金融云路在何方？

盧秉輝

“我們要上云?！边@是當下銀行業(yè)中常常能聽到的聲音。前有大行大刀闊斧自建金融云系統(tǒng)，后有中小行廣謀合作呼聲一片，金融云迎來了數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下的高光時刻，而一場探索機遇與推動監(jiān)管的碰撞也悄悄打響。

此刻縈繞在市場中一個問題：金融云路在何方？

解構(gòu)金融云

緣何潮起。隨著“大智云移”等數(shù)字技術(shù)發(fā)展的突飛猛進，國內(nèi)行業(yè)加速云化成長。在金融行業(yè)，金融云已然成為機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。在《金融云行業(yè)趨勢研究報告（2021年）》中指出，金融云已經(jīng)進入了以產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈為核心的3.0階段，為金融機構(gòu)進行服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變提供強大支撐。另據(jù)京東科技公布的調(diào)研結(jié)果顯示，近30%的金融機構(gòu)受訪者認為，云計算將是未來金融數(shù)字化實現(xiàn)技術(shù)突破的基礎(chǔ)能力，而在云計算之上，70%的金融機構(gòu)希望能夠借助數(shù)字化的聯(lián)結(jié)能力，去實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)聯(lián)結(jié)。

金融產(chǎn)業(yè)加速云化，也源于外部災(zāi)備的驅(qū)動。現(xiàn)代城市的正常運轉(zhuǎn)離不開基礎(chǔ)設(shè)施這一物質(zhì)基礎(chǔ)，電力、交通、通信等設(shè)施牽一發(fā)而動全身，一處受損便可能帶來其他連鎖反應(yīng)。今年以來，包括河南在內(nèi)，全球多地發(fā)生暴雨等極端事件，全球氣候變化趨于多端，或在未來給人類帶來更嚴峻的氣候挑戰(zhàn)。在天災(zāi)面前，與數(shù)據(jù)密切關(guān)聯(lián)的金融行業(yè)更應(yīng)考慮引入具有異地備份的金融云，向開放金融服務(wù)升級。

云類型。探究目前的云格局可見，不少金融機構(gòu)已有行動，其中銀行業(yè)上云比例遠高于保險、證券等行業(yè)。以四大行為例，截至2020年末，工商銀行完成新一代云計算平臺落地建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施云（IaaS）、平臺服務(wù)云（PaaS）規(guī)模保持同業(yè)領(lǐng)先;農(nóng)業(yè)銀行IaaS基本建成，并試點分行云;中國銀行穩(wěn)步推進內(nèi)蒙古呼和浩特、安徽合肥的機房和云中心建設(shè);建設(shè)銀行基于“建行云”為政務(wù)、住房、同業(yè)、社會民生等9大領(lǐng)域的346個應(yīng)用提供云服務(wù)支持。

金融機構(gòu)的部署大多為金融團體云（又稱金融云）或私有云。在主流的云分類中，包含公有云、私有云和混合云（圖1），而金融行業(yè)的特殊性亦衍生出金融團體云的新概念，其與私有云并列，是指一組特定的金融機構(gòu)作為云服務(wù)使用者使用和共享云資源，且資源被云服務(wù)提供者或使用者控制的一種云部署模式。

云服務(wù)。由云計算的服務(wù)模式展開，又分為IaaS、PaaS、SaaS三類（表1），三者對于企業(yè)自身的技術(shù)要求由高至低排列，全國性銀行多以布局IaaS、PaaS為主，而中小銀行在建設(shè)要求高、建設(shè)周期長等壓力下，上云情況并不理想。這為外部云服務(wù)商帶來巨大市場機遇，結(jié)合金融機構(gòu)合規(guī)性、隔離性、業(yè)務(wù)需求等，其可以從不同服務(wù)方式切入，彌補中小金融機構(gòu)的云能力空白，助力金融云市場百花齊放。

3.0時代下的洶涌

從“價格戰(zhàn)”到精耕細作。進入金融云3.0時代，聯(lián)接產(chǎn)業(yè)合作伙伴、向外賦能，深入場景、塑造生態(tài)成為主旋律，就廣大云服務(wù)商而言，外界對其綜合能力提出跨越式要求。這讓曾經(jīng)以打出“價格戰(zhàn)”，僅追求低價獲客而非服務(wù)質(zhì)量的部分服務(wù)商不得不迎接市場洗禮，優(yōu)勝劣汰之下，留下在產(chǎn)業(yè)內(nèi)精耕細作的全面金融云平臺，由其成長為市場主力，向外輸出獲客、客戶分析、運營、服務(wù)等全流程的智能化服務(wù)。

作為后來者居上的“銀聯(lián)云”便是典型案例。去年12月9日，中國銀聯(lián)加入云服務(wù)商隊列，發(fā)布金融級云服務(wù)“銀聯(lián)云”，為商業(yè)銀行、支付公司等金融機構(gòu)提供從云資源服務(wù)、云平臺服務(wù)到云共享服務(wù)的多方位服務(wù)，以及包含行業(yè)云、私有云、混合云等多場景服務(wù)，同時結(jié)合銀聯(lián)在金融云上的長期研究、實踐和技術(shù)積累，提供了一站式金融云解決方案?！般y聯(lián)云”的推出，不僅能推動產(chǎn)業(yè)合作伙伴數(shù)字化轉(zhuǎn)型和升級過程，也將積極開展合作，服務(wù)產(chǎn)業(yè)上下游。

從聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)到數(shù)據(jù)流動。中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所副所長栗蔚認為“3.0時代金融業(yè)的邊界變寬了”。聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)云被賦予更高的價值。然而，產(chǎn)業(yè)緊密交織的過程又何嘗不與數(shù)據(jù)流動相掛鉤，這便牽扯出數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)安全等問題。據(jù)《財經(jīng)》報道，金融機構(gòu)可能會把自己全量或部分系統(tǒng)部署在公有云或其他行業(yè)云上，與本地系統(tǒng)連接成混合云部署，云上系統(tǒng)本身的安全性和高可用性，以及云平臺本身的冗余性完全依賴于云平臺運營方，缺乏數(shù)據(jù)安全的自主把控能力;對于云平臺運營商來說，則可能會將非金融機構(gòu)的系統(tǒng)與強金融屬性的系統(tǒng)部署在同一物理資源池中，數(shù)據(jù)隔離和訪問控制的有效性待考量。

吹響金融云監(jiān)管號角

當3.0時代命題被拋出的時候，新一輪市場風(fēng)險卻也在行業(yè)方不斷的優(yōu)勝劣汰中顯現(xiàn)出來。

金融云備案提上日程。近年來，中國人民銀行逐步加大對金融云的監(jiān)管力度。2020年，發(fā)布《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范技術(shù)架構(gòu)》（JR/T 0166-2020）、《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范安全技術(shù)要求》（JR/T 0167-2020）、《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范容災(zāi)》（JR/T0168-2020）等三項行業(yè)標準，從技術(shù)應(yīng)用的角度提供合規(guī)框架。同年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標準強化金融云規(guī)范管理的通知》中，要求金融機構(gòu)在采用金融云時，應(yīng)選擇通過標準符合性自律備案的金融云。

據(jù)《財經(jīng)》報道，備案監(jiān)管文件《金融云備案管理辦法（試行）征求意見稿》（以下簡稱《征求意見稿》）已于2021年6月向部分金融機構(gòu)、云服務(wù)商下發(fā)。備案工作由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會操刀，定期向中國人民銀行報告。根據(jù)《征求意見稿》，在云類型上要求金融云與私有云將分別備案，私有云可自愿備案;在云服務(wù)類型上要求云服務(wù)商為金融機構(gòu)提供PaaS、SaaS服務(wù)的，以及承載上述服務(wù)的IaaS須進行備案。

市場格局或重塑。隨著《征求意見稿》印發(fā)的消息在坊間傳開，火熱的金融云市場似乎被澆了一盆冷水，這一方面源于備案門檻高，在注冊資本等方面提出明確要求，并不利于小型金融云服務(wù)商發(fā)展;另一方面，許多頭部互聯(lián)網(wǎng)公司旗下金融云與備案要求相去甚遠，面臨巨大的改造壓力;再一方面，市場就監(jiān)管范圍是否會進一步擴大的討論存在分歧，不確定性的擔憂盤旋上方。

不可否認的是，每一次行業(yè)備案的啟動都是市場格局重塑的開始，對于金融云市場而言，自然也不例外，多家云服務(wù)商直言，準備“放手一搏”沖備案。畢竟，只有踏上合規(guī)的臺階，才能有更多發(fā)展空間，而合規(guī)篩選也將推動更多商機向頭部合規(guī)云服務(wù)商靠攏，促進業(yè)內(nèi)“大并小”，重塑市場格局。

責(zé)任編輯：葛辛晶