鍇文
采訪筆記
“占便宜是一件有風險的事。”呂晨陽嘿嘿笑著說。他穿著一件程序員的標準服裝——格子襯衫,戴著厚片眼鏡,胡子拉碴。但他并非普通“程序猿”,而是一家小型科技公司的老板,創(chuàng)業(yè)初期的奮斗者。
“創(chuàng)業(yè)者也要生活啊,比如買房。前一陣,有人告訴我,只要首付15萬,就能買下600萬的房子?!眳纬筷柾屏艘幌卵坨R:“你別說,還差點兒成功了?!?/p>
30萬想買600萬
呂晨陽今年32歲,創(chuàng)業(yè)已經(jīng)5年多,他說自己的“收入只比上班族多些”,距事業(yè)騰飛還有很遠的路。
事業(yè)總有一天會騰飛,可買房已不能再等。4年前,呂晨陽和妻子結(jié)婚時的婚房只有30平方米,他倆商量,婚后三年事業(yè)穩(wěn)定了再買大房。可婚后所有積蓄都投在公司里,到2020年初,疫情又讓公司陷入停擺,沒有流動資金,三年買房這事眼看要泡湯。
妻子心情不好,呂晨陽也看得出,決定貸款買,這樣只需首付即可。于是兩人興高采烈四處看大房子。當?shù)胤績r高達3萬元多一平方米,他們最后相中一套180平方米的房子,總價600萬元上下,按當?shù)卣撸追渴赘兑_到六成,相當于一次性拿出360多萬元。
家里現(xiàn)金只有30萬元,這不是開玩笑嗎!
呂晨陽并非自不量力,他之前就聽朋友說過,有些中介神通廣大,能通過灰色渠道在房產(chǎn)局后臺修改資料——消費者買二套房時,中介先將資料庫中消費者第一套房所有信息刪除,這樣一來,就變成購買首套房,只需兩成首付,等到買完房,再將刪除的信息恢復,一切毫無痕跡。
若是兩成首付,只需100萬元多一點兒,那么將現(xiàn)在住的30平方米房子抵押貸款,再向親友借點兒,貌似也能湊齊。呂晨陽雄心勃勃地找了一家大型中介,沒想到對方直接回答:“辦不了?!?/p>
“你說的這辦法,都是多年前的‘黃歷。房產(chǎn)局早把這個漏洞堵上了,神仙也刪不掉房產(chǎn)局的數(shù)據(jù)。”中介的侯經(jīng)理邊說邊笑,笑聲里帶著不屑。
占便宜不成,又遭羞辱。呂晨陽的“理工男自尊”涌上心頭,站起身就要走??珊罱?jīng)理只用一句話就讓他停在門口。
“我可以讓你不拿首付,就買到600萬的房。”
“經(jīng)營貸”里的貓膩
呂晨陽坐回辦公桌前,笑著問侯經(jīng)理:“你們怎么做到?要多少費用?”
侯經(jīng)理說:“很簡單啊。我們中介可以替你墊上首付,360萬不是,我們先借給你,你買完房,辦下抵押貸款和房屋手續(xù),再到我們這做二次抵押。當然了,我們墊款利息高,年化25%利息,怎樣?”
呂晨陽的笑容變成冷笑:“這不就是傳說中的‘首付貸嗎,我朋友嘗試過,被高利息坑夠嗆。再說,我朋友是炒房的,房子到手立刻賣了換成錢,能還上你們的‘首付貸,可我買房要自己住,短期內(nèi)還不上‘首付貸,每年25%的利息,豈不是要破產(chǎn)。”
侯經(jīng)理哦了一聲,伸了個懶腰,說:“原來老弟你不是要炒房,那……也有辦法啊?!?/p>
呂晨陽示意他說下去。侯經(jīng)理故作神秘地說:“有一種辦法,費用相對高一點兒,需要的時間也長。我可以讓你在一年后有資格不花首付就買到房,我們收30萬元手續(xù)費;甚至,也能讓你半年后就實現(xiàn),但我們收35萬元手續(xù)費,怎樣?”
花幾十萬手續(xù)費沒問題,可為什么要一年后或半年后才能實現(xiàn)?呂晨陽疑惑。
侯經(jīng)理說:“這事既復雜,也簡單,你聽說過‘經(jīng)營貸這種貸款吧?!?/p>
呂晨陽當然聽說過,“經(jīng)營貸款”是銀行面向中小企業(yè)主或個體工商戶發(fā)放的一種貸款,貸款資金主要用于企業(yè)經(jīng)營,但銀行不允許用這種貸款買房。
“我們有辦法讓它用來買房?!焙罱?jīng)理狡黠一笑,“我們先幫你成立一個空殼公司,你做出資人和法人,然后再幫你做資金流水,顯示你這公司有很頻繁的生意。按現(xiàn)在的政策,空殼公司堅持做賬一年,銀行就可以認為你是正常經(jīng)營企業(yè),你就具備申請經(jīng)營貸款的條件了。這時候,你要先全款買房,我們中介給你墊款,房子手續(xù)下來后,立刻拿著房子做抵押,向銀行申請經(jīng)營性貸款,一般來講,銀行按房子市場價的80%給你貸款。然后我們中介還可以幫你做二次抵押,按房子市場價的30%貸款,這樣一來,你600萬的房子,能貸到660萬現(xiàn)金。你還我們錢,給我們30萬手續(xù)費,再算上買房的契稅,660萬剛好夠,這不等于你一分錢首付沒花,就買到房子了嗎?!?/p>
“不僅如此,這種方式的利息很低?!焙罱?jīng)理說,若是正常房貸,年利率6.5%左右??山?jīng)營性貸款常規(guī)只有6%,疫情期間有優(yōu)惠政策,利率可低到3.5%,而且初期只還利息,最后才還本金。我們這邊辦經(jīng)營性貸款業(yè)務,期限最長的是5年,5年之后可以幫你借新還舊,永遠循環(huán)下去。
便宜多大虧多大
呂晨陽聽了半天,又搖頭,說:“不行啊,銀行給我貸款,會查資金去向,發(fā)現(xiàn)我從法人賬戶把錢挪走買房了,會要求我立刻還錢的。”
侯經(jīng)理一拍大腿,說:“兄弟你還挺明白貸款的嘛,沒問題,我們中介收你30萬服務費,不是白收的,首先是幫你做空殼公司,做一年假賬,其次就是——貸款的錢到賬后,我們能通過各種假的資金往來手段,把錢給你轉(zhuǎn)到個人賬戶上,銀行絕對查不出?!?/p>
呂晨陽想了半天,點點頭,問:“如果,我自己有公司呢?會不會便宜?”
侯經(jīng)理一愣,看看面前這個穿格子襯衫、胡子拉碴的年輕人,試探地說:“你的公司,有沒有正常經(jīng)營的資金流水賬?如果是沒業(yè)務的空殼公司,銀行是不會……”
“有的?!眳纬筷栒f:“公司經(jīng)營5年了,每年流水都有2000多萬,都是真的?!?/p>
侯經(jīng)理站起來,伸出手:“兄弟,15萬服務費,我保你一個月內(nèi)拿到房子。”
這就是事情的經(jīng)過,呂晨陽本以為占了大便宜,歡天喜地向妻子訴說——做了這么多年企業(yè),竟沒想過挪用貸款這一招買房,真是“太傻”。隨后他又四處打聽,才知道“套用經(jīng)營貸款買房”確是當下房地產(chǎn)市場的一股暗流。
“2020年疫情剛過時,我看新聞說很多大城市樓盤開盤就賣光,心里還奇怪,疫情后還有這么強的購買力?現(xiàn)在看,真是套路滿滿啊?!弊罱K他積極配合侯經(jīng)理買房辦手續(xù),申請貸款,果然只用了一個多月時間,空手套白狼拿到了一個價值600萬的新房。
這場歡喜只持續(xù)了半年,2021年1月底,國家相關(guān)部門突然開始嚴查“經(jīng)營貸款流入樓市”,各家銀行紛紛調(diào)查貸款企業(yè)的資金去向,呂晨陽的轉(zhuǎn)賬記錄被查出問題,銀行勒令立刻歸還貸款,否則將訴諸法律。
“我真是上天入地四處借錢?!眳纬筷柨嘀樥f,“僥幸的是,公司迎來了疫情后的一筆大單,我又向民間小額貸款公司借了200萬高利息貸款,才勉強還上銀行的錢?!?/p>
那個中介侯經(jīng)理不是說過,他們的操作手段不會被銀行查出來嗎?呂晨陽苦笑著擺手,銀行剛催貸時,他就去找過那家中介,結(jié)果那個侯經(jīng)理已經(jīng)消失,那家中介死不認賬。
原以為,只花15萬元手續(xù)費,空手套白狼買到一個600萬元的大房子,每年還款利息還能比房貸低,以為是撿到了百年不遇的大便宜,可結(jié)果,變成了因為買房背負高利貸、掏空公司流動資金。呂晨陽說,現(xiàn)在他每天早起照鏡子,總感覺自己的頭比過去大了一圈。