時隔8年創(chuàng)下最佳業(yè)績，凈利潤增速領(lǐng)跑5大行！百年交行如何重塑增長新引擎？

邢莉 王瑯

因變革而興，百年交行正在重塑其增長新引擎。

有著113年歷史的交通銀行，在國有大行之中資歷優(yōu)勢最為明顯。然而飛速發(fā)展的金融科技在顛覆看似古老的銀行業(yè)的同時，也在創(chuàng)造嶄新的金融生態(tài)。作為歷次金融領(lǐng)域改革先行先試者、銀行業(yè)深化改革首家試點的交通銀行，在每一次新技術(shù)革命中勇于自我超越，并以此作為增長動力，是其超越形勢變化的根本之道。

8月27日，交通銀行發(fā)布2021年半年度經(jīng)營業(yè)績。這份先于其他五大行交出的業(yè)績答卷非常亮眼，可謂是揚(yáng)眉吐氣了一番。交通銀行凈利潤增速已經(jīng)多年未達(dá)到雙位數(shù)。而在今年上半年，交通銀行實現(xiàn)歸母凈利潤420.19億元，同比上漲15.1%，增速創(chuàng)下8年來最高成績；交通銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1338.95億元，同比增長5.61%，也保持良好水平。

業(yè)績向好的同時，交通銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實。不良貸款率1.60%，較上年末下降0.07個百分點；撥備覆蓋率149.29%，較上年末上升5.42個百分點；逾期貸款占比1.48%，較上年末下降0.06個百分點。

更為重要的是，在今年上半年交通銀行“十四五”規(guī)劃制定出臺?！笆奈濉睍r期，交通銀行秉持“建設(shè)具有財富管理特色和全球競爭力的世界一流銀行”戰(zhàn)略愿景不動搖。以“一四五”戰(zhàn)略，推動實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

這份亮點頗多的業(yè)績答卷，亦是向行業(yè)證明交通銀行“一四五”戰(zhàn)略開局情況良好，總體呈現(xiàn)“量的合理增長、質(zhì)的穩(wěn)步提升”。

業(yè)績增速八年最佳，凈利潤超過420億元

作為六大國有銀行中率先披露半年報的銀行，交通銀行交出這份業(yè)績報告頗為搶眼。上半年年報顯示，交通銀行業(yè)績增速高達(dá)15%，為八年來最佳表現(xiàn)，凈利潤超過420億元。

延續(xù)“穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中提質(zhì)”向好態(tài)勢，交通銀行較好實現(xiàn)了“十四五”開局任務(wù)。報告期末，交通銀行資產(chǎn)總額達(dá)11.41萬億元，較上年末增長6.70%。報告期內(nèi)，集團(tuán)實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）420.19億元，同比增長15.10%。實現(xiàn)凈經(jīng)營收入1，340.51億元，同比增長5.59%。其中，利息凈收入784.86億元，同比增長6.28%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入249.66億元，同比增長2.84%。息差實現(xiàn)小幅擴(kuò)大。報告期內(nèi)，集團(tuán)凈利息收益率（NIM）1.55%，同比擴(kuò)大2個基點。其中，第二季度NIM環(huán)比擴(kuò)大1個基點。

同時，交通銀行盈利結(jié)構(gòu)更趨多元。境外銀行機(jī)構(gòu)和子公司實現(xiàn)凈利潤合計84.37億元，同比增長27.66%，占集團(tuán)凈利潤比重同比提升1.97個百分點至20.08%。從盈利能力看，交通銀行ROE、ROA同比改善。年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率10.93%，同比上升1.03個百分點；年化平均資產(chǎn)回報率0.78%，同比上升0.06個百分點。

秉持 “創(chuàng)造共同價值”理念，交通銀行積極把握常態(tài)化疫情防控背景下經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好、生產(chǎn)需求回升、新動能快速增長的機(jī)遇，金融供給總量提升、結(jié)構(gòu)優(yōu)化。報告期末，集團(tuán)客戶貸款余額63，467億元，較上年末增長8.52%；公司類貸款中，中長期貸款較上年末增加2，624.45億元，增速10.68%。

建設(shè)“長三角龍頭銀行”，以點帶面牽引全行

百年老店交通銀行地處中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)城市——上海。銀行發(fā)展作為金融發(fā)展的重要組成部分，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性顯而易見。為此，交通銀行充分利用總部在滬優(yōu)勢，把握長三角一體化發(fā)展國家戰(zhàn)略機(jī)遇，將交通銀行在長三角區(qū)域的發(fā)展打造成為創(chuàng)新突破的“火車頭”和“樣板間”。

上半年，交通銀行的各項工作正朝著這一戰(zhàn)略方向前進(jìn)。在科技金融服務(wù)方案制定、貿(mào)易金融產(chǎn)業(yè)鏈融資線上化模式創(chuàng)新、強(qiáng)化長三角區(qū)域大數(shù)據(jù)合作等方面加大推進(jìn)力度，區(qū)域內(nèi)信貸資源投入持續(xù)向業(yè)務(wù)特色領(lǐng)域傾斜，創(chuàng)新實踐項目有序在全行復(fù)制推廣。

半年報數(shù)據(jù)顯示，交通銀行長三角區(qū)域普惠型小微企業(yè)貸款余額較上年末增幅29.75%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增幅15.53%，貿(mào)易融資余額較上年末增幅21.29%，均高于區(qū)域內(nèi)一般貸款增幅。

另外，區(qū)域內(nèi)私銀客戶數(shù)、日均AUM余額較上年末增幅也均高于全行水平。尤其是交通銀行在上海醫(yī)療場景領(lǐng)域創(chuàng)新落地的“惠民就醫(yī)”項目，已在南京、無錫、大連、青島等多個城市進(jìn)行差異化復(fù)制落地。

整體來看，上半年交通銀行實現(xiàn)長三角區(qū)域利潤總額219.88億元，對集團(tuán)利潤貢獻(xiàn)占比47.20%，同比提升8.56個百分點。

擁抱“數(shù)字化”，以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動

飛速發(fā)展的科技正在顛覆和創(chuàng)造新的金融生態(tài)，對于銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型、技術(shù)創(chuàng)新是行業(yè)變革的自然趨勢。各家銀行為穿越周期，都在變局之下尋找新的增長引擎。或主動為之，或被裹挾前行。

就交通銀行說，在國有大行之中資歷優(yōu)勢最為明顯。迄今為止，交通銀行113歲（始建于1908年）。然而從結(jié)果上看，交通銀行在數(shù)字化方面的轉(zhuǎn)型升級頗見成效。

目前，交通銀行已經(jīng)啟動并推進(jìn)14個數(shù)字化轉(zhuǎn)型重點項目（總共38個），其中營銷中臺、風(fēng)控中臺、新一代云平臺等10個項目已完成準(zhǔn)入并取得階段性成效。

在個人業(yè)務(wù)方面，交通銀行手機(jī)銀行月度活躍客戶數(shù)（MAU）3，270.69萬戶，較上年末增長5.41%。手機(jī)銀行App交易金額8.73萬億元，同比增長近40%。電子渠道理財、基金、保險筆數(shù)占比均超過90%；線上個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品——“惠民貸”累計申請人數(shù)達(dá)到634萬戶，累計發(fā)放貸款1，736.68億元；推動開放銀行建設(shè)，在交通出行、醫(yī)療健康、數(shù)字政務(wù)等普惠民生場景中開展線上獲客。截至6月末，累計拓展開放銀行合作機(jī)構(gòu)73家，對接頭部流量平臺（京東數(shù)科）、音視頻（喜馬拉雅）、交通出行（途虎養(yǎng)車、哈羅出行）、醫(yī)療健康（微醫(yī)）、隨身辦等。

上半年，交通銀行線上用戶獲客共計29.02萬戶。此外，對接上海市“兩張網(wǎng)”，推出的“醫(yī)療付費(fèi)一件事”上海簽約客戶超30萬戶，市場占比85%以上。

在公司業(yè)務(wù)方面，交通銀行以服務(wù)鋼鐵、建筑、醫(yī)藥、半導(dǎo)體等行業(yè)龍頭客戶為模板，創(chuàng)新迭代線上化、集成化的鏈金融產(chǎn)品服務(wù)。上半年，境內(nèi)行貿(mào)易融資發(fā)生額3，909億元，同比增速26.21%，高增長主要由鏈金融和跨境貿(mào)易業(yè)務(wù)帶動。

另外，針對普惠小微企業(yè)，交通銀行推廣“普惠e貸”線上綜合融資產(chǎn)品。截至6月末，普惠e貸業(yè)務(wù)余額1，471億元，較上年末增加515億元；線上貸款不良率保持在0.18%的低水平。在客戶拓展上，交通銀行把“場景迎客”作為重要的拓客方式。截至6月末，全行普惠線上業(yè)務(wù)定制渠道共2，071個，拓展的新客戶貸款金額277.3億元。

一直以來，線下都是交通銀行的優(yōu)勢所在，交通銀行在全國有三千多個網(wǎng)點。如今，交通銀行通過線下線上兩種優(yōu)勢的結(jié)合，借助線上互聯(lián)網(wǎng)營銷技術(shù)和手法，讓交通銀行在線上市場上也立足了腳跟，很多中小銀行都以交通銀行為標(biāo)桿。

謀求第二成長曲線，打造財富管理銀行特色

財富管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展、謀求第二成長曲線的必由之路。但是，財富管理是一個大市場，不同銀行根據(jù)自身資源稟賦的側(cè)重點有所不同。

交通銀行明確指出：要做出特色、做強(qiáng)品牌。為此交通銀行方面提出四大舉措：

一是強(qiáng)化綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，打造“大財富—大資管—大投行”全鏈條一體化經(jīng)營體系，形成從基礎(chǔ)資產(chǎn)供給、到金融產(chǎn)品設(shè)計、再到為客戶提供產(chǎn)品組合和配置的全鏈條經(jīng)營。

二是堅持“開放、優(yōu)選、定制”原則，打造全市場、全策略、全渠道產(chǎn)品體系。優(yōu)選產(chǎn)品，推動從“產(chǎn)品銷售”向“資產(chǎn)配置”轉(zhuǎn)型。

三是打造“金融資產(chǎn)+數(shù)據(jù)資產(chǎn)”雙因子增長模式。對外加強(qiáng)場景建設(shè)及外部合作，對內(nèi)加強(qiáng)融合發(fā)展（公私協(xié)同、板塊協(xié)同及總分協(xié)同），抓新戶獲取、抓客群深耕，做大做強(qiáng)客戶基礎(chǔ)。

四是突出養(yǎng)老金融，將養(yǎng)老金融打造成交行名片。構(gòu)建側(cè)重長期配置的金融產(chǎn)品體系；圍繞“有所醫(yī)”“有所養(yǎng)”“有所樂”三條主線，與合作伙伴建立多觸點場景生態(tài)，拓展和服務(wù)養(yǎng)老客群。

報告期末，交通銀行實現(xiàn)財富管理中收54.06億元，同比增長24%，其中，基金業(yè)務(wù)收入同比實現(xiàn)翻倍；實現(xiàn)理財產(chǎn)品AUM 余額9039.7億元，較上年末增長2.85%；實現(xiàn)理財凈收入19.19億元，同比增長6.21%。交銀基金近五年權(quán)益投資主動管理業(yè)績在全市場可比的基金公司中列第3位。

交通銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，財富金融作為交行四大重點業(yè)務(wù)之一，“十四五”時期，交行財富金融的目標(biāo)是：力爭零售客戶AUM年復(fù)合增速14%，力爭財富管理中間業(yè)務(wù)收入年復(fù)合增速20%。