非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾化解路徑探討

裴麗潔

我國(guó)在進(jìn)入新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)已呈現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是在發(fā)展的過(guò)程中，隨著民營(yíng)資本的逐步進(jìn)入，商業(yè)運(yùn)作模式的創(chuàng)新卻帶來(lái)了一系列非法的操作。因此，本文梳理了投融資領(lǐng)域產(chǎn)生的非法集資問(wèn)題以及隨之而來(lái)的與涉眾群體之間的矛盾問(wèn)題及特點(diǎn)主要有迅猛擴(kuò)張、高息非法吸儲(chǔ)、集中連鎖爆發(fā)并且受害群眾成分多樣等，并對(duì)產(chǎn)生的矛盾成因進(jìn)行深入探討，并從法律法規(guī)的制定、外部金融監(jiān)管的強(qiáng)化，建立過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等方面提出相關(guān)對(duì)策建議。以期對(duì)非法集資問(wèn)題以及帶來(lái)的投融資領(lǐng)域涉眾的矛盾起到一定的借鑒作用。

黨的十九大報(bào)告指出，“要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治的攻堅(jiān)戰(zhàn)，使全面建成小康社會(huì)得到人民認(rèn)可、經(jīng)得起歷史檢驗(yàn)”。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)以平穩(wěn)、健康、高質(zhì)量的發(fā)展，但隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入關(guān)鍵期，改革進(jìn)入深水區(qū)，利益格局也產(chǎn)生了變化，尤其是以金融領(lǐng)域，民間非法集資和投融資引發(fā)的涉眾矛盾十分突出，受損人員多，涉案資金大，追贓挽損難，互相抱團(tuán)取暖維權(quán)，波及范圍廣，稍有處置不當(dāng)易引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定事件。本文擬對(duì)預(yù)防化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾談一些看法。

一、當(dāng)前非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾問(wèn)題及特點(diǎn)

非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾主要是指一些社會(huì)投資理財(cái)為主要業(yè)務(wù)的公司以高利息、高回報(bào)為名義，通過(guò)非法的吸收公眾資金，低入高出向社會(huì)放貸或自吸自用，但因資金鏈最終會(huì)斷裂，到期無(wú)法還本付息，或者這些公司是純粹以詐騙為目的卷錢最后資金鏈斷裂以致“跑路”，引發(fā)受害人聚集上訪，要求政府出面追贓挽損。該類矛盾普遍存在以下特點(diǎn)。

（一）借貸類的公司擴(kuò)張迅猛的勢(shì)頭。我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸和非法集資界定比較模糊，一些不法分子正是利用這一法律空檔，游走于灰色地帶，打著“法無(wú)禁止皆可為”的旗號(hào)，開(kāi)公司、辦網(wǎng)站，線上線下發(fā)展會(huì)員，以“慈善”、“環(huán)?！薄靶驴萍肌?、“新業(yè)態(tài)”為名號(hào)，明目張膽吸收公眾存款，短期內(nèi)迅速擴(kuò)張，表面紅紅火火，很難發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，一旦崩盤，涉案人員往往數(shù)以千計(jì)，引發(fā)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題。而且隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，通過(guò)開(kāi)辦網(wǎng)站、博客、論壇，開(kāi)發(fā)APP等改頭換面，將線下平臺(tái)搬到網(wǎng)上運(yùn)作已成新趨勢(shì)，波及全國(guó)的“E租寶”、“善心匯”、“錢寶系”、“善林案”就是典型案例，需引起高度警惕。

（二）高息非法吸儲(chǔ)。國(guó)家對(duì)金融業(yè)有嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁從事非法借貸業(yè)務(wù)，而一些投資理財(cái)公司為了實(shí)現(xiàn)不法目的，往往采取提供信息咨詢服務(wù)的方式規(guī)避監(jiān)管，名義上是居間方，從事?tīng)烤€搭橋業(yè)務(wù)，實(shí)際有自己的“資金池”，既借又貸，賺取高額利息。大多數(shù)公司在工商部門注冊(cè)的業(yè)務(wù)范圍是投資理財(cái)信息咨詢，成本不高而在短短時(shí)間內(nèi)迅速做大做強(qiáng)，吸收幾千萬(wàn)甚至幾億元的資金，為一些中小企業(yè)提供融資往往即簽訂居間合同，同時(shí)又簽訂借貸合同，是典型的以信息服務(wù)為名，行非法借貸之實(shí)。

（三）集中連鎖爆發(fā)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1993年開(kāi)始，因非法集資和投融資引發(fā)的涉眾矛盾每隔3到5年規(guī)模性爆發(fā)一次，具有一定的規(guī)律性，因?yàn)閷儆诿耖g行為，除非矛盾激化，公安機(jī)關(guān)介入調(diào)查，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患不容易察覺(jué)，一旦一家公司資金鏈斷裂，迅速引發(fā)連鎖反應(yīng)。往往一家公司因資金鏈斷裂引發(fā)受損群眾聚集上訪，短期內(nèi)迅速波及其他公司，引發(fā)大規(guī)模承兌危機(jī)，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)巨大壓力。

（四）受害群眾成分多樣，訴求強(qiáng)烈。調(diào)查顯示，參與集資群體12%左右是受過(guò)良好教育，收入較高人員，這部分人比較理性，有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，但受高利息、高回報(bào)誘惑和親戚朋友勸說(shuō)，參與其中，利益受損后大多能正確面對(duì)，但也有個(gè)別人員利用自己的身份向政府施壓，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)引導(dǎo)輿論擴(kuò)大矛盾，引發(fā) 炒作，甚至采取組織群體上訪的方式擴(kuò)大影響。有將近80%的受害者是中老年人，這部分人群有一定的資金積累，而其中又以退休職工為主，所占比例最大，7%左右為失業(yè)人員、低收入人群，這兩類人員往往政策法規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，通常為了追逐高利，對(duì)合法與非法的是非界限區(qū)分非常模糊，拿出多年積蓄參與其中，一旦資金無(wú)法收回，最終將會(huì)影響自己及其家人的生活質(zhì)量。一般來(lái)說(shuō)，這部分人群面對(duì)的精神壓力頗大，訴求表達(dá)最為強(qiáng)烈，甚至有過(guò)激言行。

二、非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾成因分析

非法集資和投融資領(lǐng)域產(chǎn)生的一系列矛盾問(wèn)題是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性產(chǎn)物，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷成熟必將最終解決。目前來(lái)看，引發(fā)涉眾矛盾的原因主要有以下四個(gè)方面。

（一）民間融資行為的大量存在。民間融資一般是以民間借貸、民間票據(jù)籌資、民間有價(jià)證券籌資以及社會(huì)集資等社會(huì)性集資形式為主，通過(guò)暫時(shí)性將資金使用權(quán)更換的行為，一定程度上用來(lái)彌補(bǔ)資金缺口，對(duì)活躍市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有積極促進(jìn)作用。但這種行為由于法律界限模糊，缺乏一定有效的約束和監(jiān)督手段，是非常容易被一些不法分子所利用，并帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面對(duì)民間融資的法律定性相對(duì)模糊。法律上對(duì) 民間借貸的規(guī)定是，只要意思表示真實(shí)，借貸利率不超過(guò)同期同類 銀行的貸款利率的四倍，都會(huì)受到法律保護(hù)。而非法集資屬于非官方法律的用語(yǔ)，現(xiàn)行的 法律對(duì)于這個(gè)內(nèi)容并沒(méi)有明確清晰的定義。在國(guó)務(wù)院下發(fā)的文件《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中的有關(guān)問(wèn)題的通知》中雖然對(duì)非法集資有比較清晰的定義，但由于也只是部門的規(guī)章，效力等級(jí)不及法律法規(guī)，法律適用上受到很大限制。民間融資初期往往以民間借貸示人，隨后異化為非法集資，案發(fā)后很快偽造民間借貸事實(shí)，逃避法律懲處。調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)類似案例，一家民間借貸公司法人連夜與投資人員簽訂個(gè)人借貸合同，訂立攻守同盟，變公司行為為個(gè)人行為，給公安機(jī)關(guān)偵查辦案帶來(lái)很大阻力。另一方面對(duì)民間融資的法律監(jiān)管缺乏依據(jù)。特別是事前事中的監(jiān)管，誰(shuí)來(lái)主抓，有什么職責(zé)，如何監(jiān)管，目前還沒(méi)有正式法律規(guī)定。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速，大量P2P網(wǎng)站充斥其間，如何對(duì)其定性沒(méi)有法律依據(jù)，法律監(jiān)管方面更是一片空白。比如，不法分子通過(guò)租用境外服務(wù)器設(shè)備設(shè)立一些不法的P2P網(wǎng)站，并通過(guò)一些違法的宣傳來(lái)吸收社會(huì)公眾的存款。但這些行為一旦被查到，就會(huì)以下線不按規(guī)定操作的理由，關(guān)閉該違法網(wǎng)站并刪除相關(guān)記錄內(nèi)容，最終攜款潛逃，如何對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管，亟待從法律法規(guī)層面規(guī)范。

（二）投資理財(cái)公司行業(yè)監(jiān)管的缺位。一是行政監(jiān)管沒(méi)有形成整體合力。民間投資及相關(guān)理財(cái)公司在以各項(xiàng)目名義進(jìn)行籌資前，都需要履行一些行政審批手續(xù)。在運(yùn)作過(guò)程中，一般會(huì)涉及有市場(chǎng)監(jiān)管、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)局、銀保監(jiān)會(huì)、公安局等多個(gè)部門，這些部門都有相應(yīng)的監(jiān)管職能，也有一定的監(jiān)管手段，但往往自成體系，如果相關(guān)監(jiān)管部門溝通不及時(shí)，不能形成監(jiān)管合力，以致對(duì)一些問(wèn)題尤其是苗頭問(wèn)題未能采取相關(guān)有效措施進(jìn)行防控。二是行業(yè)自律沒(méi)有達(dá)到及時(shí)規(guī)范。盡管建有行業(yè)自律組織，但普遍不夠成熟，職能相對(duì)單一，沒(méi)有建立嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)章和內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督制度，缺乏權(quán)威性。就我市來(lái)講，投資理財(cái)公司成立之初就建立了私營(yíng)企業(yè)協(xié)會(huì)投融資理財(cái)咨詢行業(yè)協(xié)會(huì)，但目前只開(kāi)辦了風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的收繳保值業(yè)務(wù)，信息咨詢、法律服務(wù)，專業(yè)人員培訓(xùn)，業(yè)務(wù)監(jiān)管等職能還不具備。三是違法懲處沒(méi)有實(shí)現(xiàn)從速?gòu)膰?yán)。案件偵辦進(jìn)展緩慢，一方面相當(dāng)部分受害人不愿意配合，甚至聯(lián)名要求犯罪嫌疑人取保候?qū)?，認(rèn)為一旦案件坐實(shí)，公司可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)有限，損失幾乎不能追回，如犯罪嫌疑人不坐牢，追回?fù)p失尚有一線希望;另一方面涉案公司財(cái)務(wù)往往管理混亂，記賬方式簡(jiǎn)單隨意，大量存在私下簽訂協(xié)議，賬面上不留痕跡，給取證追贓帶來(lái)相當(dāng)大困難。我國(guó)在《刑法》中規(guī)定，對(duì)于非法集資相關(guān)犯罪的處罰相對(duì)較輕，在規(guī)定中，只對(duì)集資詐騙罪最高可判處死刑，而非全國(guó)性重大案例的判刑都比較輕，從而帶來(lái)的犯罪成本低，使非法集資類的案件屢犯不絕。

（三）社會(huì)民眾防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏。主觀上，非法集資所承諾的利率一般都會(huì)高于銀行同類利率的幾倍或十幾倍。他們通過(guò)短線操作的方式，讓人們感覺(jué)投資回報(bào)快、回報(bào)高，在逐利思想作怪的情況下，容易使人喪失理智。但造成民眾防范意識(shí)低的主要原因還來(lái)自于客觀。一方面是對(duì)非法宣傳管控不嚴(yán)。一些不法分子利用手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、電視媒體等進(jìn)行投資理財(cái)宣傳，有的審批監(jiān)管部門把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)其真實(shí)性、合法性主動(dòng)調(diào)查核實(shí)不到位;有的投資理財(cái)公司雇傭業(yè)務(wù)員到社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道散發(fā)張貼傳單，傳播集資信息，基層網(wǎng)格管理員、工商所、派出所見(jiàn)事遲、反應(yīng)慢，主動(dòng)查處不到位。另一方面是缺乏正確的教育引導(dǎo)。非法集資一般會(huì)以合法的形式出現(xiàn)并以此作為掩護(hù)，以“高大上”的名義實(shí)施，有的還戴著各種“光環(huán)”，普通群眾容易被蒙蔽，有的職能部門披露揭發(fā)不夠主動(dòng)，采取放任態(tài)度;宣教活動(dòng)往往停留在打打橫幅、發(fā)發(fā)傳單等一些傳統(tǒng)手段，利用新媒體開(kāi)展抵制非法集資宣傳教育不夠熟練、經(jīng)常，反而一些不法投資理財(cái)公司在這方面占據(jù)了主動(dòng)。三是“熟人介紹”容易放松警惕。調(diào)查中了解到，近90%的受害人都是由熟人、親戚、朋友介紹參與集資，這種相互介紹、層層擴(kuò)展的發(fā)展模式，形成了建立在信任基礎(chǔ)上的龐大網(wǎng)絡(luò)，容易使人們判斷錯(cuò)誤，盲目從眾。

（四）相關(guān)政府部門過(guò)程管控的缺失。加強(qiáng)對(duì)民間金融活動(dòng)的過(guò)程管控是從源頭防范化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾的有效手段，當(dāng)前看，這方面還有不小差距。一是主管機(jī)構(gòu)不明確。雖然各級(jí)政府都成立了相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，但這些政府機(jī)構(gòu)往往將工作重心側(cè)重于事后監(jiān)管處置，事前事中監(jiān)管職能不突出，現(xiàn)有的行業(yè)主管和職能部門，受職能所限，都無(wú)法單獨(dú)實(shí)施有效監(jiān)管。二是情報(bào)預(yù)警條塊分割。從現(xiàn)實(shí)情況看，相應(yīng)的行政職能部門在辦理注冊(cè)登記、接待群眾來(lái)信來(lái)訪、年中審計(jì)、稅務(wù)監(jiān)督、資金監(jiān)管等過(guò)程中都能發(fā)現(xiàn)一些非法集資和投融資苗頭線索，大多在行業(yè)范圍內(nèi)進(jìn)行了處置，上下級(jí)之間、部門之間信息溝通、分析研判比較少，致使情報(bào)預(yù)警遲滯，錯(cuò)失了早期處置良機(jī)。

三、化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾的對(duì)策建議

習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置”。那么，化解非法集資和投融資領(lǐng)域涉眾矛盾是有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的題中之意，在當(dāng)前，各級(jí)政府在深入推進(jìn)依法治國(guó)的要求下，更要靈活運(yùn)用相關(guān)法治思維和方式來(lái)解決此類問(wèn)題。

（一）補(bǔ)齊法律法規(guī)短板，將民間融資引入法制軌道。要厘清法律沖突。對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)、地方性規(guī)章制度中有關(guān)非法集資和投融資的規(guī)定、辦法、實(shí)施意見(jiàn)等進(jìn)行全面梳理，重視并汲取好的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并及時(shí)將其上升為相關(guān)的規(guī)章制度，對(duì)于其中重疊、沖突內(nèi)容要及時(shí)廢止和規(guī)范。要細(xì)化民間金融活動(dòng)與非法集資界限。從立法層面對(duì)非法集資下一個(gè)準(zhǔn)確清晰的定義，面對(duì)當(dāng)下利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法集資的亂象問(wèn)題，加快頒布相關(guān)對(duì)于如何規(guī)范借貸平臺(tái)及其所涉及的線上線下理財(cái)活動(dòng)的法律規(guī)范，從而引導(dǎo)相關(guān)行業(yè)的綠色、健康發(fā)展。要健全過(guò)程監(jiān)管法律規(guī)范。按照利益均等，協(xié)調(diào)平衡的立法原則，對(duì)民間投資理財(cái)公司的權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入必備條件、業(yè)務(wù)執(zhí)法范圍、利率水平和擔(dān)保措施、相關(guān)手續(xù)操作流程等每個(gè)環(huán)節(jié)都要制定操作性強(qiáng)的法律規(guī)范，推動(dòng)民間金融行為走出灰色地帶。

（二）加強(qiáng)并鞏固外部金融監(jiān)管，構(gòu)建全過(guò)程性的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。一方面是要科學(xué)的構(gòu)建相關(guān)監(jiān)管體系。深入性對(duì)非法集投資領(lǐng)域問(wèn)題的相關(guān)監(jiān)管單位的工作分工、監(jiān)管流程、實(shí)施辦法進(jìn)行明確規(guī)定。將市場(chǎng)監(jiān)管、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、金融等行業(yè)部門專業(yè)力量的工作整合，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系和快速靈敏的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)全過(guò)程透明監(jiān)管。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，要加大信息技術(shù)手段的運(yùn)用，成立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管技術(shù)部門，實(shí)現(xiàn)全時(shí)監(jiān)控。另一方面要提升行業(yè)相關(guān)部門的監(jiān)管職能。相關(guān)金融管理機(jī)構(gòu)打頭陣，市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)部門配合，對(duì)民間投資理財(cái)公司的注冊(cè)資金、資金來(lái)源渠道、項(xiàng)目真實(shí)性、盈利能力等進(jìn)行形勢(shì)上和實(shí)質(zhì)上的嚴(yán)格審查。建立借貸材料向市場(chǎng)監(jiān)管部門登記制度，投資理財(cái)類公司項(xiàng)目所涉及的借貸合同、相關(guān)借據(jù)、合同材料、銀行的相關(guān)付款類憑證，收據(jù)復(fù)印件等應(yīng)向市場(chǎng)監(jiān)管局備案。政府牽頭建立部門信息共享網(wǎng)絡(luò)，整合多部門力量，協(xié)調(diào)配合，提高預(yù)、防監(jiān)督能力，加大對(duì)可疑公司的監(jiān)管力度 ，并及時(shí)發(fā)布預(yù)警信息，減少相關(guān)部門信息獲取不對(duì)稱，正確引導(dǎo)群眾規(guī)范和理性投資。最后要強(qiáng)化行業(yè)自律建設(shè)。完善行業(yè)規(guī)章制度，要遵守相關(guān)法律規(guī)章制度，定期對(duì)相關(guān) 金融投資理財(cái)公司的資金流向進(jìn)行監(jiān)督，要將行業(yè)自律在調(diào)解糾紛、化解矛盾方面的優(yōu)勢(shì)和作用充分發(fā)揮出來(lái)。

（三）拓寬社會(huì)投融資渠道，構(gòu)建多元化民間金融體系。努力滿足社會(huì)民眾、中小企業(yè)合理的金融需要，讓民間資本以合法身份更好支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，壓減非法集資生存空間。加大力度發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建連鎖化民間財(cái)富平臺(tái)，形成品牌性的民營(yíng)金融體系。鼓勵(lì)區(qū)域性投資類公司的成立，建設(shè)民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施，允許民間資本投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。相關(guān)部門要加大行業(yè)監(jiān)管和指導(dǎo)力度，盡力滿足中、小企業(yè)、公眾對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化需求，利用對(duì)中小投資理財(cái)及相關(guān)金融企業(yè)的考核激勵(lì)機(jī)制，從而提高其積極性。相關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)金融理財(cái)企業(yè)的跟蹤輔導(dǎo)，幫助其解決籌資難、投資方向等問(wèn)題。并且要對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行督查，搭建可信的銀企對(duì)接平臺(tái)，擴(kuò)大企業(yè)取得銀行資金的渠道和可能性。

（四）落實(shí)金融知識(shí)教育工作，從根本上提高群眾的識(shí)別能力和自我防范意識(shí)。加大力度利用各種媒體、網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，宣傳國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策和相關(guān)法律規(guī)定，營(yíng)造出震懾犯罪的氣勢(shì)和教育群眾的濃厚社會(huì)氛圍。把宣傳教育和日常業(yè)務(wù)相結(jié)合，在中老年人活動(dòng)聚集點(diǎn)重點(diǎn)宣傳，從而保證宣教工作的落實(shí)和貫徹。利用開(kāi)展法律宣講知識(shí)講座、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等時(shí)機(jī)，通過(guò)宣講非法集資案例，警示群眾和市場(chǎng)主體，揭露常見(jiàn)的犯罪手段，提醒百姓關(guān)注相關(guān)預(yù)警信息。

（作者單位：忻州師范學(xué)院）