探析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略

劉凱麗

摘要：近幾年中互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展越來越迅速，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也在快速的發(fā)展中，在金融行業(yè)掀起了新的浪潮。這種新的經(jīng)營方式與傳統(tǒng)的經(jīng)營方式有了一定的結(jié)合。新的金融業(yè)態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，也是時(shí)代發(fā)展必然會(huì)出現(xiàn)的形態(tài)，但是這種金融的業(yè)態(tài)并不是完美無缺的，還是會(huì)存在著許多的問題，這些問題的存在是直接威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)特殊性;監(jiān)管策略

金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)手段發(fā)展之間已經(jīng)建立了很緊密的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無論是對企業(yè)還是對于個(gè)人都產(chǎn)生了許多積極的影響，但是還是不能忽視它帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要的風(fēng)險(xiǎn)集中體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)安全、法律、操作以及監(jiān)管方面，所以在發(fā)展中要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度，避免高風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨(dú)特性以及它的具體執(zhí)行模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性質(zhì)

最主要的也是首要的特性就是這種形式帶給用戶很好的體驗(yàn)感，用戶對此的贊賞與認(rèn)同度很高。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的形式會(huì)讓產(chǎn)品的界面更加的清晰易懂，也相對變得更加的直觀，用戶操作起來會(huì)更加的便捷，讓用戶有了更多、更貼近產(chǎn)品的體驗(yàn)。然后就是互聯(lián)網(wǎng)金融屬于后向收費(fèi)的運(yùn)營形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為企業(yè)帶來的利潤不是一筆一筆的，不再是通過單筆的業(yè)務(wù)來獲取利潤，而是在經(jīng)營前期階段采取用戶免費(fèi)體驗(yàn)的模式，通過前期來增加用戶量，在后期客戶資源達(dá)到一定的數(shù)量的時(shí)候，就會(huì)利用足夠的客戶資源來賺取增值的服務(wù)與廣告等的費(fèi)用。最后就是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)讓許多客戶的需求得到滿足。滿足用戶要求所進(jìn)行的改進(jìn)，這些的成本還比較低，這就會(huì)在一定程度上為金融企業(yè)帶來更多的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用模式

現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要分為了四個(gè)部分，第一方面是第三方的支付方式，第三方支付模式中主要是由移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、微信支付和支付寶支付等方式;第二方面就是融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中融資方式與途徑也發(fā)生了變化，主要融資模式有消費(fèi)貸款、小微貸款以及眾籌等模式;第三方面是投資方面，投資的方式逐漸變成了P2P平臺(tái)、眾籌等模式，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金等模式;最后一點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣，這是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展中的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展中會(huì)有許多不一樣的商業(yè)模式出現(xiàn)，這些模式不能取代彼此，他們會(huì)一起出現(xiàn)在金融市場中，新時(shí)期下國內(nèi)的金融市場的業(yè)務(wù)要求更加清楚，這也是為了讓金融市場可以更好的發(fā)展。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融中主要存在的風(fēng)險(xiǎn)

與傳統(tǒng)模式的金融市場相比較，顯而易見互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)讓用戶體驗(yàn)更加的便捷，但是也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)運(yùn)行都是以網(wǎng)絡(luò)信息為依據(jù)的，是虛幻的，不是實(shí)際的，這也是一些風(fēng)險(xiǎn)存在的主要引發(fā)原因之一，這也會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)管理方面的要求更加的嚴(yán)格。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看會(huì)發(fā)現(xiàn)它的發(fā)展中存在著下面幾個(gè)比較明顯的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上發(fā)展來的金融模式，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的一切活動(dòng)都離不開互聯(lián)網(wǎng)的作用，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)出現(xiàn)的許多的問題都與互聯(lián)網(wǎng)安全隱患有關(guān)。首次就是針對技術(shù)方面來說，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段還在發(fā)展階段，還沒有達(dá)到成熟的地步，最主要的計(jì)算機(jī)軟件與硬件上面緩存在著很大的缺陷，這些方面已經(jīng)給黑客、病毒留了很大的漏洞，讓他們可以得手，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很大的挑戰(zhàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性受到了很大的威脅。 現(xiàn)在我國的互聯(lián)網(wǎng)安全性能與國外的安全性小比較還是有些差距的，我國的互聯(lián)網(wǎng)安全性能還有待升級，大部分的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)施都是從國外進(jìn)口而來的，這些進(jìn)口來的技術(shù)本身就存在著一定的安全隱患。除此之外就是互聯(lián)網(wǎng)金融有虛擬的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致了虛擬的風(fēng)險(xiǎn)的存在，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中交易雙方之間沒有面對面的交際，就不能正確快速判斷交易雙方之間的信息以及身份。在互聯(lián)網(wǎng)金融中依然會(huì)存在信息不對稱的情況發(fā)生，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢等違法的金融行為的高發(fā)，這就會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行與發(fā)展。

（二）法律層面的風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融最近幾年中得到了快速的發(fā)展，但是與之相對應(yīng)的法律卻沒有得到相對應(yīng)的發(fā)展，還沒有對法律方面進(jìn)行相關(guān)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行為與法律之間會(huì)出現(xiàn)不相稱的現(xiàn)象，也就是說法律的進(jìn)程不能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。就如債券法、銀行法、保險(xiǎn)法這些金融方面的法律，他們雖然一直都在對內(nèi)容進(jìn)行完善與優(yōu)化，但是它的更新、完善與優(yōu)化的速度依舊不能與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度相適應(yīng)。觀察法律風(fēng)險(xiǎn)方面出現(xiàn)的問題，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中也存在著一些相關(guān)的法律規(guī)定，對進(jìn)行金融行為的雙方的責(zé)任人以及行為進(jìn)行一定的約束，明確了交易主體之間的權(quán)利與義務(wù)，但是并不是對所有的權(quán)利與義務(wù)都可以設(shè)定在法律的范圍中，同時(shí)金融交易本身就有著很大的不確定因素，就會(huì)有一些東西不在法律設(shè)定的范圍中。還有就是在最近修改的法律中雖然在對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律內(nèi)容進(jìn)行完善與優(yōu)化，但是依舊會(huì)存在一些空白，這些空白就會(huì)被不法分子所利用，這就為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境帶來了一定的破壞。

（三）操作方面也有著一定的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作主體發(fā)生變更的時(shí)候，就會(huì)導(dǎo)致與之相關(guān)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如在金融賬戶授權(quán)、操作流程、電子貨幣辨別真?zhèn)畏矫妫@都是比較容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體主要是用戶，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的相關(guān)操作之前一定要十分熟悉相關(guān)行為規(guī)范與要求，要是不能熟悉了解操作系統(tǒng)的運(yùn)行故障和操作的具體行為要求就盲目的操作，就會(huì)出現(xiàn)很嚴(yán)重的問題，就會(huì)帶來很嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能會(huì)導(dǎo)致一些嚴(yán)重的錯(cuò)誤是無法挽救的。

三、如何有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中還存在著許多的不足之處，這就有必要完善健全互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，也是為了讓計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)可以有一個(gè)安全防范性較高的系統(tǒng)。那么首先要做的就是明確這個(gè)系統(tǒng)中包含的內(nèi)容，最主要的就是虛擬專用網(wǎng)技術(shù)，同時(shí)還要有防火墻技術(shù)、入侵及攻擊檢測技術(shù)、信息安全檢測技術(shù)、操作系統(tǒng)技等方面的配合，這就可以為電子商務(wù)活動(dòng)和電子金融活動(dòng)提供安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，以及安全的保障，也在側(cè)面對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的完善產(chǎn)生了積極的作用。然后就是要注重對計(jì)算機(jī)安全基礎(chǔ)設(shè)施的研發(fā)工作給予大力的支持，要給予充足的經(jīng)費(fèi)支持，可以集結(jié)全國各地的計(jì)算機(jī)人才，組建一支具有高素質(zhì)的專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，主要對互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)隱患展開研究，主要是要有專業(yè)的安全防范方面的設(shè)計(jì)為了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)可以在安全性高的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中開展，同時(shí)在發(fā)生安全隱患的時(shí)候也可以最大程度的抵抗。最后要做的就是要鉆研安全認(rèn)證技術(shù)和加密技術(shù)，這兩項(xiàng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的時(shí)候會(huì)起到極為重要的作用，同時(shí)也是對金融交易雙方之間的用戶信息以及交易信息起到最大程度上的保護(hù)。有了這些方面的改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在開展的時(shí)候才會(huì)有更高的安全性，而且也會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（二）要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融法律方面的建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展會(huì)對用戶、國家以及企業(yè)帶來有利的影響，但是想要保證三方的權(quán)益，就需要有完善健全的相對于的法律體系，只有在法律的約束與規(guī)范之下才可以讓這個(gè)行業(yè)積極健康的發(fā)展下去。但是法律法規(guī)的建設(shè)與優(yōu)化是需要慎重考慮多方協(xié)商之后才可以頒布的，這期間就會(huì)消耗很長的時(shí)間，這就導(dǎo)致法律法規(guī)的完善不能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，雖然有上面說的問題的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是不能離開法律的支持，所以就需要管理人員要參考國外成功的案例積極的創(chuàng)新與完善我國的法律法規(guī)。國家要對網(wǎng)絡(luò)安全加強(qiáng)整治的力度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際的特點(diǎn)首先要做到的是基礎(chǔ)的法律法規(guī)是完善的更得上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后在逐漸的完善更高級的法律法規(guī)內(nèi)容，法律法規(guī)的完善與優(yōu)化工作都是為了規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景是很好的，而且這種發(fā)展趨勢已經(jīng)是不可以再原路返回的了，這種新的金融發(fā)展模式也受到了很多方面的人的關(guān)注，大家都想知道它的發(fā)展方向以及它的發(fā)展?fàn)顩r?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這也導(dǎo)致在運(yùn)作中會(huì)存在著很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，本文也結(jié)合了幾個(gè)方面的安全隱患問題提出來相對于的解決策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]馮彥杰，齊佳音.新業(yè)態(tài)金融風(fēng)險(xiǎn)的回應(yīng)性監(jiān)管——以網(wǎng)絡(luò)股權(quán)眾籌平臺(tái)為例[J].世界貿(mào)易組織動(dòng)態(tài)與研究，2020，（01）：101-110.

[2]呂琳，藍(lán)佳林，韓雪.大數(shù)據(jù)時(shí)代防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略研究[J].金融理論與教學(xué)，2020，（01）：49-51.