石慧敏

摘要：制造業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中起到非常重要的支撐作用，本文主要分析了新沂市制造業(yè)貸款的現(xiàn)狀，推進(jìn)制造業(yè)貸款發(fā)展主要金融服務(wù)和舉措，制造業(yè)貸款增長存在的困難和面臨的問題及解決途徑。

關(guān)鍵詞：制造業(yè);貸款;建議

一、基本情況

制造業(yè)在我國國內(nèi)生產(chǎn)總產(chǎn)值中的比重接近30%，是國民經(jīng)濟(jì)的支柱，沒有制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，就沒有經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。截至2020年末，新沂市人民幣各項(xiàng)存款余額573.50億元，比年初增加64億元，同比多增25.48億元，同比增長12.56%，增速比去年同期高4.38個(gè)百分點(diǎn)，存款增幅在徐州五縣（市）排名第2位。其中制造業(yè)貸款余額為40.85億元，制造業(yè)貸款占比為8.6%。

二、制造業(yè)發(fā)展面臨的主要問題和困難

一是制造業(yè)中長期貸款風(fēng)險(xiǎn)大。部分制造業(yè)企業(yè)規(guī)模小，缺乏抵押物，誠信守法經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)，以轉(zhuǎn)移資產(chǎn)方式逃避責(zé)任，一定程度上影響到銀行的積極性。新沂市區(qū)域內(nèi)企業(yè)以商貿(mào)流通、輕工業(yè)為主，缺少大型制造業(yè)企業(yè)。

二是存在制造業(yè)中長期貸款授信門檻較高等問題。對(duì)于制造業(yè)中長期貸款投向，銀行更傾向于大型、中型制造業(yè)企業(yè)，制約制造業(yè)中長期貸款投放。不少制造業(yè)企業(yè)的資質(zhì)達(dá)不到銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、直接融資占比低等問題，而且還有一些靠技術(shù)為主的制造業(yè)被市場淘汰的風(fēng)險(xiǎn)也較高，為銀行貸款帶來了較大的壓力。大部分規(guī)模小的企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、可提供的擔(dān)保較少。

三是受LPR非對(duì)稱下降的影響，短期貸款利率下降幅度比長期貸款大，中長期制造業(yè)貸款規(guī)模小。2019年8月實(shí)行LPR利率以來，一年期LPR利率由4.25%下降到3.85%，而5年期LPR僅由最初的4.85下將到4.65。長期利率下降幅度明顯小于短期利率，有經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求的企業(yè)更傾向于采取短期低利率的貸款模式，在一定程度上影響了中長期貸款的需求增長。

四是制造業(yè)貸款管理存在一定難度?！读鲃?dòng)資金管理暫行辦法規(guī)定》貸款人應(yīng)合理測算借款人運(yùn)營資金需求，不得超過借款人實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。各家銀行在此基礎(chǔ)上制定實(shí)施細(xì)則，根據(jù)相應(yīng)公式進(jìn)行測算。但是，在實(shí)際操作中部分制造業(yè)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，部分關(guān)鍵指標(biāo)難以估算，對(duì)制造業(yè)貸款發(fā)放帶來一定難度。

三、主要建議

（一）提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平

充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、各類信用信息平臺(tái)的作用，努力降低信息不對(duì)稱、提升銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中小型制造業(yè)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度變慢，對(duì)中長期限的資金需求不斷增加。大型或制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)抵押擔(dān)保能力較強(qiáng)。商業(yè)銀行更應(yīng)注重審核第一還款來源。貸款審查中，立足第一還款來源，減輕對(duì)抵押擔(dān)保的過度依賴，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、資信良好作為制造業(yè)企業(yè)授信的主要依據(jù)。降低純信用類貸款的準(zhǔn)入門檻，提高制造業(yè)信用類貸款的可獲得性。持續(xù)優(yōu)化并發(fā)揮好科技支行在行業(yè)篩選、客戶甄別、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、貸后管理等方面的專業(yè)性，加大對(duì)技改貸款、高新技術(shù)企業(yè)的中長期貸款投放。依托核心企業(yè)開展業(yè)務(wù)上下游客戶的選取，通過考察授信申請(qǐng)人的綜合實(shí)力、財(cái)務(wù)報(bào)表、交易活動(dòng)、自償程度，全面客觀的評(píng)價(jià)直接授信主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)選擇與制造業(yè)核心企業(yè)合作緊密度高，主營產(chǎn)品銷售順暢，應(yīng)收賬款周期速度和存貨周轉(zhuǎn)率以及銷售額和現(xiàn)金流量穩(wěn)定，歷史交易記錄良好的企業(yè)為合作對(duì)象。

（二）加大內(nèi)部資源配給與金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的前提下，加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，降低短期流貸和中長期貸款之間的利差，加大中長期貸款對(duì)優(yōu)質(zhì)制造業(yè)企業(yè)的吸引力度。強(qiáng)化考核引領(lǐng)，加大資源傾斜。通過將制造業(yè)貸款新增納入考核，引導(dǎo)加強(qiáng)服務(wù)。通過安排貸款規(guī)模，優(yōu)先投放制造業(yè)貸款。通過對(duì)先進(jìn)制造業(yè)貸款優(yōu)先受理、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批，提升服務(wù)質(zhì)效。根據(jù)制造業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)，推廣知識(shí)產(chǎn)品、應(yīng)收賬款、訂單和存貨等抵質(zhì)押方式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上線供應(yīng)鏈金融云平臺(tái)系統(tǒng)，匯集應(yīng)收應(yīng)付管理、發(fā)票管理、商業(yè)單價(jià)管理等，為制造業(yè)企業(yè)提供一站式供應(yīng)鏈金融線上化自助服務(wù)。

（三）地方政府出臺(tái)制造業(yè)貸款專項(xiàng)支持政策

針對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)，地方政府應(yīng)堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有扶有控的原則，對(duì)傳統(tǒng)制造業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，特別是有改造意愿、積極配合、前景良好企業(yè)，加大信貸投入;針對(duì)新興制造業(yè)，應(yīng)充分發(fā)揮地方政府引導(dǎo)作用，通過產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金、股權(quán)投資引導(dǎo)基金等形式，加大對(duì)先進(jìn)制造業(yè)的投資力度;利用貸款貼息、稅收減免等形式支持企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和科技攻關(guān);在產(chǎn)業(yè)布局、招商引資、園區(qū)建設(shè)等方面制定針對(duì)性、可操作性強(qiáng)的激勵(lì)優(yōu)惠政策，推進(jìn)制造業(yè)改造升級(jí)。完善政府協(xié)調(diào)機(jī)制，暢通銀企對(duì)接渠道。地方政府可牽頭組織銀企專項(xiàng)對(duì)接會(huì)，建立產(chǎn)融信息對(duì)接合作機(jī)制，積極探索多樣化的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（四）加強(qiáng)激勵(lì)考核推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極加大信貸投放

金融管部門要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，調(diào)整優(yōu)化相關(guān)政策，通過適當(dāng)性放寬不良貸款容忍度、流動(dòng)性比率等相關(guān)指標(biāo)，以及辦理無還本續(xù)貸、展期貸款等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在防風(fēng)險(xiǎn)前提下積極加大信貸投放;通過降低貸款利息、減免相關(guān)手續(xù)費(fèi)等形式讓利于企業(yè)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，更大程度地支持小微企業(yè)擺脫發(fā)展困境。金融主管部門要優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)制造業(yè)、制造業(yè)中長期貸款、制造業(yè)信用貸款等圍繞制造業(yè)進(jìn)行多維度進(jìn)行考核，評(píng)比。政府相關(guān)部門定期對(duì)制造業(yè)支持的較好的金融機(jī)構(gòu)給予表彰，對(duì)于制造業(yè)貸款無貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)考評(píng)中予以扣分。

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