我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層矛盾、轉(zhuǎn)型契機(jī)與改革取向

許夢(mèng)博　陳楠楠

摘要：當(dāng)前，我國(guó)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展過程中所固有的供需失衡矛盾并沒有得到根本化解，市場(chǎng)失靈和政策偏差問題依然并存。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化。新環(huán)境新變化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能的修復(fù)提供了全新條件，為破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡的深層矛盾提供了新契機(jī)，但必要的制度與政策供給仍然十分重要。政府應(yīng)當(dāng)運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、協(xié)同推進(jìn)等手段加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的支持力度，發(fā)揮好政策的“指揮棒”和“導(dǎo)航儀”作用，以完善政策支持體系來矯正市場(chǎng)自發(fā)無法解決的問題，堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作雙軌驅(qū)動(dòng)，共同推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)代農(nóng)業(yè);保險(xiǎn)體系;功能修復(fù)

DOI編碼：10.19667/j.cnki.cn23-1070/c.2021.02.009

2019年9月19日，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這是繼2007年國(guó)家實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策和2013年出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》之后，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革發(fā)展的又一重要舉措，也是今后一段時(shí)期我國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的根本遵循和行動(dòng)指南，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段。然而，對(duì)標(biāo)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還存在諸多不足。更應(yīng)當(dāng)注意到，黨的十八大以來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境面臨新的變化，這些變化給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能的修復(fù)和轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來難得機(jī)遇，也客觀上要求政府功能定位和政策手段進(jìn)行有效調(diào)整。在這一背景下，深入探討制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的深層矛盾，在把握我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境變化基礎(chǔ)上謀劃其市場(chǎng)功能修復(fù)與發(fā)展戰(zhàn)略取向，具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的深層矛盾

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級(jí)至關(guān)重要。1982年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)復(fù)業(yè)以來，在純商業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下經(jīng)過近20年的探索試驗(yàn)并沒有取得成功，業(yè)務(wù)規(guī)模和產(chǎn)品數(shù)量不斷萎縮，到2001年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入跌至3億元，僅為1992年保費(fèi)收入的1/3左右，遠(yuǎn)不能滿足分散“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的需要，更無法有效提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。追根溯源，單純依靠商業(yè)化運(yùn)作、政府職能的缺位，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮的重要原因，而實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)化政府介入，矯正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈狀態(tài)和完善制度建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。為此，2002年，在修訂的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》中就第一次提出：“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?！?003年10月，黨的十六屆三中全會(huì)正式提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。此后，在2004—2020年連續(xù)17年中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以明確指示，并給出了系列改革舉措。從政府較少介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)行到政府深度介入不斷提高財(cái)政補(bǔ)貼和行政支持體系改革;從放松市場(chǎng)準(zhǔn)入管制成立專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司到不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)改革;從種植業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)到養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，從“傳統(tǒng)成本保險(xiǎn)”試點(diǎn)到“完全成本保險(xiǎn)”以及收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，不斷深化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”改革;從組建“農(nóng)共體”到籌建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)體系改革不斷深化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄、參保率低、有效供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等痼疾在很大程度上得以緩解，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入規(guī)模也取得全球第二、亞洲第一的成就，一個(gè)多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給體系初步建立。

然而，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)日趨完善、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)的過程中，無論是政府的強(qiáng)力干預(yù)還是市場(chǎng)化運(yùn)作，并沒有有效地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的出清和福利優(yōu)化，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)多元化、多層次產(chǎn)品的需要與保險(xiǎn)產(chǎn)品單一化和保障程度偏低為特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡的深層矛盾未得到妥善化解。而且，隨著糧食安全的日益重要，鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加快，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村正在發(fā)生的深刻變革都對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能提出了更高的要求。而以目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡的現(xiàn)實(shí)很難達(dá)到糧食安全、鄉(xiāng)村振興以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力的需要。追根溯源，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡的深層矛盾源于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在一定程度上的失靈。

第一，市場(chǎng)不完全競(jìng)爭(zhēng)特征導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給不足。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在不完全競(jìng)爭(zhēng)特征，這里既有市場(chǎng)主體缺乏因素，也有政策干預(yù)的原因。在財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策實(shí)施之前，主要是在純商業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配致使市場(chǎng)供給主體缺乏;財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)施之后，主要是政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)政策的限制導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的缺失。雖然在政府財(cái)政的持續(xù)投入以及短期的財(cái)務(wù)利潤(rùn)驅(qū)使下各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛布局農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，截至2018年底，全國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到39家，其中，5家綜合性產(chǎn)險(xiǎn)公司和6家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額超過95%，基本形成“5+6”模式的格局。但是，在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，多數(shù)省份將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體限制在三家之內(nèi)，這種準(zhǔn)入門檻的限制雖然遏制了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的過度競(jìng)爭(zhēng)甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)也會(huì)因?yàn)橄拗聘?jìng)爭(zhēng)主體政策而產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)不充分的問題。而且，相較于綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司定位模糊，優(yōu)勢(shì)并不明顯;而內(nèi)生性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織因行為容易異化，易受到監(jiān)管排斥，最終導(dǎo)致由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不充分而產(chǎn)生供給不足的問題。

第二，市場(chǎng)的多重信息不對(duì)稱屬性降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求和有效供給。保險(xiǎn)市場(chǎng)本身就是一個(gè)具有典型信息不對(duì)稱特征的市場(chǎng)，而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性與復(fù)雜性，更由于它的參與主體有各級(jí)政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保農(nóng)戶三方組成，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是比一般保險(xiǎn)市場(chǎng)更為復(fù)雜的市場(chǎng)，具有更為典型的多重信息不對(duì)稱特征。一是保險(xiǎn)公司和參保農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱。參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的掌握程度要優(yōu)于保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性則加劇了二者的信息差距，這不僅使在缺失風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃下的高風(fēng)險(xiǎn)參保農(nóng)戶將低風(fēng)險(xiǎn)參保農(nóng)戶“驅(qū)逐”出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“逆選擇”問題普遍存在，也使得在牲畜保險(xiǎn)中“不足額投?！爆F(xiàn)象屢屢發(fā)生。二是保險(xiǎn)公司與各級(jí)政府間的信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中所掌握的信息程度優(yōu)于政府部門，這滋長(zhǎng)了部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)試圖通過虛構(gòu)承保合同來騙取各級(jí)政府財(cái)政補(bǔ)貼資金的現(xiàn)象發(fā)生。三是村委會(huì)與參保農(nóng)戶的信息不對(duì)稱。協(xié)同推進(jìn)原則使村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)往往成為保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的“代理人”，這種委托代理機(jī)制使得參保農(nóng)戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)割裂開來，參保農(nóng)戶需求主體的地位被“虛置”，信息的不對(duì)稱致使村委會(huì)弄虛作假，參保農(nóng)戶被冒名頂替，虛假承保、虛假理賠等道德風(fēng)險(xiǎn)的案例層出不窮。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中還存在著各級(jí)政府之間、政府中各部門之間、保險(xiǎn)公司內(nèi)部各層級(jí)機(jī)構(gòu)和各部門之間都存在多重的信息不對(duì)稱。加之獲取相關(guān)信息和處理不對(duì)稱信息的難度和成本較大，信息不對(duì)稱問題直接降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求和有效供給，降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

第三，市場(chǎng)的高交易成本特點(diǎn)加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需失衡。一是小農(nóng)戶耕種格局下一對(duì)多的交易結(jié)構(gòu)帶來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本偏高。在我國(guó)，“人均不過一畝三分地，戶均不過10畝田”的耕種格局客觀存在，這種小農(nóng)戶耕種格局必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保農(nóng)戶是一對(duì)多的交易結(jié)構(gòu)，這種交易結(jié)構(gòu)往往導(dǎo)致在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中單均銷售費(fèi)用與單均保費(fèi)的比值偏高。二是小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的缺乏加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)成本，而且存在量小、分散、信息收集和鑒別成本高的特點(diǎn)，必然給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來交易成本過高的難題。有公司測(cè)算，保險(xiǎn)公司向農(nóng)戶收3.5元的每畝自擔(dān)保費(fèi)，所花費(fèi)的成本高達(dá)5.3元。三是破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本過高存在實(shí)踐困境。政府往往基于分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障糧食安全等方面的需求要求小農(nóng)戶參保。雖然政府的強(qiáng)力介入一定程度上降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，但由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)各級(jí)政府缺乏有效控制，實(shí)踐中產(chǎn)生很多以高違規(guī)為代價(jià)的交易成本，并且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聲譽(yù)造成了嚴(yán)重?fù)p害，注定難以持續(xù)。

第四，市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要源于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和巨災(zāi)性。一是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性容易造成參保農(nóng)戶在面對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)產(chǎn)生相關(guān)性的因素，致使參保農(nóng)戶有可能同時(shí)遭受損失，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為將眾多的農(nóng)業(yè)損失風(fēng)險(xiǎn)匯聚起來，并通過參保群體來平均分?jǐn)倱p失的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散功能失效。二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)性使每次農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位都很大，如洪澇、干旱和臺(tái)風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)事故往往使風(fēng)險(xiǎn)單位涉及數(shù)縣市甚至數(shù)省，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空間分散帶來很大困難。有研究表明，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)往往是一般保險(xiǎn)公司的10倍左右，極大地降低了保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶之間、作物之間和地區(qū)之間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，一方面會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在承保理賠的時(shí)候產(chǎn)生的“協(xié)議承保”“協(xié)議理賠”等問題，尤其是“協(xié)議賠付”問題不僅損害了參保農(nóng)戶的利益，使參保農(nóng)戶可獲得性降低，更損害了整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信水平;另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)始終面臨巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，不僅大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，而且較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)使保險(xiǎn)公司考慮可持續(xù)經(jīng)營(yíng)而提高保費(fèi)價(jià)格，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)一步萎縮。

上述各種條件相互作用的結(jié)果是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制不能真正反映社會(huì)邊際成本和社會(huì)邊際效用，市場(chǎng)供求平衡難以出現(xiàn)或者僅出現(xiàn)低水平均衡狀態(tài)，最終導(dǎo)致高質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足與低質(zhì)量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不旺的供需失衡的狀態(tài)，這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展面臨的深層矛盾。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)自2008年起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直雄踞全球第二、亞洲第一。但是2014年美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率是5.6%，全球平均1.2%，而我國(guó)到2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滲透率才僅為0.5%，這從一個(gè)側(cè)面反映了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

當(dāng)前，理論界主要研究視角仍定位在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給端的重構(gòu)和改進(jìn)領(lǐng)域，試圖通過政府與市場(chǎng)職能定位、補(bǔ)貼機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制改革、法律制度與監(jiān)管體系完善、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制搭建、產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)應(yīng)用等方面破除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡深層矛盾。然而，應(yīng)當(dāng)注意到，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展所面臨的內(nèi)外部環(huán)境與形勢(shì)正發(fā)生著深刻變化：一是土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)背景下“以末致富，以本守之”的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在改變;二是現(xiàn)代契約精神下的以親情社會(huì)和宗族網(wǎng)絡(luò)為特征的農(nóng)村人文社會(huì)結(jié)構(gòu)不斷弱化;三是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、3S技術(shù)、無人機(jī)、生物識(shí)別以及人工智能等科技的應(yīng)用大大顛覆對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高交易成本的認(rèn)知。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境的深刻變化，決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究視角不能再僅焦距在供給領(lǐng)域，而應(yīng)該在準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的內(nèi)外部環(huán)境與形勢(shì)變動(dòng)趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，切實(shí)找到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型契機(jī)，并謀劃其市場(chǎng)功能修復(fù)與政策改革取向。

二、新階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展面臨的內(nèi)外環(huán)境變化

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略有效銜接背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)環(huán)境都面臨一些新的變化，這些變化將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深層矛盾的解決提供機(jī)遇與挑戰(zhàn)，也給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來重要影響。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的宏觀環(huán)境面臨新的變化

首先，鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的有效銜接對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了新的要求。一方面，保險(xiǎn)的本質(zhì)和起源就是互助和扶危濟(jì)困，“一人為眾，眾人為一”“集萬家之資，解一家之難”的保險(xiǎn)思想與精準(zhǔn)脫貧有著天然內(nèi)在的聯(lián)系，保險(xiǎn)也是國(guó)際公認(rèn)的扶貧良方。目前，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)取得決定性成就。在新的階段下，我國(guó)農(nóng)村的貧困問題正發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，脫貧需求也面臨新的特征，這些都給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了新的要求和契機(jī)。進(jìn)一步說來，如何建立解決相對(duì)貧困的長(zhǎng)效機(jī)制，鞏固脫貧成果，防止因病因?yàn)?zāi)返貧，推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)銜接是當(dāng)前及之后較長(zhǎng)時(shí)期的重要任務(wù)與挑戰(zhàn)，這一過程也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、服務(wù)“三農(nóng)”及自身發(fā)展的重要機(jī)遇期。另一方面，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的根本遵循。在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、提升農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈、拓展農(nóng)業(yè)多種功能、培育農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的過程中，其本身就是一個(gè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)鏈條關(guān)聯(lián)增強(qiáng)、逐步放大的過程，其風(fēng)險(xiǎn)范圍和強(qiáng)度與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不可同日而語。因此，如何發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題則是重中之重。

其次，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的深化大大改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的制度環(huán)境。一方面國(guó)家層面的農(nóng)村政策制度環(huán)境逐步規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，凈化了市場(chǎng)環(huán)境，拓展了市場(chǎng)空間。黨的十八大以來，以“三權(quán)分置”改革為標(biāo)志，農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革正在深入推進(jìn)。農(nóng)村改革本身就具有一定風(fēng)險(xiǎn)，而且，隨著改革的持續(xù)深入，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度和生產(chǎn)效率得到有效提高，客觀上增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，也提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求和發(fā)展空間。另一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐步完善也為其自身發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。2007年的中央財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，2013年頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，2019年下發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系逐步完善也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。

再次，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控和金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范提供了政策約束。一方面，系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控和金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向能切實(shí)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措就是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控和金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策導(dǎo)向下，在信貸發(fā)放和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)管理過程中必然要求更加完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為防范和分散“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，在銀行和保險(xiǎn)合作機(jī)制下必將迎來一個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展期。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身作為農(nóng)村金融的有機(jī)組成部分，加強(qiáng)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控和回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是應(yīng)有之義。在防范風(fēng)險(xiǎn)與回歸實(shí)體的大趨勢(shì)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“虛假承保”“虛假賠案”等問題得到有效解決，專注農(nóng)村市場(chǎng)、服務(wù)“三農(nóng)”宗旨、規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境逐漸形成，不僅有利于增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力，也有利于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)方式和組織方式面臨新的改變

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)正從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，從小農(nóng)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在發(fā)生如下變革。首先，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備實(shí)力邁上新臺(tái)階，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)力不斷提高，極大地改善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了新的需求。2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力超過10億千瓦時(shí)，其中聯(lián)合收割機(jī)設(shè)備數(shù)量為206萬臺(tái)，是2009年86萬臺(tái)的2.4倍，2009—2018年十年間年均增長(zhǎng)10.2%;我國(guó)農(nóng)作物耕種收綜合機(jī)械化率水平持續(xù)提升，繼2010年歷史性突破50%之后，2018年主要糧食作物的耕種收機(jī)械化率普遍超過80%，“面朝黃土背朝天”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式徹底改變;我國(guó)農(nóng)田水利設(shè)施逐步完善，2018年全國(guó)有效灌溉面積達(dá)到10.24億畝，占全國(guó)耕地總面積的50.3%。進(jìn)一步說來，農(nóng)業(yè)科技的大量應(yīng)用、農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備的增加也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了新的需求，擴(kuò)大了保險(xiǎn)來源，農(nóng)業(yè)抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力的顯著提高也為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)提供了良好環(huán)境。

其次，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村三產(chǎn)深度融合趨勢(shì)明顯。一方面耕地適度規(guī)模化趨勢(shì)明顯，2018年全國(guó)家庭承包耕地流轉(zhuǎn)面積超過5.39億畝，是2010年全國(guó)家庭承包耕地流轉(zhuǎn)面積1.87億畝的2.88倍。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)有力地推動(dòng)了多種形式的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，這種規(guī)模化經(jīng)營(yíng)使規(guī)模主體比傳統(tǒng)農(nóng)戶匯聚了更大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散的需求更為迫切，從而帶動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新的需求。另一方面，農(nóng)村三產(chǎn)融合趨勢(shì)下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，一批有文化、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的新型職業(yè)農(nóng)民補(bǔ)充到農(nóng)民隊(duì)伍之中。僅2018年就有各類返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人員累計(jì)高達(dá)780萬人，其中農(nóng)民工群體就占比高達(dá)70%，以往“孔雀東南飛”逐步向“春暖燕歸巢”轉(zhuǎn)變。而且，“田秀才”“土專家”“鄉(xiāng)創(chuàng)客”等本鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員也達(dá)3100多萬人。這不僅大大優(yōu)化了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體素質(zhì)結(jié)構(gòu)，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策宣導(dǎo)，更為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品推廣提供了新的需求主體。

（三）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)新的變遷特征

一是自然風(fēng)險(xiǎn)仍是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要形態(tài)。時(shí)至今日，農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)仍然是暴露在自然條件下，這就決定了自然風(fēng)險(xiǎn)仍是影響我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要因素。數(shù)據(jù)顯示，僅2018年，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積就高達(dá)3.12億畝，其中絕收近0.4億畝。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)的客觀性和損害性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)成為一種必要。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的日趨復(fù)雜和農(nóng)民增收的至關(guān)重要使其逐步成為影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)?！按髧?guó)小農(nóng)”背景下我國(guó)農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的矛盾被進(jìn)一步放大，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)環(huán)境互相交織影響，使得農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)完全顯現(xiàn)。近年來，各地“蒜你狠”到“蒜你賤”、“姜你軍”到“被將軍”現(xiàn)象的頻繁出現(xiàn)，“菜賤傷農(nóng)”與“菜貴傷民”矛盾亟需化解，這些都迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)問題。三是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中衍生的一系列轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)逐步成為影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要形態(tài)。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，中低端農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩、農(nóng)產(chǎn)品食品安全問題、農(nóng)業(yè)環(huán)境污染問題將日益突出。同時(shí)，新的經(jīng)營(yíng)模式、新技術(shù)應(yīng)用等也面臨著巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。加之，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是立體農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還面臨著政策性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際化風(fēng)險(xiǎn)和食品環(huán)境安全風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，這些都使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播速度加快，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失壓力越來越大，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型期的一切新舊風(fēng)險(xiǎn)交織都會(huì)給我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“增品”拓寬了藍(lán)海市場(chǎng)。

（四）科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、3s技術(shù)、智慧氣象、智能感知與精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是我國(guó)未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)。而且，隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村天地空一體化觀測(cè)體系建設(shè)、國(guó)家數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新三大工程的持續(xù)推進(jìn)，科技廣泛應(yīng)用農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的趨勢(shì)將更加明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，較之2018年底提升7.8個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年10月，我國(guó)行政村通光纖和通4G比例均超過98%，貧困村通寬帶比例更是高達(dá)99%，基本實(shí)現(xiàn)了全球領(lǐng)先的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋。農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率的提升為科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和客戶條件。而且，科技創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用大大降低了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息成本、提高了信息可用程度、拓寬了信息傳播渠道。進(jìn)一步說來，“互聯(lián)網(wǎng)+”、物聯(lián)網(wǎng)等保險(xiǎn)科技的廣泛應(yīng)用極大地拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)的邊界和服務(wù)的便利性，讓更多傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)有機(jī)會(huì)、有能力享受安全多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著技術(shù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略機(jī)遇期，科技創(chuàng)新和廣泛應(yīng)用正在全面重塑著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的生態(tài)面貌。

三、新階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型契機(jī)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的內(nèi)外環(huán)境變化為解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)深層矛盾提供了全新的契機(jī)，應(yīng)當(dāng)重視這種變化對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需市場(chǎng)的重塑，力求在新的市場(chǎng)條件下實(shí)現(xiàn)供求間的平衡，以提高市場(chǎng)配置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的效率。

（一）三產(chǎn)融合提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保主體的組織化程度

農(nóng)村三產(chǎn)深度融合發(fā)展是培育多元化主體，完善利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，打造農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈，讓農(nóng)民分享二三產(chǎn)業(yè)增值收益，促進(jìn)農(nóng)民增收的重要支撐，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要舉措。促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)深度融合，通過緊密利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的構(gòu)建可以使參保農(nóng)戶的組織化程度提升，有效降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中信息不對(duì)稱和交易成本，緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的問題：一是農(nóng)村一二三產(chǎn)深度融合模式能夠徹底改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局，使得傳統(tǒng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)逐漸融入一個(gè)價(jià)值體系和產(chǎn)業(yè)鏈條之中，提高了產(chǎn)業(yè)鏈的增值能力，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，而農(nóng)業(yè)價(jià)值的提高也增加了農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，緩解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的問題;二是通過“公司+基地+合作社+農(nóng)戶”等農(nóng)企融合共贏模式的利益聯(lián)結(jié)使參保農(nóng)戶的組織化程度有效提高，不僅使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過上游合作公司渠道就能獲得參保農(nóng)戶的有效信息，大大降低了市場(chǎng)交易的信息不對(duì)稱程度和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息獲取的成本，而且可以有組織地對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈條開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷活動(dòng)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本大大降低;三是農(nóng)村三產(chǎn)深度融合所拓展的農(nóng)業(yè)多樣功能，使農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新動(dòng)能不斷發(fā)展，尤其是農(nóng)業(yè)與餐飲住宿、生態(tài)旅游、文化創(chuàng)意、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)的深度融合，充分挖掘農(nóng)業(yè)的附加價(jià)值，不僅能夠拓寬農(nóng)業(yè)增收增效空間，更為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展提供了廣闊藍(lán)海。

（二）適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)重塑了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求主體

發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)主體是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要部署，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)重塑市場(chǎng)需求主體的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展能夠有效化解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺陷問題。一是適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)能夠重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求主體。以家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體逐漸成為鄉(xiāng)村振興的主力軍，在適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)條件下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)規(guī)模更大，經(jīng)營(yíng)行為更加企業(yè)化，相對(duì)于傳統(tǒng)小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求缺乏而言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體往往對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求更加迫切，更加需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來真正的需求主體。二是適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)能夠降低市場(chǎng)交易成本。適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，需求主體逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橛修r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，這種需求結(jié)構(gòu)的變遷有助于信息傳遞，緩解信息不對(duì)稱。同時(shí)，單位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本、信息收集和監(jiān)督成本降低，綜合來看會(huì)有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)成本，使提高單位保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障程度成為可能。三是適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)能夠提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率。適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)條件下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的議價(jià)能力有所提高，同保額保費(fèi)價(jià)格的下降一定程度上可以減少政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的支出，提高補(bǔ)貼的效率，并避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作過程中出現(xiàn)的套取補(bǔ)貼的問題，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在使用農(nóng)業(yè)新技術(shù)應(yīng)用方面更具有優(yōu)勢(shì)與動(dòng)能，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更強(qiáng)。而且相對(duì)于傳統(tǒng)農(nóng)戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體還享有政策傾斜上的優(yōu)勢(shì)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)擴(kuò)大了市場(chǎng)的服務(wù)邊界

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)是在為我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)的需求中產(chǎn)生和動(dòng)態(tài)演變的，并逐步由單一的提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力目標(biāo)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和維護(hù)糧食安全、控制農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和提高農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力脫貧攻堅(jiān)和改善鄉(xiāng)村治理等多維目標(biāo)演變。這一點(diǎn)從黨的十八大以來我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策需求的變化中可以覓得答案：2012年的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)明確為加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力;2013年中央一號(hào)文件中要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)協(xié)作配合，并推進(jìn)建立財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制;2014年強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要保障糧食安全，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn);2015年要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn);2016年要求把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種，并提出加快推進(jìn)病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè);2017年要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)制度，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品;2018年強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;2019年更是強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要高質(zhì)量發(fā)展，要在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和保障農(nóng)民收益中承擔(dān)更大的責(zé)任。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)由單一向多維演變，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給延伸為綜合的多元化金融服務(wù)，完善了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)邊界。

（四）保險(xiǎn)科技改變了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)科技能夠從根本上改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的信息結(jié)構(gòu)、成本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，能夠通過重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給結(jié)構(gòu)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力。一是通過大數(shù)據(jù)、人工智能、3S等技術(shù)應(yīng)用促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)的完善，從而提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，開發(fā)有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量產(chǎn)品供給不足的問題;二是通過大數(shù)據(jù)、精算技術(shù)、遙感、無人機(jī)等科技應(yīng)用促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和區(qū)劃技術(shù)進(jìn)步從而提升產(chǎn)品定價(jià)能力，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制科學(xué)合理，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的有效發(fā)揮提供價(jià)格基礎(chǔ);三是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及3S技術(shù)的實(shí)施，“按圖承保，按圖理賠”模式的廣泛應(yīng)用，能夠精確承保、快速理賠，可以有效破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，大大降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供技術(shù)支撐;四是在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技載體對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈進(jìn)行重塑，能夠有效降低交易風(fēng)險(xiǎn)和交易成本，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而吸引各類保險(xiǎn)主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，有效增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給能力。

四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的改革取向

新的環(huán)境為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展提供了轉(zhuǎn)型契機(jī)，但也應(yīng)當(dāng)辯證地看待這種變化給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展帶來的影響。組織化程度的提高和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)在一定程度上放大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而加大了糧食安全的風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)科技應(yīng)用的技術(shù)、制度、市場(chǎng)的條件性也限制了技術(shù)效應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)揮，而且保險(xiǎn)科技公司對(duì)于數(shù)據(jù)和渠道等資源的壟斷也容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)問題。從整體來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍是我國(guó)保險(xiǎn)體系中的薄弱環(huán)節(jié)，政府的適度干預(yù)仍將發(fā)揮重要作用，政府的支持仍是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要支撐。在一定的歷史時(shí)期內(nèi)，政府還應(yīng)當(dāng)運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、協(xié)同推進(jìn)等手段加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的支持力度，發(fā)揮好政策的“指揮棒”和“導(dǎo)航儀”作用，以完善政策支持體系來矯正市場(chǎng)自發(fā)無法解決的問題，堅(jiān)持政府引導(dǎo)和市場(chǎng)運(yùn)作雙軌驅(qū)動(dòng)，共同推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和合理界定政府干預(yù)尺度

首先，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革方向，更加尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一般規(guī)律，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，使市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用得到充分發(fā)揮。一是不斷堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給能力和服務(wù)水平，注重保險(xiǎn)功能的完善和保險(xiǎn)政策目標(biāo)成效;二是沿著解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和信息不對(duì)稱問題以及保障農(nóng)民收入的思路，不斷搭建以產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新體系，以滿足農(nóng)戶尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，提高農(nóng)民的獲得感。進(jìn)一步說來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能增加和政策目標(biāo)有效落實(shí)而服務(wù)。其次，更好地發(fā)揮政府的作用，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)法制建設(shè)，增加制度供給，有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題。堅(jiān)持有所為有所不為的干預(yù)尺度，并且要處理好防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力之間的關(guān)系。具體實(shí)踐中，一是在干預(yù)過度的領(lǐng)域政府要減少直接干預(yù)，尤其是在限制競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，適當(dāng)增加各省市開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體，以增加市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的管理水平和經(jīng)營(yíng)效率有效提升，也可以抑制部分尋租性腐敗問題;二是在干預(yù)不足的領(lǐng)域要強(qiáng)化政府在市場(chǎng)失靈中的補(bǔ)位作用，包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各類腐敗問題專項(xiàng)治理、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型職業(yè)農(nóng)民的培育、農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善等領(lǐng)域，強(qiáng)化政府對(duì)市場(chǎng)基礎(chǔ)環(huán)境的供給作用，以降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)為方向，修復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系。

（二）圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系的頂層設(shè)計(jì)

按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體要求和部署，著眼于我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村未來發(fā)展的戰(zhàn)略趨勢(shì)，設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革的思路與方向。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路方法，促使政府農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理由“行政決策”“政府救災(zāi)”向“市場(chǎng)契約”“保險(xiǎn)理賠”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。二是圍繞服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新型農(nóng)戶的發(fā)展需要，構(gòu)建服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支撐體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求主體的質(zhì)量可以從根本上決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的效率和質(zhì)量，可以設(shè)計(jì)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+直銷”的經(jīng)營(yíng)模式和產(chǎn)品體系，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)發(fā)展路徑。三是圍繞農(nóng)村普惠金融發(fā)展需要，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)，探索以小農(nóng)戶尤其是農(nóng)村貧困戶為目標(biāo)客戶，設(shè)計(jì)“扶貧+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”“社會(huì)治理+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”等產(chǎn)品模式，構(gòu)建普惠性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（三）將科技創(chuàng)新應(yīng)用作為破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)問題的重要驅(qū)動(dòng)力量

注重技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革過程中的作用，加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、3S技術(shù)、智慧氣象、智能感知與精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。一是在功能定位上不斷通過發(fā)揮科技創(chuàng)新應(yīng)用重塑農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、降低交易費(fèi)用和減少信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等功能。二是在具體實(shí)踐中不斷圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新、費(fèi)率厘定、承保理賠、防災(zāi)減損，打造全流程的科技化運(yùn)營(yíng)模式，將科技創(chuàng)新應(yīng)用作為破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)問題的重要驅(qū)動(dòng)力量，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展。三是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上依托國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村天地空一體化觀測(cè)體系建設(shè)、國(guó)家數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新三大工程，使保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新成果能夠及時(shí)快速地應(yīng)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

（四）將完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行的保障力量

保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的客觀需要是建立和完善多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，具體應(yīng)包含保險(xiǎn)公司、中央和省級(jí)三個(gè)層級(jí)，以便能夠在更大范圍、多個(gè)維度分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力。在具體實(shí)踐中，一是落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力，杜絕“協(xié)議承?！焙汀皡f(xié)議賠付”。二是在中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體基礎(chǔ)上，加快推進(jìn)組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司進(jìn)程，不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)供給能力，持續(xù)完善再保險(xiǎn)體系和分保機(jī)制。三是加快建立中央和省級(jí)的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，明確劃分中央和省級(jí)政府以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，合理設(shè)計(jì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和實(shí)施路徑，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與政策性結(jié)合的巨災(zāi)分散機(jī)制，對(duì)真正的區(qū)域或者全國(guó)性巨災(zāi)，能舉全國(guó)之力予以應(yīng)對(duì)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行提供保障力量。

[責(zé)任編輯 國(guó)勝鐵]