互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇偏好的影響因素研究

摘要：在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融普及和高速發(fā)展下，人民的生活水平也逐步提高，因此可供選擇人們選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類也越來越豐富。當(dāng)代大學(xué)生多處于生活獨(dú)立但理財(cái)能力較低的情況，期待能夠獲得較高的收入來滿足越來越高的消費(fèi)需求，大學(xué)生把收入投資于理財(cái)產(chǎn)品將成為一種普遍趨勢(shì)。本文通過調(diào)查和分析大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇偏好進(jìn)行深入分析，探明影響大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇偏好的因素，對(duì)大學(xué)生理財(cái)提出合理化的建議，以此幫助當(dāng)代大學(xué)投資理財(cái)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;理財(cái)意識(shí);問題;對(duì)策

1.背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始隨之萌芽發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以分為四個(gè)方面。第一是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要是指互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)券商和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。第二是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的金融業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售。第三是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要有P2P網(wǎng)貸等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，越來越多普通居民放棄單一的儲(chǔ)蓄存折，選擇更為現(xiàn)代化精細(xì)化以及差異化的理財(cái)產(chǎn)品。許多相同類型的研究均表示，從2013年起，日益興起的互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)把傳統(tǒng)民間儲(chǔ)蓄投資的大門打破了，互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財(cái)方式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系不能為廣大的中低階層居民和收入貧困的居民提供理財(cái)選擇的缺陷，給予了以上類型居民可實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)。

新中國成立后，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，與此同時(shí)民間理財(cái)產(chǎn)品種類也隨之多樣化起來，人們逐漸形成必須掌握理財(cái)知識(shí)也是一種生活技能的觀念。而大學(xué)生作為生活獨(dú)立、消費(fèi)獨(dú)立的群體，其擁有非常廣闊的理財(cái)產(chǎn)品市場，但是由于大學(xué)生自身理財(cái)觀念薄弱、易受現(xiàn)代媒體營銷錯(cuò)誤引導(dǎo)等多項(xiàng)原因，大多數(shù)不能夠做到正確選擇適合的大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品。

2.安徽省蚌埠市高校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品選擇偏好的調(diào)查與分析

2.1對(duì)象和方法

為提高問卷的填寫率和填寫質(zhì)量，我們采取網(wǎng)絡(luò)填寫問卷和印發(fā)問卷相結(jié)合的方式，并與部分調(diào)查者進(jìn)行交流。本次調(diào)研共發(fā)放問卷622份，回收問卷622份，有效問卷622份（少數(shù)問卷偶爾出現(xiàn)漏填題目的情況，考慮到問卷題量較大，不影響本次統(tǒng)計(jì)和分析價(jià)值，因此視同為有效樣本）。

2.2大學(xué)生理財(cái)認(rèn)知度分析

在622份有效問卷中，有61.26%的大學(xué)生表示對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣，但沒嘗試過;僅有2.28%的大學(xué)生表示對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣，且嘗試購買過理財(cái)產(chǎn)品;剩余36.46%的大學(xué)生表示對(duì)離此產(chǎn)品不感興趣。從未嘗試購買理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生表示，不知道如何選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品缺乏充分而權(quán)威的信息渠道是讓其選擇不做投資的主要原因。但是極大部分的大學(xué)生又是因?yàn)橘Y產(chǎn)保值的因素而去選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，而選擇理財(cái)產(chǎn)品為了將來養(yǎng)育孩子和老人的只占極少數(shù)大學(xué)生基本上都具有較高的素質(zhì)水平和專業(yè)水平，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇也傾向于能夠使資產(chǎn)進(jìn)行增值和保值、能夠預(yù)防通貨膨脹、使經(jīng)濟(jì)增長的理財(cái)產(chǎn)品。但是面向大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品種類的這種欠缺無法滿足大學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)的強(qiáng)烈需求，使得理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生市場中的推廣路線變得狹隘。

2.3大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品選擇偏好的影響因素分析

1）理財(cái)產(chǎn)品信息的來源渠道不夠充分和權(quán)威

填寫本次調(diào)查問卷的大學(xué)生中有較大部分非財(cái)經(jīng)專業(yè)的表示沒上過相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品課程，而大部分財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生表示專業(yè)課并未對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇有所助益。在跟進(jìn)訪問中，一些了解理財(cái)產(chǎn)品的學(xué)生表示，自己的理財(cái)知識(shí)是在日常的碎片積累，而不是通過相關(guān)而專業(yè)的課程學(xué)習(xí)來認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品，所以對(duì)于P2P等在日常生活中較少提及的理財(cái)概念不太熟悉。而理財(cái)產(chǎn)品的受眾覆蓋程度大多數(shù)都來源于支付寶等商業(yè)平臺(tái)的彈窗推送、補(bǔ)貼拉新（如余額寶體驗(yàn)金、基金投資補(bǔ)貼等）來實(shí)現(xiàn)從0到1的投資選擇，并不是充分而權(quán)威的理財(cái)產(chǎn)品信息了解渠道。故學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解有限，可能使得對(duì)理財(cái)方式的選擇較為單一。

2）以收益率、提現(xiàn)時(shí)間和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期的大小

僅以本次調(diào)查為例，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)大學(xué)生最關(guān)心的因素是就是產(chǎn)品的收益率，其余學(xué)生均認(rèn)為提現(xiàn)日期影響其選擇理財(cái)產(chǎn)品。在選擇年收益率的問題上，此次調(diào)查設(shè)置了兩個(gè)選擇，意識(shí)年收益率小于10%，二是年收益率大于10%，根據(jù)調(diào)查顯示，選擇年收益率低于百分之十的大學(xué)生比率高于70%，由此可見，多數(shù)大學(xué)生傾向于收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，而收益率低并不對(duì)其選擇造成一定影響。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的根本原因?yàn)椋菏找媛屎惋L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品所帶來的收益率越高，也代表著其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因此由風(fēng)險(xiǎn)造成的由購買者本人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失也就越大。因此絕大多數(shù)大學(xué)生為了不承擔(dān)過高的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇收益率較低的理財(cái)產(chǎn)品。

3）學(xué)生群體資金的充足程度

調(diào)查中非經(jīng)管學(xué)院大學(xué)生中僅有8.91%認(rèn)為自己較為擅長和傾向于選購理財(cái)產(chǎn)品，剩余學(xué)生均表示對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有興趣，但使從未嘗試過。雖然并不是必須有重組的資金才能夠合理理財(cái)，但是資產(chǎn)積累意識(shí)的缺乏使得受訪大學(xué)生在總體上會(huì)表現(xiàn)出只有重組的資產(chǎn)累積才可以進(jìn)行理財(cái)?shù)挠^念，這種觀念會(huì)使得大學(xué)生在相關(guān)理財(cái)知識(shí)不完整，且無法幫助自己做出恰當(dāng)和正確的理財(cái)選擇時(shí)，會(huì)直接放棄選擇和購買相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)而就會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品在特定銷售對(duì)象中的推廣。

4）理財(cái)產(chǎn)品的推廣的區(qū)分度

在調(diào)查中，62.42%的大學(xué)生選擇中度風(fēng)險(xiǎn)、選擇低風(fēng)險(xiǎn)的比例為20.42%，剩余位選擇高風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生，占據(jù)極小的比率。從風(fēng)險(xiǎn)偏好的角度來看，在校大學(xué)生多為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。而風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)聯(lián)關(guān)系尚未深入人心，并未使得存在風(fēng)險(xiǎn)成為拒絕理財(cái)產(chǎn)品的重要理由。所以類似“余額寶”等一類低門檻的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品存在虧損可能性的特點(diǎn)主見深入人心，一定程度上制造了相關(guān)聯(lián)市場的空白，使得理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生市場擴(kuò)張的可能性依然充分。

3.結(jié)論和建議

3.1高校學(xué)生主動(dòng)培養(yǎng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的觀念，提升自身理財(cái)素養(yǎng)

當(dāng)代大學(xué)生作為一類高消費(fèi)人群，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)地在高校豐富的教學(xué)條件之下了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)技巧，培養(yǎng)理財(cái)觀念。除了課堂以外，還可以經(jīng)常向有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的老師和同學(xué)請(qǐng)教理財(cái)問題，咨詢理財(cái)產(chǎn)品;有意識(shí)地搜集相關(guān)理財(cái)講座地信息，通過聽講座豐富自己的理財(cái)閱歷，在熟悉相關(guān)理財(cái)知識(shí)、掌握相關(guān)理財(cái)技巧之后，可以進(jìn)行實(shí)際操作型實(shí)驗(yàn)，在自己能夠接受的范圍里將理論轉(zhuǎn)化為實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

3.2商業(yè)機(jī)構(gòu)重視市場開發(fā)和理財(cái)產(chǎn)品宣傳

以安徽省蚌埠市高校大學(xué)生的調(diào)查可見，針對(duì)于高校大學(xué)生的理財(cái)市場仍然存在十分充分的可開發(fā)市場空間，其中權(quán)威信息渠道的缺乏、大學(xué)生錯(cuò)誤的理財(cái)意識(shí)、商業(yè)機(jī)構(gòu)沒有區(qū)分度的推廣方式等影響因素對(duì)各類開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)提供了充分的發(fā)揮空間。因此各類理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)可以利用上述影響因素加大對(duì)于大學(xué)生理財(cái)市場的開發(fā)和深入，例如可以針對(duì)大學(xué)生日常生活費(fèi)理財(cái)?shù)母拍疃喽嗉右酝诰蚝脱芯浚诶碚撋隙嗉尤敫嗟膶?shí)際操作技巧來使大學(xué)生充分了解和選擇相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。也可以利用注入大規(guī)模資金進(jìn)行營銷補(bǔ)貼的方式，來開發(fā)推廣面大且門檻較低的理財(cái)產(chǎn)品，模式類似于微信紅包春晚“搖一搖”的方式，逐漸讓大學(xué)生形成從無到有的學(xué)習(xí)理財(cái)觀念，充分開發(fā)大學(xué)生理財(cái)群體。

3.3教育機(jī)構(gòu)建立和完善理財(cái)教育體系

教育機(jī)構(gòu)，不只是高校也包括相應(yīng)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該對(duì)于理財(cái)信息渠道的拓建給予重視。除了高校開設(shè)相應(yīng)的理財(cái)課程，對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，對(duì)大學(xué)生理財(cái)技巧進(jìn)行教學(xué)意外，其余權(quán)威的信息平臺(tái)也應(yīng)該加大推廣，例如東方財(cái)富網(wǎng)等權(quán)威信息平臺(tái)可以為很多零基礎(chǔ)的理財(cái)初學(xué)者提供很好的幫助，其開設(shè)的“股民學(xué)堂”以及“基金課堂”等免費(fèi)的公開教學(xué)網(wǎng)課，因?yàn)橥茝V宣傳不夠，缺乏曝光而無人問津，導(dǎo)致一些已經(jīng)存在的權(quán)威理財(cái)信息平臺(tái)因?yàn)橹槎炔粔虻脑蚨纬闪藗b義上的權(quán)威信息平臺(tái)的欠缺。由此可見，教育機(jī)構(gòu)在推廣大學(xué)生理財(cái)方面仍然存在大量的可操作空間，在為包括高校大學(xué)生用戶在內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者構(gòu)建理財(cái)知識(shí)體系時(shí)發(fā)揮極大的幫助和作用。如果以獲取商業(yè)利潤為主要目的的教育機(jī)構(gòu)可以和大學(xué)高校相互溝通達(dá)成一致意見，進(jìn)行教學(xué)合作，可以讓高校學(xué)生在學(xué)習(xí)校內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)課程之外，接觸到校外更加豐富的實(shí)踐類課程，同時(shí)也可以解決今年來高校內(nèi)學(xué)生發(fā)展不平衡、不充分的境況，而理財(cái)教學(xué)平臺(tái)的種類越來越豐富也可以為學(xué)生在所學(xué)習(xí)的系統(tǒng)知識(shí)的理論層面上提供更多的參考作用，提高所接受理財(cái)知識(shí)的實(shí)用程度。

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本文系安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助，項(xiàng)目編號(hào)：201910378084。

作者簡介：張圣約（2000—）女，漢族，安徽淮北人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2018級(jí)本科生，會(huì)計(jì)學(xué)專業(yè)。