新數(shù)字時代下保險的數(shù)權(quán)認識與理解

數(shù)據(jù)是保險行業(yè)存在的基礎(chǔ)，也是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。保險業(yè)需要對數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)權(quán)和數(shù)權(quán)保護，特別是個人信息的保護與利用，有全新的認識和理解。不僅要做到數(shù)據(jù)利用的“于法有據(jù)”和“于理有度”，更要認識并強化保險行業(yè)的“數(shù)商”培育，全面提升保險行業(yè)新數(shù)字經(jīng)濟時代的綜合素質(zhì)與能力。

人類社會進入了信息時代，特別是計算科技和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，推動數(shù)據(jù)漸漸突破了單純的“技術(shù)”屬性，具有了“經(jīng)濟”和“社會”屬性。隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，這種屬性被不斷顯性、強化和突出，使數(shù)據(jù)成為重要的“生產(chǎn)資料”，成為社會和經(jīng)濟的“基礎(chǔ)要素”。在2020年頒布的《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中就明確將“數(shù)據(jù)”列為五大要素之一，并提出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場，提升社會數(shù)據(jù)資源價值。

與此同時，近年來，在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中，存在的一個突出問題是，由于絕大多數(shù)民眾缺乏對數(shù)據(jù)價值和數(shù)據(jù)安全的基本常識，給了無良的商業(yè)模式以可乘之機。一些企業(yè)利用“蠅頭小利”，包括“自動”和“綁定”等手段，誘使民眾“自愿”將自己的個人信息無條件地提供給這些企業(yè)，導致了數(shù)據(jù)特別是個人信息保護領(lǐng)域的社會性失序情況日益突出。這不僅嚴重侵害了公民的合法權(quán)益，對社會的公平與正義形成了威脅和挑戰(zhàn)，更給數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展帶來了巨大隱患和不利影響。

保險屬于典型的數(shù)字經(jīng)濟范疇，不僅是因為大數(shù)法則是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，更因為保險的本質(zhì)屬于風險認知，而認知科學的本質(zhì)屬于計算科學。因此，現(xiàn)代計算科學的發(fā)展將從根本上改變保險，不僅是經(jīng)營模式，更可能是存在方式，保險也因此需要更關(guān)注數(shù)字經(jīng)濟，特別是基于大數(shù)據(jù)的計算科學的發(fā)展。同時，《民法典》和《中華人民共和國個人信息保護法（草案）》（以下簡稱“個人信息保護法”）的頒布與實施，將開啟數(shù)字經(jīng)濟的新時代，依法使用數(shù)據(jù)將成為這個時代的重要特征。為此，保險業(yè)需要對數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)權(quán)和數(shù)權(quán)保護，特別是個人信息的利用與保護，有一個全新的認識和理解，不僅要做到數(shù)據(jù)利用的“于法有據(jù)”和“于理有度”，更要認識并強化保險行業(yè)的“數(shù)商”培育，全面提升保險行業(yè)新數(shù)字經(jīng)濟時代的綜合素質(zhì)與能力。

認識“數(shù)權(quán)”及其保護的特殊性

在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中，始終面臨著個人信息的利用與保護矛盾和問題，而個人的“數(shù)權(quán)”與“確權(quán)”無疑是基礎(chǔ)、前提和關(guān)鍵。

所謂“數(shù)權(quán)”，就是公民依法對個人信息擁有的各種權(quán)利。按照《民法典》第1034條的規(guī)定，個人信息是指“以電子或者其他方式記錄的能夠單獨或者與其他信息結(jié)合識別特定自然人的各種信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份證件號碼、生物識別信息、住址、電話號碼、電子郵箱、健康信息、行蹤信息等”。

與公民的其他權(quán)利不同，“數(shù)權(quán)”具有其顯著特征。第一，從“客體”看，數(shù)據(jù)不屬于民法意義上的“物”，它既不是物理上的“實體物”，也不是知識產(chǎn)權(quán)范疇的“無形物”，數(shù)據(jù)是一種獨立和特殊的客體存在。第二，從“類型”看，數(shù)據(jù)既不屬于“人格權(quán)”，也有別于一般“財產(chǎn)權(quán)”，但個人信息將對人格權(quán)可能產(chǎn)生影響是顯而易見的，同時，“數(shù)據(jù)價值”已經(jīng)成為社會的普遍共識，其“價值屬性”也是肯定的。第三，從“屬性”看，“個人信息”既有個體的權(quán)利屬性，同時，也具有社會的公共利益屬性，因此不能一概而論。第四，從“權(quán)能”看，與財產(chǎn)權(quán)的“一物一權(quán)”不同，數(shù)權(quán)可以是“一數(shù)多權(quán)”，更重要的是：數(shù)權(quán)的本質(zhì)是共享權(quán)，數(shù)據(jù)因共享而有價值。

所謂“確權(quán)”就是要明確“個人信息”的權(quán)利內(nèi)涵和主體，并通過法律予以保護。但“個人信息”作為一種數(shù)字形態(tài)，與傳統(tǒng)的個人權(quán)利不同，具有顯著的特征，特別是“個人信息”的范圍、價值和利用等，使得數(shù)字經(jīng)濟時代的法制建設(shè)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。因此，在個人信息保護領(lǐng)域，更多是采用“相對保護”的模式，即通過明確個人信息處理“規(guī)則”的方式，實現(xiàn)對個人數(shù)權(quán)的確認和保護。

《民法典》從隱私權(quán)保護的視角出發(fā)，明確“自然人的個人信息受法律保護”，明確“處理個人信息的，應(yīng)當遵循合法、正當、必要原則，不得過度處理”。從個人信息保護法看，其明確“個人信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等活動”均屬于“個人信息的處理”，同時，要求處理個人信息應(yīng)當采用合法、正當?shù)姆绞?，遵循誠信原則，不得通過欺詐、誤導等方式處理個人信息。此外，無論是《民法典》，還是個人信息保護法，均對“個人信息處理者”進行了明確，通過對個人信息處理者的責任與義務(wù)的規(guī)定，落實對個人信息權(quán)益人的保護。

“于法有據(jù)”是前提、基礎(chǔ)和保證

市場經(jīng)濟的本質(zhì)是法制經(jīng)濟，數(shù)字經(jīng)濟也一樣。從我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展初期的情況看，面臨的一個突出問題是法制的相對滯后，導致數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的失序、粗放，乃至野蠻等問題，其中個人信息保護成為最為突出的問題。因此，無論是《民法典》，還是個人信息保護法，乃至《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》均將個人信息保護問題放到了重中之重的位置，希望通過立法的方式，正本清源地確立公民的“數(shù)權(quán)”，并切實地加以保護，同時通過強有力的保護，為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。對此，保險業(yè)要有充分和清醒的認識，力求在認真學習和領(lǐng)會的基礎(chǔ)上，解決并落實“于法有據(jù)”問題。

第一，要在充分理解的基礎(chǔ)上提高對“數(shù)權(quán)”的認識和重視，要認識到數(shù)據(jù)是保險業(yè)的基礎(chǔ)和依靠，數(shù)據(jù)利用是保險經(jīng)營的核心和關(guān)鍵，但“沒有規(guī)矩，不成方圓”，離開了對數(shù)據(jù)的保護，數(shù)據(jù)的利用就沒有了基礎(chǔ)和保證，因此要建立“先保護，后利用”的經(jīng)營理念，這種保護不僅有依法合規(guī)的要求，更有維護消費者利益的邏輯。

第二，要充分理解“原則”和“規(guī)則”是維護消費者利益的基本要求，更是保險經(jīng)營的基本準則和行為規(guī)范?！睹穹ǖ洹访鞔_處理個人信息應(yīng)當遵循合法、正當、必要原則，不得過度處理。同時，明確了“知情并同意”和“公開和透明”原則，強調(diào)“必要性”及“目的一致性”原則。同時，明確了個人對其個人信息的處理享有知情權(quán)、決定權(quán)和限制權(quán)。

第三，要明確保險機構(gòu)屬于“信息處理者”的基本定位，清楚相應(yīng)的責任、義務(wù)和權(quán)利。既然“信息處理”是維護“數(shù)權(quán)”的主要矛盾點，那么，“信息處理者”就是問題的關(guān)鍵。保險機構(gòu)應(yīng)在充分學習的基礎(chǔ)上，深刻領(lǐng)會相關(guān)法律對“信息處理者”的具體要求及其理由。如“誰處理，誰負責”和“誰使用，誰負責”原則，目的是將責任明確并落實到人，有利于問責和追責。

第四，要理解完善數(shù)字法治、實現(xiàn)個人信息保護的最終目的是更好地利用數(shù)據(jù)，創(chuàng)造價值，福祉社會，保險是實現(xiàn)的重要手段。因此，保護數(shù)權(quán)、規(guī)范處理行為和活動，最終目的是保障個人信息依法有序自由流動，促進個人信息合理利用，也包括促進保險更好地發(fā)展。

“于理有度”是科學、智慧和覺悟

回顧保險的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)，“數(shù)據(jù)”既是行業(yè)存在的基礎(chǔ)，也是行業(yè)發(fā)展的瓶頸。從靜態(tài)的視角看，保險數(shù)據(jù)面臨三大挑戰(zhàn)，即量的不足、質(zhì)的有限和時的滯后，導致保險經(jīng)營的科學性面臨根本質(zhì)疑。從動態(tài)的視角看，保險數(shù)據(jù)面臨最大的挑戰(zhàn)是“時過境遷”，即由于數(shù)據(jù)環(huán)境的變化，導致歷史數(shù)據(jù)的“歸因”與未來風險之間缺乏嚴謹?shù)南嚓P(guān)性。于是，客觀講，現(xiàn)代保險業(yè)面臨著越來越嚴峻的挑戰(zhàn)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)和計算科學的發(fā)展，特別是數(shù)字時代的到來，給保險業(yè)的經(jīng)營與管理營造了全新的條件和環(huán)境，提供了巨大的可能性，開啟了保險創(chuàng)新發(fā)展的新時代。這個時代的最大特征是，從“數(shù)據(jù)”的相對匱乏時代，進入了“數(shù)據(jù)”富足和豐沛時代，使保險獲得一種“如魚得水”的新生感。于是，在“了解你的客戶（KYC）”理念的引領(lǐng)下，保險業(yè)的經(jīng)營管理進入了基于大數(shù)據(jù)的精細化和個性化時代，“一人一價”成為一種時尚的廣告語，甚至成為科學經(jīng)營和先進管理的“代名詞”，而這種狀況面臨越走越遠的趨勢。

與所有的科技進步一樣，大數(shù)據(jù)在給人類社會帶來福祉的同時，也帶來了負面影響的可能性，同時，中國人講“過猶不及”，對技術(shù)的利用，特別是保險對大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用，也面臨著“適可而止”的問題。從正面看，大數(shù)據(jù)給保險的精準定價提供了更好的條件，同時，對于風險的深入和細致分析，為改善風險、減少損失創(chuàng)造了可能。近年來，我國保險業(yè)在全面融入社會治理、提升客戶價值的過程中，探索發(fā)展了“保險+管理”模式，如利用健康大數(shù)據(jù)，引導和幫助客戶改善生活習慣，提升健康管理水平，在這個過程中，大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)和保證。從反面看，保險存在的基本邏輯是互助，即是基于“冗余管理”的風險分散與損失互助，如果簡單地強調(diào)個體保費與風險的完全匹配，那么就將背離保險的初衷和基礎(chǔ)。因此，從保險存在和發(fā)展的道理看，保險對“數(shù)據(jù)”的利用應(yīng)當有度。

基于大數(shù)據(jù)的“客戶畫像”已成為保險經(jīng)營，特別是精準營銷的重要工具，但“客戶畫像”始終面臨著客戶隱私保護的問題。在開展基于“客戶畫像”的營銷過程中，保險機構(gòu)往往將“比客戶更了解客戶”作為一種技術(shù)優(yōu)勢的標簽，但我們是否問過客戶：他們愿意并接受這種“了解”嗎？所以，在發(fā)展數(shù)字科技能力的過程中，一定要學會換位思考，設(shè)身處境地把握“度”，這既是一種能力，更是智慧與覺悟。

“數(shù)商”將成為保險核心能力與文化

在數(shù)字時代，與智商和情商一樣，“數(shù)商”將成為現(xiàn)代人以及現(xiàn)代社會的重要能力，保險行業(yè)尤其需要培育具有行業(yè)特色的“數(shù)商”，還包括與之相適應(yīng)的能力。所謂“數(shù)商”是建立在對數(shù)字、數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會和數(shù)字時代更深刻理解的認識、覺悟與智慧，以及相應(yīng)的理念與能力。

“數(shù)商”的基礎(chǔ)是對個體“數(shù)權(quán)”的認識、理解與尊重，這是基于人權(quán)的理解，基于人性的尊重。在數(shù)字化社會和社會數(shù)字化時代，人也面臨數(shù)字化問題，“數(shù)據(jù)人”將成為人的一種主要存在形態(tài)，“數(shù)權(quán)法”將成為法制體系的重要組成部分，樹立個人數(shù)權(quán)神圣是“數(shù)商”的基石，理解并踐行“先保護，后利用”是最大的智慧。

人我關(guān)系是“數(shù)商”的重要基礎(chǔ)，一方面要理解數(shù)據(jù)的“利他性”特征，另一方面要認識共享是數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征，因此，數(shù)字經(jīng)濟的靈魂是基于數(shù)據(jù)保護的共享，共享是實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的前提、手段和途徑。數(shù)據(jù)保護需要建章立制，也需要安全技術(shù)，更需要“數(shù)商”。

依法有度是“數(shù)商”的重要內(nèi)涵，也是保險開展數(shù)字活動的基本準繩。保險業(yè)需要進一步強化“數(shù)權(quán)”意識，強化依法用數(shù)觀念，并將其融入經(jīng)營管理，特別是在客戶的個人信息保護過程中。同時，保險業(yè)要進一步強化合理、適度和最小的理念，要避免簡單和盲目地“求全責備”，要全面導入“數(shù)據(jù)績效”的概念，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟時代的高質(zhì)量發(fā)展。

“數(shù)商”的培育固然重要，但與之相適應(yīng)的能力也很重要，否則，就可能陷入“心有余而力不足”的尷尬。其中，需求導向的數(shù)據(jù)處理能力是核心，同時，基于“數(shù)據(jù)脫敏”的經(jīng)營管理能力也很重要。此外，數(shù)據(jù)安全技術(shù)和能力不僅是底層基礎(chǔ)，更是經(jīng)營管理和創(chuàng)新發(fā)展的核心能力。

保險的數(shù)據(jù)文化是“數(shù)商”的重要內(nèi)涵，其核心是數(shù)據(jù)利用過程中的“底線思維”。作為數(shù)字經(jīng)濟的典型行業(yè)，保險在數(shù)據(jù)利用的過程中，容易陷入“竭盡所能”的誤區(qū)。但殊不知，在很多情況下，對數(shù)的利用，不僅是能不能，更有該不該的問題，關(guān)鍵是如何理解和處理行業(yè)與客戶、行業(yè)與社會的關(guān)系。保險“數(shù)商”和數(shù)字文化的靈魂是“先人后己”，是“成人達己”，這是新數(shù)字時代保險應(yīng)有的認識、理解與覺悟。

（王和為中國精算師協(xié)會副會長。本文編輯/秦婷）