《智能金融時代》

趙大偉 李建強 編著

人民日報出版社

2021.4

58.00元

趙大偉

中國人民銀行金融研究所副研究員，金融科技50人論壇青年學者。主要從事金融科技、監(jiān)管科技理論與政策等方面研究工作，發(fā)表學術(shù)論文50余篇。

李建強

中國人民銀行金融研究所副研究員，財政部財政科學研究院博士后，香港金融管理局高級訪問學者，金融科技50人論壇青年學者。主要從事宏觀經(jīng)濟、財政金融理論與政策等方面研究工作。

本書按照國家提出的發(fā)展“智能經(jīng)濟”要求，聚焦金融科技和人工智能融合發(fā)展，對人工智能在金融監(jiān)管、銀行證券、合規(guī)科技、商業(yè)銀行、保險行業(yè)、證券行業(yè)、征信系統(tǒng)、理財支付等9個智能金融的主要應(yīng)用場景進行了細致的研究和梳理。有助于理論界和實務(wù)界對運用現(xiàn)有高科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，籌劃現(xiàn)代化營運模式，推動金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級進行深度了解。

云計算

云計算是分布式計算的一種，指通過網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)計算處理程序分解成無數(shù)個小程序，然后通過多部服務(wù)器組成的系統(tǒng)進行處理和分析這些小程序，得到結(jié)果后返回給用戶。簡單地說，云計算就是簡單的分布式計算，解決任務(wù)分發(fā)和進行計算結(jié)果的合并問題。云計算是推動信息技術(shù)能力實現(xiàn)按需供給、促進信息技術(shù)和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新技術(shù)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢。云計算形式上是服務(wù)的交付，本質(zhì)是能力的交付，其目的是實現(xiàn)按需供應(yīng)計算資源。發(fā)展云計算，有利于分享信息知識和創(chuàng)新資源，降低全社會創(chuàng)業(yè)成本，培育形成新產(chǎn)業(yè)和新消費熱點，對穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生和建設(shè)創(chuàng)新型國家具有重要意義。

金融企業(yè)普遍面臨產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，產(chǎn)品迭代越來越快，交易量峰值無法預(yù)測等挑戰(zhàn)。云計算技術(shù)作為實現(xiàn)信息技術(shù)資源按需供給的技術(shù)手段，具有高彈性、高擴展性的特征，可以實現(xiàn)讓金融企業(yè)像使用水、電、煤一樣便捷地使用信息技術(shù)資源。首先，云計算使得智能金融的應(yīng)用場景快速普及。最典型的表現(xiàn)是微服務(wù)架構(gòu)，一個大型復(fù)雜軟件應(yīng)用將由一個或多個微服務(wù)組成，系統(tǒng)中的各個微服務(wù)可被獨立部署且相互之間是松耦合的，每個微服務(wù)僅專注于努力完成一件任務(wù)。因此，在微服務(wù)架構(gòu)中，某種服務(wù)根據(jù)需要增加某種功能不會影響整體進程，能夠充分實現(xiàn)彈性可擴展，這使大量金融企業(yè)，特別是中小金融企業(yè)，快速搭上智能金融的列車。其次，云計算為智能金融提供了價格極低的超級計算能力。利用彈性計算等方式，實現(xiàn)即用即付，解決大型企業(yè)服務(wù)器資源閑置造成浪費的問題，降低了智能金融的服務(wù)門檻，使得智能金融成為普惠金融的重要實現(xiàn)路徑。

云計算在金融領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在幾方面。第一，云計算能有效降低金融機構(gòu)信息技術(shù)成本。從性能上看，云計算通過虛擬化技術(shù)將物理信息技術(shù)設(shè)備虛擬成信息技術(shù)能力資源池，以整個資源池的能力來滿足金融機構(gòu)的算力和存儲的需求。從物理設(shè)備上看，云計算采用服務(wù)器和磁盤陣列作為基礎(chǔ)設(shè)施，通過云操作系統(tǒng)可以實現(xiàn)信息技術(shù)設(shè)備的負載均衡，提高單位信息技術(shù)設(shè)備的使用效率，降低單位信息化成本。因此，在信息技術(shù)性能相同的情況下，云計算架構(gòu)的性價比遠高于以大型機和小型機作為基礎(chǔ)設(shè)施的傳統(tǒng)金融架構(gòu)。第二，云計算具有高可靠性和高可擴展性。傳統(tǒng)金融架構(gòu)強調(diào)穩(wěn)定性，擴展能力相對較差。在基礎(chǔ)資源上，大型機或小型機只能縱向擴展提升能力，不能實現(xiàn)更加靈活的橫向擴展。因此，隨著業(yè)務(wù)需求增加，服務(wù)器越來越大，且交付時間越來越長。傳統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)強調(diào)單體應(yīng)用，數(shù)據(jù)庫強調(diào)數(shù)據(jù)強一致性，可擴展性差。在可靠性上，云計算可以通過數(shù)據(jù)多副本容錯、計算節(jié)點同構(gòu)可互換等措施，有效保障金融企業(yè)服務(wù)的可靠性。在可擴展性上，云計算支持通過添加服務(wù)器和存儲等信息技術(shù)設(shè)備的方式實現(xiàn)性能提升，能快速滿足金融企業(yè)應(yīng)用規(guī)模上升和用戶高速增長的需求。第三，云計算運維自動化程度較高。目前，主流的云計算操作系統(tǒng)都設(shè)有監(jiān)控模塊。云計算操作系統(tǒng)通過統(tǒng)一的平臺管理金融企業(yè)內(nèi)服務(wù)器、存儲和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。集中管控設(shè)備有助于實現(xiàn)精益管理。同時，通過標簽技術(shù)可以精準定位出現(xiàn)故障的物理設(shè)備，可以快速實現(xiàn)故障排除。反觀傳統(tǒng)金融架構(gòu)下，若設(shè)備發(fā)生故障，需要聯(lián)系廠家進行維修，缺少自主維護能力。第四，云計算對大數(shù)據(jù)和人工智能具有基礎(chǔ)技術(shù)支持。云計算為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提供便利且可擴展的算力和存儲能力。云計算技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)通過統(tǒng)一平臺，承載或管理內(nèi)部所有的信息系統(tǒng)，消除信息孤島。信息系統(tǒng)的聯(lián)通可以將保存在各系統(tǒng)的數(shù)據(jù)集中到一起，形成“數(shù)據(jù)倉庫”，從而實現(xiàn)內(nèi)部數(shù)據(jù)的集中化管理。如果說大數(shù)據(jù)是金礦，金融云則可被看作是礦井。礦井的安全性、可靠性直接決定了金礦的開采效率。