(fā)展。因此,要想改變這種現(xiàn)狀,我國亟需出臺相關(guān)的法律法規(guī)來對科技保險領(lǐng)域進行完善,并增強在政策方面的支持力度。健全完善的法律法規(guī),統(tǒng)一規(guī)范的法律標準,再加上科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè),可以為我國科技保險的健康發(fā)展提供良好的技術(shù)環(huán)境與規(guī)范制度。我國科技保險采用的就是“政府引導(dǎo)、市場化運作”的政策性科技保險發(fā)展模式,自2007試點以來,對科技保險的政策激勵主要體現(xiàn)在兩個方面:一是稅收優(yōu)惠政策,允許企業(yè)購買科技保險的保費支出按150%進行稅前扣除。二是保費補貼。大多數(shù)試點地區(qū)按照險種不同提供保費補貼。各地補貼比例一般都在50%左右,北京曾一度高達70%。同時,我國保險行業(yè)還可以借鑒世界上其他發(fā)達國家在保險監(jiān)管方面所建立的法律法規(guī)體系,并適當結(jié)合我國國情,對其進行必要的調(diào)整與改善。在完善相關(guān)法律法規(guī)時,要改善監(jiān)管的權(quán)限與范圍,對于互聯(lián)網(wǎng)保險交易之中存在的非法行為給予嚴厲打擊,進而推進相關(guān)監(jiān)管部門與科技保險行業(yè)的良性互動,產(chǎn)生一種相互的監(jiān)督與制約效果,最后共同確?？萍急ｋU市場的良好發(fā)展。

（二）優(yōu)化創(chuàng)新運營模式

對于保險公司來講,建立一個科學(xué)合理的營銷運營模式是至關(guān)重要的。故此要鼓勵保險公司針對科技型企業(yè)的特點與優(yōu)勢,為其量身制定出最為合適的保險產(chǎn)品和風(fēng)險保障方案,以此更好地滿足科技型企業(yè)在其各成長階段所提出的不同的風(fēng)險保障需求。并在此基礎(chǔ)之上進一步充分發(fā)揮出科技保險的融資功能,大力推廣小額貸款保證保險、出口信用保險等新型保險產(chǎn)品,為各大科技企業(yè)在貸款方面提供有力的保障。

（三）加強有效宣傳力度

建立實施科技保險制度是一個系統(tǒng)性的工程,只有在具備了完善的工作機制的情況下,才能夠獲得多方的交互。在完整的工作機制之中,有效的宣傳是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。宣傳與發(fā)動是提高居民對于科技保險參保率的首要任務(wù)之一,尤其是在科技保險剛剛起步、亟待發(fā)展的關(guān)鍵時段,要建立更大、更有力的宣傳力度。且在做好面向投保人對于科技保險解釋宣傳的原有工作的同時,應(yīng)該要重點關(guān)注對科技保險在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的新問題、新情況作出更全面、細致的解釋說服工作,并不忘及時對宣傳方式與范圍作出具有針對性的相應(yīng)調(diào)整。

四、結(jié)語

縱觀當前國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢,我國科技行業(yè)正迎來一個難得的發(fā)展機遇。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展,我國科技行業(yè)的改革正在向縱深推進,且不斷轉(zhuǎn)型中誕生出了科技保險。隨著新興科技的誕生和客戶需求的改變,科技保險正在歷經(jīng)一個不斷發(fā)展、更新的階段。科技保險的出現(xiàn)與發(fā)展,為我國科教興國以及相關(guān)戰(zhàn)略的實施提供了有力的保障。雖然我國的科技保險行業(yè)現(xiàn)今還存在的一定的不足與欠缺,但相信在保險行業(yè)共同的努力之下,一定可以為科技保險開辟一個更加廣闊、具有前景的市場?？萍急ｋU的發(fā)展,也一定能夠為保險行業(yè)未來發(fā)展方向與前進趨勢帶來一個極具參考性的指向。