商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向及其策略

摘要：隨著我國金融市場的不斷改革，我國商業(yè)銀行受到了越來越多的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行想在金融市場不斷改革的大背景下穩(wěn)定并良好的發(fā)展，那就必須要具備良好的創(chuàng)新精神，以此來適應(yīng)這樣的大環(huán)境，并取得好的收益。同時，還需要結(jié)合當(dāng)前的環(huán)境，來提升金融產(chǎn)品的研究和創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;分析;研究

競爭是發(fā)展和創(chuàng)新的動力，金融市場競爭是金融市場進(jìn)步和發(fā)展的基礎(chǔ)，而金融市場的核心就在于對產(chǎn)品的競爭。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不僅可以保證產(chǎn)品的盈利實(shí)現(xiàn)最大化，還可以保證產(chǎn)品的風(fēng)險減小化，為我國經(jīng)濟(jì)帶來好的發(fā)展。然而要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，就需要我國不斷地對商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)行研究和改進(jìn)，更好地適應(yīng)大家的需求，滿足社會要求。

1、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

我國現(xiàn)代社會發(fā)展過程中，由多種成分組成，其中，商業(yè)銀行扮演者重要的角色，它在我國現(xiàn)代社會中擔(dān)任著重要的作用，但是隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的生活觀念不斷變化，生產(chǎn)水平不斷提高，人們的投資熱情也不斷高漲，人們對金融產(chǎn)品的要求也越來越高，越來越細(xì)致，同時，以往的銀行金融產(chǎn)品也不在滿足人們現(xiàn)在的需求，人們開始追求新的產(chǎn)品，開始對銀行產(chǎn)品有了更高的要求。在這樣的情況下，商業(yè)銀行要取得好的收益，那就需要從內(nèi)部進(jìn)行完善和創(chuàng)新。金融產(chǎn)品對未來進(jìn)行預(yù)測和創(chuàng)新是在未來取得良好發(fā)展的基礎(chǔ)，對為來市場的良好預(yù)測不僅可以獲得顧客的認(rèn)可，還可以幫助金融市場取得科學(xué)有效地發(fā)展。

2、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1創(chuàng)新目標(biāo)定位模糊

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于開始階段，它目前能力尚且不足以適應(yīng)市場的需求，同時，它目標(biāo)尚且還定位不明，這很大地限制了我國商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，在我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷進(jìn)步，不斷探究，和生產(chǎn)過程中，創(chuàng)新目標(biāo)的不明確，定位的不清晰，導(dǎo)致我國創(chuàng)新能力還不足以適應(yīng)我國的發(fā)展需求。

2.2創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較為單一

隨著我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷的創(chuàng)新，雖然給我國的社會經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的收益，一定程度上滿足了人們的需求，可由于創(chuàng)新結(jié)構(gòu)較為單一，這也使得我國的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新難以取得較大的突破，往往使得我國的金融產(chǎn)品陷入困境之中。從我國現(xiàn)如今已有的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品中可以看出，由于負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新往往壓制了資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新，使得我國的商業(yè)金融金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展收到壓制，經(jīng)濟(jì)發(fā)展難以開展，特別是對資產(chǎn)類產(chǎn)品的創(chuàng)新，受到收益的影響，資金流動緩慢，收益低下，而這一切，往往是由于金融銀行產(chǎn)品的單一造成的。這使得我國的創(chuàng)新產(chǎn)品難以發(fā)揮它該有的效用。

2.3創(chuàng)新風(fēng)險意識較弱

我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于初級階段，很多的問題目前尚未解決，現(xiàn)如今，不僅創(chuàng)新風(fēng)險意識的認(rèn)識較弱，適應(yīng)能力也還欠缺，目前對風(fēng)險的制約能力也還不足，因此，加強(qiáng)對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的風(fēng)險預(yù)判，和對風(fēng)險能力的抵抗，加強(qiáng)對風(fēng)險的意識和感知能力，將會更好的提高對金融產(chǎn)品的適應(yīng)和不斷對其進(jìn)行改進(jìn)。目前，如何更好地解決我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險和更好地適應(yīng)我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品成了重點(diǎn)需要關(guān)注的對象。

2.4創(chuàng)新品種售后不佳

隨著商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和不斷創(chuàng)新，產(chǎn)品在市場上不斷地營銷推廣，在這過程中，相關(guān)的問題也隨之而來，金融產(chǎn)品創(chuàng)新品種由于各種因素的影響，銷售并未取得預(yù)想中的結(jié)果，售后效果反應(yīng)往往不佳，這不經(jīng)阻礙了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展與進(jìn)步，還導(dǎo)致我國對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的開發(fā)積極性受挫，判斷受阻，另外，金融產(chǎn)品的相關(guān)售后服務(wù)受到輕視。這導(dǎo)致我國的金融產(chǎn)品行業(yè)的顧客跟蹤體系受到壓制，難以取得好的反饋?？蛻粼谫徺I商業(yè)銀行金融產(chǎn)品后并使用該產(chǎn)品之后，由于問題得不到及時有效地解決，使其對金融產(chǎn)品產(chǎn)生懷疑和否定，這對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。

3、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新策略

3.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念的提升

隨著社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也在不斷的進(jìn)步，金融市場也隨著不斷發(fā)展變化，這使得人們對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新觀念有了更高的，更新的要求，在滿足人們需求的同時，還要保證商業(yè)銀行跟上時代的步伐，干凈爽快地脫掉舊的觀念，在金融產(chǎn)品投放市場的過程中，一定要以客戶為中心，滿足客戶需求，積極響應(yīng)客戶要求，回收反饋，及時跟進(jìn)客戶，以此來不斷完善金融產(chǎn)品的質(zhì)量和效用。同時，努力強(qiáng)化金融產(chǎn)品服務(wù)的理念，保證客戶的根本利益，提供多方面，全方位的服務(wù)，以此獲得客戶的肯定和認(rèn)可。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上改變傳統(tǒng)資本占用型的經(jīng)營模式，將金融產(chǎn)品的質(zhì)量放在第一位，收益作為最終的衡量標(biāo)準(zhǔn)，將發(fā)展和完善作為基礎(chǔ)，創(chuàng)新突破，全面推動商業(yè)銀行產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展和高效益經(jīng)營。

3.2積極樹立品牌戰(zhàn)略

現(xiàn)如今的社會，品牌競爭越來越激烈，也越來越受經(jīng)營者關(guān)注，品牌將會在未來給企業(yè)帶來巨大收益的一條途徑，品牌的擁有者如何經(jīng)營好品牌，從而給自己帶來良好的收益，這就需要商業(yè)創(chuàng)新了，好的創(chuàng)新不僅滿足了顧客的要求，取得好的肯定和信任，還將推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)的進(jìn)程。如何更好地創(chuàng)新產(chǎn)品品牌，那就需要商業(yè)銀行經(jīng)營者充分明確地認(rèn)識到自己品牌戰(zhàn)略的位置以及他對整個金融產(chǎn)品發(fā)展將會產(chǎn)生的影響。同時，還需要積極樹立品牌意識，不可盲目從眾，有獨(dú)立的發(fā)展策略和特色是品牌吸引顧客的必要條件。

3.3商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新鏈的構(gòu)建

金融產(chǎn)品以服務(wù)為基礎(chǔ)，它針對顧客的需求開展生產(chǎn)，他不僅服務(wù)性強(qiáng)，而且差異極大，交易過程多而長，交易內(nèi)容多而細(xì)，不同的金融產(chǎn)品有不同的需求，簡單來說，金融產(chǎn)品有以下幾個要求：

3.3.1市場調(diào)研

任何產(chǎn)品的市場投入都需要對產(chǎn)品市場有個估算和預(yù)測調(diào)研，在金融產(chǎn)品投放市場之前，對市場進(jìn)行調(diào)研是必不可少的步驟之一，各商業(yè)銀行在對市場進(jìn)行調(diào)研的過程中，都要充分對注意對市場調(diào)查的全面到位的細(xì)致分析，并積極探求市場的潛能和有價值的消費(fèi)群體，避免產(chǎn)品投放市場后造成經(jīng)濟(jì)的虧損和投資者的虧損。商業(yè)銀行還需要積極關(guān)注顧客的信息可購買意向，需求意向，以及對未來幾年的需求，從而及時做出調(diào)整，提高收益，減少損失。例如，在貸款時，銀行根據(jù)不同的顧客，調(diào)整不同的需求，來滿足顧客的要求，按照實(shí)際的需求，分批次的進(jìn)行貸款和發(fā)放貸款，從而提高工作效率，滿足顧客需求，并且，銀行作為一個特殊的存在，它擁有很多的保密信息，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和走向可以有更好的預(yù)計，結(jié)合各方面的發(fā)展特點(diǎn)和需求，有針對性的開展工作，滿足投資者的各方面需求，并針對市場做出合理的投入，以此獲得好的收益。

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作者簡介：檀蒿蒿，男，漢族，籍貫：安徽省安慶市，長春科技學(xué)院商學(xué)院，17級在讀本科生，專業(yè)：金融學(xué)。

（長春科技學(xué)院?吉林省長春市?130600）