農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展研究

鄭軍，李敏

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸是金融支農(nóng)的重要抓手.兩者單獨(dú)運(yùn)行卻都存在著各自突出的供需矛盾.兩者協(xié)調(diào)發(fā)展有助于緩解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金需求難題，提高金融支農(nóng)的效果與效率.自2009年中央一號文件中首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制”，我國采取一系列措施促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展.2019年1月29日，《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用，探索建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨(權(quán))和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸以及兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的最終目的是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興.同時(shí)，鄉(xiāng)村振興也是我國當(dāng)前解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題的關(guān)鍵.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸帶來了難得的發(fā)展機(jī)遇.新的時(shí)代背景下，如何協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系是今后研究的重點(diǎn).那么，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平以及三者協(xié)調(diào)發(fā)展情況如何？如何根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展演化過程中的差異進(jìn)行優(yōu)化改善？這些問題值得深入研究.

本文根據(jù)2009年～2017年全國31個(gè)省(直轄市、自治區(qū))的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-農(nóng)村信貸-鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平評價(jià)指標(biāo)體系，運(yùn)用熵值賦權(quán)法、耦合協(xié)調(diào)度模型，從全國和區(qū)域?qū)用?，嘗試探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展演化過程中的共性與差異性特征，為實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展提供理論依據(jù)和建議措施.

1 文獻(xiàn)綜述

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村人文自然環(huán)境和農(nóng)民物質(zhì)生活水平等方面，立足新時(shí)期的時(shí)代背景，提出新的發(fā)展要求.從經(jīng)濟(jì)角度分析，是從現(xiàn)有的低水平經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)興旺”和“生活富裕”的高水平經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，這一轉(zhuǎn)變離不開農(nóng)村金融發(fā)展的支持[1].國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民生活富裕等之間的關(guān)系進(jìn)行了大量探索，并取得了一定的研究成果.國外研究表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[2]，顯著降低農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)[3]，保險(xiǎn)賠付能夠改善低收入[4].農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠改善農(nóng)民福利，減少易受風(fēng)險(xiǎn)影響的小農(nóng)戶的貧困[5].國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者同樣認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長[6，7]，兩者之間存在長期協(xié)整關(guān)系[8].中國農(nóng)民收入較低時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于中性，如果沒有補(bǔ)貼，則購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿較低[9].而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民收入的影響則呈現(xiàn)出正向、負(fù)向效果，表現(xiàn)為災(zāi)前災(zāi)后效應(yīng)、門檻效應(yīng)等[10，11].

國內(nèi)外學(xué)者對農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民收入富裕之間的關(guān)系存在一定的爭議.國外學(xué)者通過農(nóng)村信貸模型認(rèn)為農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系是間接性的[12].印度農(nóng)戶的面板數(shù)據(jù)實(shí)證結(jié)果表明農(nóng)村信貸顯著提高了貸款農(nóng)戶的勞動(dòng)生產(chǎn)率和收入水平，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村的發(fā)展[13].同時(shí)也有學(xué)者通過實(shí)證分析得出發(fā)展中國家由政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)信貸體系在促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資方面缺乏效率[14].國內(nèi)大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間存在協(xié)整關(guān)系.但具體結(jié)論存在差異.有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，但經(jīng)濟(jì)增長并不能帶動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款需求[15，16].有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響作用比較小[17].也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長能夠促進(jìn)農(nóng)村貸款資金的增加[18].遼寧省1996年～2016年時(shí)間序列數(shù)據(jù)的實(shí)證結(jié)果表明農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)缺乏效率[19].

銀行與保險(xiǎn)均是金融業(yè)支柱，彼此之間存在互補(bǔ)性與替代性[20].國外學(xué)者運(yùn)用1830年～1998年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)對瑞典商業(yè)銀行貸款、保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)(收入)增長之間的動(dòng)態(tài)歷史關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，研究結(jié)果說明保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長和銀行貸款[21].我國學(xué)者對農(nóng)村金融領(lǐng)域中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間的關(guān)系進(jìn)行了大量的研究.通過對我國227個(gè)地級城市2001年～2009年的面板數(shù)據(jù)運(yùn)用固定效應(yīng)模型和系統(tǒng)GMM模型進(jìn)行實(shí)證分析，學(xué)者發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未能有效支持農(nóng)業(yè)信貸[22].學(xué)者們運(yùn)用VAR模型得出，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸在短期增長方面已初步實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，長期來看未形成協(xié)同發(fā)展關(guān)系[23，24].有學(xué)者運(yùn)用三階段DEA模型對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)機(jī)制運(yùn)行效率進(jìn)行了研究.結(jié)果表明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸互動(dòng)支農(nóng)效率較高，且東、中、西部地區(qū)差異明顯[25].也有學(xué)者對山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系進(jìn)行了研究，結(jié)果表明山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸為中度耦合[26].

綜上所述，現(xiàn)有文獻(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興兩兩間的關(guān)系進(jìn)行了大量研究，將三者有機(jī)統(tǒng)一起來進(jìn)行系統(tǒng)研究的相對較少.且大多數(shù)研究側(cè)重于運(yùn)用時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行總體分析，缺乏對不同地區(qū)進(jìn)行差異化比較.因此，本文研究貢獻(xiàn)主要有以下兩點(diǎn)：其一，通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)—農(nóng)村信貸—鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平評價(jià)指標(biāo)體系，測算了全國以及31省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平以及耦合協(xié)調(diào)程度，這是對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)度、融合度研究的拓展.其二，通過分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展演化過程中所呈現(xiàn)的共性和差異性，深入剖析其內(nèi)在原因，為不同地區(qū)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展提供可資借鑒的發(fā)展模式.

2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的相互作用機(jī)理

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興可以看作為一個(gè)內(nèi)容廣泛、結(jié)構(gòu)復(fù)雜并具有耦合特征的系統(tǒng)，而深入理解三者間的互相作用機(jī)理是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展的首要問題.首先，鄉(xiāng)村振興能夠改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸的需求與供給，對其發(fā)展起重要的促進(jìn)作用.鄉(xiāng)村振興堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，陸續(xù)出臺《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》等文件，帶給與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸極大的政策、資源條件的傾斜.為實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺與生活富裕的總要求，政府不斷地對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，對農(nóng)村信貸降低擔(dān)保門檻以及實(shí)施激勵(lì)措施，一系列的安排措施不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸的供給與需求.

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提供風(fēng)險(xiǎn)保障，解決農(nóng)村信貸存在的供需難題，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展.一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠化解農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加與農(nóng)戶收入的提高.長期以來，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶收入形成嚴(yán)重威脅，甚至導(dǎo)致因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧等現(xiàn)象.農(nóng)民的生產(chǎn)積極性不高.而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障.災(zāi)害發(fā)生時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出能夠減輕受災(zāi)農(nóng)戶的壓力，快速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增強(qiáng)農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性.從而提高了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加與農(nóng)戶收入的提高.另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠降低信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村信貸市場的供需矛盾.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶貸款的償還提供了強(qiáng)有力的保障，降低了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增加其發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸的積極性，從而增加農(nóng)村信貸的供給數(shù)量.農(nóng)戶通過購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性得到提高，增加對農(nóng)村信貸的需求，從而化解農(nóng)業(yè)信貸市場之間存在的供需矛盾.

最后，農(nóng)村信貸能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供資金，促進(jìn)其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及擴(kuò)大生產(chǎn)，從而提高收入.一方面，農(nóng)村信貸通過增加農(nóng)戶的資金，能夠改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率.另一方面，信貸機(jī)構(gòu)具有龐大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與眾多的業(yè)務(wù)人員，通過與保險(xiǎn)公司合作，開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的銀保銷售渠道，能夠有效地提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率.除此之外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)還可進(jìn)行信息共享.信貸機(jī)構(gòu)具有大量的客戶群體，擁有大量的農(nóng)戶信息，可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的信息不對稱問題.保險(xiǎn)公司承保、核保、理賠過程中獲得的農(nóng)戶相關(guān)信息，可以用來評估農(nóng)戶的資信狀況與風(fēng)險(xiǎn)等級.通過信息共享，能夠降低彼此的經(jīng)營成本.由此可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間存在一定的相互作用關(guān)系.由于不同系統(tǒng)之間具有獨(dú)立、互斥和耦合三種相關(guān)關(guān)系[27]，根據(jù)以上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間理論上具有相互作用、相互影響的耦合關(guān)系.因此，本文的假設(shè)1為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間具有耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，且耦合協(xié)調(diào)度增長較為緩慢.

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興相互作用機(jī)理圖Fig.1 Interaction mechanism diagram of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為不同地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)應(yīng)基于區(qū)位優(yōu)劣勢以及自然資源稟賦，選擇適合本地區(qū)的具體辦法.由于我國人口分布不均衡、土地資源利用程度不同、生態(tài)環(huán)境各異、地理氣候多樣等原因，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融發(fā)展的地域差異性較大.有學(xué)者通過面板數(shù)據(jù)模型研究了不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融之間的依存關(guān)系差異，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融的互動(dòng)差異較大[28].因此在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展時(shí)，區(qū)域因素不可忽略.目前我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域主要有四大區(qū)域(1)四大區(qū)域中東部10省(市)包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南；中部6省包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南；西部12省(區(qū)、市)包括內(nèi)蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏和新疆；東北3省包括遼寧、吉林和黑龍江。資料來自國家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站http://www.stats.gov.cn/tjzs/cjwtjd/201308/t20130829_74318.html.和八大區(qū)域(2)八大區(qū)域分別為：東北綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(遼寧、吉林、黑龍江)；北部沿海綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(北京、天津、河北、山東)；南部沿海綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(廣東、福建、海南)；東部沿海綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(上海、江蘇、浙江)；黃河中游綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(內(nèi)蒙古、陜西、山西、河南)；長江中游綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(湖北、湖南、江西、安徽)；大西南綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(重慶、四川、貴州、云南、廣西)；大西北綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)(甘肅、寧夏、青海、新疆、西藏)。資料來自國務(wù)院發(fā)展研究中心官方網(wǎng)站http://www.drc.gov.cn/zjsd/20040607/4-4-2869008.htm.兩種劃分方法.為了更好地分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展的空間格局，本文將全國劃分為八大區(qū)域.同時(shí)，本文假設(shè)2為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的協(xié)調(diào)發(fā)展地區(qū)差異較大，存在東強(qiáng)西弱、北強(qiáng)南弱的空間格局.

3 實(shí)證模型與數(shù)據(jù)來源

3.1 實(shí)證模型構(gòu)建

關(guān)于“三農(nóng)”問題，大量學(xué)者通過測算子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平以及子系統(tǒng)間的耦合協(xié)調(diào)度，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)環(huán)境[29]、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化[30]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸[26]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[31]進(jìn)行了研究，得到了較為科學(xué)的實(shí)證結(jié)果.本文通過熵值法客觀確定各指標(biāo)權(quán)重之后，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)與鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平以及耦合協(xié)調(diào)程度進(jìn)行了測算.具體建模步驟如下：

(1)綜合發(fā)展水平測算

綜合發(fā)展水平可以較好地反映各個(gè)子系統(tǒng)的發(fā)展水平大小.本文參考朱江麗[32]的做法，測算了各個(gè)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平.具體步驟為：首先將各系統(tǒng)數(shù)據(jù)組成初始矩陣X=(xij)mn，i=1，2，…，n；j=1，2，…，m.其中，m表示指標(biāo)個(gè)數(shù)，n表示省份個(gè)數(shù).然后對數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理.并運(yùn)用熵值法進(jìn)行客觀賦權(quán)，避免人為主觀誤差.最后根據(jù)各指標(biāo)權(quán)重Wj，計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興三大子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平U1、U2、U3，公式為

(1)

(2)耦合協(xié)調(diào)度模型

耦合表示兩個(gè)或兩個(gè)以上系統(tǒng)相互影響、相互作用的關(guān)系.耦合度用來衡量系統(tǒng)間相互作用強(qiáng)度，不能反映各個(gè)系統(tǒng)的發(fā)展水平高低.而耦合協(xié)調(diào)度可以綜合反映系統(tǒng)間相互作用強(qiáng)度以及各系統(tǒng)發(fā)展水平.因此，本文參考周成[33]的做法，測算了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)間的耦合協(xié)調(diào)度.

包含三個(gè)子系統(tǒng)的耦合度模型為

(2)

上式中，C為耦合度，且取值在[0，1]之間.耦合度越大，表示系統(tǒng)間的相互作用越強(qiáng)，反之則相反.

耦合協(xié)調(diào)函數(shù)式為

(3)

T=αU1+βU2+γU3

(4)

上式中，D為耦合協(xié)調(diào)度.T為綜合協(xié)調(diào)指數(shù).α、β、γ為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興三個(gè)子系統(tǒng)的權(quán)重.本文認(rèn)為鄉(xiāng)村振興的貢獻(xiàn)大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸，令α、β、γ分別為0.3、0.3、0.4.

3.2 指標(biāo)數(shù)據(jù)選取

關(guān)于保險(xiǎn)發(fā)展程度的評價(jià)，朱航從規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率三個(gè)維度構(gòu)建了保險(xiǎn)成熟度指數(shù)模型的指標(biāo)體系[34]，呂開宇等學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的衡量進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展[35].類似的，對于農(nóng)村信貸，學(xué)者同樣從規(guī)模、效率、結(jié)構(gòu)三個(gè)維度對廣東省農(nóng)村金融信貸發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行了研究[36].因此，本文從規(guī)模、效率、結(jié)構(gòu)三個(gè)維度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸進(jìn)行衡量.至于鄉(xiāng)村振興水平，大量的研究從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕五個(gè)總要求著手.本文用產(chǎn)業(yè)興旺水平和生活富裕水平來衡量經(jīng)濟(jì)層面鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，參考陳秧分、張挺等人的研究成果[37～38]，對于產(chǎn)業(yè)興旺水平，本文從農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益層面選取相應(yīng)指標(biāo)；對于生活富裕水平，本文從收入水平、消費(fèi)水平、富裕程度層面選取相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行衡量.基于前人研究成果及數(shù)據(jù)可得性，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展評價(jià)指標(biāo)體系，具體如表1所示.

表1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展評價(jià)指標(biāo)體系(3)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出密度及深度，本文分別使用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出除以鄉(xiāng)村人口、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值得到。涉農(nóng)信貸密度及深度分別使用涉農(nóng)貸款余額除以鄉(xiāng)村人口、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值得到。人均農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量參考陳秧分(2018)處理方法進(jìn)行了進(jìn)一步的處理。具體為：將各地區(qū)人均糧食、棉花、油料、豬牛羊肉、牛奶、水產(chǎn)品生產(chǎn)量，分別除以各單項(xiàng)人均農(nóng)產(chǎn)品的最大值，再各省分別累加。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)根據(jù)食品消費(fèi)支出占農(nóng)村居民家庭平均每人生活消費(fèi)支出比重得到.Tab.1 Evaluation index system of coordinated development of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

本文數(shù)據(jù)來自《中國保險(xiǎn)年鑒》《中國金融年鑒》《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、Wind資訊、EPS數(shù)據(jù)平臺等.時(shí)間區(qū)間為2009年～2017年，數(shù)據(jù)截面為全國31個(gè)省(直轄市、自治區(qū)).

另外，本文在實(shí)證階段將耦合協(xié)調(diào)水平參考唐曉華[39]的做法按以下標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行歸類劃分，具體如表2所示.

表2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展判定標(biāo)準(zhǔn)Tab.2 Criteria for the coupled and coordinated development of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的實(shí)證分析

4.1 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興總體耦合協(xié)調(diào)發(fā)展分析

根據(jù)全國31省份相關(guān)數(shù)據(jù)測得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的各子系統(tǒng)綜合發(fā)展水平、耦合度、綜合協(xié)調(diào)指數(shù)、耦合協(xié)調(diào)度及類型如表3所示.2009年～2014年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的總體耦合協(xié)調(diào)度處于0.5～0.6之間，為勉強(qiáng)協(xié)調(diào)發(fā)展型.2015年、2016年略微超過0.6，為初級協(xié)調(diào)發(fā)展型.2017年耦合協(xié)調(diào)度略微下降，為0.592 4.從時(shí)序來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興存在耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，且耦合協(xié)調(diào)程度總體呈緩慢的上升趨勢，目前總體已由勉強(qiáng)協(xié)調(diào)發(fā)展型過渡到初級協(xié)調(diào)發(fā)展型.以上驗(yàn)證了假設(shè)1成立.

由表3可知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間的耦合度較高，總體均大于0.95，各子系統(tǒng)間的相互作用較強(qiáng).但綜合協(xié)調(diào)指數(shù)較低，總體處于0.3～0.4之間.因而總體表現(xiàn)為較低發(fā)展水平上的相互協(xié)調(diào).而且，根據(jù)表3可以明顯看出從全國總體水平來看，鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平均大于農(nóng)村信貸子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平，農(nóng)村信貸子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平均大于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸的發(fā)展水平較低，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滯后更為嚴(yán)重.為了避免各個(gè)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平受不同省份極端值影響以及為了進(jìn)一步分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興各個(gè)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平高低與耦合協(xié)調(diào)度大小的關(guān)系，本文根據(jù)各子系統(tǒng)綜合發(fā)展水平以及三系統(tǒng)的耦合協(xié)調(diào)度將全國各省份分成16種類型，如表4所示.

表3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的總體耦合協(xié)調(diào)水平及類型Tab.3 Overall coupling coordination levels and types of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

表4 不同類型占比變化(%)Tab.4 Proportion changes of different types (%)

總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度處于不可接受區(qū)間的占比較低，2009年、2013年、2017年占比分別為16.129 0 %、6.451 6 %、0，下降趨勢非常明顯.處于該階段的類型為“低低低”“低低中”，且主要為“低低低”，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平都非常低時(shí)，三者未達(dá)到耦合協(xié)調(diào)狀態(tài).而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度處于過渡區(qū)間的省份占據(jù)主導(dǎo)地位.2009年、2013年、2015年占比分別為67.741 8 %、64.516 1 %、70.967 7 %.處于該階段的類型主要有“低低中”“低中中”“中低中”.2009年、2013年、2015年三種類型的占比之和為41.935 4 %、54.838 7 %、58.064 5 %.這三種類型比重增大的主要原因?yàn)楦鱾€(gè)子系統(tǒng)低水平向中水平逐步發(fā)展.從2013年、2017年情況看，“低低中”仍為主要類型，側(cè)面說明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)低水平發(fā)展的省份較多.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度處于可接受區(qū)間的占比逐年升高，2009年、2013年、2017年分別為16.129 0 %、29.032 2 %、29.032 2 %，主要類型較為分散.總而言之，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興各個(gè)子系統(tǒng)的發(fā)展水平高低與耦合協(xié)調(diào)度的關(guān)系可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)發(fā)展水平較低是導(dǎo)致三者耦合度較低的重要原因.同時(shí)，各個(gè)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平正逐步從低水平向中高水平轉(zhuǎn)變.

進(jìn)一步分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興兩兩關(guān)系的協(xié)調(diào)發(fā)展變化可知(圖2)，三大系統(tǒng)的兩兩協(xié)調(diào)關(guān)系變動(dòng)基本上與三者耦合協(xié)調(diào)度變動(dòng)趨勢一致，均呈現(xiàn)出緩慢的上升趨勢.由圖2可知，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)程度最高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度程度次之，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的耦合協(xié)調(diào)程度最低.耦合協(xié)調(diào)結(jié)果與實(shí)際相符，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的相互作用相對最強(qiáng)，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的相互作用次之.而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)調(diào)發(fā)展總體較弱，有待于進(jìn)一步提升.

圖2 全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度折線圖Fig.2 Broken line chart of the coupling coordination degree of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization in China

1982年，我國陸續(xù)開辦部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展停滯不前甚至萎縮.2007年我國開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并于2012年覆蓋全國范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展，保障水平不斷提高.但由于農(nóng)民收入水平過低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位、相關(guān)人才太少等諸多原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體仍處于中低發(fā)展水平.從而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興之間的協(xié)調(diào)發(fā)展.

4.2 區(qū)域?qū)用嫖覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展分析

由表5可知，南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)、大西南經(jīng)濟(jì)區(qū)耦合協(xié)調(diào)度分別為0.477 0和0.484 4，為瀕臨失調(diào)衰退型.長江中游經(jīng)濟(jì)區(qū)與大西北經(jīng)濟(jì)區(qū)耦合協(xié)調(diào)度分別為0.560 7和0.565 6，為勉強(qiáng)協(xié)調(diào)發(fā)展型.而其他地區(qū)平均來說已達(dá)到初級協(xié)調(diào).我國八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)域耦合協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)出一種由南向北、由西向東逐漸增強(qiáng)的空間格局.以上驗(yàn)證了假設(shè)2成立.

表5 2009年～2017年八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)度均值Tab.5 The average of the coupling coordination degrees of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization of the eight comprehensive economic zones from 2009 to 2017

為了進(jìn)一步研究我國八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)度存在差異的原因，本文分別從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平以及三系統(tǒng)綜合協(xié)調(diào)指數(shù)進(jìn)行分析(圖3).

圖3 我國八大綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平折線圖Fig.3 Broken line chart of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization of eight comprehensive economic regions in China

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平來看，不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平跨度較大，波動(dòng)程度也相對較大.安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(4)安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司于2004年12月成立的商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營，并為政府代辦政策性業(yè)務(wù)的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，總部設(shè)在吉林省長春市.、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司(5)陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基礎(chǔ)上，經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，國家工商總局注冊的我國首家相互制保險(xiǎn)公司，是黑龍江省唯一的國家一級法人金融機(jī)構(gòu)，公司于2005年1月11日正式開業(yè)。先后在東北經(jīng)濟(jì)區(qū)成立，是我國最早一批專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司.東北經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)較好，綜合發(fā)展水平始終處于中等發(fā)展水平，領(lǐng)先國內(nèi)其他地區(qū).西北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平自2012年后躍升至中等發(fā)展水平.其原因可能在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的激勵(lì)作用.2011年隨著西藏被劃入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼在大西北綜合經(jīng)濟(jì)區(qū)全部覆蓋.保費(fèi)補(bǔ)貼的激勵(lì)作用極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展.與之相比，其他區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合發(fā)展水平仍低于0.3，處于較低水平.其中，南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平最低，西南經(jīng)濟(jì)區(qū)次之.南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)大多處于亞熱帶地區(qū)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種相對較少，對南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)作物的補(bǔ)貼對象主要為水稻，缺乏對一些亞熱帶農(nóng)作物的針對性補(bǔ)貼.且南部沿海極易受臺風(fēng)等災(zāi)害影響，高額的賠付制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展.大西南經(jīng)濟(jì)區(qū)多巖溶地貌，受大氣環(huán)流和地形影響，災(zāi)害性天氣較多并且區(qū)域特征明顯，造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類的需求存在差別.加之西南經(jīng)濟(jì)水平不佳，農(nóng)民收入較低，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求.

從農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展均較為平穩(wěn)，缺乏有效的激勵(lì)措施.具體來看，東部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平為0.6左右，遠(yuǎn)超其他地區(qū).其原因在于東部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)為我國經(jīng)濟(jì)最富饒的地區(qū)，金融發(fā)展水平較高，因而農(nóng)村信貸的發(fā)展水平也較高.其他七大區(qū)域農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平，2009年總體處于0.2～0.3之間，2017年總體處于0.2～0.4之間，部分地區(qū)有較緩慢的增長.從鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展波動(dòng)較小，且總體由分散向收斂轉(zhuǎn)變，目前均處于0.4～0.6之間，為中等發(fā)展水平.東部、北部、東北為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平較高.此外，南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)、大西南經(jīng)濟(jì)區(qū)、大西北經(jīng)濟(jì)區(qū)的鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平也逐年提升.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合協(xié)調(diào)指數(shù)來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，各方合力導(dǎo)致我國八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合協(xié)調(diào)度波動(dòng)較小.

綜合以上所述，可將八大經(jīng)濟(jì)區(qū)域再次劃分為三類.第一類如東北經(jīng)濟(jì)區(qū)、北部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)、東部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中至少有兩項(xiàng)處于較高水平，因而綜合協(xié)調(diào)指數(shù)處于較高水平.第二類如黃河中游經(jīng)濟(jì)區(qū)、長江中游經(jīng)濟(jì)區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中相對均處于中間水平，因而綜合協(xié)調(diào)指數(shù)處于中間水平.第三類如南部沿海經(jīng)濟(jì)區(qū)、大西南經(jīng)濟(jì)區(qū)、大西北經(jīng)濟(jì)區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中至少有兩項(xiàng)處于較低水平，因而綜合協(xié)調(diào)指數(shù)處于較低水平.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平存在區(qū)域分層現(xiàn)象，導(dǎo)致區(qū)域間三者協(xié)調(diào)度的差異.但尚未有任何一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者的綜合發(fā)展水平均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).

5 結(jié)論與政策建議

本文通過耦合協(xié)調(diào)度模型研究了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的耦合協(xié)調(diào)關(guān)系，得出以下兩個(gè)結(jié)論：

第一，從全國來看，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的總體耦合協(xié)調(diào)水平，從介于0.5～0.6的勉強(qiáng)協(xié)調(diào)發(fā)展型，發(fā)展到介于0.6～0.7的初級協(xié)調(diào)發(fā)展型.受制于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸較低的發(fā)展水平以及兩者較低的耦合協(xié)調(diào)水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的耦合協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)緩慢的上升趨勢.

第二，從區(qū)域來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的耦合協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)出一種由南向北、由西向東逐漸增強(qiáng)的空間格局.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平存在區(qū)域分層現(xiàn)象，導(dǎo)致區(qū)域間三者之間協(xié)調(diào)度的差異.但尚未有任何一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者的綜合發(fā)展水平均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).

針對以上結(jié)論，本文從以下四個(gè)方面提出建議，以期促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)發(fā)展.

一是引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展.從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平來看，不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平跨度較大，波動(dòng)程度也相對較大.因此，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引導(dǎo)，如健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，完善對投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，提高補(bǔ)貼效果等，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展建立良好的制度環(huán)境.各地區(qū)需要根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況制定并完善本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，提高區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平.

二是激勵(lì)農(nóng)村信貸的發(fā)展.從農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展均較為平穩(wěn)，缺乏政策等的有效激勵(lì).因此，政府應(yīng)完善農(nóng)村信貸擔(dān)保費(fèi)率補(bǔ)助與獎(jiǎng)補(bǔ)，降低農(nóng)村信貸擔(dān)保門檻，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行貸款，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模.鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)行擔(dān)保方式創(chuàng)新，發(fā)揮農(nóng)村信貸對脫貧攻堅(jiān)以及鄉(xiāng)村振興的支持作用.

三是采取多種措施促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)調(diào)發(fā)展.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸較低程度的協(xié)調(diào)發(fā)展制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的協(xié)調(diào)發(fā)展.因此，首先要推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)公司間的合作.強(qiáng)化兩者間的信息共享，降低彼此的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營成本.其次應(yīng)開發(fā)并推廣新型“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”產(chǎn)品，并優(yōu)化其費(fèi)率厘定方法，為更多農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的融資增信服務(wù).最后政府應(yīng)加強(qiáng)對“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”試點(diǎn)的補(bǔ)貼力度，增加“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”的市場供給與市場需求.

四是重視不同地區(qū)相關(guān)政策措施的配套.實(shí)證結(jié)果表明，尚未有任何一個(gè)區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平三者均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).因此，各地區(qū)應(yīng)調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料配置，針對自身農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的發(fā)展水平，補(bǔ)其短板，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者協(xié)調(diào)發(fā)展.