壓歲錢與理財(cái)教育

朱蓓凌

壓歲錢，理財(cái)教育的契機(jī)

春節(jié)期間，孩子們都會(huì)收到長(zhǎng)輩們給的壓歲錢，這筆錢該怎么處理？很多家長(zhǎng)會(huì)將這筆錢收起來(lái)代為保管。實(shí)際上，這種做法并不是很合適。在社會(huì)飛速發(fā)展的今天，金錢作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的交易媒介和等價(jià)物，與我們的生活發(fā)生著密切聯(lián)系。我們的衣食住行無(wú)一不用到金錢，而個(gè)體是否能科學(xué)合理地經(jīng)營(yíng)、管理自己金錢，不僅影響到個(gè)體及其家庭的生活質(zhì)量，也影響社會(huì)的良性運(yùn)行。可以說(shuō)，對(duì)金錢管理的能力已是個(gè)體必備的生存技能之一。2012年，亞太經(jīng)合組織將理財(cái)能力測(cè)評(píng)納入國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目中。

幼兒平時(shí)接觸到錢的機(jī)會(huì)相對(duì)較少，壓歲錢對(duì)他們而言是一筆不小的財(cái)富，這為理財(cái)教育提供了一定的場(chǎng)域空間。家長(zhǎng)不妨讓孩子通過管理壓歲錢學(xué)習(xí)理財(cái)，形成初步的理財(cái)意識(shí)。

何謂“理財(cái)”

理財(cái)，簡(jiǎn)而言之，就是科學(xué)合理地管理自己的金錢（財(cái)產(chǎn)）。幼兒理財(cái)教育的目的是幫助幼兒建立人與金錢的關(guān)系，形成關(guān)于金錢的正確觀念，在掌握一定理財(cái)技能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生支配金錢的信心。對(duì)于3～6歲幼兒而言，通過壓歲錢的使用和管理，他們可以學(xué)習(xí)有關(guān)“錢的用途”“錢的來(lái)源”“錢的使用”“錢的保管”等方面的基本理財(cái)知識(shí)和技能。

●錢的用途：認(rèn)識(shí)錢幣，會(huì)分辨錢幣數(shù)額多少，知道錢的價(jià)值，了解錢的用途。

●錢的來(lái)源：懂得金錢與勞動(dòng)之間的關(guān)系，形成正確的金錢觀。

●錢的使用：了解消費(fèi)的一些規(guī)則，知道選擇、計(jì)劃的必要性。

●錢的保管和投資：了解儲(chǔ)蓄的過程，明白儲(chǔ)蓄的意義。

理財(cái)能力應(yīng)從小培養(yǎng)嗎

理財(cái)教育不應(yīng)被忽視，盡早培養(yǎng)理財(cái)能力對(duì)幼兒發(fā)展有重要意義。一方面，理財(cái)能力的培養(yǎng)是幼兒當(dāng)下生活的需要。幼兒生活的物質(zhì)世界與成人是融合的，他們自然而然會(huì)接觸到購(gòu)物、儲(chǔ)蓄等各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，也會(huì)遇到與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的問題。無(wú)論是要理解這些現(xiàn)象，還是要解決他們所遇到的問題，都需要具備一定的理財(cái)知識(shí)和技能。另一方面，理財(cái)能力的培養(yǎng)是幼兒未來(lái)發(fā)展的需要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財(cái)能力已是個(gè)體必備的核心素養(yǎng)之一，幼兒理財(cái)能力的發(fā)展更是為其未來(lái)做好準(zhǔn)備。

另外，理財(cái)能力的發(fā)展還促進(jìn)了幼兒自身獨(dú)立人格的養(yǎng)成和社會(huì)性的發(fā)展，為兒童成為一個(gè)有社會(huì)責(zé)任感的人奠定基礎(chǔ)。

利用壓歲錢進(jìn)行理財(cái)教育的策略

根據(jù)幼兒認(rèn)知水平選擇內(nèi)容，把握理財(cái)之時(shí)

幼兒的認(rèn)知發(fā)展是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，例如，錢的分辨、比較需要幼兒具有初步的數(shù)概念和理解數(shù)量關(guān)系的能力;購(gòu)物需要幼兒理解價(jià)格的含義，知道價(jià)格反映的是金錢和商品之間的等價(jià)交換關(guān)系;而計(jì)劃消費(fèi)和儲(chǔ)蓄則是更為復(fù)雜的認(rèn)知活動(dòng)，除了一般智力之外還需要自我調(diào)節(jié)和計(jì)劃、控制等元認(rèn)知能力的參與。因此，家長(zhǎng)需要根據(jù)幼兒的認(rèn)知發(fā)展水平，由淺入深地確定教育內(nèi)容。這方面，國(guó)外對(duì)不同年齡階段制定有不同的理財(cái)教育側(cè)重點(diǎn)，美國(guó)理財(cái)教育的階段性目標(biāo)值得我們借鑒。

3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣。

4歲能知道不同硬幣的價(jià)值，知道不是所有想要的東西都可以買。

5歲知道錢是靠勞動(dòng)得到的報(bào)酬，會(huì)購(gòu)買。

6歲能區(qū)分小數(shù)目的錢，能數(shù)20以內(nèi)的硬幣。

7歲能看懂價(jià)格的標(biāo)簽，判斷自己有無(wú)購(gòu)買力。

8歲能想辦法賺零用錢，并有意識(shí)把錢存在銀行里。

注意點(diǎn)

由于社會(huì)環(huán)境等因素的影響，我國(guó)幼兒數(shù)學(xué)認(rèn)知能力相對(duì)比美國(guó)兒童要早，家長(zhǎng)可以根據(jù)幼兒個(gè)體情況作適度調(diào)整。一般來(lái)說(shuō)，小年齡的幼兒主要學(xué)習(xí)認(rèn)識(shí)錢幣、購(gòu)物等內(nèi)容，大年齡幼兒可以學(xué)習(xí)記賬、計(jì)劃消費(fèi)、儲(chǔ)蓄等內(nèi)容。

讓幼兒擁有自己的錢，建立理財(cái)之責(zé)

只有當(dāng)孩子意識(shí)到壓歲錢屬于自己并擁有對(duì)壓歲錢的支配權(quán)時(shí)，他們才會(huì)建立起責(zé)任感，逐漸學(xué)會(huì)計(jì)劃和管理錢。有兒童理財(cái)教育專家認(rèn)為，無(wú)論孩子年齡大小，讓孩子對(duì)使用錢有一種責(zé)任感的效果是神奇的。只有放手讓他們?nèi)?shí)踐，讓他們自己管理錢，看到錢花光了，錢包和存錢罐空了，他們才知道錢總是有限的。

注意點(diǎn)

讓幼兒意識(shí)到壓歲錢屬于自己并不是要把所有的壓歲錢一下子全部交給他們，家長(zhǎng)可以制定相應(yīng)的規(guī)則，比如幼兒可以按時(shí)領(lǐng)取一定的錢財(cái)，在幼兒有較強(qiáng)的金錢概念和理財(cái)能力后再逐步放手。另外，家長(zhǎng)在尊重幼兒自主權(quán)的同時(shí)，也有責(zé)任引導(dǎo)幼兒管理金錢。例如，和幼兒一起商量需要購(gòu)買的物品，阻止孩子的不當(dāng)消費(fèi)，為孩子的計(jì)劃提供建議等，以幫助幼兒形成使用金錢的責(zé)任感。

讓幼兒參與實(shí)踐，掌握理財(cái)之道

幼兒只有通過觀察模仿和親身體驗(yàn)才能真正掌握理財(cái)?shù)募寄堋Ｒ越疱X概念為例，幼兒即使能夠辨別錢幣，也并不清楚金錢的意義，只有他們真正購(gòu)買東西以后，才知道錢幣的用途與價(jià)值。家長(zhǎng)可以依據(jù)幼兒身心發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合具體生活情境，引導(dǎo)幼兒在實(shí)踐活動(dòng)中學(xué)習(xí)理財(cái)。例如，在購(gòu)物過程中可以引導(dǎo)幼兒區(qū)分“需要”和“想要”，知道不是自己想要的物品都可以買;學(xué)會(huì)比較商品的價(jià)格;學(xué)習(xí)記賬，掌握自己的金錢使用情況;在家庭里給幼兒提供需要通過勞動(dòng)換取報(bào)酬的機(jī)會(huì)，在理解金錢的獲得需要依靠自己努力的同時(shí)，還使他們明白財(cái)富是可以積累的;在幼兒希望購(gòu)買相對(duì)比較貴重的物品時(shí)，引導(dǎo)他們將自己的零用錢儲(chǔ)蓄起來(lái);讓孩子參與制定旅游、聚會(huì)等家庭活動(dòng)的消費(fèi)計(jì)劃，從而使他們明白金錢使用的目的性和計(jì)劃性;還可以讓孩子參加義賣、捐助等活動(dòng)，理解金錢的社會(huì)意義。

注意點(diǎn)

社會(huì)中時(shí)刻發(fā)生著與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的事，小到我們的衣食住行，大到一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政策，都與理財(cái)有著密切的關(guān)系。例如，我們要參加一個(gè)聚會(huì)，是開車去、坐公交去還是打車去？這里要考慮路線、成本、時(shí)間等多方面因素。坐公交去，也許是省錢，但因?yàn)樾枰D(zhuǎn)車、走路等，就增加了時(shí)間成本和人力成本，而且還可能延誤遲到。開車去，如果周邊沒有停車的地方也增加了風(fēng)險(xiǎn)。打車去，看起來(lái)可能花費(fèi)較多卻相對(duì)比較省力、省時(shí)，或許是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。再例如，和孩子討論：10塊錢可以做些什么？可以做哪些不同的事，以及相應(yīng)的社會(huì)價(jià)值。

對(duì)幼兒實(shí)施理財(cái)教育，不應(yīng)空洞說(shuō)教，除了結(jié)合日常生活情境的教育形式外，還可采用游戲、講故事等多樣化的形式進(jìn)行。理財(cái)教育應(yīng)該形式多樣，重在能讓幼兒生成較為豐富的情感體驗(yàn)。

和幼兒溝通交流，樹立理財(cái)之觀

理財(cái)教育的根本目的是讓個(gè)體學(xué)會(huì)駕馭金錢，形成對(duì)金錢的正確認(rèn)識(shí)，成為一個(gè)獨(dú)立、自主、有社會(huì)責(zé)任感的人。正如喬布斯被問及“富有的感覺如何”時(shí)所說(shuō)：“我23歲擁有超過100萬(wàn)美元的財(cái)產(chǎn)，24歲超過了1000萬(wàn)，25歲超過了1億，但這不重要。我不是沖著錢去的，錢允許你做想做的事，錢讓你實(shí)現(xiàn)那些短期內(nèi)找不到效益的創(chuàng)意，但錢不是最重要的，重要的是公司、人才、產(chǎn)品，是產(chǎn)品帶給客戶的價(jià)值?！蓖瑫r(shí)，我們也要明白，擁有金錢并不意味著就擁有幸福，有很多東西是金錢買不到的。只有家長(zhǎng)有意識(shí)地對(duì)幼兒的行為給予正確賦義，才能幫助幼兒逐漸建立合理的理財(cái)觀念。

注意點(diǎn)

幼兒生活經(jīng)驗(yàn)較少，認(rèn)知以“自我中心”為特點(diǎn)，他們?cè)诶碡?cái)過程中往往不能建立長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，行為缺乏計(jì)劃性。比如，看到喜歡的玩具就想要，不買就撒潑打滾，這時(shí)就需要家長(zhǎng)能夠及時(shí)進(jìn)行溝通交流，引導(dǎo)幼兒控制自己的購(gòu)買欲望。同時(shí)，在幼兒能夠?qū)ψ约嘿?gòu)買需要作出選擇計(jì)劃時(shí)要給予鼓勵(lì)。