農(nóng)村商業(yè)銀行金融支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動探討

游麗

隨著我國整體范圍內(nèi)經(jīng)濟和科技的不斷發(fā)展，在當(dāng)前的時代背景下，我國的城鎮(zhèn)地區(qū)已經(jīng)得到了充分的開發(fā)和發(fā)展，并且還處在日新月異的不斷進步的過程當(dāng)中。而與城鎮(zhèn)地區(qū)相對的，我國的農(nóng)村地區(qū)雖然占據(jù)著巨大的國土面積比例，也擁有著巨大的人口比例，但是由于過去的特殊的時代背景而暫時沒有得到有效的開發(fā)和發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為從農(nóng)村信用社進化而來的一種主要以服務(wù)廣大的普通農(nóng)民來進行存款、取款、金融借貸等服務(wù)的商業(yè)銀行，其在我國的農(nóng)村發(fā)展過程當(dāng)中具有不可替代的關(guān)鍵作用。而在當(dāng)前時代背景下，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中仍然顯露出一定的問題。這些問題主要體現(xiàn)在以下三方面：農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)發(fā)展不完善;農(nóng)村商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和與農(nóng)村現(xiàn)實情況的匹配程度不高;農(nóng)村商業(yè)銀行的覆蓋率低，服務(wù)渠道不足。而為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)對于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的促進作用，我們需要采用以下的方法：農(nóng)村商業(yè)銀行需要做好制度和監(jiān)管創(chuàng)新，提供金融服務(wù)的堅實基礎(chǔ);農(nóng)村商業(yè)銀行需要明確經(jīng)營目標(biāo)，優(yōu)化管理架構(gòu)，提升金融服務(wù)效率;農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合農(nóng)村實際，依據(jù)三農(nóng)特點提供金融服務(wù)。

農(nóng)村商業(yè)銀行是從農(nóng)村合作銀行改制而來的一種地方性的金融機構(gòu)。在過去的幾十年時間以內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行本身以及其前身一直為農(nóng)村的資金儲備以及農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營項目提供著堅實的金融支持。從某種意義上來說，農(nóng)村商業(yè)銀行是我們進一步地進行新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要的經(jīng)濟架構(gòu)基礎(chǔ)。在我國的政策和策略越來越傾向于對農(nóng)村地區(qū)進行開發(fā)以及提升農(nóng)村地區(qū)的人民生活水平的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行更加凸顯出其重要的地位。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，農(nóng)村地區(qū)其本身所產(chǎn)生的金融需求以及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營項目的復(fù)雜性，也同樣進行著劃時代的變化。在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)越來越多地出現(xiàn)農(nóng)戶家庭經(jīng)營項目的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社的金融服務(wù)模式已經(jīng)不足以滿足農(nóng)村地區(qū)的具體現(xiàn)實情況以及農(nóng)村人民的金融需求。而由于農(nóng)村商業(yè)銀行其本身所面臨的對象與普通的商業(yè)銀行不同，因此，如何對于農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式進行優(yōu)化和改革，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)能夠更好地促進農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)村家庭的生產(chǎn)經(jīng)營，這是我們不得不解決的一個問題。因此本文我們才著眼于農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)況，探討農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)中的不足，并且通過探討一定的方法來解決這些問題，從而加強農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展的支持力度。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的定義和關(guān)聯(lián)性

農(nóng)村商業(yè)銀行也稱農(nóng)商銀行，它們基本上是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)民工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟型組織共同入股而組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。其前身是農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村信用社。在當(dāng)前的時代背景下，我國已經(jīng)明確提出不再組建新的農(nóng)村合作銀行，而傳統(tǒng)的農(nóng)村合作銀行需要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行群體將會成為對我國未來的農(nóng)村振興戰(zhàn)略產(chǎn)生重要影響的地方性金融機構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行的金融體系的發(fā)展也呈現(xiàn)出兩個不同的方向：第一是以合作制為主的經(jīng)濟發(fā)展。從改革開放以來，我國農(nóng)村地區(qū)的金融體制，都是以合作制為主的發(fā)展模式，并且這種模式在改革開放的初期取得了很好的效果，使得我國的農(nóng)村經(jīng)濟得到快速的發(fā)展。而另外一種是以商業(yè)化為主體的發(fā)展模式。商業(yè)化發(fā)展模式的產(chǎn)生，主要是由于農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了對于金融需求較大的項目和行業(yè)，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)對于農(nóng)村商業(yè)銀行的以及其他銀行的金融需求擴大。換言之，大規(guī)模的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是比較匹配商業(yè)化的金融組織體系的。而農(nóng)村家庭經(jīng)營是指以農(nóng)戶家庭為主體，以社會化服務(wù)為條件而進行社會化生產(chǎn)的開放式經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式也是市場經(jīng)濟條件下農(nóng)村地區(qū)新發(fā)展出的一種模式，是合作經(jīng)濟的一種經(jīng)營層次。其本質(zhì)上屬于新型的家庭經(jīng)濟，而不是傳統(tǒng)的個體經(jīng)濟。當(dāng)然，家庭經(jīng)營模式和個體經(jīng)營模式都包含在農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的概念當(dāng)中。農(nóng)戶家庭經(jīng)營等模式目前在我國地的農(nóng)村地區(qū)顯得越來越火熱。這類經(jīng)營模式能夠充分地發(fā)揮農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，充分利用農(nóng)村地區(qū)的家庭勞力資源、開拓和發(fā)展傳統(tǒng)的工藝技術(shù)——比方說工藝品雕刻、紡織業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)以及各類蔬菜、水果的種植行業(yè)都是目前越來越受到追捧的項目。農(nóng)村商業(yè)銀行通過農(nóng)業(yè)通過金融服務(wù)向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動提供資金支持，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動通過利用資金來更好地實現(xiàn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和特殊工藝的傳承與融合，這樣的模式有助于農(nóng)村地區(qū)的人民提高生活條件，同時也有利于促進社會安定繁榮，協(xié)調(diào)城市和農(nóng)村的關(guān)系。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所顯露出的問題

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)發(fā)展不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)在經(jīng)過了一定時間的發(fā)展之后，目前的狀態(tài)仍然不完善，這是農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中所顯露出的問題。出現(xiàn)這樣的問題的原因，一方面是由于農(nóng)村商業(yè)銀行其前身，是主要以針對廣大的普通農(nóng)民群眾進行簡單的金融服務(wù)為主要目的的。與其他的私有制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行更像是社會經(jīng)濟背后的一道墻，用以堅守農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)村金融服務(wù)的底線。農(nóng)村商業(yè)銀行作為如此關(guān)鍵的一種地方性金融機構(gòu)，在其進行發(fā)展的過程當(dāng)中，往往需要考慮到眾多的要素，而并不僅僅是以利益最大化的運營模式為導(dǎo)向的。譬如說在改革開放初期，農(nóng)村商業(yè)銀行的合作制的經(jīng)濟發(fā)展模式就很好地為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供了堅實的金融支持。由此我們也可以看到農(nóng)村商業(yè)銀行的關(guān)鍵作用。而另一方面是由于農(nóng)村地區(qū)在當(dāng)前時代背景下的變化和發(fā)展過于迅速。特別是在部門沿海地區(qū)，部分農(nóng)村可以說基本上實現(xiàn)了家家戶戶自主經(jīng)營的一種火熱的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)。而農(nóng)村商業(yè)銀行想要通過不斷的改進和發(fā)展來匹配這種區(qū)域性的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)，仍然需要經(jīng)過一定的時間來進行制度和架構(gòu)方面的完善和優(yōu)化。另外，對于農(nóng)村商業(yè)銀行進行股份制改造的時候，農(nóng)村商業(yè)銀行使用了清道合資、增資擴股等方式。此類股份制改造方法，雖然提高了資本充足率，但是與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層中的復(fù)雜性也大大增加。對于農(nóng)村商業(yè)銀行的制度和架構(gòu)進行改革，也包括對于這種新型的管理層進行明確、合理的分工，并且建立約束機制和激勵機制，這樣才能夠使農(nóng)村商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟環(huán)境下不斷地增強自身的競爭力。