保險可以讓你躺贏嗎？

吳輝

“內(nèi)卷”嚴(yán)重，許多人選擇了躺平生活。

所謂躺平，就是形容人不想操心，“葛優(yōu)躺”般過日子。

那保險可以讓你躺平嗎？

是的。無論是意外、大病還是天災(zāi)人禍，如有一份全面的保障，可以讓你的人生更安心，即使選擇躺平人生，也可以不用懼怕風(fēng)險。

除了保障性的保險，養(yǎng)老年金險、增額終身壽險等理財型保險，還可以收獲安全、確定的收益，躺贏當(dāng)下的CPI。

用保險兜住風(fēng)險

人的一生那么漫長，我們一般會面臨哪些風(fēng)險呢？

1.大病風(fēng)險

病來如山倒，一次不可預(yù)料的重大疾病，有可能徹底擊毀一個家庭。幸好國家給每個人提供了基礎(chǔ)的醫(yī)保待遇——社?；虺青l(xiāng)居民醫(yī)保。

社保作為家庭保障的第一道防線，其作用不可忽視。

除了社保，在應(yīng)對大病風(fēng)險時，商業(yè)醫(yī)療險和重疾險也顯得格外重要。因為這幾個險種的互相組合搭配，不僅可以覆蓋在住院期間發(fā)生的合理且必要的治療費支出，還可以彌補因大病造成的收入損失。尤其是商業(yè)醫(yī)療險，作為國家基礎(chǔ)醫(yī)療險的補充，可以報銷社保未報銷的費用。

就重疾險而言，年紀(jì)越大，所交保費越靠近保額，所以年輕時，給自己做足終身保障，可以緩解年老時的經(jīng)濟壓力。

2.意外風(fēng)險

意外是令人猝不及防的，可能是天災(zāi)，如鄭州“7·20”水災(zāi)，也可能是人禍，比如車禍。這時候，一份物美價廉的意外險，可以兜底這部分風(fēng)險。

一般而言，意外險可以覆蓋以下三方面損失：意外傷殘，根據(jù)對應(yīng)等級賠付;意外死亡，根據(jù)約定額度賠付;意外醫(yī)療，含意外醫(yī)療費用報銷及意外住院津貼。

意外險是對年齡和健康要求最低的險種，可購買的人群范圍很大。

3.身故風(fēng)險

當(dāng)家庭支柱離開后，房貸仍然要還，小孩仍然要撫養(yǎng)，老人仍然要贍養(yǎng)，整個家庭想要繼續(xù)正常運轉(zhuǎn)，怎么辦？

這就要請定期壽險來幫忙。如果說醫(yī)療險和重疾險是給自己一個保障，那么定期壽險就是給家人一個保障。它的存在，可以確保無論家庭支柱在與不在，房貸仍可以正常償還，小孩仍可以接受良好教育，老人仍可以安享晚年。

定期壽險在考慮額度和具體產(chǎn)品配置時，也需要根據(jù)家庭責(zé)任的多少及變化，做一個合理的安排。市面上多樣化的產(chǎn)品，足夠滿足大家多方面的需求。

綜上，社保+重疾險+醫(yī)療險+意外險+定期壽險，構(gòu)成了一個家庭最基礎(chǔ)的保險配置。

用年金險收獲確定的收益

對于選擇躺平的人來說，有多少存款不是最重要的，有多少持續(xù)的現(xiàn)金流才是關(guān)鍵。

尤其是選擇躺平退休的人來說，需要考慮兩個問題：一是后半生需要多少支出，二是現(xiàn)金流是否可以支撐這些支出。

第一個問題：后半生需要多少支出？

豐儉由人。有的人希望生活質(zhì)量很高，每年出去旅游幾趟，每月下館子幾趟;有的人可以承受低欲望的生活，節(jié)衣縮食。有的人看病要去私立醫(yī)院，因為資源環(huán)境好不排隊;有的人愿意花時間在公立醫(yī)院排隊。

除了自己的開銷，還有家人的。比如孩子，精養(yǎng)可以，湊合也行，全看個人。

這些預(yù)算支出如果是計劃內(nèi)的，那可以算出來，如果是計劃外的突發(fā)支出，比如看中了某個房產(chǎn)或名牌包包，比如某某突發(fā)大病需要緊急救治……這些是不可預(yù)測的，需要在可能的支出中做好預(yù)案。

第二個問題：現(xiàn)金流是否可以支撐這些支出？

注意，這里說的不是存款，而是現(xiàn)金流。

存款不等于現(xiàn)金流。存款是我們放銀行里的本金，不考慮利息的話，本金是會越用越少的。而現(xiàn)金流，強調(diào)的是穩(wěn)定的長期的資金流。

很多人習(xí)慣性地以為存一大筆錢在銀行就可以永遠(yuǎn)花不光了，這其實是誤區(qū)。

怎么產(chǎn)生現(xiàn)金流？老一輩人的觀念就是存銀行吃利息。

那我們來算算利息當(dāng)現(xiàn)金流的話，需要多少本金。

在不同利率狀況下，本金是不一樣的。

假設(shè)每月家庭開支5000元，一年就是6萬元。如果需要6萬元的利息，那本金要準(zhǔn)備多少呢？我們來算一下：當(dāng)年化收益率為4%時，本金大概要準(zhǔn)備150萬元。

但又有一個問題，現(xiàn)在大額存單有4%的年化收益率，以后也會一直有4%的利率嗎？是上升還是下降？這是不確定的。按照當(dāng)下理財產(chǎn)品年化收益率越來越走低的情況，以后若是年化收益率變?yōu)?%，那本金就要準(zhǔn)備200萬元，如果年化收益率為2%，那本金就要準(zhǔn)備300萬元，本金壓力一下要增加很多，只怕原來躺得好好的人生又要重新爬起來了……所以，不要指望存款可以讓你躺平，除非你真的是存款基數(shù)很多，但消費欲望又極低。

與此同時，股票、基金等各種投資，能產(chǎn)生現(xiàn)金流嗎？

當(dāng)然能，只不過這些投資理財方式比較激進，如果賺了，那就是正現(xiàn)金流;如果虧了，那就是負(fù)現(xiàn)金流。所以，保守起見，選擇養(yǎng)老年金險是能產(chǎn)生穩(wěn)定的正現(xiàn)金流的。即年輕時，給自己強制儲蓄一部分錢，到退休時，保險公司按約定的時間點給你發(fā)約定好的錢。至于這個退休時間，完全取決于你有多少財富。

舉例來說，還是以年消費支出6萬元為例，30歲男，倘若每年交保費41萬元，連續(xù)交3年，一共交了123萬元。接下來，他在40歲時就可以躺平，因為從40歲時，每年可以領(lǐng)取60163元，直至領(lǐng)到88歲，最后，保險公司一次性再把123萬元的保費全部退還。

當(dāng)然，豐儉由人，如果覺得123萬元預(yù)算太多，可以降低預(yù)算，或者把繳費年限由3年拉長至10年，或者推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取時間，從40歲推遲到50歲甚至60歲，或者分多次配置，再聚沙成塔。

除了養(yǎng)老年金險，增額終身壽險也可以作為躺贏的金融工具之一。如某增額終身壽險，是按3.6%的利率遞增保額。有條件的情況下，大家可以考慮配置這類保底的資產(chǎn)。