“互聯(lián)網(wǎng)+”與住房公積金貸款隱患風(fēng)險

徐麗園

住房公積金制度極大地滿足了普通職工的購房需求，相較于商業(yè)貸款，住房公積金貸款可以以更低的利率購入同等價位的房產(chǎn)，且相關(guān)部門有明確規(guī)定，企業(yè)必須為員工繳納相應(yīng)比例的公積金，借此滿足員工的購房需求，因此，企業(yè)職工的公積金賬戶余額逐年上漲，同時，這也使得許多不法分子利用企業(yè)員工對公積金制度或相關(guān)法律的知識缺乏來騙取員工的信任，聲稱可以幫助員工提取全額公積金，并從中賺取差價，謀取利益。公積金本就是相關(guān)部門為滿足普通職工購房需求所設(shè)立的?？顚ｍ?，若通過非法手段隨意提取不僅嚴(yán)重擾亂了我國公積金制度的安全運(yùn)作，同時也損害了普通民眾的利益，因此對其加以制止并提高安全風(fēng)險意識極為重要。

“互聯(lián)網(wǎng) +”服務(wù)下住房公積金貸款新特點

相關(guān)部門針對公積金提取制度本就有明確的要求和規(guī)則，通過合法渠道提取公積金必須向公積金管理部門出示相關(guān)的證明材料，如房屋購置合同、購置發(fā)票等，這些材料均是用來證明公積金是用于房屋購買、裝修等用途，這樣的渠道看似使公積金制度真正發(fā)揮了其應(yīng)有的作用，然而在“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)下，不法分子通過非法手段偽造出這類材料，使得公積金管理人員無法辨別。

不法分子具有較高的偵察意識和能力，其深知公積金行為違反了我國的公積金管理制度，因此他們在指導(dǎo)員工提取公積金時一般選擇網(wǎng)絡(luò)溝通的方式，如此使得管理人員很難通過網(wǎng)上定位出不法分子。一般而言，不法分子在收集員工信息后，會使用員工身份信息偽造出虛假的房屋購置合同、發(fā)票抑或是婚姻證明等，這僅是公積金的提取，針對公積金貸款的花樣更是層出不窮。實際上，相關(guān)部門對公積金貸款額度有明確的規(guī)定，例如西安市的相關(guān)規(guī)定表明，個人公積金貸款額度不得超過50萬，夫妻公積金貸款額度不得超過70萬，公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低出一倍，這使得很多不滿足的公積金貸款條約的職工心有不甘，而不法分子就通過偽造婚姻關(guān)系證明、薪資證明、陰陽合同等方式企圖幫助員工騙取更多的公積金貸款額度，并從中謀取金錢利益，甚者是通過指導(dǎo)員工辦理離婚證明來鉆法律空子，騙取公積金貸款額度，這些看似是在幫助員工獲取更高的公積金貸款額度，實則是滿足自身對金錢的欲望，擾亂我國的公積金市場，對此相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)行及時有效的管控，盡可能發(fā)揮公積金制度的應(yīng)有作用，使我國的公積金制度得以有序開展。

住房公積金貸款的管理現(xiàn)狀和不足

當(dāng)下市場上出現(xiàn)了眾多的中介機(jī)構(gòu)和不法分子，打著全額提取公積金的名義或噱頭為自己謀取利益并破壞市場規(guī)則，針對此相關(guān)部門也出臺了相關(guān)政策和法律法規(guī)，然而其在實際落實中依然存在諸多問題。

公積金管理制度不健全

之所以有不法分子可以在貸款方面找空子，主要源于我國不健全的公積金管理制度，例如，在企業(yè)員工與繳費(fèi)單位終止勞務(wù)合同時，相關(guān)部門并未對公積金有所管理和管控，管理制度的不健全為不法分子提供了極大的概率，且不法分子專門針對提取公積金所需的材料設(shè)立專業(yè)的偽造部門，其中可能包括有一些房產(chǎn)中介、造假合同機(jī)構(gòu)等。除此之外，我國公積金的提取流程也存在一定的信息阻隔，即公積金的提取并未和公安部門、人民銀行或不動產(chǎn)管理部門等聯(lián)合部門進(jìn)行信息流通，若加強(qiáng)這些部門的信息管控必然會使得不法分子無所遁形。

企業(yè)員工缺乏法律常識

不法分子之所以有機(jī)可乘，不僅與我國公積金管理制度相關(guān)，同時也與企業(yè)員工薄弱的法律意識有極大的關(guān)系，而員工薄弱的法律意識和公積金常識為不法分子提供了極大的便利，不法分子也就抓住了這部分人的心理特征，不斷地對其誘導(dǎo)、欺騙，逐漸攻破其防線，使其做出違反公積金管理制度的貸款行為，因此，企業(yè)和社區(qū)等應(yīng)加強(qiáng)對員工和民眾公積金提取的法律意識的培養(yǎng)，杜絕此類市場需求，進(jìn)而減少此類貸款行為。

對非法中介管理不當(dāng)

市面上現(xiàn)有的貸款組織并非以個性的形式出現(xiàn)的，較多的是隱藏在各類中介組織中，如房屋交易中介，這類中介機(jī)構(gòu)的存在必然不是偶然的，其可能連接著上下相關(guān)的管理機(jī)構(gòu)，起著承上啟下的作用，看似簡單的過程，實則可能涉及一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，而由于整個中介組織錯綜復(fù)雜，可能牽一發(fā)而動全身，因此其對其的管理制度難以落實，這就需要相關(guān)部門加大管理和糾察力度。

違法貸款的懲罰力度不夠

實際上，違法貸款問題不僅是不法分子和非法中介的責(zé)任，提取人也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，然而我國相關(guān)部門即使在發(fā)現(xiàn)提取人借助中介機(jī)構(gòu)違法提取公積金后也僅是對其進(jìn)行教育批評，并不會有實際的懲罰，其次，中介機(jī)構(gòu)若被查出也僅是經(jīng)濟(jì)處罰，并不會有實際的判處，較低的犯罪代價和較高的犯罪利益使得公積金制度屢次被打破。

防范“互聯(lián)網(wǎng) +”服務(wù)貸款隱患的主要舉措

健全制度體系

要想安全且規(guī)范地落實我國的公積金管理制度，應(yīng)建立健全管理制度，完善的管理制度才能從根本上杜絕非法分子鉆法律空子的現(xiàn)象。目前，我國的公積金管理制度已經(jīng)十分成熟，但在材料的真假辨別和審核上依然存在諸多問題，基于此本文提出了以下建議，希望借此規(guī)范我國的公積金管理制度。首先，應(yīng)做到信息共享化，信息共享即通過個人的公積金賬戶能夠查詢到個人的不動產(chǎn)登記、個人的銀行流水以及征信等，這就為公積金的提取提供了可靠的依據(jù)；其次，應(yīng)規(guī)范管理公積金動向，即提取后應(yīng)直接劃至員工個人銀行卡賬戶。當(dāng)然，這也需要相關(guān)部門與時俱進(jìn)，根據(jù)市場需求不斷地完善管理制度。

實施全過程防控

公積金管理涉及人員眾多，從房屋中介、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到企業(yè)員工等都可能會接觸到公積金管理，因此相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對牽扯公積金管理的各個環(huán)節(jié)和人員的管理和培訓(xùn)工作，使其對公積金管理有科學(xué)合理的認(rèn)知和了解，借此杜絕不法分子鉆法律空子的現(xiàn)象。相關(guān)部門可以組織專門的管理人員上門去相關(guān)企業(yè)做相應(yīng)的公積金制度培訓(xùn)工作，加大公積金管理宣傳力度，積極正確地引導(dǎo)涉及人員，此外，要對違法貸款公積金的案例進(jìn)行宣傳和公開。事前對資料進(jìn)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶?，杜絕不法分子妄圖通過偽造材料提取公積金的不良意圖，事中對各環(huán)節(jié)進(jìn)行可續(xù)的管理和控制，事后各部門應(yīng)相互合作，審核提取和貸款業(yè)務(wù)。