互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響與對策

曹溯辰

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的業(yè)務(wù)不僅和銀行相似度高，而且更新更便捷，吸引大量中小客戶。雖然發(fā)展初期存在一些問題和風(fēng)險，但是隨著行業(yè)的不斷完善和風(fēng)險監(jiān)管的加強，其負面事件發(fā)生率下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上如何與互聯(lián)網(wǎng)金融進行抗衡是值得思考的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

近年來，伴隨著科技的高速發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的高度普及，誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融這一前所未有新事物。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行趨同，但是在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新程度和業(yè)務(wù)辦理的便捷程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融則超越了商業(yè)銀行，唯一不足的是在風(fēng)險的識別和控制上不及商業(yè)銀行嚴格，因此存在一定風(fēng)險。但是隨著政府部門的重視程度和監(jiān)管力度的與日俱增，互聯(lián)網(wǎng)金融在政府監(jiān)管和政策導(dǎo)向下日趨規(guī)范。規(guī)范后的互聯(lián)網(wǎng)金融為人們的日常生活帶來便利，同時也引發(fā)人們生活方式上的改變，在人們辦理金融業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行不再是人們的必須選擇，商業(yè)銀行急需探索如何轉(zhuǎn)型。故本文以日漸規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，研究商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所受影響，并提出應(yīng)對之策，對商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊具有一定的指導(dǎo)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1.資金實力雄厚

作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，商業(yè)銀行起步比互聯(lián)網(wǎng)金融早，吸納了大量資金。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)同比增長8.1%，達290.0萬億元。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)同比增長8.3%，達116.8萬億元，占比40.3%;股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)同比增長10.1%，達51.8萬億元，占比17.9%。而互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，吸納的資金量遠不如商業(yè)銀行，以網(wǎng)貸為例，2020年，網(wǎng)貸行業(yè)血雨腥風(fēng)，網(wǎng)貸問題平臺加快出清，網(wǎng)貸規(guī)模被進一步壓縮。

2.基礎(chǔ)設(shè)施完善，網(wǎng)點覆蓋全

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基本都在網(wǎng)點中進行，所以對于網(wǎng)點建設(shè)都十分重視，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2021年7月初，六大行物理網(wǎng)點總量共108248個，網(wǎng)點基本覆蓋城市的每個角落。且網(wǎng)點都配備了專業(yè)的服務(wù)人員和先進的機器設(shè)備，能有效解決客戶的需求。隨著金融科技的高速發(fā)展，商業(yè)銀行大力改進設(shè)備，在眾多網(wǎng)點推出智能化科技服務(wù)，全國各地出現(xiàn)無人銀行代辦業(yè)務(wù)。

3.風(fēng)控成熟，運營穩(wěn)定

我國商業(yè)銀行在發(fā)展中過程中，一直對風(fēng)險嚴格控制，貸款門檻高。如我國第一大行工商銀行一直以內(nèi)控合規(guī)，強監(jiān)管作為經(jīng)營的第一大核心理念。不僅商業(yè)銀行自身重視風(fēng)險控制，各分行都設(shè)立內(nèi)部審計部門和風(fēng)控部門、培養(yǎng)風(fēng)控人才，而且外部還有銀保監(jiān)會嚴格監(jiān)管。所以，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量一直保持穩(wěn)定。銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年四季度末，商業(yè)銀行的不良貸款率與上季末相等，為1.86%，不良貸款余額比上季末增加463億元，為2.41萬億元。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制不如銀行嚴格，網(wǎng)貸違約率高。深圳錢誠互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)顯示，根據(jù)33家新三板掛牌小貸公司披露的2020年年報，可得其不良貸款余額19.76億元，上升124.55%; 不良貸款率16.80%，上升9.26個百分點。

（二）劣勢

1.業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，效率低

商業(yè)銀行受運營和服務(wù)上的固有模式限制，每個業(yè)務(wù)都有固定的流程，如貸款申請要經(jīng)過幾個領(lǐng)導(dǎo)審批，在理財產(chǎn)品推薦時要對客戶進行風(fēng)險承受能力評估，而互聯(lián)網(wǎng)金融在進行發(fā)放貸款和推薦理財產(chǎn)品時，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，流程簡單，提高效率，并且使客戶獲得良好體驗。

2.各項成本相對高

商業(yè)銀行的網(wǎng)點和員工數(shù)量龐大，要花大筆資金維持網(wǎng)點運營和支付員工的薪酬，物力成本和人力成本遠遠超過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)金融運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不需要物理網(wǎng)點和大量服務(wù)人員，僅通過線上平臺就可以為客戶辦理90%業(yè)務(wù)，減少了成本。

3.客戶拓新慢

雖然商業(yè)銀行的客戶數(shù)量大，且不乏優(yōu)質(zhì)客戶，但是隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)老化狀態(tài)，開拓新客戶的速度比互聯(lián)網(wǎng)金融慢，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)拈T檻低，用戶可以通過手機購買，實時了解理財收益情況，十分便捷，吸引了許多個人客戶。

（三）機遇

1.提高和創(chuàng)新技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)日益普及，各行各業(yè)都開始重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將客戶資料進行分析、整合，有利于細分客戶和拓展新客戶，了解客戶需求。如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對信息和數(shù)據(jù)進行挖掘、重組和傳遞，找到不同客戶各自偏好的產(chǎn)品，有利于理財經(jīng)理的精準(zhǔn)營銷。

2.改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行開始思考利用線上平臺，簡化業(yè)務(wù)流程，加強對信息技術(shù)的應(yīng)用，減少物理網(wǎng)點和相關(guān)人員。在物理網(wǎng)點引進科技設(shè)備，將原來在柜臺辦理的部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到高科技智能處理機器上，改善客戶的服務(wù)體驗，同時減少銀行的成本。

3.政策支持

在我國，商業(yè)銀行作為十分重要的金融機構(gòu)，一直受到國家的高度重視，為了商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型，國家出臺相關(guān)政策對金融行業(yè)進行調(diào)控，大力倡導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，如《中華人民共和國電信與信息服務(wù)業(yè)經(jīng)營許可證》。

（四）挑戰(zhàn)

1.行業(yè)現(xiàn)有競爭者威脅

行業(yè)競爭指同行采取價格戰(zhàn)或其他手段爭奪市場份額，在我國，商業(yè)銀行一直處于重要地位。原來五大行物聯(lián)網(wǎng)點覆蓋廣、業(yè)務(wù)種類豐富，擁有大量優(yōu)質(zhì)客戶。隨著我國金融行業(yè)規(guī)模擴大，股份制商業(yè)銀行崛起，其實力足以和五大行抗衡，五大行甚至有被超越的風(fēng)險。

2.潛在競爭者威脅

潛在者能否進入市場，取決于市場行業(yè)進入壁壘高低。在我國，商業(yè)銀行這個行業(yè)的進入壁壘主要由國家政策監(jiān)管主導(dǎo)，雖然政策要求十分嚴格，但是仍然阻擋不了規(guī)模和實力都很強大的競爭者。

3.購買者議價能力

隨著我國金融產(chǎn)業(yè)的日益發(fā)展，各種新興金融產(chǎn)業(yè)和機構(gòu)出現(xiàn)，為企業(yè)和個人提供了更多的貸款途徑，對比銀行放貸業(yè)務(wù)繁瑣的流程，中小微企業(yè)更傾向于互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸;對比銀行理財業(yè)務(wù)的高門檻，許多個人客戶轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膽驯?。許多以往必須在商業(yè)銀行辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在都可以在別的地方辦理，而且更加快捷高效。企業(yè)何個人在辦理部分業(yè)務(wù)時，可以選擇的選項更多，不再非銀行不可。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響下的發(fā)展建議

（一）商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)層面

加強復(fù)合型人才建設(shè)。原來商業(yè)銀行主要培養(yǎng)金融人才，互聯(lián)網(wǎng)金融興起，使其意識到科技人才的缺乏。在新時代，要想實現(xiàn)對客戶信息的搜集、對客戶需求的分析和把握、以及為其提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)，這些都離不開科技人才。而商業(yè)銀行需要的是科技和金融結(jié)合的復(fù)合型人才，所以商業(yè)銀行應(yīng)該完善人才培訓(xùn)體系，培養(yǎng)復(fù)合型人才。

創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品。原來商業(yè)銀行以存貸利差為主要收入，隨著市場利率化，未來商業(yè)銀行的收入可能將以個人零售業(yè)務(wù)為主?，F(xiàn)今的商業(yè)銀行貸款門檻高，中小微企業(yè)很難達到條件，商業(yè)銀行可以嘗試針對中小微企業(yè)需求，開發(fā)新的金融產(chǎn)品。同時在審批貸款時，學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析客戶信用，簡化審批流程，減少審批時間，優(yōu)化客戶體驗。

（二）商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)層面

細分市場，定位客戶需求。商業(yè)銀行原來對普通個人不夠重視，缺乏適合普通個人客戶的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品憑借其高收益性、隨時存取的靈活性吸引了大批普通個人客戶。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)男蝿?，推出自己的線上理財產(chǎn)品，降低理財門檻，提高普通個人客戶投資的靈活性，挽回一部分普通個人客戶。

構(gòu)建平臺，占據(jù)主動。商業(yè)銀行風(fēng)控好，安全性高;起步早，積累的客戶資源豐富，在這兩方面互聯(lián)網(wǎng)金融還有待提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢在于其購買方式的方便，手續(xù)費用低，商業(yè)銀行可以在保持原來的優(yōu)勢上，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，建立屬于自己的理財平臺。

（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)層面

創(chuàng)新渠道，合作共贏。商業(yè)銀行可以利用資金優(yōu)勢，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司和手機廠商合作，推廣自己的網(wǎng)銀app，推送網(wǎng)銀app的相關(guān)信息。短視頻軟件的活躍人數(shù)多，可以利用短視頻平臺，宣傳自己的產(chǎn)品和服務(wù)。

創(chuàng)新支付模式。最早的線上支付模式是從各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀模式開始，第三方支付平臺在操作上比網(wǎng)銀app便捷，通過第三方平臺將客戶與客戶連接起來，支付時直接貨到清款，到賬時間快。商業(yè)銀行可以嘗試對接第三方支付平臺窗口，讓用戶在選擇支付方式時憑借銀行卡賬號和密碼實現(xiàn)支付，同時將客戶支付交易的數(shù)據(jù)信息收集起來。

參考文獻：

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