金融支持“三農(nóng)”發(fā)展路徑及策略研究

柴華

金融是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，在經(jīng)濟(jì)新時(shí)代下如何進(jìn)一步加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”支持，是關(guān)乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)濮陽(yáng)市“三農(nóng)”金融現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題研究，并探索提出進(jìn)一步提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的一些措施和建議。

當(dāng)前濮陽(yáng)市“三農(nóng)”金融運(yùn)行的現(xiàn)狀

一是濮陽(yáng)市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)金融需求新變化。目前主要表現(xiàn)有貸款需求總量持續(xù)擴(kuò)張，需求期限長(zhǎng)、額度高，服務(wù)范圍要求廣。二是濮陽(yáng)市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)弱質(zhì)特征制約銀行業(yè)信貸投入。濮陽(yáng)市“三農(nóng)”底子薄，創(chuàng)新不足，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)化程度不高，抵質(zhì)押物質(zhì)量低是融資難的主要原因。三是“三農(nóng)”融資中介和相關(guān)配套設(shè)施發(fā)展落后，擔(dān)保公司少、不規(guī)范且規(guī)模偏小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不足。四是濮陽(yáng)市“三農(nóng)”金融環(huán)境亟須改善。信用體系不健全，信用文化落后。

濮陽(yáng)市金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.“三農(nóng)”信貸投入總量不足，部分領(lǐng)域“貸款難”問(wèn)題突出

在市場(chǎng)機(jī)制作用下，要素總是流向邊際生產(chǎn)率更高的領(lǐng)域。濮陽(yáng)市“三農(nóng)”獲得資金支持明顯弱化，在各類(lèi)型的涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織中，大多數(shù)反映資金緊張，不少農(nóng)戶(hù)反應(yīng)融不到所需資金。資金供需矛盾突出集中在農(nóng)戶(hù)貸款難、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難、新型“三農(nóng)”合作組織和種養(yǎng)大戶(hù)貸款難等方面。

2.“三農(nóng)”信貸質(zhì)效不高，不適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求

濮陽(yáng)市農(nóng)村地區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)較少，主要依靠農(nóng)商行、郵政銀行、村鎮(zhèn)銀行三家金融機(jī)構(gòu)，政策性金融偏弱，與濮陽(yáng)市“三農(nóng)”政策融資需求大、弱質(zhì)主體多的特征不協(xié)調(diào)。銀行機(jī)構(gòu)執(zhí)行信貸政策缺乏區(qū)別對(duì)待、貸款審批要求高、信貸產(chǎn)品針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題，難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”發(fā)展經(jīng)濟(jì)新要求。

3.誠(chéng)信環(huán)境欠佳，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著大量的風(fēng)險(xiǎn)，特別是有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用環(huán)境差，逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村銀行反映“放貸難”，難在貸款回收的保障，農(nóng)村中普遍存在效果不佳的抵押擔(dān)保，現(xiàn)有制度架構(gòu)不足以保證涉農(nóng)貸款的高效回流。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展受資源、市場(chǎng)、自然條件、政策方針等因素圍合限制，在缺少分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償機(jī)制未完善的情況下，支農(nóng)信貸資金增長(zhǎng)緩慢。

提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的措施和建議

1.拓寬“三農(nóng)”資金供給渠道，完善金融組織體系

一是加強(qiáng)監(jiān)管，引領(lǐng)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)村，鼓勵(lì)市區(qū)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將新增存款用于支農(nóng)貸款。二是給予財(cái)稅和政策優(yōu)惠，多措并舉積極引進(jìn)各種金融機(jī)構(gòu)或引導(dǎo)其設(shè)立支農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)。三是為了有效提升“三農(nóng)”金融的整體服務(wù)功能，提升金融服務(wù)覆蓋面，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)守支農(nóng)支小宗旨，滿(mǎn)足小額、分散“三農(nóng)”資金需求。

2.完善“三農(nóng)”金融協(xié)作機(jī)制，提升金融服務(wù)質(zhì)效

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以“三農(nóng)”市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高質(zhì)效。銀政企應(yīng)聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”引導(dǎo)，設(shè)立專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)咨詢(xún)或技術(shù)機(jī)構(gòu)，形成機(jī)制，減少“三農(nóng)”行業(yè)易因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)技術(shù)因素等出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，降低涉農(nóng)貸款的損失風(fēng)險(xiǎn)。加大“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富涉農(nóng)涉小金融服務(wù)模式。

3.健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，探索多種擔(dān)保方式方法

完善有關(guān)政府職能部門(mén)支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。推進(jìn)“三農(nóng)”利益攸關(guān)者在銀政部門(mén)的參與和引導(dǎo)下，通過(guò)各種科學(xué)可行的組合和途徑籌集設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，降低“三農(nóng)”貸款中銀行的風(fēng)險(xiǎn)損失率。 探索創(chuàng)新林權(quán)、土地承包權(quán)、專(zhuān)利權(quán)等多種新型擔(dān)保方式方法。（作者單位：鄭州大學(xué)）