農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合力作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問題研究

摘要：我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。隨著我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國家對農(nóng)村金融政策的偏移，現(xiàn)在農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢好轉(zhuǎn)，但是金融供給不足仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。在農(nóng)村金融體系中，銀行信貸機(jī)構(gòu)可為農(nóng)戶提供生產(chǎn)所需的資金，但是農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)高和利率高是農(nóng)村貸款的瓶頸。農(nóng)業(yè)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn)性、農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及農(nóng)民反擔(dān)保問題，造成了農(nóng)民“貸款難”“融資難”的主要方面。Binswanger（2003）在闡述了對農(nóng)業(yè)信貸、抵押物和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三者之間的關(guān)系，認(rèn)為沒有抵押物的借款人可利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可在一定程度上替代農(nóng)業(yè)信貸抵押品。如何解決農(nóng)村“貸款難”“融資難”問題，本文從加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作方面進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)信貸;金融機(jī)構(gòu)

一、堅(jiān)持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸的有效結(jié)合

近年來，國家對農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作越來越重視，2009年中央下發(fā)文件指出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合銀保互動(dòng)機(jī)制”，從而為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合帶來可行性;2019年在《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，提出了推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸加強(qiáng)合作的意見，為更好更快促進(jìn)支農(nóng)政策提供保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是抵御自然災(zāi)害和疫情災(zāi)害的政策性保障，能夠有效提高農(nóng)戶的信用等級(jí)，降低客戶違約意愿，進(jìn)而降低道德違約風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要面臨的是道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)村信貸資金投入使用價(jià)值，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營天災(zāi)足額理賠，有了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以避免信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)借出款項(xiàng)無法收回的現(xiàn)象;二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得農(nóng)戶收入有了一定的保障，即使農(nóng)業(yè)遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)給予一定的賠償，提高了農(nóng)戶收益的穩(wěn)定性，提高貸款資本金安全性;三是提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，同時(shí)也在農(nóng)業(yè)信貸資金使用過程中面臨由于抵押物不優(yōu)質(zhì)存在的問題，提高了資本金安全保障。

二、發(fā)揮市場定價(jià)功能優(yōu)勢促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸平穩(wěn)發(fā)展

挖掘金融市場價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，發(fā)揮市場配置資源的作用，根據(jù)市場需求與供給的變動(dòng)引導(dǎo)價(jià)格，從而提高農(nóng)戶參保率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的合作。定價(jià)合理是在金融資本注入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到良好作用的前提。在一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格在會(huì)受國際市場、國家宏觀調(diào)控、自然環(huán)境，生產(chǎn)成本、經(jīng)營模式、地理環(huán)境、個(gè)人經(jīng)營差異、市場供需等諸多因素影響，農(nóng)產(chǎn)品交易價(jià)格的形成是一個(gè)復(fù)雜的過程，農(nóng)產(chǎn)品相對其他商品價(jià)格波動(dòng)頻繁。因此金融機(jī)構(gòu)可以選擇優(yōu)先受理參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的客戶，在信貸資金投放過程中，一方面方便金融機(jī)構(gòu)交叉驗(yàn)證，另一方面在增加了信貸資金安全性。不斷深入挖掘金融市場農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定價(jià)功能，充分發(fā)揮金融市場定價(jià)優(yōu)勢，可以有效降低農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境因信息不對稱導(dǎo)致貸款資金不能正常收回的風(fēng)險(xiǎn)。

三、堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新

完善頂層設(shè)計(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一是適應(yīng)市場需求，整合提升實(shí)力。根據(jù)地區(qū)政府政策引導(dǎo)、市場供需規(guī)模、產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式等條件，合理調(diào)配農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)，更好滿足市場需求，減少無效供給，擴(kuò)大有效供給;二是發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)。根據(jù)本地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，明確區(qū)域發(fā)展定位和主攻方向，推動(dòng)生產(chǎn)要素向優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)聚集，探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，進(jìn)一步加大對農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度，信貸總量保持適度增長，金融運(yùn)行呈現(xiàn)平穩(wěn)、健康、有序的發(fā)展態(tài)勢，不斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收。結(jié)合財(cái)政補(bǔ)貼政策和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值、預(yù)期收益等條件選擇性的融資，可以更好地引導(dǎo)資金流向，有效利用財(cái)政資金撬動(dòng)金融支農(nóng)杠桿，為國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的保障。

馮文麗（2009）認(rèn)為，我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村金融體系，建立農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。庹國柱（2008）認(rèn)為，由于農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)收入有限，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大，加上貸款擔(dān)保方式單一，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散、補(bǔ)償?shù)挠行C(jī)制，容易使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)，從而導(dǎo)致涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的問題。因此，建立涉農(nóng)信貸的有效風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制十分必要。

經(jīng)過查閱國內(nèi)外文獻(xiàn)資料、調(diào)查研究等方式，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)越多，獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的比率越高，反之貸款的比率下降。因此加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作，可以提高金融支農(nóng)的總體績效，在一定程度上解決了農(nóng)戶“融資難”的問題，從而不斷推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，同時(shí)也提高了農(nóng)業(yè)信貸資金流動(dòng)和資本金安全。

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作者簡介：王崇，女，滿族，遼寧北鎮(zhèn)，本科，金融專業(yè)，中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，100102。