大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計

摘要：本文探究影響大數(shù)據(jù)分析在銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計應(yīng)用中制約因素;進而結(jié)合問題實現(xiàn)多方面探究，提出促進大數(shù)據(jù)融入銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計的策略，以及對新形勢下銀行經(jīng)濟發(fā)展以及金融市場構(gòu)建提供建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行;經(jīng)濟預(yù)測;金融統(tǒng)計

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)簡述

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展進程中，多種結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)資源被整合在一起，使得信息和數(shù)據(jù)集中化，統(tǒng)稱為大數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)信息在虛擬環(huán)境和現(xiàn)實環(huán)境中都有所體現(xiàn)，而且數(shù)量非常大，為云計算提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境中，企業(yè)可以將運營期間的所有數(shù)據(jù)和涉及到的信息整合在一起，形成新算法來對經(jīng)濟發(fā)展進行預(yù)測，也可以預(yù)測和統(tǒng)計金融數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)具有繁雜性、相關(guān)性和整體性等特點，在實際應(yīng)用時可以對多方面數(shù)據(jù)進行對比分析，每種經(jīng)濟活動和行為都可以通過數(shù)據(jù)信息展現(xiàn)出來，不用進行單一強調(diào)。

二、大數(shù)據(jù)背景下經(jīng)濟分析對銀行經(jīng)濟的影響

現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的各項活動都會與銀行建立聯(lián)系，因此，銀行在大數(shù)據(jù)獲取方面具備便捷的條件。相較于傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)分析，大數(shù)據(jù)背景下形成的經(jīng)濟活動數(shù)據(jù)不再是單一化、隨機化的信息，而形成了龐大的數(shù)據(jù)資源，且這些數(shù)據(jù)在一定算法中能夠形成獨特的語言，用以描述經(jīng)濟運行狀態(tài)[1]?；诖耍y行在大數(shù)據(jù)背景下，應(yīng)利用信息系統(tǒng)收集、整合、挖掘、分析信息數(shù)據(jù)，并探究不同經(jīng)濟現(xiàn)象、金融活動中的內(nèi)在聯(lián)系形成具有預(yù)測價值的經(jīng)濟模型。

三、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計面臨的問題

第一，對不同類型數(shù)據(jù)開發(fā)的重視程度存在偏差，影響了數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的全面性。目前銀行的數(shù)據(jù)生成主要還是依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如金融交易、客戶開通賬戶后在銀行系統(tǒng)的交易行為等，在傳統(tǒng)維度上形成的數(shù)據(jù)信息主要側(cè)重于歷史數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、借貸數(shù)據(jù)。雖然隨著金融市場的發(fā)展，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍上進行了一定的拓展，并將數(shù)據(jù)類型從存、放、匯核心業(yè)務(wù)形成的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，發(fā)展為客戶電話語音、在線交易記錄、網(wǎng)點視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是與金融科技公司相比，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，以及非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)開發(fā)上依然存在“短板”，受到數(shù)據(jù)的來源、傳遞與存儲方面存在技術(shù)制約，影響了大數(shù)據(jù)效能的發(fā)揮。

第二，個人信息采集的邊界相對模糊，個人信息采集存在爭議。大數(shù)據(jù)對于銀行經(jīng)濟預(yù)測與金融分析而言，能夠提供充足的資源支持，但是其在個人信息應(yīng)用方面卻也由于邊界模糊的問題，存在潛在的風(fēng)險。銀行要想實現(xiàn)經(jīng)濟預(yù)測與金融統(tǒng)計必須要對個人信息進行收集、整合與處理，這時人們不免要問“如何理清數(shù)據(jù)控制者運用數(shù)據(jù)的行為邊界？如何確保數(shù)據(jù)開發(fā)中對個人信息的有效保護？”但是目前銀行對于這一問題卻無法給出令人信服的答案。2016年公安部掛牌督辦并告破的“5.26侵犯公民個人信息案”，涉及高達(dá)257萬條公民個人銀行信息，涉案金額高達(dá)230余萬元，這一案件的被告是一某銀行支行行長，其在大數(shù)據(jù)的“幌子”下，肆意侵犯個人的銀行信息，造成個人信息泄露，這不僅為用戶的經(jīng)濟行為帶來了巨大的風(fēng)險，更是影響了銀行的市場信譽，并為整個銀行業(yè)的大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用敲響了警鐘[2]。

第三，銀行信息系統(tǒng)有待完善，數(shù)據(jù)安全問題突出。大數(shù)據(jù)背景下，銀行面臨著轉(zhuǎn)型的壓力，雖然在信息系統(tǒng)建設(shè)方面銀行做出了巨大的投入，但是數(shù)據(jù)安全問題依然突出，例如銀行數(shù)據(jù)在傳輸過程中既存在泄露、丟失的風(fēng)險，也存在被外部攻擊的風(fēng)險;在數(shù)據(jù)處理過程中，即便銀行進行了靜態(tài)數(shù)據(jù)脫敏，但是由于數(shù)據(jù)集之間的關(guān)聯(lián)性，依然存在信息泄露的風(fēng)險;在云計算平臺下，計算環(huán)境復(fù)雜，多個租戶共享平臺資源，且互聯(lián)網(wǎng)支付在云計算中的廣泛應(yīng)用等都為數(shù)據(jù)安全帶來威脅。

四、大數(shù)據(jù)背景下的銀行經(jīng)濟預(yù)測和金融統(tǒng)計分析的策略

第一，完善大數(shù)據(jù)分析模型，提高銀行經(jīng)濟預(yù)測與金融統(tǒng)計的科學(xué)性。銀行應(yīng)通過對統(tǒng)計工具、信息來源以及數(shù)據(jù)質(zhì)量的改進，完善經(jīng)濟預(yù)測與金融統(tǒng)計模型，以提高數(shù)據(jù)分析的前瞻性，體現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析價值。例如現(xiàn)代銀行在經(jīng)濟運行中時刻都面臨著用戶流失的風(fēng)險，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，便捷、高效、多元化的金融服務(wù)促使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨較大挑戰(zhàn)、傳統(tǒng)銀行中的用戶不斷流失，對此，銀行應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)針對用戶流失現(xiàn)象建立分析模型，并通過對用戶的畫像，制定相應(yīng)的應(yīng)對方案。在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息爆炸使得人們獲得金融信息的途徑愈加廣泛，調(diào)查顯示，約63%的用戶使用在線個人網(wǎng)絡(luò)以及社交網(wǎng)站就能夠獲得可靠銀行產(chǎn)品信息，而45%的用戶會在社交媒體中會對其金融服務(wù)作出評價，這些存在于社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)信息，為銀行預(yù)測用戶流失提供了必要的依據(jù)。銀行在大數(shù)據(jù)開發(fā)過程中，應(yīng)拓寬數(shù)據(jù)收集渠道，從多個視角分析影響用戶流失的因素，并利用系統(tǒng)平臺實現(xiàn)對用戶銀行訪問，用戶來電日志，網(wǎng)頁交互日志，信用卡記錄的交易數(shù)據(jù)的處理，同時將這些數(shù)據(jù)信息與社交內(nèi)容中的信息進行交互、匹配，形成對用戶的全方位“畫像”，進而建立預(yù)測用戶流失的數(shù)據(jù)模型，以形成可視化的行為預(yù)測指導(dǎo)，這樣銀行就能根據(jù)用戶流失現(xiàn)象制定針對性措施，及時止損，并針對存在潛在流失風(fēng)險的用戶制定差異化的營銷方案，以挽回用戶，降低流失率，提高銀行經(jīng)濟決策的預(yù)見性。

第二，明確銀行數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的邊界，依法維護個人信息安全。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行既是信息的提供者又是使用者，因此需要承擔(dān)著保護個人信息安全的職責(zé)。在大數(shù)據(jù)開發(fā)與應(yīng)用的過程中，根據(jù)國家出臺的相關(guān)的法律法規(guī)，以及行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度、規(guī)范流程與合規(guī)流程確保個人信息安全。例如中國工商銀行為保證個人信息安全性在采集和向中國人民銀行征信管理中心等征信機構(gòu)報送個人征信信息的過程中，會嚴(yán)格遵照程序需取得個人同意、授權(quán)，在查詢個人信息的過程中要獲得本人授權(quán)，并詳細(xì)說明個人信息使用目的與使用范圍;中國工商銀行還建立了白名單制度，即申報、評審符合國家相關(guān)規(guī)定以及銀行系統(tǒng)規(guī)范的單位、個人形成白名單，這些單位或個人可以通過登錄征信系統(tǒng)查詢信息，但是其權(quán)限主要為信息管理，無法對個人信息進行收集、整合與利用;此外，中國工商銀行還建立了前置系統(tǒng)，用戶需要與征信系統(tǒng)形成有效對接，才能夠通過安全測試，并利用雙重密碼認(rèn)證進入系統(tǒng)，以控制系統(tǒng)登錄權(quán)限[3]?？傊谛畔①Y源成為社會經(jīng)濟運行中的重要生產(chǎn)要素和社會財富的時候，銀行作為個人信息資源的重要持有者，需要嚴(yán)守職業(yè)道德以身作則，明確數(shù)據(jù)信息開發(fā)與利用的邊界，在合法的范圍內(nèi)實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的科學(xué)利用。

第三，完善銀行信息系統(tǒng)，保障數(shù)據(jù)安全，有效防范金融風(fēng)險。銀行經(jīng)濟預(yù)測與金融統(tǒng)計的主要目的是及時發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，并提前做好防范。在大數(shù)據(jù)背景下，銀行應(yīng)通過引入專業(yè)數(shù)據(jù)技術(shù)，加強信息系統(tǒng)建設(shè)，其中包括信息數(shù)據(jù)庫安全審計系統(tǒng)建設(shè)，即根據(jù)行業(yè)規(guī)則對銀行行為進行考核，對違規(guī)操作提出警告，追溯數(shù)據(jù)庫訪問風(fēng)險，并建立關(guān)聯(lián)分析，針對系統(tǒng)異常進行及時診斷;動態(tài)數(shù)據(jù)脫敏系統(tǒng)建設(shè)，即保障數(shù)據(jù)實時訪問安全，防止銀行系統(tǒng)在運行與維護過程中出現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)泄露，避免隱私數(shù)據(jù)在未脫敏狀態(tài)流出銀行，利用高可靠性的動態(tài)掩碼進行數(shù)據(jù)脫敏，保證數(shù)據(jù)共享安全;數(shù)據(jù)庫加密系統(tǒng)建設(shè)，采用國家密碼局認(rèn)證、備案的加密設(shè)備，對銀行的核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行加密保護，通過數(shù)據(jù)庫加密產(chǎn)品對敏感數(shù)據(jù)進行加密保存，避免數(shù)據(jù)文件、備份文件泄露或丟失，即使在黑客通過技術(shù)供給獲得數(shù)據(jù)也難以準(zhǔn)確解讀，建立權(quán)責(zé)分配機制，避免高權(quán)限用戶“監(jiān)守自盜”，利用加密設(shè)備提高銀行對數(shù)據(jù)安全的自主控制能力。

五、前景與展望

綜上所述，大數(shù)據(jù)對銀行經(jīng)濟與金融統(tǒng)計帶來的不僅是豐富的數(shù)據(jù)資源，以及便捷、智能的統(tǒng)計分析手段，還有顛覆性的思想認(rèn)知，而銀行應(yīng)積極應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代經(jīng)濟發(fā)展與金融運行過程中對數(shù)據(jù)資源形成的新需求，從軟件硬件方面做好調(diào)整與創(chuàng)新，深入對大數(shù)據(jù)的理解，并實現(xiàn)對數(shù)據(jù)信息的開發(fā)與利用，建立符合銀行經(jīng)濟與金融統(tǒng)計需要的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，使得大數(shù)據(jù)應(yīng)用在金融服務(wù)方面發(fā)揮至關(guān)重要的作用，進而推動銀行經(jīng)濟預(yù)測與金融統(tǒng)計工作向智能化時代邁進，并將在銀行和金融領(lǐng)域帶來積極的成果。

參考文獻：

[1]惠旭.大數(shù)據(jù)背景下金融統(tǒng)計未來的發(fā)展方向[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（07）：339.

作者簡介：趙寧（1982.10-），女，北京市，本科，管理學(xué)學(xué)士，工作單位：北京良鄉(xiāng)經(jīng)濟開發(fā)區(qū)實業(yè)有限公司，研究方向：國民經(jīng)濟學(xué)。