保險(xiǎn)可以讓你躺贏嗎？

吳輝

“內(nèi)卷”嚴(yán)重，許多人選擇了躺平生活。

所謂躺平，就是形容人不想操心，“葛優(yōu)躺”般過(guò)日子。

那保險(xiǎn)可以讓你躺平嗎？

是的。無(wú)論是意外、大病還是天災(zāi)人禍，如有一份全面的保障，可以讓你的人生更安心，即使選擇躺平人生，也可以不用懼怕風(fēng)險(xiǎn)。

除了保障性的保險(xiǎn)，養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，還可以收獲安全、確定的收益，躺贏當(dāng)下的CPI。

用保險(xiǎn)兜住風(fēng)險(xiǎn)

人的一生那么漫長(zhǎng)，我們一般會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？

1.大病風(fēng)險(xiǎn)

病來(lái)如山倒，一次不可預(yù)料的重大疾病，有可能徹底擊毀一個(gè)家庭。幸好國(guó)家給每個(gè)人提供了基礎(chǔ)的醫(yī)保待遇——社?；虺青l(xiāng)居民醫(yī)保。

社保作為家庭保障的第一道防線，其作用不可忽視。

除了社保，在應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也顯得格外重要。因?yàn)檫@幾個(gè)險(xiǎn)種的互相組合搭配，不僅可以覆蓋在住院期間發(fā)生的合理且必要的治療費(fèi)支出，還可以彌補(bǔ)因大病造成的收入損失。尤其是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，作為國(guó)家基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以報(bào)銷社保未報(bào)銷的費(fèi)用。

就重疾險(xiǎn)而言，年紀(jì)越大，所交保費(fèi)越靠近保額，所以年輕時(shí)，給自己做足終身保障，可以緩解年老時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.意外風(fēng)險(xiǎn)

意外是令人猝不及防的，可能是天災(zāi)，如鄭州“7·20”水災(zāi)，也可能是人禍，比如車禍。這時(shí)候，一份物美價(jià)廉的意外險(xiǎn)，可以兜底這部分風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，意外險(xiǎn)可以覆蓋以下三方面損失：意外傷殘，根據(jù)對(duì)應(yīng)等級(jí)賠付;意外死亡，根據(jù)約定額度賠付;意外醫(yī)療，含意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷及意外住院津貼。

意外險(xiǎn)是對(duì)年齡和健康要求最低的險(xiǎn)種，可購(gòu)買的人群范圍很大。

3.身故風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)家庭支柱離開(kāi)后，房貸仍然要還，小孩仍然要撫養(yǎng)，老人仍然要贍養(yǎng)，整個(gè)家庭想要繼續(xù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，怎么辦？

這就要請(qǐng)定期壽險(xiǎn)來(lái)幫忙。如果說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是給自己一個(gè)保障，那么定期壽險(xiǎn)就是給家人一個(gè)保障。它的存在，可以確保無(wú)論家庭支柱在與不在，房貸仍可以正常償還，小孩仍可以接受良好教育，老人仍可以安享晚年。

定期壽險(xiǎn)在考慮額度和具體產(chǎn)品配置時(shí)，也需要根據(jù)家庭責(zé)任的多少及變化，做一個(gè)合理的安排。市面上多樣化的產(chǎn)品，足夠滿足大家多方面的需求。

綜上，社保+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，構(gòu)成了一個(gè)家庭最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)配置。

用年金險(xiǎn)收獲確定的收益

對(duì)于選擇躺平的人來(lái)說(shuō)，有多少存款不是最重要的，有多少持續(xù)的現(xiàn)金流才是關(guān)鍵。

尤其是選擇躺平退休的人來(lái)說(shuō)，需要考慮兩個(gè)問(wèn)題：一是后半生需要多少支出，二是現(xiàn)金流是否可以支撐這些支出。

第一個(gè)問(wèn)題：后半生需要多少支出？

豐儉由人。有的人希望生活質(zhì)量很高，每年出去旅游幾趟，每月下館子幾趟;有的人可以承受低欲望的生活，節(jié)衣縮食。有的人看病要去私立醫(yī)院，因?yàn)橘Y源環(huán)境好不排隊(duì);有的人愿意花時(shí)間在公立醫(yī)院排隊(duì)。

除了自己的開(kāi)銷，還有家人的。比如孩子，精養(yǎng)可以，湊合也行，全看個(gè)人。

這些預(yù)算支出如果是計(jì)劃內(nèi)的，那可以算出來(lái)，如果是計(jì)劃外的突發(fā)支出，比如看中了某個(gè)房產(chǎn)或名牌包包，比如某某突發(fā)大病需要緊急救治……這些是不可預(yù)測(cè)的，需要在可能的支出中做好預(yù)案。

第二個(gè)問(wèn)題：現(xiàn)金流是否可以支撐這些支出？

注意，這里說(shuō)的不是存款，而是現(xiàn)金流。

存款不等于現(xiàn)金流。存款是我們放銀行里的本金，不考慮利息的話，本金是會(huì)越用越少的。而現(xiàn)金流，強(qiáng)調(diào)的是穩(wěn)定的長(zhǎng)期的資金流。

很多人習(xí)慣性地以為存一大筆錢在銀行就可以永遠(yuǎn)花不光了，這其實(shí)是誤區(qū)。

怎么產(chǎn)生現(xiàn)金流？老一輩人的觀念就是存銀行吃利息。

那我們來(lái)算算利息當(dāng)現(xiàn)金流的話，需要多少本金。

在不同利率狀況下，本金是不一樣的。

假設(shè)每月家庭開(kāi)支5000元，一年就是6萬(wàn)元。如果需要6萬(wàn)元的利息，那本金要準(zhǔn)備多少呢？我們來(lái)算一下：當(dāng)年化收益率為4%時(shí)，本金大概要準(zhǔn)備150萬(wàn)元。

但又有一個(gè)問(wèn)題，現(xiàn)在大額存單有4%的年化收益率，以后也會(huì)一直有4%的利率嗎？是上升還是下降？這是不確定的。按照當(dāng)下理財(cái)產(chǎn)品年化收益率越來(lái)越走低的情況，以后若是年化收益率變?yōu)?%，那本金就要準(zhǔn)備200萬(wàn)元，如果年化收益率為2%，那本金就要準(zhǔn)備300萬(wàn)元，本金壓力一下要增加很多，只怕原來(lái)躺得好好的人生又要重新爬起來(lái)了……所以，不要指望存款可以讓你躺平，除非你真的是存款基數(shù)很多，但消費(fèi)欲望又極低。

與此同時(shí)，股票、基金等各種投資，能產(chǎn)生現(xiàn)金流嗎？

當(dāng)然能，只不過(guò)這些投資理財(cái)方式比較激進(jìn)，如果賺了，那就是正現(xiàn)金流;如果虧了，那就是負(fù)現(xiàn)金流。所以，保守起見(jiàn)，選擇養(yǎng)老年金險(xiǎn)是能產(chǎn)生穩(wěn)定的正現(xiàn)金流的。即年輕時(shí)，給自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一部分錢，到退休時(shí)，保險(xiǎn)公司按約定的時(shí)間點(diǎn)給你發(fā)約定好的錢。至于這個(gè)退休時(shí)間，完全取決于你有多少財(cái)富。

舉例來(lái)說(shuō)，還是以年消費(fèi)支出6萬(wàn)元為例，30歲男，倘若每年交保費(fèi)41萬(wàn)元，連續(xù)交3年，一共交了123萬(wàn)元。接下來(lái)，他在40歲時(shí)就可以躺平，因?yàn)閺?0歲時(shí)，每年可以領(lǐng)取60163元，直至領(lǐng)到88歲，最后，保險(xiǎn)公司一次性再把123萬(wàn)元的保費(fèi)全部退還。

當(dāng)然，豐儉由人，如果覺(jué)得123萬(wàn)元預(yù)算太多，可以降低預(yù)算，或者把繳費(fèi)年限由3年拉長(zhǎng)至10年，或者推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間，從40歲推遲到50歲甚至60歲，或者分多次配置，再聚沙成塔。

除了養(yǎng)老年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也可以作為躺贏的金融工具之一。如某增額終身壽險(xiǎn)，是按3.6%的利率遞增保額。有條件的情況下，大家可以考慮配置這類保底的資產(chǎn)。