新形勢下商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展趨勢分析

【摘要】近些年來，我國的金融體制改革不斷深化，投資模式更加多元化，這也有效推動了商業(yè)銀行的蓬勃發(fā)展。然而，由于存款利息浮動上限的取消，并且各大金融機構也在不斷優(yōu)化自身的服務能力與服務質量，開始開展以價格為主的營銷活動，這樣一來就會加劇商業(yè)銀行存款競爭的激烈程度，導致其面臨著較大的存款業(yè)務發(fā)展壓力。所以，新形勢下，商業(yè)銀行要對發(fā)展形勢進行深入地分析，并且采取有效的應對措施，以此來更好地發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;發(fā)展趨勢;競爭;存款業(yè)務

自從2017年起，我國的銀監(jiān)部門開始加強對于存款業(yè)務以及理財業(yè)務的監(jiān)管，于是使得商業(yè)銀行面臨著重大變革。特別是目前銀行負債大幅度降低，于是會影響到其銀行存款業(yè)務的順利發(fā)展。所以，新形勢下，商業(yè)銀行要加強研究，深入地分析目前的發(fā)展形勢，采取針對性的應對措施更好地推動自身的蓬勃發(fā)展。

一、新形勢下商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展趨勢

（一）銀行存款增長動力不斷下降

據(jù)有關調查結果表明，在2009年，商業(yè)銀行的存款業(yè)務達到最高值，然后就處于不斷下降的狀態(tài)。在過去的幾年中，我國金融機構在商業(yè)銀行中的存款增長速度下降，存款業(yè)務的發(fā)展前景并不理想。在今后幾年，國家會出臺一系列有關的貨幣政策，加強金融監(jiān)督及管理，更好地發(fā)揮對金融服務實體經濟的引導與指導工作，有效地推動實體經濟的可持續(xù)發(fā)展。有兩大因素導致銀行存款量減少：首先，居民的生活水平不斷提升，其消費欲望增多，于是會使得國民儲蓄轉變成國民消費，這樣一來可以有效地增加經濟的需求，推動經濟的迅猛發(fā)展，但是會降低儲蓄率。據(jù)相關統(tǒng)計結果表明，在2022年，國民的總儲蓄率會下降到47.9%，其余部分都會變成消費，會有效地帶動經濟的發(fā)展。第二，因為大多數(shù)的居民不再僅僅滿足于通過銀行存款產生的利息，開始將大量的資金用于購買理財產品，而且該局面在形成后會長時間地保持下去。廣大居民開始積極地選擇具有較強貨幣屬性的金融產品，例如貨幣基金及互聯(lián)網金融等。

（二）存款活期化程度緩慢提高

截止到目前為止，活期存款是商業(yè)銀行存款業(yè)務中的一個關鍵組成部分，因為其十分靈活，而且成本很低，其在各項存款中占據(jù)的比重慢慢升高，當前的比重數(shù)值大概是29%。不僅如此，其有著較為樂觀的發(fā)展前景，在今后的幾年發(fā)展變化中也會有著相對很大的幅度。究其根本原因：首先，因為宏觀經濟增長速度逐漸緩慢，投資渠道日益減少。所以，對于企業(yè)而言，其差異慢慢減小，目前是1.15%，人們開始更加傾向于活期存款。不僅如此，目前在交易性貨幣以及投機性貨幣方面的需求不斷增大，因為其具有不穩(wěn)定性的特征，所以會造成活期存款變得不夠穩(wěn)定。在此狀況下，商業(yè)銀行不僅要積極地發(fā)展與優(yōu)化活期存款，除此以外要采取有效的措施努力增強其穩(wěn)定性，加強對其的規(guī)范化、科學化管理，在此基礎上更好地推動活期存款業(yè)務的不斷發(fā)展，

二、新形勢下推動商業(yè)銀行存款業(yè)務發(fā)展的策略

（一）利用信息技術，增強金融服務效能

近些年來，伴隨信息技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網技術以及人工技能技術也得到不斷進步，并且在經濟領域中獲得廣泛應用，在金融行業(yè)中也產生了互聯(lián)網金融。于是，互聯(lián)網技術被日益廣泛地應用在網上銀行以及網絡支付等諸多環(huán)節(jié)中，開始更好地滿足不同投資人員的投資需求，開始被越來越多的客戶接納以及選擇，這樣一來，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務面臨極大的沖擊與影響。在此狀況下，商業(yè)銀行要積極地研究，充分發(fā)揮信息技術與互聯(lián)網技術的作用，努力增強傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭實力。此外，要進一步地優(yōu)化自身的經營服務渠道，由原來的單一營業(yè)網點渠道慢慢地轉變成電子化渠道以及營業(yè)網點渠道有機融合的方式，這樣一來可以更好地提升經營水平。而且在經營管理的過程中，要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術及金融科技的作用，加強創(chuàng)新與改革，努力推動存款業(yè)務的不斷發(fā)展，增強自身的經營管理能力。

（二）增強實體經濟，順應國家發(fā)展戰(zhàn)略布局

最近兩年爆發(fā)的新冠肺炎疫情對人們的生活、對社會經濟的發(fā)展產生了極大的影響，這也使得社會對商業(yè)銀行職能提出更高的期望值。所以，商業(yè)銀行要擔負起自身的社會職責，更加注重經營效益，實現(xiàn)二者的有機融合，積極地發(fā)揮自身的作用，為經濟的發(fā)展與復蘇提供有力的支持。要大力支持綠色金融以及小微金融，在盡可能短的時間內制定科學、健全的支持實體經濟的體制機制。在實際操作中，首先，商業(yè)銀行要積極地投放各種貸款，例如首貸及中長期貸款等;第二，在運用貨幣政策工具時要嚴格監(jiān)測普惠小微企業(yè)的信用貸款以及貸款延期還本付息，從而獲得更好的實體經濟發(fā)展成效。不僅如此，還要充分發(fā)揮普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策的作用，加強對于金融機構的指導與鼓勵，使其能夠加大對“三農”以及民營企業(yè)的有力支持，有效地推動國民經濟的發(fā)展。要推動與支持實體經濟的蓬勃發(fā)展，推廣惠普金融，順應國家的發(fā)展戰(zhàn)略布局，促進國家各項政策制度的全面貫徹與落實。

（三）以客戶為本，不斷創(chuàng)新存款產品

伴隨經濟的飛速發(fā)展，人們的收入水平不斷增多，而且會產生更強的理財意識，會產生更加多元化的客戶需求。所以，商業(yè)銀行要充分堅持以客戶為中心，不斷地優(yōu)化與完善服務理念，加強研究與探索，了解客戶的現(xiàn)實需求，建立科學健全的客戶考核指標體系。要采取有效的措施，更快更好地做出市場響應，不斷地提升存款業(yè)務的服務質量，努力為客戶帶來更好的體驗存款體驗。不僅如此，還要大力地支持民生領域的金融發(fā)展，樹立良好的品牌效應，努力增強自身的核心競爭力。要通過良好的品牌效應努力提高居民對銀行的信任程度，使其可以更加積極地進行存款。除此以外，目前居民的理財需求也日益復雜化、多元化，所以商業(yè)銀行要實現(xiàn)對存款產品與業(yè)務的不斷創(chuàng)新與改革，努力發(fā)展健康金融及養(yǎng)老金融等，優(yōu)化產品的創(chuàng)新流程，制定科學的產品創(chuàng)新規(guī)劃等，在此基礎上努力增強產品的創(chuàng)新能力，從而更好地滿足客戶多元化的需求，吸收更多的存款。

三、結束語

總之，我國的金融體制改革正在如火如荼地進行著，于是國家也開始加強監(jiān)管，使得各行業(yè)的競爭形勢變得日益嚴峻化。所以，為了謀求更好的發(fā)展，商業(yè)銀行要根據(jù)政策的要求、根據(jù)自身的發(fā)展狀況、根據(jù)銀行行業(yè)的發(fā)展形勢，實現(xiàn)對經營戰(zhàn)略的不斷調整，在此基礎上才可以獲得更強的核心競爭力，才可以更好地優(yōu)化銀行的存款結構，更好地推廣與營銷存款產品，推動存款業(yè)務的發(fā)展，推動銀行的可持續(xù)發(fā)展，推動我國金融行業(yè)的良性發(fā)展。

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作者簡介：

李贏（1982-04），女，漢族，籍貫：內蒙古赤峰市，當前職務：委派會計，當前職稱：中級經濟師，學歷：本科，研究方向：金融