促進(jìn)金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)

一、河南鄭州“7·20”特大暴雨造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，請(qǐng)問(wèn)目前保險(xiǎn)理賠情況如何？銀保監(jiān)部門(mén)在引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立完善保險(xiǎn)保障應(yīng)急機(jī)制、提高迅速響應(yīng)能力方面有哪些措施？

答：按照習(xí)近平總書(shū)記關(guān)于防汛救災(zāi)工作重要指示精神和國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志批示要求，銀保監(jiān)會(huì)迅速行動(dòng)，靠前指揮，先后印發(fā)5份支持防汛救災(zāi)加強(qiáng)金融服務(wù)相關(guān)文件，立即啟動(dòng)重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，組織開(kāi)通24小時(shí)接報(bào)案、開(kāi)創(chuàng)性實(shí)施無(wú)差別救援等，明確快受理、快查勘、快理賠，督導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化手續(xù)、環(huán)節(jié)、標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，7月17日至8月25日，河南保險(xiǎn)業(yè)共接到理賠報(bào)案51.32萬(wàn)件，初步估損124.04億元，已決賠付34.6萬(wàn)件，已決賠款68.85億元，整體件數(shù)結(jié)案率已達(dá)67%。其中，人身意外險(xiǎn)（含意外醫(yī)療）件數(shù)結(jié)案率76%，車(chē)險(xiǎn)件數(shù)結(jié)案率86%，農(nóng)險(xiǎn)件數(shù)結(jié)案率76%，特別是全損秋糧作物賠款進(jìn)度超過(guò)了94%。

銀保監(jiān)會(huì)積極指導(dǎo)督促派出機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立完善保險(xiǎn)保障應(yīng)急機(jī)制、提高迅速響應(yīng)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)治理功能。一是要求保險(xiǎn)公司積極配合地方政府開(kāi)展救災(zāi)救治、暢通金融服務(wù)、在災(zāi)害救助和災(zāi)后恢復(fù)重建中主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為。二是要求保險(xiǎn)公司實(shí)施無(wú)差別救援、加強(qiáng)理賠服務(wù)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、細(xì)化防災(zāi)救災(zāi)措施、做好損失精準(zhǔn)摸排等，引導(dǎo)行業(yè)建立應(yīng)急處置工作規(guī)范，確保應(yīng)急應(yīng)對(duì)高效及時(shí)。三是加快研究建立保險(xiǎn)災(zāi)害事故分級(jí)分層響應(yīng)機(jī)制，明確不同級(jí)別災(zāi)害事故下監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司及有關(guān)主體的響應(yīng)措施。

二、房地產(chǎn)金融監(jiān)管“三線四檔”和集中度管理實(shí)施以來(lái)，房企降杠桿成效逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)一步落實(shí)。請(qǐng)問(wèn)銀保監(jiān)會(huì)在房地產(chǎn)金融監(jiān)管方面做了哪些工作，取得了哪些成效？

答：銀保監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”定位，圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，持續(xù)完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管機(jī)制，防范房地產(chǎn)貸款過(guò)度集中，促進(jìn)金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)。一是管好房地產(chǎn)信貸閘門(mén)。堅(jiān)持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度。二是遏制“經(jīng)營(yíng)貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項(xiàng)排查已基本完成，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題督促建立臺(tái)賬，逐項(xiàng)整改至“清零銷(xiāo)號(hào)”。三是嚴(yán)懲違法違規(guī)。連續(xù)三年開(kāi)展全國(guó)性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，基本覆蓋所有熱點(diǎn)城市，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”，對(duì)違規(guī)問(wèn)題依法嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)。四是落實(shí)差別化房地產(chǎn)信貸政策。配合地方政府“因城施策”做好房地產(chǎn)調(diào)控，運(yùn)用調(diào)控工具，穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期。五是金融支持住房租賃市場(chǎng)。指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)保障性租賃住房支持，推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長(zhǎng)租市場(chǎng)發(fā)展，會(huì)同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)。

截至7月末，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”。一是房地產(chǎn)貸款增速創(chuàng)8年新低，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長(zhǎng)8.7%，低于各項(xiàng)貸款增速3個(gè)百分點(diǎn)。二是房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)10個(gè)月下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款比重同比下降0.95個(gè)百分點(diǎn)。三是房地產(chǎn)信托規(guī)模自2019年6月以來(lái)持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額同比下降約15%。四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)規(guī)模近一年來(lái)持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降42%。五是銀行通過(guò)特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模連續(xù)18個(gè)月持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降27%。

同時(shí)，我們督促銀行機(jī)構(gòu)在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持。截至7月末，個(gè)人按揭貸款首套房占比達(dá)到92%，住房租賃市場(chǎng)貸款同比增長(zhǎng)29%。

三、銀保監(jiān)會(huì)在推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改的進(jìn)展如何？

答：前期，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)的溝通交流，明確監(jiān)管要求，開(kāi)展政策輔導(dǎo)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)屬性、政策法規(guī)和監(jiān)管要求的理解和把握，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

在螞蟻集團(tuán)整改工作基礎(chǔ)上，今年4月29日，“一行兩會(huì)一局”等金融管理部門(mén)聯(lián)合約談了13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)，提出了自查整改工作要求。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)整改工作始終堅(jiān)持以下原則：一是堅(jiān)持依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，所有金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，消除監(jiān)管套利。二是堅(jiān)持公平監(jiān)管和從嚴(yán)監(jiān)管。對(duì)同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，對(duì)各類(lèi)金融違法違規(guī)行為一如既往堅(jiān)持“零容忍”。三是堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并重。支持網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)在審慎監(jiān)管前提下守正創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展，弘揚(yáng)企業(yè)家精神，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和社會(huì)創(chuàng)造力，正確發(fā)揮科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用，同時(shí)，堅(jiān)決打破壟斷，維護(hù)公眾利益和公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序。

目前，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)正積極對(duì)照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深入自查并制定整改方案，有序落實(shí)整改。在完善公司治理、防范資本無(wú)序擴(kuò)張、合規(guī)審慎開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)、推動(dòng)小貸和消費(fèi)金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面已取得一定進(jìn)展和成效。近期，查理·芒格等國(guó)際金融領(lǐng)域資深專家對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)整改工作給予了積極評(píng)價(jià)，認(rèn)為“美國(guó)應(yīng)該向中國(guó)學(xué)習(xí)，并搶先一步阻止投機(jī)”。

四、車(chē)險(xiǎn)綜合改革實(shí)施近一年以來(lái)取得了哪些成效，是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，下一階段有哪些深化改革的措施？

答：去年9月19日啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，累計(jì)為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超1700億元，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本完成，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車(chē)險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面。一是消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯降低。截至7月末，車(chē)輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。二是費(fèi)用水平大幅下降。截至7月末，全國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合費(fèi)用率、車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、車(chē)輛業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率同比分別下降11.8%、7.3%、5%。三是風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高。交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬(wàn)元提升至20萬(wàn)元，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升56萬(wàn)元，商業(yè)險(xiǎn)投保率由改革前的80%上升至86%。四是賠付水平大幅提升。截至7月末，車(chē)險(xiǎn)綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.3%。通過(guò)改革，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比降為51.8%，同比下降5.4個(gè)百分點(diǎn)，比例已基本接近美國(guó)（43%）、日本（50%）等世界主要經(jīng)濟(jì)體平均水平。

銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)定不移地把車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)改革引向深入。一是持續(xù)加強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)今年車(chē)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取監(jiān)管措施并實(shí)施行政處罰，增強(qiáng)監(jiān)管震懾，維護(hù)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。二是豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快研究推進(jìn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)等新產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，滿足消費(fèi)者需求。三是提升車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化、智慧化水平，提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

五、今年是資管新規(guī)過(guò)渡期的最后1年。目前，過(guò)渡期截止日期臨近，請(qǐng)問(wèn)理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改與規(guī)范轉(zhuǎn)型工作進(jìn)展情況如何？

答：拆解影子銀行是防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)任務(wù)，其中規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)十分關(guān)鍵。銀保監(jiān)會(huì)持續(xù)督促銀行機(jī)構(gòu)壓實(shí)主體責(zé)任，推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)存量整改。目前來(lái)看，整改進(jìn)展情況符合預(yù)期，截至7月末，全部理財(cái)存量整改任務(wù)已完成近七成，預(yù)計(jì)今年年底前絕大部分銀行機(jī)構(gòu)可完成整改。對(duì)于個(gè)別銀行剩余的少量難處置資產(chǎn)，按照相關(guān)規(guī)定納入個(gè)案專項(xiàng)處置，直至全部清零。

同時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)按照監(jiān)管導(dǎo)向有序轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，凈值化轉(zhuǎn)型力度加大，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。截至7月末，凈值型理財(cái)產(chǎn)品占比已超過(guò)80%;同業(yè)理財(cái)較峰值縮減96%;保本理財(cái)、不合規(guī)短期產(chǎn)品規(guī)模均較資管新規(guī)發(fā)布時(shí)下降超過(guò)98%。目前，已有29家理財(cái)公司（含外方控股的合資理財(cái)公司）獲批籌建，其中21家獲批開(kāi)業(yè)。新設(shè)理財(cái)公司堅(jiān)持公開(kāi)、透明、凈值化的轉(zhuǎn)型定位，更加注重投資者適當(dāng)性管理，穩(wěn)健推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，正在逐步成為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要力量。

六、近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放方面有什么新進(jìn)展？

答：近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)主動(dòng)適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)變化和銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展客觀需要，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平雙向開(kāi)放。目前，開(kāi)放措施涉及的法規(guī)修訂和制定工作已基本完成。

放寬外資機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)批準(zhǔn)設(shè)立首家外方控股理財(cái)公司、首家外商獨(dú)資保險(xiǎn)控股公司，批準(zhǔn)改建首家外商獨(dú)資人壽保險(xiǎn)公司等。今年以來(lái)，對(duì)外開(kāi)放實(shí)例落地取得新進(jìn)展，首家外商獨(dú)資貨幣經(jīng)紀(jì)公司、首家外商獨(dú)資保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司獲批設(shè)立。

外國(guó)銀行保險(xiǎn)在華機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。2018年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)外資來(lái)華設(shè)立各類(lèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)100余家。截至今年上半年，外資銀行在華共設(shè)立41家外資法人銀行、115家外國(guó)銀行分行和139家代表處，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)930家，外資銀行總資產(chǎn)3.73萬(wàn)億元。境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華共設(shè)立66家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、85家代表處和17家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.94萬(wàn)億元。

外資銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資力度不斷加大，彰顯出對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的積極展望和信心。去年以來(lái)，摩根大通、英國(guó)巴克萊銀行、美國(guó)紐約梅隆銀行、富邦華一銀行分別向其在華機(jī)構(gòu)增資15億元人民幣、7.1億元人民幣、6億元人民幣、3.45億元人民幣;2019年以來(lái)，德國(guó)漢諾威再保險(xiǎn)公司持續(xù)向其在華機(jī)構(gòu)增資3次，共計(jì)41.8億元人民幣。

銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放，全面實(shí)施準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單管理制度，繼續(xù)吸引具有專業(yè)特色的優(yōu)質(zhì)外資進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則，改善營(yíng)商環(huán)境。同時(shí)，增強(qiáng)開(kāi)放監(jiān)管能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。（文章來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.28.005